我國商業(yè)銀行信貸風險管理研究

邵 亮

（國家開發(fā)銀行山東省分行，山東 濟南 250002）

一、信貸風險管理現存的問題

（一）沒有形成良好的文化管理體系

風險管理文化是文化體系的主要組成部分，而風險管理文化主要包括現代商業(yè)銀行的環(huán)境、風險管理的理念以及經營的思想這三部分，它們是整體融合在一起的。目前，信貸風險管理首要問題就是文化管理體系的缺失，主要表現在兩個方面：一方面，國內商業(yè)銀行在風險管控方面缺乏先進的管理理念及相應的風險意識，在信貸風險管理方面，分析和預測貸前風險較簡單，而缺乏對潛在風險的控制；另一方面，大部分商業(yè)銀行沒有平衡好業(yè)務發(fā)展和風險管理這兩方面的關系，過分重視前者而輕視后者。此外，銀行在信貸資金發(fā)放出去之后，關于客戶的管理經營決策情況以及對資金的使用情況，銀行都缺乏有效的監(jiān)督和檢查，這很容易造成資金使用失控甚至出現不良貸款等情況。

（二）信貸監(jiān)管體系以及內控制度存在缺陷

一方面，銀行信貸監(jiān)控體系存在缺陷。首先，信貸風險管理是一項系統(tǒng)工程，不僅涵蓋了風險防范措施以及評估技術，也涉及風險識別能力、風險意識以及管理經營的理念方面；其次，我國金融機構尚處于高級管理人才緊缺的狀態(tài)，而且雖然部分商業(yè)銀行已經初步構建了風險評估機制，但仍很不完善，缺乏科學性和直觀性。雖然在財務模塊的分析中已經涉及到定量分析，但在企業(yè)財務指標監(jiān)控及風險預警體系設置上較復雜，增加了操作難度；再者，國內商業(yè)銀行的風險防范措施還缺乏一定的量化標準。

（三）缺乏健全的信貸管理機制

當前，與西方商業(yè)銀行相比，國內的信貸管理尚未形成一個自上而下的體系，信貸管理制度的相應負責人設定上還不夠科學合理，也沒有設立真正與客戶信用相適應的評估標準。在信貸管理方面，大多依據傳統(tǒng)比率和指標進行，從而使信貸機制很難運作起來。在企業(yè)信用分析方法上，所采用的定量分析方法仍停留在傳統(tǒng)階段，對風險的計量缺乏有效的工具以及系統(tǒng)化、合理化的方法。

二、防范信貸風險的有效措施

（一）大力引進專業(yè)人才

首先針對高級管理人才的缺失這一問題，應加強人才的引進，在此基礎上，提高原有信貸崗位工作人員的專業(yè)素質，通過培訓和講座強化員工的風險意識。

（二）構建風險管理的文化體系

要使國內商業(yè)銀行能把風險、質量和發(fā)展這三者的關系處理好，則要自上而下地給員工灌輸風險管理意識，讓員工在腦海里牢牢形成相應的準則和理念，把風險的控制當作一種靈魂和文化根植于銀行風險管理機制當中，在風險防范方面，要提高金融機構的執(zhí)行力，以主觀上的引導來促進信貸人員的規(guī)范化操作。要把貸后管理業(yè)務中的具體權利和責任落實下去，通過風險管理文化體系的構建，來實現對風險的控制。

（三）完善監(jiān)督和監(jiān)測機制

首先，從信息來源的角度上講，要拓寬獲取信息的渠道，要廣泛收集有關企業(yè)以及同行的各種資料，并及時做出評價和分析，更加全面地獲取信息。其次，從防止不法企業(yè)的欺騙行為這一角度來講，應該通過同行信息的互通來實現信息的共享，從而能有效防范部分企業(yè)利用銀行競爭來進行非法的欺騙。再者，由于政府的審計、財務以及財政各個部門方面企業(yè)檢查中獲得了大量的資料和信息，因此銀行應加強與政府部門的聯系，并對從政府部門那里獲得的信息進行判斷和分析，為風險的防范做好準備工作。

（四）建立健全評級系統(tǒng)

銀行風險管理的最核心之處就是健全銀行風險信用評級系統(tǒng)風險管理的體系。因此，對于客戶和行業(yè)信息，銀行應建立相應的數據庫，不僅要完善決策系統(tǒng)，還要構建風險控制以及管理的信息系統(tǒng)。而這些系統(tǒng)主要涵蓋了三個方面：一是市場約束；二是外部監(jiān)管；三是最低資本要求等。因此，衡量風險主要有兩種方法：一是內部評級方法，二是標準法，三是風險操作方面的市場和多層次衡量方法。

（五）內部控制制度的建立

防范風險最好的屏障就是內部控制制度，通過該制度的建立，讓信貸人員明確自己的職責與權限，并為信貸業(yè)務制定好一套相應的規(guī)范操作程序與要求。一方面，在內控機構方面可成立相應的管理層，從而由管理層來推動該項機構的發(fā)展，為最終獲得整個管理層支持做好相應的準備。另一方面，內部控制體系屬于一項系統(tǒng)的工程，在管控體系的建設過程中，要對各部門的職責都進行強化，并使其相互配合，從而有效提高內控體系的效率。

三、結束語

總而言之，我國銀行信貸風險管理方面尚存在一定的問題，我們要找出產生風險的原因，并在此基礎上采取相應的處理措施進行處理，從而實現風險的有效防范與控制。

[1]宋彥超.試論我國商業(yè)銀行信貸風險管理[J].價值工程，2010(02).

[2]閆大廣.淺談我國商業(yè)銀行信貸風險及其管理[J].價值工程，20l0(04).