關(guān)于金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考

周敏慧

（人民銀行上饒市中心支行玉山縣支行，江西 上饒 334700）

城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，不斷深化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革，最終建設(shè)成為現(xiàn)代化社會(huì)主義的戰(zhàn)略性步驟。因此，怎樣建立健全的資金融資渠道，適應(yīng)現(xiàn)代化城鎮(zhèn)建設(shè)所需，是擺在當(dāng)前建設(shè)面前的一個(gè)首要問題，必須對其進(jìn)行科學(xué)思考與研究。

一、金融支持城鎮(zhèn)化的路徑分析

（一）金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

農(nóng)業(yè)是國家發(fā)展的基礎(chǔ)，是關(guān)乎國家長治久安的前提。改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展取得了長足的進(jìn)步，但是離農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)仍有一定距離。我國人均土地占有量仍較少，農(nóng)業(yè)機(jī)械化率不高，人力、畜力的應(yīng)用比例過高，農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出比較低，對外依存度有增無減。金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，應(yīng)當(dāng)立足“三農(nóng)”，以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為核心，從普及與農(nóng)民息息相關(guān)的農(nóng)機(jī)具入手，建立以信貸投放為主導(dǎo)的金融支持模式。

（二）金融支持城鎮(zhèn)發(fā)展工業(yè)化

城鎮(zhèn)化是以工業(yè)發(fā)展為前提的。經(jīng)過多年奮斗，我國已從農(nóng)業(yè)大國變成當(dāng)今的“世界工廠”，工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。然而我國的城鎮(zhèn)化率依舊偏低，和發(fā)達(dá)國家80%左右的水平相比還有不少差距，主要原因在于工業(yè)發(fā)展中的大規(guī)模重復(fù)建設(shè)，重規(guī)模而不重質(zhì)量，高污染產(chǎn)業(yè)投入過多，往往是前期重速度，后期重治理，工業(yè)的發(fā)展長期依賴于房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而相對忽視了高科技產(chǎn)業(yè)的作用。因此，金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)必須著眼于科技工業(yè)，著眼于低碳產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，立足長遠(yuǎn)。

（三）金融支持應(yīng)向特殊群體傾斜

農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，成了中國城鎮(zhèn)化的主要?jiǎng)恿Γ瑤砹司蜆I(yè)、住房、基本社保和市民準(zhǔn)入資格等問題。我國長期以來的戶籍制度違背了“聚集”這一城鎮(zhèn)化規(guī)律，通過干預(yù)人口聚集阻礙了人口的自由流動(dòng)，形成了城市人口的“等級劃分”。進(jìn)城的農(nóng)民工不能順利獲得銀行貸款，子女要出高價(jià)才能上學(xué)，病無所保，老無所養(yǎng)，無法獲得市民待遇。金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，應(yīng)當(dāng)向那些為城鎮(zhèn)化建設(shè)做出貢獻(xiàn)的農(nóng)民工和自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生傾斜。

（四）金融支持城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

根據(jù)投資項(xiàng)目的收益高低，城鎮(zhèn)化過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要分為三類：一是通過收取設(shè)施使用費(fèi)來實(shí)現(xiàn)盈利；二是收取的使用費(fèi)不足以實(shí)現(xiàn)盈利；三是純粹的公益性質(zhì)，沒有收益。新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施具有周期長、資金占用量大的特點(diǎn)，決定了單純依靠商業(yè)銀行融資難以實(shí)現(xiàn)，而且與商業(yè)銀行的逐利本質(zhì)不相符。因此，國家將設(shè)施建設(shè)的融資目標(biāo)應(yīng)更多地轉(zhuǎn)向政策性銀行，適當(dāng)給予政策扶持，在同等競標(biāo)條件下，實(shí)行優(yōu)先權(quán)。

（五）金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化調(diào)整

城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程，事實(shí)上是第一產(chǎn)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程，原來以種田為生的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，變成了企業(yè)的工人，變成了服務(wù)業(yè)的從業(yè)人員，這種變化也使第一產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人口向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變同時(shí)促進(jìn)了勞動(dòng)力為主的生產(chǎn)要素在空間上的密集性，無論是從規(guī)模還是密度層面上來看，都使得城市人口有所增加，有效促進(jìn)了當(dāng)前我國城市經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展。

二、在當(dāng)前的情況之下采取金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)手段不足分析

（一）供需矛盾較為突出

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)金融多表現(xiàn)為供給與需求無法實(shí)現(xiàn)有效對接，從而降低了金融在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程當(dāng)中應(yīng)有的效率及功能。這主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是在一些基礎(chǔ)性設(shè)施的翻新建設(shè)與新建的過程當(dāng)中，會(huì)產(chǎn)生大量剛性資金需求，而在這個(gè)過程當(dāng)中，項(xiàng)目自身的非盈利性同我國廣大商業(yè)性銀行所秉持的經(jīng)濟(jì)性理念相互違備，在一定程度上阻礙了城鎮(zhèn)化建設(shè)。二是我國自身的金融市場尚處于初級階段，市場化程度較低，特別是貨幣和資本市場的不成熟性，導(dǎo)致我國金融市場在自身發(fā)展與健全的過程當(dāng)中，效率還較低，從而制約著權(quán)益性投融資渠道的增長，不利于市場經(jīng)濟(jì)體制當(dāng)中不同融資形式市場化前提之下的形式配置，影響金融交通發(fā)揮。

（二）金融機(jī)構(gòu)定位缺失

在大部分農(nóng)村地區(qū)，銀行主要表現(xiàn)為國有四大商業(yè)性銀行、信用社以及分布較廣的郵政儲(chǔ)蓄等幾個(gè)構(gòu)成部分，其對推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的金融支持力度有限。一是在我國，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著為我國“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展提供支持，但長期以來，政策性銀行存在缺乏健全的運(yùn)行機(jī)制、融資渠道單一以及業(yè)務(wù)上面的單一性等，從一定程度上來講，嚴(yán)重制約著這些金融機(jī)構(gòu)自身作用及功能的有效發(fā)揮。二是1997 年以后，四大國有商業(yè)銀行先后將縣及以下相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行摒棄，從而減少了相關(guān)區(qū)域獲取服務(wù)的有效途徑，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源不足，因此，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村金融一直處于空缺地位。

（三）金融信貸支持不足

一是雖然現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系中各類較為繁多，然而，金融資金大部分都集中于大城市，相對而言，中小城市及廣大農(nóng)村在自身建設(shè)的過程當(dāng)中資金嚴(yán)重短缺，這種現(xiàn)象相當(dāng)常見，農(nóng)村金融資源的配置作用較為弱化。二是由于我國廣大金融機(jī)構(gòu)自身的審慎經(jīng)營以及在支農(nóng)過程當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)性等，因而造成在投放貸款的過程當(dāng)中，往往集中于企業(yè)或者其他私營機(jī)構(gòu)，而對一些基礎(chǔ)性建設(shè)或是農(nóng)戶的比例則較少，“三農(nóng)”扶持儼然成了一句口號(hào)，無法將信貸創(chuàng)新產(chǎn)品落到實(shí)處。

（四）金融環(huán)境有待改善

一是受到許多因素的影響，我國廣大農(nóng)村地區(qū)在貸款的過程當(dāng)中，由于出現(xiàn)一些不良貸款及逾期記錄，這部分群體已入銀行貸款黑名單，如有不良記錄存在的，無法獲取相應(yīng)的貸款支持。這就對廣大農(nóng)民提出了要求，必須用自身行動(dòng)來重新取得良好信用記錄，全面改善金融體系環(huán)境。二是對于部分金融機(jī)構(gòu)而言，還無法在不同區(qū)域之間進(jìn)行存取，且仍以傳統(tǒng)貸款為主，反而一些新型的方式還未全面推廣，比如咨詢、結(jié)算等，創(chuàng)新能力有限，制約著金融功能的進(jìn)一步發(fā)揮。

三、在金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設(shè)之間實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)的具體措施

（一）有效發(fā)揮我國政府的主導(dǎo)作用

一是加大當(dāng)前中央財(cái)政自身的轉(zhuǎn)移支付手段，努力構(gòu)建同當(dāng)前城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展相一致的區(qū)域財(cái)政體系，確保在不同區(qū)域之間形成科學(xué)的轉(zhuǎn)移支付體系。增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“造血”功能。二是遵循多予少取——放活制度，逐漸將政府資金制度化，納入財(cái)政預(yù)算，設(shè)立專項(xiàng)資金，用于扶持城鎮(zhèn)化特別是小城鎮(zhèn)的發(fā)展。三是可以對城鎮(zhèn)現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)設(shè)施等存量資產(chǎn)考慮通過經(jīng)營管理權(quán)出租、拍賣、開發(fā)升值等途徑和形式回收資金、增加城鎮(zhèn)建設(shè)投入；可以引導(dǎo)和利用民間資金對城鎮(zhèn)化建設(shè)、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行投資。

（二）完善城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系

一是對一些在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程當(dāng)中作用較大的機(jī)構(gòu)，給予存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)等方面的傾斜，并對這些機(jī)構(gòu)在開力新業(yè)務(wù)、市場準(zhǔn)入方面給予優(yōu)先考慮，充分發(fā)揮金融機(jī)制的激勵(lì)功能。二是加大網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，具體而言，可以在一個(gè)已然具備市場規(guī)模的中小集鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，特別是在縣城與當(dāng)前的一些新興工業(yè)園區(qū)內(nèi)，更理應(yīng)如此。而對于網(wǎng)點(diǎn)無法進(jìn)行覆蓋的區(qū)域，可以由附近的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)長期駐點(diǎn)，以提供流動(dòng)性的資金服務(wù)。

（三）健全金融信貸保障體系

一是基層央行應(yīng)指導(dǎo)各商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中落實(shí)組織機(jī)構(gòu)、資金和人員，切實(shí)把城鎮(zhèn)化建設(shè)列入信貸政策和信貸資金支持的重點(diǎn)。同時(shí)，對于支農(nóng)再貸款的范圍及數(shù)量都可適當(dāng)擴(kuò)大，方便為廣大金融機(jī)構(gòu)支持我國城鎮(zhèn)化建設(shè)提供政策性條件。二是從相關(guān)金融監(jiān)管層面來看，必須出臺(tái)相應(yīng)政策，對國有大中型金融機(jī)構(gòu)在中小城鎮(zhèn)區(qū)域的具體貸款比作出硬性規(guī)定，確保最終實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)，而用之于農(nóng)，加強(qiáng)中小城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的回哺性，最終實(shí)現(xiàn)金融良性循環(huán)與發(fā)展。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，金融部門要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要?jiǎng)?chuàng)新信貸品種，如積極開辦購建房、購買農(nóng)機(jī)具、特定產(chǎn)業(yè)扶持、大宗耐用消費(fèi)品以及子女上學(xué)等消費(fèi)性貸款，努力滿足城鎮(zhèn)建設(shè)對信貸資金的需要。此外，還可加大對農(nóng)地金融探索的力度，也就是說，農(nóng)戶本身以及其他取得土地經(jīng)營資格權(quán)的業(yè)主，以自身土地經(jīng)營權(quán)作為銀行貸款抵押，方便其用于生產(chǎn)，切實(shí)解決農(nóng)戶資金不足現(xiàn)狀。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。我們知道，作為我國農(nóng)村信用建設(shè)最為直接的受益及參與者，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)在廣大農(nóng)村開展一系列的金融知識(shí)宣傳以及相關(guān)普及工作，深入全面開展我國農(nóng)村主體信用經(jīng)濟(jì)評價(jià)，并積極建立各種科學(xué)的、系統(tǒng)的評價(jià)體系與評分標(biāo)準(zhǔn)，再者，還可不斷加強(qiáng)農(nóng)民金融信用記錄的電子化建設(shè)，方便對農(nóng)戶信用進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)查的同時(shí)也可關(guān)心那些切實(shí)需要貸款的農(nóng)戶。二是可以適當(dāng)加快我國當(dāng)前利率市場化機(jī)制建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)廣大金融機(jī)構(gòu)差異化競爭，明確自身金融市場定位。三是針對區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)以及相關(guān)的自助設(shè)備要加強(qiáng)力度，尤其是在一些人口集中、出城務(wù)工較多的區(qū)域，可以增加ATM 機(jī)等投放力度，大力推廣一些非現(xiàn)金直接支付的金融工具，盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融現(xiàn)代化，縮小與城市間的差異，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程。