銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實踐與探索——以陜西省為例

溫秋鵬

（中國人民銀行西安分行，陜西 西安 710075）

一、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實踐與探索

（一）明確銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的定位

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是通過銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。其實現(xiàn)方式是：銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)，選擇適當(dāng)?shù)暮献魃虘糇鳛榇砣耍惭b銀行卡受理終端，建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站，通過銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式，以代理人自有資金向持卡人提供小額取款和余額查詢服務(wù)。

（二）設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站

按照有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好及熱心為農(nóng)戶服務(wù)的基本條件，選擇農(nóng)村小商店、便民店、小超市、飼料批發(fā)店、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)店、農(nóng)資連鎖店，電信、移動、電網(wǎng)等運營商、郵政網(wǎng)點以及條件較好的村干部家庭作為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。

（三）選定銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)代理人

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站確定以后，按照具有良好的道德品行、較高的文化素質(zhì)、一定的金融知識以及較高群眾威信的標(biāo)準(zhǔn)，選聘銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)代理人，為廣大農(nóng)民提供銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。商業(yè)銀行與選聘的代理人簽訂《銀行卡助農(nóng)取款代理協(xié)議》，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、職責(zé)范圍、風(fēng)險防范、代辦費用及違約責(zé)任等。

（四）確定銀行卡助農(nóng)取款操作流程

農(nóng)民持銀行卡（借記卡）向銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站提出取款請求，出示本人身份證件，在銀行卡受理終端輸入銀行卡密碼和取款金額，再由銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站工作人員進(jìn)行確認(rèn)操作，然后支付取款金額，打印交易憑證，取款人簽字（指紋）確認(rèn)，代理人留存保管交易憑證，完成取款操作。當(dāng)持卡人委托他人代為領(lǐng)取時，代領(lǐng)人應(yīng)出示本人及持卡人身份證件，代理人應(yīng)登記持卡人姓名、持卡人身份證件號碼、代領(lǐng)人姓名和代領(lǐng)人身份證件號碼，并由代領(lǐng)人簽字（指紋）確認(rèn)。

（五）豐富銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)種類

積極與財政、社保、衛(wèi)生、民政等政府部門協(xié)調(diào)，力爭將各類惠農(nóng)補(bǔ)貼資金通過銀行卡發(fā)放，為方便農(nóng)民取款創(chuàng)造條件。目前，陜西省已將涉農(nóng)種植類、養(yǎng)殖類、計生類、醫(yī)療類以及扶助類等五大類68種補(bǔ)貼資金納入銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)范疇，為農(nóng)民群眾提供方便、快捷的取款服務(wù)。

（六）建立業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)制

制訂完善的業(yè)務(wù)管理辦法，明確收單機(jī)構(gòu)與服務(wù)站代理人之間的權(quán)利義務(wù)。建立取款臺賬，序時逐筆登記業(yè)務(wù)；設(shè)置取款金額上限，每卡每日取款不超過1000元（含），每月取款累計不超過5000元（含）。設(shè)立流動服務(wù)組和專職客戶經(jīng)理，進(jìn)行定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，開展反假幣、反洗錢宣傳，提高服務(wù)站的風(fēng)險防范意識，設(shè)立業(yè)務(wù)投訴電話，建立對服務(wù)站代理人的評價、考核以及退出機(jī)制，加強(qiáng)約束管理。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的組織實施

（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)涉及政府、銀行和農(nóng)民諸多方面，統(tǒng)一思想、形成共識，是推動工作順利開展的前提。因此，采取多種措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行充分認(rèn)識銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)對于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境、暢通非現(xiàn)金支付渠道、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的重要性。組織涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村銀行卡市場建設(shè)，積極開辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。協(xié)調(diào)地方政府部門優(yōu)化惠農(nóng)資金發(fā)放方式，實現(xiàn)各類補(bǔ)貼資金通過“一卡通”發(fā)放。動員廣大農(nóng)民群眾積極使用銀行卡，享受銀行卡助農(nóng)取款的便利，從而使銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)得到地方政府的大力支持、商業(yè)銀行的有效推動、廣大農(nóng)民的積極響應(yīng)。

（二）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立機(jī)制

在陜西省改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各級人民銀行協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門及銀行機(jī)構(gòu)建立了聯(lián)席會議制度和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開專題會議，分析形勢，交流經(jīng)驗，研究解決實際問題。目前，已形成了人民銀行積極推動、各級政府大力支持、商業(yè)銀行組織實施、廣大農(nóng)民踴躍參與的良好工作局面。

（三）統(tǒng)籌安排，規(guī)范發(fā)展

銀行卡助農(nóng)取款是支付結(jié)算工作的一項重要創(chuàng)新，為使這項工作順利進(jìn)行，西安分行組織人員在對銀行卡助農(nóng)取款的可行性、操作性、實用性反復(fù)研究的基礎(chǔ)上，制訂了《陜西省銀行卡助農(nóng)取款實施方案》，明確了銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的實施原則、工作思路和步驟程序。同時，制定了《陜西省銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)管理辦法》，從銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站的設(shè)立和撤銷、代理人的選定和管理、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險防范等各方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，明確了代理人、收單機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范了業(yè)務(wù)辦理流程。從而，既促進(jìn)了銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展，又有效預(yù)防了各類風(fēng)險的發(fā)生。

（四）典型引路，重點突破

為探索銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律和特點，按照先試點、后推廣的原則，首先在銅川市和延安市，結(jié)合“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)，開展了銀行卡助農(nóng)取款試點，形成了“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話+新農(nóng)保”的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)了農(nóng)村居民足不出村便可支取養(yǎng)老金的目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，將銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)擴(kuò)大到全省各地。

（五）廣泛宣傳，營造氛圍

為配合銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展，編印了圖文并茂、通俗易懂的《銀行卡業(yè)務(wù)知識介紹》、《銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)問答》宣傳折頁。按照貼近實際、貼近群眾的原則，通過制作展板、舉辦講座、印發(fā)宣傳材料以及開展業(yè)務(wù)咨詢等方式，大力普及銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)知識，宣傳銀行卡助農(nóng)取款對改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的重要性和必要性，營造了推廣銀行卡助農(nóng)取款的良好氛圍。

三、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣成效

截至2012年末，全省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站達(dá)18025個，消除了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和8015個空白村，共辦理查詢業(yè)務(wù)338.5萬筆，取款業(yè)務(wù)278.9萬筆、金額9.3億元，為農(nóng)村居民節(jié)約到銀行網(wǎng)點取現(xiàn)成本800多萬元，惠及農(nóng)村百姓1000余萬人，有效改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)。

（一）解決了廣大農(nóng)民取款難的問題

由于農(nóng)村金融網(wǎng)點較少，過去農(nóng)民群眾取款很不方便，偏遠(yuǎn)地區(qū)問題更加突出。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推出，使農(nóng)民足不出村就能取款和查詢相關(guān)信息，享受支付創(chuàng)新帶來的實惠，受到了農(nóng)民群眾的普遍歡迎，稱贊其為農(nóng)民群眾辦了一件大好事。

（二）改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用以來，促進(jìn)了農(nóng)村支付基礎(chǔ)條件的改善，銀行卡發(fā)卡量迅速增長，用卡環(huán)境明顯改善，支付服務(wù)水平大幅度提升。截至2012年末，農(nóng)村地區(qū)持卡量達(dá)2539.5萬張，人均持卡1.3張，較2009年初增長了195.7%；布放ATM機(jī)3196臺，POS機(jī)28252臺，較2009年初分別增長了195.7%和893.7%；特約商戶增至2.1萬戶，較2009年初增長了756.8%；銀行卡刷卡交易 2787.1萬筆、金額7598.7億元，較2009年初增長751.4%，銀行卡受理環(huán)境極大改善，銀行卡市場繁榮發(fā)展。

（三）促進(jìn)了地方政府的高效履職

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)與政府“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放相結(jié)合，利用陜西省集中代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)財政動態(tài)監(jiān)控的發(fā)放模式，促進(jìn)了地方政府惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放的陽光支付、直補(bǔ)到賬，實現(xiàn)了農(nóng)民足不出村即可了解資金到賬情況，滿足了其余額查詢和小額取款的需求，樹立了政府以人為本的良好形象。

（四）拓展了農(nóng)村金融服務(wù)范圍

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，把金融服務(wù)由縣城延伸到了鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，在履行社會責(zé)任的同時，也促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和自身的發(fā)展。廣大農(nóng)民在辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)和參與宣傳活動中，也增強(qiáng)了金融意識，提高了運用金融工具致富的能力，擴(kuò)大了農(nóng)村金融產(chǎn)品的應(yīng)用和發(fā)展。

四、深入推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的思路

（一）完善工作部署

加強(qiáng)協(xié)調(diào)工作力度，政府部門、銀行機(jī)構(gòu)密切配合，形成合力，深入持續(xù)地做好銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作。在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗、分析薄弱環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上，完善銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣方案和工作措施，不斷鞏固和擴(kuò)大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)成果，推動銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)向廣度和深度發(fā)展，將這一支農(nóng)惠農(nóng)政策扎扎實實落實到位。

（二）持續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳

以銀行卡助農(nóng)取款、惠民生促農(nóng)發(fā)展為主題，創(chuàng)新方式，豐富載體，向社會廣泛宣傳加強(qiáng)農(nóng)村銀行卡市場建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境的重要意義，宣傳銀行卡助農(nóng)取款的政策規(guī)定、基本知識、風(fēng)險防范措施。充分發(fā)揮報刊、網(wǎng)絡(luò)、電視及廣播等媒體的作用，不斷擴(kuò)大宣傳面和影響力。

（三）有效發(fā)揮先進(jìn)典型的示范帶動作用

組織示范單位積極探索，先行先試，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)項目、優(yōu)化操作流程、加強(qiáng)風(fēng)險防范等方面進(jìn)行深入探索，不斷創(chuàng)新銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)新模式，使服務(wù)業(yè)務(wù)種類更加豐富、操作流程更加簡便、業(yè)務(wù)運行更加安全。加強(qiáng)經(jīng)驗交流，大力宣傳先進(jìn)典型，發(fā)揮示范帶動作用，促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)健康快速發(fā)展。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

修訂完善銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)管理制度，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)辦理流程。加強(qiáng)風(fēng)險教育和管理，促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展。建立銀行卡助農(nóng)取款監(jiān)督管理機(jī)制，加大對銀行卡收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)站的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，防止道德、操作等風(fēng)險的發(fā)生。

（五）持續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

組織金融機(jī)構(gòu)逐步加強(qiáng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改進(jìn)通訊網(wǎng)絡(luò)、電力供應(yīng)以及電話機(jī)、驗鈔機(jī)、打印機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)備，以保障銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)正常開展。加大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等銀行卡受理終端的布放力度，不斷完善農(nóng)村地區(qū)的銀行卡受理市場，逐漸培養(yǎng)農(nóng)村居民的用卡習(xí)慣，創(chuàng)造銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境。

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