淺析商業(yè)銀行票據(jù)截留

李 新

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司伊犁分行，新疆 伊犁835500）

我國早在90 年代就曾經(jīng)提出過在商業(yè)銀行實行票據(jù)截留，但是，由于當時的技術較為落后，對于截留后的票據(jù)電子信息并未包含票據(jù)的圖像。隨著信息時代的到來，信息技術、網(wǎng)絡技術、大容量存儲技術、圖像識別技術得到了迅猛發(fā)展，為商業(yè)銀行票據(jù)截留提供了可能。在我國票據(jù)截留已經(jīng)基本開始實踐，并在近年來得到了快速的發(fā)展，這種創(chuàng)新技術的運用將在很大程度上擴大支票的使用范圍，有效的提高支付清算系統(tǒng)的效率，對于票據(jù)在傳遞過程中有可能出現(xiàn)的篡改、丟失、被盜搶等風險的發(fā)生進行了有效的規(guī)避，全面提升了銀行的競爭力，有效地促進了社會經(jīng)濟的增長。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)將推進票據(jù)截留列為金融改革及基礎設施建設的重要任務之一。

一、我國商業(yè)銀行票據(jù)截留現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行實行票據(jù)截留的現(xiàn)實意義主要是為了使銀行業(yè)務流程和工作管理上得到改善。實現(xiàn)票據(jù)截留的必要條件是票據(jù)信息的電子化、票據(jù)真?zhèn)蔚碾娮訖z驗、法律的保障、信用環(huán)境的完善等。信息時代的飛速發(fā)展使銀行票據(jù)截留成為可能并得到了發(fā)展。目前，我國金融界已在全國各銀行推行了票據(jù)截留，面對我國特殊的國情，商業(yè)銀行必須充分考慮現(xiàn)有情況來實行票據(jù)截留。

（一）目前我國銀行業(yè)已具備電子圖像的應用基礎

目前，我國國內(nèi)大部分商業(yè)銀行已經(jīng)在其分支機構建立了電子驗印系統(tǒng)，有的商業(yè)銀行發(fā)展更快，比如四大國有商業(yè)銀行均已經(jīng)在全國建立起票據(jù)的圖像應用環(huán)境，所有的分支機構都實現(xiàn)了在柜臺進行掃描票據(jù)，然后送全國總中心進行賬務處理。

（二）已基本形成票據(jù)交換的區(qū)域化

我國金融業(yè)經(jīng)過近十年的努力和改革，人民銀行的下屬各分支行已在全國17 個大中型城市中建立其具有一定規(guī)模與發(fā)展水平的票據(jù)交換中心，這些票據(jù)交換中心已經(jīng)在當?shù)刈?，成為具有事業(yè)性質(zhì)的法人機構，并嚴格按照市場的發(fā)展規(guī)律來運行。例如：北京、天津、石家莊之間的票據(jù)區(qū)域交換；廣州與深圳之間、深圳與港澳地區(qū)之間的票據(jù)區(qū)域交換；上海與其周邊，成都與重慶、武漢之間的票據(jù)區(qū)域交換中心。票據(jù)交換區(qū)域化發(fā)展為票據(jù)截留提供了條件，目前，北京、天津、石家莊區(qū)域交換、深圳與港澳之間的區(qū)域交換已經(jīng)實現(xiàn)了電子票據(jù)圖像交換處理。

（三）基本實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的支撐

隨著信息時代的到來和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，我國金融系統(tǒng)中科技的運用越來越廣泛，更新也在不斷加快。目前，由人民銀行主建的全國性的支付系統(tǒng)已經(jīng)投入使用，大額支付系統(tǒng)已經(jīng)基本實現(xiàn)穩(wěn)定運行，小額支付系統(tǒng)也在全國上線。我國金融業(yè)已基本實現(xiàn)了清算系統(tǒng)建設的飛躍式前進。這主要是依賴于近年來我國金融系統(tǒng)的改革與信息網(wǎng)絡技術的進步。但是，由于我國幅員遼闊，地大物博，全國各省市的經(jīng)濟發(fā)展不均衡，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較快，而西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的步伐比較緩慢，雖然近年來西部經(jīng)濟在我國政策的指引下發(fā)生了翻天覆地的變化，但是仍無法與東部沿海地區(qū)相比。經(jīng)濟發(fā)展的不均衡使得東西部的交通、通信、金融發(fā)展存在較大差距。因此，我國的金融業(yè)各地發(fā)展也不相同。

（四）良好的技術及法律基礎

自我國出臺電子簽名法后為商業(yè)銀行的票據(jù)截留提供了良好的法律基礎。另外，美國21 世紀支票法案也為我國的支票截留帶來了新的思路。近年來，影像技術也在不斷發(fā)展。這也為商業(yè)銀行的票據(jù)截留提供了良好的技術基礎。

二、我國商業(yè)銀行票據(jù)截留的建議

（一）票據(jù)截留的目標明確

票據(jù)截留系統(tǒng)的建設目標不同就會產(chǎn)生不同的關注點與期望值，對信息系統(tǒng)建設成果進行評價的結果也不相同。我國地大物博，幅員遼闊，在設立票據(jù)截留的目標時必須結合國情和實際情況來確定，解決跨地區(qū)、跨區(qū)域票據(jù)交換時產(chǎn)生的票據(jù)傳遞問題。傳統(tǒng)的票據(jù)傳遞與出票行驗證原始票據(jù)確認付款的方式將出現(xiàn)資金的在途時間長、使用效率低下、成本高、缺乏安全性等問題。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和科學技術的進步，票據(jù)支付電子化已經(jīng)成為必然結果，選擇必要的票據(jù)截留模式，將有效的解決傳統(tǒng)票據(jù)傳統(tǒng)地中存在的各種問題。

（二）票據(jù)截留點要選擇恰當，實施范圍需有條件、逐步放開

商業(yè)銀行應根據(jù)自身業(yè)務的具體發(fā)展情況來確定票據(jù)截留點，是在票據(jù)的提出行進行截留還是在城市票據(jù)的交換中心進行截留。商業(yè)銀行如果只考慮到對票據(jù)檔案的電子化管理及會計的稽核，就可以將票據(jù)的截留點放在票據(jù)的提出行或者是票據(jù)提出行的票據(jù)處理中心；如果商業(yè)銀行是站在集約化效益的角度，那么就應該將票據(jù)截留點選擇在城市票據(jù)交換中心。各商業(yè)銀行應該在人民銀行的統(tǒng)一部署下首先在同城進行票據(jù)截留的實現(xiàn)，然后在逐步擴大到的省域、最終實現(xiàn)全國范圍的票據(jù)截留業(yè)務。

（三）加強防范票據(jù)截留業(yè)務風險的發(fā)生

實踐證明，票據(jù)截留業(yè)務的優(yōu)點是十分明顯的。但是，與傳統(tǒng)的事物票據(jù)傳遞相比，對電子信息技術提出了更高的要求，傳遞中存在的風險也越容易發(fā)生。因此，票據(jù)截留業(yè)務的順利實行是建立在良好的信用環(huán)境、嚴格的業(yè)務操作流程前提下的。這就要求金融業(yè)必須增加票據(jù)的防偽功能，全面推行標準支票；不斷改善信用環(huán)境，加快征信體系的建設；不斷加強客戶會計人員的對賬意識，加強銀行與企業(yè)的對賬工作。

總之，隨著金融科技的不斷進步，商業(yè)銀行的票據(jù)截留不僅能夠大大提高支付清算系統(tǒng)的效率，更能增強銀行的競爭力，有效的促進區(qū)域經(jīng)濟或社會經(jīng)濟大全面增長，各家銀行應該在人民銀行票據(jù)交換的大環(huán)境下逐步實施并完善票據(jù)截留技術手段。

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