多元化支付引領(lǐng)消費(fèi)行為改變

吳勇毅

4月12日在杭州支付寶發(fā)布了全球首臺(tái)支持“聲波支付”的自動(dòng)售貨機(jī)，這也是“聲波支付”技術(shù)踏入商業(yè)零售領(lǐng)域的第一步。這些聲波售貨機(jī)內(nèi)嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對(duì)用戶手機(jī)發(fā)出的超聲波進(jìn)行智能化處理交易，支付過程不超過1分鐘，令人耳目一新，十分“風(fēng)騷”！

“聲波支付”適合便利店、超市和百貨店等傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)，并有望破解排隊(duì)頑疾，優(yōu)化消費(fèi)者的購物體驗(yàn)，并將加速O2O電商模式全面落地，推進(jìn)零售電商業(yè)變革。

從條形碼到二維碼，從條碼到搖搖支付，再到如今的聲波，支付寶在支付方式上玩得越來越炫。如果哪天支付寶再收購一個(gè)語音智能識(shí)別公司，到時(shí)，付錢真的只要說出“我要付錢給***”，錢款立即到賬，請(qǐng)你也不要驚奇。

實(shí)際上，支付寶幾乎利用了用戶手機(jī)中所有可能利用的傳感器和識(shí)別方式，從攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應(yīng)器、磁場(chǎng)感應(yīng)器、mic、聽筒、藍(lán)牙等，以及二維碼、短信等等。據(jù)說類似氣壓、Wifi等也進(jìn)入支付寶支付技術(shù)的超級(jí)實(shí)驗(yàn)室了。

還有，支付寶錢包的轉(zhuǎn)賬功能如今也升級(jí)成為了“超級(jí)轉(zhuǎn)賬”，可以向任何人轉(zhuǎn)賬支付。除了支付寶用戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬外，還可以向沒有支付寶賬號(hào)的用戶轉(zhuǎn)賬，只需輸入收款方手機(jī)號(hào)和真實(shí)姓名，收款人隨后會(huì)收到一條短信，按提示回復(fù)相關(guān)銀行卡號(hào)即可完成轉(zhuǎn)賬。

另外，支付寶的又一款產(chǎn)品更是提供了廣闊的想象空間。其“一淘火眼”據(jù)說可以掃描條碼、拍攝雜志上商品頁，未來還將推出識(shí)別企業(yè)logo，識(shí)別酒店建筑，并在這些基礎(chǔ)上提供商品信息。據(jù)悉，馬上要推出的“火眼逛超市”可以讓用戶只“逛”超市，不用排隊(duì)收銀，只需要將商品拍下來加入購物車，便可在家等待送貨上門。

“我們希望有一天用戶出門時(shí)只用帶支付寶錢包就足夠了?！敝Ц秾毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人方面表示，“電子支付相對(duì)錢幣具有綜合優(yōu)勢(shì)，替代錢包是一大趨勢(shì)，今后還將不斷優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與體驗(yàn)?！?/p>

也許你會(huì)認(rèn)為現(xiàn)在支付寶聲波支付方式是全世界最酷的，其實(shí)那可能有點(diǎn)“坐井觀天”了。支付寶的支付方式只能說很酷很炫，但還不是最酷最炫。現(xiàn)在連手機(jī)都不要帶，就能在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支付了。

你看，你的眼睛、手指，還有你那張臉，現(xiàn)在都能結(jié)賬！這不“酷斃”？

我們知道，如今支付方式仍有不少安全隱患，如手機(jī)被盜、銀行卡遺失、網(wǎng)銀密碼被竊等。有沒有比移動(dòng)支付更為安全、快捷的支付方式？手指（或指掌）支付就應(yīng)運(yùn)而生。

設(shè)想這樣一個(gè)場(chǎng)景：在一家餐館里，你自以為很酷地拿出手機(jī)來支付，結(jié)果旁邊有人只揮了揮手就走了——他并非是在說拜拜走人，而是利用一種叫靜脈識(shí)別的技術(shù)，通過掃描手掌上的靜脈付了賬。這真是“酷”得不得了。

手指支付識(shí)別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成你獨(dú)一無二的靜脈圖像。服務(wù)提供商把該圖像存儲(chǔ)起來，并與你的銀行帳號(hào)、信用卡、網(wǎng)銀等關(guān)聯(lián)起來。然后，當(dāng)你支付時(shí)，系統(tǒng)只需將即時(shí)獲取的靜脈圖像與預(yù)先存儲(chǔ)的靜脈圖像進(jìn)行比對(duì)，就可以完成身份識(shí)別、核對(duì)，從而實(shí)現(xiàn)靜脈識(shí)別支付。

在采用手掌靜脈識(shí)別技術(shù)的產(chǎn)品中，當(dāng)前最為成熟、應(yīng)用最廣的要數(shù)“手掌衛(wèi)士”PlamSecure了。它最初由日本富士通公司研發(fā)，目的是為了幫助用戶對(duì)個(gè)人電腦進(jìn)行加密管理。如今，“手掌衛(wèi)士”已經(jīng)被廣泛安裝到歐美日許多國(guó)家多種非接觸式識(shí)別裝置上，包括提款機(jī)、門禁系統(tǒng)、收銀臺(tái)等，十分快捷。

雖然生物識(shí)別技術(shù)早在19世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正應(yīng)用還是在21世紀(jì)初互聯(lián)網(wǎng)普及之后，而大肆其道則在近一年。生物識(shí)別支付技術(shù)除了指掌支付，還包括虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別、眼睛識(shí)別、聲紋識(shí)別、DNA識(shí)別和筆跡識(shí)別等支付技術(shù)。目前在支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣、最便捷的，當(dāng)屬指掌識(shí)別和人臉識(shí)別。

縱觀近兩年國(guó)內(nèi)外生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展可以看出，繼應(yīng)用最廣的指掌識(shí)別后，人臉識(shí)別技術(shù)因其自然、非接觸、實(shí)際應(yīng)用效果佳等特點(diǎn)正在被市場(chǎng)廣泛看好。在國(guó)際生物識(shí)別市場(chǎng)上，人臉識(shí)別已迅速超出了安防領(lǐng)域。比如：谷歌正在研發(fā)安卓人臉識(shí)別軟件和人臉識(shí)別手機(jī)應(yīng)用支付，通過攝像頭識(shí)別人臉就能實(shí)現(xiàn)快捷線上線下支付；目前許多國(guó)家的社保系統(tǒng)紛紛啟用了人臉識(shí)別技術(shù)，以規(guī)范領(lǐng)取人資格；在日本、美國(guó)，銀行人臉識(shí)別技術(shù)也嵌入支付系統(tǒng)里，使人們進(jìn)入銀行支付再也不用帶存折、銀行卡，等等。

這些無不標(biāo)志著生物識(shí)別技術(shù)正駛?cè)爰彼侔l(fā)展軌道，給世人工作、生活帶來極大的便捷、安全，人們?cè)僖膊慌屡砰L(zhǎng)隊(duì)結(jié)算，也不怕遭遇銀行卡遺失、忘記密碼、手機(jī)被盜，因?yàn)槟悴豢赡軄G失你活生生的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率。這可是從未有的劃時(shí)代的革命性的突破與享受?。?/p>

誰引領(lǐng)消費(fèi)者支付方式，誰搶占支付入口，誰就將引領(lǐng)消費(fèi)者消費(fèi)行為。

縱觀全球各資本機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域尤其是移動(dòng)支付（大部分生物識(shí)別支付也屬于移動(dòng)支付范疇）領(lǐng)域推出創(chuàng)新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后是什么原因？第三方支付市場(chǎng)是典型的買方市場(chǎng)，而作為賣方的第三方支付公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)大蛋糕必然會(huì)不斷推陳出新。IDC研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國(guó)際機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示， 2012年中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模超過1000億元，到2014年移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，預(yù)計(jì)未來3年內(nèi)中國(guó)大約會(huì)有兩億用戶通過手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行支付。

強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著，今后幾年全球支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)，錢潮滾滾，令銀行、支付公司、零售商、電商、運(yùn)營(yíng)商、IT應(yīng)用商等各方神仙垂涎三尺，各方快馬加鞭在該領(lǐng)域的跑馬圈地，積極布局移動(dòng)支付市場(chǎng)，全面進(jìn)行支付技術(shù)創(chuàng)新。

無論是線上還是線下，各類創(chuàng)新方式都是為了讓消費(fèi)者得到更加便利的支付體驗(yàn)，而只有消費(fèi)者的滿意度提高了，才會(huì)有源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。就支付平臺(tái)而言，能夠贏得用戶的青睞就是硬道理，才能站到錢潮之濤頭。

支付產(chǎn)業(yè)已凸顯了美好而廣闊的錢景，然而勿庸諱言的是，我國(guó)支付行業(yè)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，這就不可避免由于受各種條件的制約而存在不少問題與挑戰(zhàn)，需要多方努力探索與解決。

就目前而言，手機(jī)支付方式尚存在兩個(gè)明顯的弊端：一是大多數(shù)手機(jī)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機(jī)支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時(shí)性較差，難免會(huì)造成資金流和物流的停滯。若要使手機(jī)支付達(dá)到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度有效解決以上兩個(gè)方面的問題。而使用生物識(shí)別支付，核心也是金融安全問題，生物識(shí)別整體系統(tǒng)建設(shè)仍需要諸如銀聯(lián)這樣的機(jī)構(gòu)增強(qiáng)其安全與信用的保障。

盡管移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)明顯，應(yīng)用前景非常廣闊，但據(jù)易觀國(guó)際調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)用戶目前對(duì)手機(jī)之類支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，月平均消費(fèi)金額不足200元，主要原因是較為前衛(wèi)的消費(fèi)習(xí)慣仍沒有養(yǎng)成。

此外，應(yīng)用推廣成本仍較高。以“聲波支付”的自動(dòng)售貨機(jī)為例，對(duì)于消費(fèi)者來說是挺方便，但有許多商家卻不愿增加設(shè)備成本，將令該技術(shù)短時(shí)間內(nèi)不能迅速普及。以生物識(shí)別支付應(yīng)用為例，其手續(xù)費(fèi)收入是否能涵蓋設(shè)備及系統(tǒng)的投入？與其他競(jìng)爭(zhēng)性技術(shù)或者替代方案的優(yōu)劣比較（如手機(jī)支付），性價(jià)比如何？這些都是需要在做推廣應(yīng)用時(shí)認(rèn)真斟酌的。

需要指出的是，至今支付產(chǎn)業(yè)鏈錯(cuò)綜復(fù)雜，各施其政各行其是，參與各方的利益和資源的爭(zhēng)奪激烈，僅依靠單一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)和建立第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)很難改變目前現(xiàn)狀和推進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

法律保障的缺位是制約新支付模式發(fā)展的另一問題。目前我國(guó)現(xiàn)行應(yīng)對(duì)各種支付模式的管理政策還不健全完善，消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收沒有法律保障，市場(chǎng)管理較混亂，使得消費(fèi)者難以得到對(duì)消費(fèi)應(yīng)有的維護(hù)權(quán)利。

支付改變生活、工作，支付改變世界，多元化支付以及不斷變化的支付革新帶來全球零售業(yè)營(yíng)銷模式的變革。誰抓住支付，誰就抓住錢源，屹于不敗！