破解中小企業(yè)融資難的有效途徑——“送金融服務(wù)進旗縣、進園區(qū)、進企業(yè)”活動述評

文|張金亮

在2011年全區(qū)促進中小企業(yè)政策落實年活動中，為了緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的壓力，自治區(qū)中小企業(yè)局啟動了“送金融服務(wù)進旗縣、進園區(qū)、進企業(yè)”活動（以下簡稱“三進”活動）。從2011年3月至2012年8月底，共深入了65個旗縣（園區(qū)），組織154家（次）金融機構(gòu)，走訪了754戶企業(yè)，促成協(xié)議貸款金額484.5億元。

“送金融服務(wù)進旗縣、進園區(qū)、進企業(yè)”活動是以解決旗縣（園區(qū)）中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，構(gòu)建多元化融資渠道為主要目的；以建立銀企互信溝通長效機制，解決銀企信息不對稱問題為基本切入點；以各級中小企業(yè)主管部門的組織、協(xié)調(diào)、服務(wù)工作為基礎(chǔ)；以金融機構(gòu)改善服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品為主要方式；自治區(qū)、盟市、旗縣三級政、銀、擔(dān)、企共同合作打造的融資服務(wù)平臺。

一、“三進”活動的主要特點

（一）立足基層，把滿足中小企業(yè)融資需求作為活動的根本目標(biāo)。縣域經(jīng)濟的主體是中小企業(yè)，工業(yè)園區(qū)是中小企業(yè)的集聚區(qū)。由于過去金融改革的結(jié)果，旗縣金融機構(gòu)缺少，金融服務(wù)資源十分短缺。如果說中小微企業(yè)融資難、融資貴，旗縣特別是邊遠(yuǎn)旗縣的中小微企業(yè)融資更難、更貴?！叭M”活動以旗縣（園區(qū)）的中小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，不追求形式上的轟動效應(yīng)，不追求部門利益，以各級中小企業(yè)主管部門的組織、協(xié)調(diào)、服務(wù)工作為基礎(chǔ)，不增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，把滿足中小企業(yè)融資需求作為活動的根本目標(biāo)。

（二）突出解決銀企信息不對稱，注重實地考察和面對面交流。“三進”活動以加強銀企之間的溝通、交流為主，注重組織金融機構(gòu)深入基層實地考察和銀企面對面交流。以金融機構(gòu)和中小企業(yè)為活動主體，95%以上的時間用于安排實地考察和銀企面對面交流。

（三）注重多機構(gòu)、多品種聯(lián)合發(fā)力，打造多元化融資平臺。在金融產(chǎn)品上，既有傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押貸款，又有動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、設(shè)備按揭貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、供應(yīng)鏈融資、出口押匯以及“商貸通”“助保貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣；在金融機構(gòu)上，既有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行參加，又有中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易中心、投資公司參加，并逐步顯現(xiàn)出金融機構(gòu)組合提供融資服務(wù)的優(yōu)勢，如擔(dān)保機構(gòu)和銀行形成的擔(dān)保融資平臺，產(chǎn)權(quán)交易中心、銀行和投資公司形成的股權(quán)融資平臺等。

（四）注重對接前的充分準(zhǔn)備和對接后的跟蹤服務(wù)，提高銀企對接的成功率。每次活動，各級中小企業(yè)主管部門都要用2個月左右的時間做大量細(xì)致、周到的調(diào)查、協(xié)調(diào)、組織、考察等工作。中小企業(yè)部門在推薦企業(yè)、項目時，認(rèn)真把關(guān)，圍繞自治區(qū)重點扶持的成長型企業(yè)，選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量高、競爭力強、帶動作用明顯、信譽好、急需資金支持的企業(yè)予以推薦，并提前整理項目情況介紹。同時，著力在事后的跟蹤服務(wù)上下功夫，促成深度考察和意向協(xié)議的落實。

二、“三進”活動的創(chuàng)新意義和推廣價值

（一）加快了政府部門和金融機構(gòu)的作風(fēng)轉(zhuǎn)變?！叭M”活動的過程是金融機構(gòu)“沉下（旗縣）去、拿上（客戶）來、放出（貸款）去”的過程。金融機構(gòu)變坐等企業(yè)上門跑貸款為主動到基層了解情況、推廣產(chǎn)品，各金融機構(gòu)都把自家最新的產(chǎn)品推介給企業(yè)客戶，競先尋找優(yōu)質(zhì)客戶。各級中小企業(yè)主管部門在活動中發(fā)揚了積極深入基層，主動聯(lián)系企業(yè)，為中小企業(yè)辦實事的良好作風(fēng)。通過“三進”活動，無論是金融機構(gòu)還是中小企業(yè)主管部門的同志都深切體會到接“地氣”的重要性，服務(wù)基層、服務(wù)企業(yè)的意識增強。

（二）搭建起多功能的銀企對接平臺?！叭M”活動為解決銀企信息不對稱、推進金融服務(wù)創(chuàng)新、實現(xiàn)銀行貸款從“零售”到“批發(fā)”的轉(zhuǎn)變、相對降低銀行和小微企業(yè)成本等找到了更直接、更有效的途徑。金融機構(gòu)特別是在旗縣沒有設(shè)立分支機構(gòu)的銀行，在短時間內(nèi)集中與一批優(yōu)質(zhì)客戶面對面推薦新的金融產(chǎn)品，把尋找優(yōu)質(zhì)客戶、降低融資成本、控制風(fēng)險、發(fā)展業(yè)務(wù)、服務(wù)創(chuàng)新、實現(xiàn)效益與為中小企業(yè)服務(wù)有機結(jié)合起來。中小企業(yè)可以實現(xiàn)在家門口與多家金融機構(gòu)對接，通過與銀行面對面的交流，針對具體企業(yè)的實際融資條件和需要量身打造適合的方案和產(chǎn)品。

（三）促進了金融機構(gòu)的公平競爭和良性互動。多家銀行、多種所有制、多種類金融機構(gòu)共同參與，更有利于實現(xiàn)銀企對接中的公平競爭和良性互動，形成全區(qū)優(yōu)質(zhì)金融資源為中小企業(yè)服務(wù)的合力。特別是對于金融機構(gòu)單一、金融資源不足、服務(wù)力量薄弱的旗縣，其意義和作用更為重要。各金融機構(gòu)也在競爭中加大了金融產(chǎn)品創(chuàng)新和改善金融服務(wù)的力度。

（四）探索了中小企業(yè)多渠道融資的有效方式。在活動中積極引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)推薦和介紹中小企業(yè)互聯(lián)互保、集合票據(jù)、互助合作基金等新型融資方式，同時發(fā)揮內(nèi)蒙古產(chǎn)權(quán)交易中心、各種投資公司的作用，推動了企業(yè)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)融資。

（五）推動了扶持中小企業(yè)發(fā)展社會合力的形成。通過“三進”活動，不僅在解決中小企業(yè)融資難、落實國家和自治區(qū)金融政策上逐步形成了自治區(qū)、盟市、旗縣各級政府部門、金融機構(gòu)、中小企業(yè)共同合作的新機制，而且通過“三進”活動的帶動和成果的進一步擴大，正在更廣泛的領(lǐng)域促進扶持中小企業(yè)發(fā)展的多級、多部門協(xié)作聯(lián)動機制的形成，推動扶持服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展社會合力的形成。

三、規(guī)范、提升和推廣“三進”活動模式的幾點建議

（一）規(guī)范“三進”活動的組織實施，推動活動常態(tài)化開展。在對活動進行總結(jié)和思考的基礎(chǔ)上，自治區(qū)中小企業(yè)局聯(lián)合19家金融機構(gòu)研究出臺了《全區(qū)送金融服務(wù)進旗縣進園區(qū)進企業(yè)活動實施方案》，制定了指導(dǎo)思想、工作目標(biāo)，成立了領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，規(guī)范了活動程序，旨在把這項活動常態(tài)化，把活動持續(xù)開展下去。各級中小企業(yè)主管部門繼續(xù)發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)、服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢，做好優(yōu)質(zhì)客戶推薦、組織考察、協(xié)調(diào)服務(wù)和跟蹤落實工作。參加活動的銀行業(yè)金融機構(gòu)保證一定的領(lǐng)導(dǎo)和工作力量、信貸額度，推動這一活動扎實有效開展。爭取再用一年時間走進全區(qū)101個旗縣區(qū)和119個重點園區(qū)，對接企業(yè)超千戶。

（二）大力創(chuàng)新信貸方式和產(chǎn)品，不斷提升活動水平。針對中小微型企業(yè)有效抵押物不足等難點問題，大力創(chuàng)新信貸方式和產(chǎn)品。特別是在當(dāng)前發(fā)展困難的時候，要積極引導(dǎo)小微企業(yè)“抱團取暖”“打捆貸款”“互助合作”。重點推廣民生銀行推出的“商貸通”業(yè)務(wù)，通過同產(chǎn)業(yè)鏈條上的小微企業(yè)建立互助合作社，解決單個企業(yè)自有抵押物不足的問題；推廣建設(shè)銀行推出的“助保貸”業(yè)務(wù)，將產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、工業(yè)園區(qū)內(nèi)不同產(chǎn)業(yè)的企業(yè)進行“打包”，統(tǒng)一授信，集體承貸。通過開展“三進”活動把新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品推廣下去，盡快服務(wù)于更多的中小企業(yè)。同時，各旗縣區(qū)在推廣應(yīng)用“商貸通”“助保貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品過程中要主動研究解決銀企雙方難以解決的問題，建立促進銀企合作引導(dǎo)資金。自治區(qū)和盟市對有積極性且基礎(chǔ)工作扎實的旗縣給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持。

（三）創(chuàng)新財政資金扶持方式，發(fā)揮財政資金引導(dǎo)金融資金“四兩撥千金”的作用。探索創(chuàng)新中小企業(yè)專項資金扶持方式，最大限度發(fā)揮財政資金對金融資金“四兩撥千金”的引導(dǎo)作用，不斷改進和完善對小微企業(yè)的金融服務(wù)。其他專項資金亦可圍繞改善金融服務(wù)、引導(dǎo)金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣，在管理辦法和支持方式上進行調(diào)整。同時要盡快建立和啟動小微企業(yè)信貸、信用擔(dān)保風(fēng)險補償專項資金，形成小微企業(yè)投貸、投保聯(lián)動機制及信貸風(fēng)險循環(huán)管控和分擔(dān)、激勵機制。

（四）加快旗縣金融機構(gòu)的恢復(fù)和建設(shè)步伐，加強基層中小企業(yè)金融服務(wù)力量。在“三進”活動中我們發(fā)現(xiàn)，凡是在旗縣區(qū)沒有分支機構(gòu)的商業(yè)銀行，金融服務(wù)進入縣域經(jīng)濟就比較困難。新世紀(jì)初，由于我區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展緩慢，商業(yè)銀行布局在縣域的分支機構(gòu)普遍虧損，加之全國性金融機構(gòu)布局調(diào)整，除農(nóng)行基本保留，工行部分保留外，其他商業(yè)銀行的縣域分支機構(gòu)大部分被撤銷。雖然有關(guān)商業(yè)銀行恢復(fù)了一些旗縣分支機構(gòu)，但步伐較慢。據(jù)調(diào)查，目前全區(qū)商業(yè)銀行縣域（不含城區(qū)）分支機構(gòu)覆蓋面：工行為63個旗縣、中行為18個旗縣、建行為33個旗縣、交通銀行為2個旗縣，分別占全區(qū)旗縣（不含城區(qū)）的78.7%、22.5%、41.3%、0.3%。經(jīng)過近十幾年的快速發(fā)展，我區(qū)縣域經(jīng)濟實力普遍增強，一方面具備了涵養(yǎng)金融機構(gòu)的能力，另一方面對金融服務(wù)提出了新的更高、更迫切的要求。因此，恢復(fù)商業(yè)銀行縣級分支機構(gòu)應(yīng)引起各級黨委、政府的高度重視，采取切實有效的措施，支持商業(yè)銀行在具備條件的旗縣（市區(qū)）恢復(fù)分支機構(gòu)，并鼓勵股份制銀行、地方銀行向旗縣（市區(qū)）布局分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點。

（五）擴大“三進”活動成果，在更廣泛的領(lǐng)域開展“三進”活動。大力推廣“三進”活動形成的深入基層、服務(wù)企業(yè)、注重實效、不斷創(chuàng)新的工作作風(fēng)和服務(wù)理念，將目前在全區(qū)中小企業(yè)主管部門組織開展的“三進”活動，推廣到更多部門、更多領(lǐng)域。有關(guān)行業(yè)主管部門以及商會、協(xié)會等社會中介組織均可組織金融機構(gòu)為旗縣不同領(lǐng)域的中小企業(yè)開展送金融服務(wù)活動，使金融服務(wù)走進更多的旗縣、園區(qū)和企業(yè)，使“三進”活動盡早盡快為破解我區(qū)中小企業(yè)融資難、融資貴問題發(fā)揮更大更廣泛的作用。