溫州金改中的普惠金融

喬欣

翼龍貸CEO王思聰當(dāng)初正式投身P2P網(wǎng)貸行業(yè)時(shí)，或許也沒有預(yù)料到，有一天他的企業(yè)會(huì)跟溫州金改聯(lián)系在一起。

服務(wù)小微融資

記者見到王思聰，是在一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，他與翼龍貸的員工身穿帶著企業(yè)標(biāo)識(shí)的上衣，即使是在參與者眾多的論壇上辨識(shí)度依然很高。

在會(huì)場隔壁的一間嘉賓休息室里，王思聰向記者講述了他的“觸網(wǎng)”經(jīng)歷，期間，一墻之隔的論壇會(huì)場那邊不時(shí)傳來熱烈的鼓掌聲，火熱程度一如時(shí)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

王思聰講述，他接觸互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)間比較早，可是真正轉(zhuǎn)作P2P則是始于2009年，那時(shí)公司的總部還在北京。“天子腳下”的地理優(yōu)勢(shì)總能讓人對(duì)形勢(shì)有更靈敏的嗅覺，在高層領(lǐng)導(dǎo)密集調(diào)研溫州期間，王思聰覺察到機(jī)會(huì)來了。于是在2012年初溫州金改的序幕剛一拉開，他就主動(dòng)和溫州金改辦聯(lián)系，并在當(dāng)年將公司注冊(cè)地改在了溫州—那個(gè)金改的風(fēng)口浪尖之地。

溫州金改這個(gè)詞牽動(dòng)了很多人的心。外界普遍認(rèn)為，正是2011年下半年溫州爆發(fā)的民間借貸危機(jī)和多起老板跑路事件，直接促成了這次國家層面的金融改革試驗(yàn)區(qū)落地溫州。2012年11月23日，當(dāng)?shù)卣匍_了溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案新聞發(fā)布會(huì)，正式公布溫州金改12條細(xì)則。在這部“千呼萬喚始出來”的細(xì)則中第一條就明確了規(guī)范發(fā)展民間融資。提出開展民間借貸服務(wù)中心試點(diǎn)，引進(jìn)一批中介機(jī)構(gòu)入駐，提供民間借貸登記、公證、資產(chǎn)評(píng)估等服務(wù)，引導(dǎo)民間融資陽光化、規(guī)范化。

而此前，王思聰與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等多個(gè)高校合作并成立了研究互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的課題組?！爱?dāng)時(shí)的構(gòu)想是和一些省市的地方政府合作，成立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)，由此獲得政府部門對(duì)我們合法性的肯定和監(jiān)管上的確定。但是這個(gè)構(gòu)想一直因?yàn)榉N種原因沒能實(shí)現(xiàn)。那時(shí)正好聽說溫州金改，我們第一時(shí)間把這個(gè)研究成果提交了過去?！?/p>

就這樣，2012年4月溫州民間借貸登記服務(wù)中心正式掛牌，翼龍貸成為了首批入駐服務(wù)中心的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，也是首個(gè)被納入監(jiān)管的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

溫州金融改革試點(diǎn)中，推出了民間撮合借貸。借助互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，把民間分散的放款人和缺少資金，并且在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)融資夢(mèng)想的小微企業(yè)主們聯(lián)系在一起。翼龍貸目前就是這樣一家具備“經(jīng)營民間借貸撮合服務(wù)業(yè)務(wù)”合法身份的P2P網(wǎng)貸公司。

“溫州金改試點(diǎn)對(duì)民間借貸，尤其是對(duì)我們P2P的要求是很高的。他們參與了我們?nèi)苛鞒蹋ê笈_(tái)數(shù)據(jù)的監(jiān)管，資金的監(jiān)管。我們整個(gè)管理層都需要提供各種身份資料，甚至包括結(jié)婚證。翼龍貸幾乎完全是按照金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式在接受監(jiān)管。溫州民間借貸登記服務(wù)中心是我們的主管部門，也是我們的監(jiān)管部門。他們派專家來對(duì)我們進(jìn)行評(píng)估、考核，而我們每天下午四點(diǎn)半到五點(diǎn)間要將網(wǎng)站的所有數(shù)據(jù)報(bào)送到借貸登記服務(wù)中心?！蓖跛悸斀榻B。

據(jù)了解，在翼龍貸平臺(tái)上，借款方可以發(fā)布借款需求和利率信息，放款人自主選擇是否借款，利率則是在不超過銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍的前提下自由浮動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了市場定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。王思聰說：“我們平臺(tái)的借款門檻較低，借款人不需要提交抵押品，是信用借款，僅此一條就為許多難以獲得銀行貸款的個(gè)人和小微企業(yè)主打開了融資的大門，這是‘普惠金融理念最直接的體現(xiàn)?！?/p>

但普惠金融的本質(zhì)還是金融，如何做好風(fēng)控，保證資金安全？在平臺(tái)上，與借款人相關(guān)的信息，包括信用、身份證、戶口本等都需要接受驗(yàn)證審核。同時(shí)，網(wǎng)貸公司也會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行詳細(xì)的入戶調(diào)查，并且根據(jù)資產(chǎn)狀況、收入來源等資信項(xiàng)綜合評(píng)估借款人的可借貸額度，信息也都在網(wǎng)上公布，當(dāng)然，涉及隱私或其他不宜公開的信息除外。另外，網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)把借貸資金的一部分劃作風(fēng)險(xiǎn)撥備金，放款人遇到損失，撥備金就可以先行賠付，再由網(wǎng)貸平臺(tái)追索。

王思聰說：“正因?yàn)槭切庞觅J款，所以我們一直在向用戶傳播兩個(gè)理念，一個(gè)是信用的價(jià)值，另一個(gè)是信用無價(jià)。在我們的平臺(tái)上，借款人第一個(gè)借款周期結(jié)束后，第二次或者第三次再借的成本的就非常低了，我們只需要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行信息核實(shí)。而在我們這兒產(chǎn)生的一些不良借貸或者是惡意逾期的借款人，我們的平臺(tái)將不會(huì)再受理他們的借款信息，而且也會(huì)影響到他在商業(yè)銀行的金融活動(dòng)。如果還款記錄良好，那么他們下次的借款金額還可以提高。”

目前，翼龍貸的主要盈利模式是對(duì)放款人以及借款人收取中介費(fèi)?！拔覀兿蚍趴钊耸杖±⑹找娴?%，向借款人大概收4%的服務(wù)費(fèi)，另外還會(huì)向借款人收取一定的綜合服務(wù)費(fèi)。各種費(fèi)用綜合在一起，最終借款人付出的融資成本在24%左右，不會(huì)超過法定限額?！?/p>

差異化戰(zhàn)略

今年的5月11日，對(duì)王思聰來說，是個(gè)刻骨銘心的日子，因?yàn)槟翘焖鸵睚堎J上了央視的《新聞聯(lián)播》。這件事情給王思聰帶來兩個(gè)影響，一個(gè)影響用他的話說“我們現(xiàn)在也算是知名企業(yè)了。過去我去哪里都不敢說我是做P2P的，因?yàn)檎f了人家都以為我們這是放高利貸或者做非法融資的，《新聞聯(lián)播》播出之后我的感受比較明顯，大家看我們的眼光不一樣了?！钡诙€(gè)影響是在節(jié)目播出后翼龍貸的網(wǎng)站瞬間癱瘓了?？偨Y(jié)起來，上《新聞聯(lián)播》這件事情無論對(duì)王思聰還是翼龍貸而言都是個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

第一個(gè)挑戰(zhàn)是業(yè)內(nèi)競爭的混亂。門檻低，又缺少監(jiān)管，使這個(gè)行業(yè)面臨著激烈的同質(zhì)化競爭?！巴|(zhì)化競爭的后果很可能是惡性競爭、價(jià)格戰(zhàn)，最后則可能是行業(yè)衰退。不管是從企業(yè)的角度出發(fā)，還是出于維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展的考慮，差異化戰(zhàn)略都是唯一的出路?！蓖?、加盟模式、入戶調(diào)查構(gòu)成了翼龍貸的風(fēng)控架構(gòu)和差異化戰(zhàn)略。王思聰說：“與同行相比，我認(rèn)為我們的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于：首先不是以個(gè)人為單位進(jìn)行借款申請(qǐng)，而是以家庭，風(fēng)險(xiǎn)的可控性更強(qiáng)。另外我們還要求借款人提供長期居住地，在一個(gè)地區(qū)居住的時(shí)間不能低于兩、三年。然后就是提倡同城的概念，意思是說一定是本地區(qū)有20%甚至更多的資金借給本地借款人，更重要的是這個(gè)‘同城要有翼龍貸的分支機(jī)構(gòu)，可以對(duì)借款人進(jìn)行上門服務(wù)。這些分支機(jī)構(gòu)都是通過加盟模式聯(lián)系在一起的，我們會(huì)為這家公司或機(jī)構(gòu)提供翼龍貸整個(gè)后臺(tái)支持，同時(shí)要求他對(duì)我們的后臺(tái)操作非常熟悉，并且按照我們的后臺(tái)操作規(guī)程來做。選擇這種模式的依據(jù)是考慮到中國目前的整體信用不太理想的情況下，需要當(dāng)?shù)氐墓净驒C(jī)構(gòu)來為我們做一些信審、家訪等貸前貸后服務(wù)工作，因?yàn)樗麄儗?duì)這個(gè)地區(qū)很熟悉，這樣我們才能夠保證信息上不會(huì)有問題。信息真實(shí)性才是風(fēng)控的基礎(chǔ)?！?/p>

入戶調(diào)查對(duì)P2P網(wǎng)貸企業(yè)而言無疑增加了一筆不小的成本支出，這對(duì)P2P網(wǎng)貸企業(yè)來說是不是多此一舉？對(duì)此，王思聰解釋，“對(duì)大部分平臺(tái)而言，損貸賠付是運(yùn)營成本中最大的部分，我們通過家訪能夠?qū)p貸率降低70%，運(yùn)營成本也會(huì)因此而降低很多。這樣計(jì)算下來，入戶家訪的成本支出還是值得的。”

另一個(gè)挑戰(zhàn)或許是整體P2P網(wǎng)貸企業(yè)目前共同面臨的難題。就是用戶習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來，市場也沒有培育成熟，對(duì)大多數(shù)人而言，網(wǎng)絡(luò)借貸仍然是一個(gè)新鮮又陌生的事物?！癙2P目前還在成長期，從整個(gè)行業(yè)來看，沒有外界想象的那么好，比起大銀行，我們的規(guī)模還是很小，網(wǎng)民放貸的習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來。現(xiàn)在是借款人增長速度很快，但是網(wǎng)上放貸人少，借款和放貸不平衡。所以下一步要突破的還是網(wǎng)上放貸人的用戶習(xí)慣問題。”

第三個(gè)挑戰(zhàn)則是互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)保障問題。翼龍貸曾在今年8月份遭遇過一次黑客惡意攻擊，在那幾天里，自由放貸人數(shù)量下降了60-70%，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是個(gè)大問題，此前就曾有一家P2P網(wǎng)站因?yàn)楸粣阂夤舳归]?！耙?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站與普通電商不同，損失的直接就是金錢和用戶的信心。如果網(wǎng)站出問題，放貸人就會(huì)有顧慮。”這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站后臺(tái)的建設(shè)提出更高要求?！斑@次惡意攻擊事件造成了不小的損失，但也給我們敲了警鐘，從這個(gè)角度來看，也是一件好事?！蓖跛悸斦f。

身處溫州金改深水區(qū)，王思聰對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的感受相較于別人可能更多一些。如今無論是金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都希望跳進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)海里搏一把。這在一定程度上推動(dòng)了創(chuàng)新和發(fā)展，但也帶來了一些隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要不要監(jiān)管，什么時(shí)候監(jiān)管，如何監(jiān)管，各方一直爭議不斷，尚未形成共識(shí)?！艾F(xiàn)在業(yè)內(nèi)對(duì)要不要監(jiān)管的問題討論的比較多，我個(gè)人觀點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融需要適度的監(jiān)管，所謂適度的標(biāo)準(zhǔn)就是杜絕系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和不能扼殺創(chuàng)新。如果要監(jiān)管，我認(rèn)為首先就是要制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從事金融服務(wù)業(yè)，需要一些門檻或者條款比較好?！?/p>