阿里巴巴是金融火山？

艾普若

說到互聯(lián)網(wǎng)金融，阿里巴巴是無論如何也繞不過去的一環(huán)。有人說，阿里巴巴是大數(shù)據(jù)時代闖入金融行業(yè)的野蠻人。連馬云自己也曾表示，他要帶著阿里金融巨大的客戶群和大數(shù)據(jù)做金融行業(yè)的攪局者。如今我們已經(jīng)看到，阿里金融體系里的支付寶對傳統(tǒng)支付、阿里小貸對傳統(tǒng)銀行以及中安在線對保險業(yè)都不同程度的進(jìn)行了“攪局”。

今年6月上線的余額寶更是在業(yè)內(nèi)掀起巨大波瀾。用戶可以將資金轉(zhuǎn)入余額寶，在線上購買天弘基金貨幣基金，并從中獲得較高的投資收益。有分析人士認(rèn)為，余額寶是一個三方共贏的產(chǎn)品，為基金提供了一個快捷的渠道，為用戶帶來了額外收益，增強(qiáng)了支付寶的用戶黏性，而且余額寶在貨幣基金的轉(zhuǎn)出和消費(fèi)方面進(jìn)行了創(chuàng)新，更加方便了用戶使用。由此，余額寶成功實現(xiàn)了對基金行業(yè)的“攪局”。

阿里金融體系猶如一座活躍的火山，不斷推出新動向，筆者此刻用以記錄其產(chǎn)品的文字，或許在下一秒鐘就因為被新品覆蓋而成為歷史。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的拓荒者，在經(jīng)過幾年的持續(xù)布局后，今年以來，阿里金融的戰(zhàn)略版圖逐漸浮出水面：第三方支付—支付寶，小額貸款—阿里小貸以及擔(dān)保等金融服務(wù)，未來不排除成立阿里銀行的可能。

回看阿里金融體系建立的過程，2003年阿里巴巴推出第三方支付平臺支付寶，目前已經(jīng)成為國內(nèi)第三方支付平臺巨頭。2007年開始與建設(shè)銀行合作推出融資服務(wù)。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶等平臺多年積累的海量數(shù)據(jù)，有效控制風(fēng)險。2011年，支付寶聯(lián)手10家銀行推出快捷支付，繞開網(wǎng)銀交易額度的限制，不需要鏈接銀行網(wǎng)關(guān)，把大量終端用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)緊緊抓在手中。2013年聯(lián)合上海農(nóng)村商業(yè)合作銀行涉足“虛擬信用卡”。如今阿里金融體系主要包括支付寶、小貸和信用支付、保險、理財?shù)取?/p>

阿里金融體系獨(dú)特之處在于，它擁有電子商務(wù)和第三方支付平臺，在該平臺上商戶資金的流入流出、進(jìn)出貨物的信息全部一覽無余，由此獲得關(guān)于潛在借款人的信息。傳統(tǒng)借貸需要借貸員現(xiàn)場實地調(diào)查，分析財務(wù)報表、檢查收付款憑證才能得到的信息，對阿里金融來說，可能只需要打開電腦，并且得到的信息甚至更及時、準(zhǔn)確、全面，它帶給放貸人的是信貸交易效率的大幅度提高。這些通過自身平臺積累的信息，特別是關(guān)于小微企業(yè)的信息，是目前銀行不具備的，也是阿里金融的優(yōu)勢所在。

馬云曾預(yù)言，未來的金融有兩大機(jī)會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；一個是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)。緊隨余額寶之后，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局，新浪發(fā)布“微銀行”，騰訊發(fā)布的微信5.0中加入了支付功能。此外蘇寧、京東也圍繞自身的業(yè)務(wù)布局供應(yīng)鏈金融。面對激戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，如何才能成為新時代、新行業(yè)的領(lǐng)跑者？有人說，大數(shù)據(jù)時代應(yīng)該是數(shù)據(jù)為王；有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，應(yīng)該風(fēng)控為首；也有人說互聯(lián)網(wǎng)金融是大鱷間的游戲，資金實力最為重要；還有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時代技術(shù)最為重要?；蛟S最重要的還是渠道，正如前文所言，如果沒有阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶、天貓、支付寶這些功能強(qiáng)大的渠道，吸引著數(shù)以億計的用戶，阿里巴巴的數(shù)據(jù)從何而來？更別提依靠大數(shù)據(jù)的放貸行為。所以歸根結(jié)底，阿里金融成功的關(guān)鍵還是在其掌握了渠道。

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展出路在哪里？業(yè)內(nèi)人士分析，目前大多數(shù)金融企業(yè)想做而做不好的中小企業(yè)融資、小額和第三方支付領(lǐng)域等巨大藍(lán)海領(lǐng)域，將是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開拓金融業(yè)務(wù)的巨大空間。