小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的制度創(chuàng)新分析

■陳 諶 吉林工商學(xué)院

一、小額貸款公司的的產(chǎn)生和發(fā)展

我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制制度已有三十余載來，不僅為社會(huì)財(cái)富帶來了巨大的收益，而且也使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展蒸蒸日上。但是，由于各方面的因素影響，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的融資渠道在發(fā)展過程中也會(huì)受到相應(yīng)的限制和影響。這其中包括了國(guó)家的財(cái)政政策調(diào)控，還有國(guó)際金融環(huán)境的變化等因素，而這些因素更多的影響到市場(chǎng)上的很多小型企業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶、及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致他們面臨嚴(yán)重的融資困難。在這樣的情況下，結(jié)合實(shí)際情況解決農(nóng)民的融資問題，合理地根據(jù)國(guó)家政策將更多的經(jīng)濟(jì)資本引入農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善融資困難的情況，并同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此于2005年以國(guó)家央行為主導(dǎo)，首先對(duì)貴州、四川、內(nèi)蒙古、陜西以及山西五個(gè)省區(qū)進(jìn)行小額貸款公司進(jìn)行試用。小額貸款公司開始運(yùn)營(yíng)以后取得了很好的收效，而后在各個(gè)省區(qū)也相繼開始了對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)，而后在相應(yīng)的管理規(guī)定的應(yīng)允下，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，而后我國(guó)的小額貸款公司便如火如荼的在國(guó)內(nèi)興起，截止2011年9月，在全國(guó)已經(jīng)形成有3791家小額貸款公司的規(guī)模。

二、小額貸款公司發(fā)展中所面臨的困境

小額貸款公司的組織建立主要是企業(yè)法人，自然人，及其他的社會(huì)組織等。而小額貸款公司主要是通過引入民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)進(jìn)行資源的優(yōu)化配置，它不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額的業(yè)務(wù)貸款，采用公司的制度，屬企業(yè)法人。但是要判斷小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)效果好便是其是否可持續(xù)發(fā)展。

在《指導(dǎo)意見》中就明確地表示，小額貸款公司是單方的非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人，且運(yùn)營(yíng)中受《公司法》和《合同法》制約，因?yàn)樾☆~貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，所以小額貸款公司在對(duì)資金的調(diào)劑過程中遇到了很多困難，如不能憑借市場(chǎng)降低成本，或者是資金調(diào)劑，同時(shí)在擴(kuò)大貸款能力的過程中也受到很大的限制，而且小額貸款公司在盈利的過程中，國(guó)家會(huì)按照普通的企業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其征收5%的營(yíng)業(yè)稅和25%的的所得稅。這在一定的程度上限制和影響小額貸款公司的盈利和資金調(diào)劑地有效進(jìn)行。

現(xiàn)在的小額貸款公司面臨的問題有很多，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展而言，有后續(xù)保障資金才是最關(guān)鍵的，在借貸的過程中，也不乏出現(xiàn)借方所需資金過高的現(xiàn)象，而要解決這些問題就需要擴(kuò)大資金的貸放規(guī)模，但是在《指導(dǎo)意見》里明確的規(guī)定，不能變相吸收公眾公款和非法集資等違法行為，所以在很多情況下限制了小額貸款公司的融資渠道。還有現(xiàn)在的小額貸款資金主要流向“三農(nóng)”，而我國(guó)農(nóng)業(yè)存在的問題也會(huì)給小額貸款公司帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)作物的收成很多時(shí)候都是不確定的，如果遇到自然自然災(zāi)害，從很大程度的上就會(huì)間接影響到公司的經(jīng)營(yíng)利益。

三、小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展道路選擇

社會(huì)中存在的客觀因素有很多，小額貸款公司要走好可持續(xù)發(fā)展道路需要增強(qiáng)融資能力，擴(kuò)大融資渠道，隨著當(dāng)前工作的不斷深入開展，市場(chǎng)上產(chǎn)品各種金融服務(wù)體系的越來越多樣化，資金的流通也逐漸活躍起來，為小額貸款公司創(chuàng)造了良好的機(jī)會(huì)。但是小額貸款公司應(yīng)客觀合理地定位自己的市場(chǎng)，結(jié)合自身的特點(diǎn)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，合法經(jīng)營(yíng)，避免同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，充分利用和發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，做好可持續(xù)發(fā)展。通過長(zhǎng)時(shí)間的摸索和適應(yīng)社會(huì)市場(chǎng)的需求，結(jié)合自身?xiàng)l件有效地對(duì)金融資源配置。

因?yàn)椤叭r(nóng)”和小型企業(yè)是主要的功能市場(chǎng)，所以很多時(shí)候會(huì)存在周期性的貸款回收，而出現(xiàn)這種情況會(huì)導(dǎo)致公司的資金得不到及時(shí)的周轉(zhuǎn)，同時(shí)后存資金是小額貸款公司能繼續(xù)營(yíng)運(yùn)的條件，所以要盡可能地避免資金周轉(zhuǎn)緩慢而帶來的拮據(jù)情況。同時(shí)也可以在合法的條件下做嘗試創(chuàng)新挑戰(zhàn)，不斷的摸對(duì)新的模式敢于嘗試，創(chuàng)造與金融機(jī)構(gòu)合作機(jī)會(huì)，對(duì)擴(kuò)大融資比列方面可以向銀行請(qǐng)求認(rèn)證，為小額貸款公司的發(fā)展前景開拓一條綠色的道路。

對(duì)國(guó)家的《鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》而言，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，但是不能只依賴于這一改制，雖然這個(gè)改制會(huì)給公司的資金運(yùn)轉(zhuǎn)帶來很大的便利，但是小額貸款公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展更需要多元發(fā)展，根據(jù)自身的情況有更好的改制才是最好的，從目前情況來看，小額貸款公司可以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的存在的欠缺，做好在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)展的地區(qū)的工作。對(duì)不同情況要有不同情況的變化，找到符合自己可持續(xù)發(fā)展道路。

四、結(jié)束語

小額貸款公司未來的道路還需要更多地去探索和監(jiān)制，其存在的問題也需要根據(jù)實(shí)事來判斷決定，小額貸款公司對(duì)于市場(chǎng)和“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)都有很大的促進(jìn)作用，但是要合理有效的解決小額貸款公司存在的是小額貸款公司必須要走的路，而如何走好一條可持續(xù)發(fā)展的道路，完善小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式，還需要配合相應(yīng)規(guī)定和措施，這樣才能走一條綠色的可持續(xù)發(fā)展道路。

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[3]畢春輝.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的制度創(chuàng)新研究[J].山西青年管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2011.11(04)：40-41.