針對(duì)雅安地震對(duì)我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的一些思考

韓 越 韓 非

（ 長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)，吉林 長(zhǎng)春 132000； 南開(kāi)大學(xué)，天津 300000）

一、雅安地震的經(jīng)濟(jì)損失與近年我國(guó)地震歷史處理辦法

北京時(shí)間2013 年4 月20 日8 時(shí)02 分四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0 級(jí)地震。受災(zāi)人口152 萬(wàn)，受災(zāi)面積12500 平方公里。截至24 日14 時(shí)30 分，地震共計(jì)造成196 人死亡，失蹤21 人，11470 人受傷。

截至25 日，雅安三個(gè)重災(zāi)縣已公布高達(dá)1693.58 億元的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)值。該值至少是其上年GDP 總和的21 倍。震后恢復(fù)資金有其獨(dú)立的國(guó)家評(píng)估程序和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，正在進(jìn)行的多層級(jí)災(zāi)情損失評(píng)估，也將為后續(xù)評(píng)估提供基準(zhǔn)數(shù)據(jù)。

暫不談三縣千億經(jīng)濟(jì)損失的真實(shí)性與否。回顧汶川地震震后重建，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持汶川地震災(zāi)后重建政策措施的意見(jiàn)》（2008 年6 月30 日發(fā)布實(shí)施。政策措施支持范圍覆蓋災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和重建的各方面，同時(shí)重點(diǎn)支持城鄉(xiāng)居民倒塌毀損住房、公共服務(wù)設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施等恢復(fù)重建），我國(guó)震后主要補(bǔ)助措施有：中央財(cái)政建立地震災(zāi)后恢復(fù)重建基金（中央補(bǔ)助700 億）、地方財(cái)政補(bǔ)貼、受災(zāi)地區(qū)稅收減免、個(gè)人每年補(bǔ)助4000 元、個(gè)體經(jīng)營(yíng)每年補(bǔ)助8000 元、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)受災(zāi)地區(qū)投放信貸等。除此之外，還有社會(huì)各界自愿捐款等。玉樹(shù)地震相關(guān)處理辦法與此大致相同，還有政府統(tǒng)一指導(dǎo)重建等，詳見(jiàn)《玉樹(shù)地震災(zāi)后恢復(fù)重建總體規(guī)劃》（玉樹(shù)地震災(zāi)后恢復(fù)重建組2010 年6 月13 日編制，組長(zhǎng)為國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)）。由此可見(jiàn)現(xiàn)階段我國(guó)震后處理辦法的主題思想是：政府主導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼、社會(huì)捐贈(zèng)。

然而，“放養(yǎng)式”的地震重建方式并不能滿足個(gè)人、企業(yè)在人身健康，財(cái)產(chǎn)損失方面上的需求，建立相關(guān)的地震保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。

二、我國(guó)地震保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）目前，我國(guó)并沒(méi)有專門(mén)的地震保險(xiǎn)，包含地震險(xiǎn)的險(xiǎn)種少

在人身險(xiǎn)范圍內(nèi)，壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)責(zé)任中包含地震受損責(zé)任。購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)的客戶在地震中死亡或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付。

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主險(xiǎn)一般不承保地震。部分商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的建筑工程險(xiǎn)和安裝工程險(xiǎn)包括地震險(xiǎn)。而對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如果客戶堅(jiān)持要投保地震險(xiǎn)，可以通過(guò)附加險(xiǎn)的形式投保，但對(duì)其會(huì)有嚴(yán)格的限制。由于地震的涉及面和賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠能力，保險(xiǎn)公司通常將其列為不可抗力的自然災(zāi)害作為除外責(zé)任，因此我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不承保地震責(zé)任。

在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為了免責(zé)條款。不過(guò)，值得注意的是，從車(chē)險(xiǎn)合同條款中可以看到，保險(xiǎn)責(zé)任包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車(chē)輛損失”，一般來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款里會(huì)說(shuō)明，因地震造成的車(chē)輛損失不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。但因地陷、地裂造成的車(chē)輛損壞，或者由于地震造成的高空墜物砸壞車(chē)輛，可申請(qǐng)理賠，但需要車(chē)主能夠出示相關(guān)證明。

（二）地震保險(xiǎn)制度不健全，社會(huì)上應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱

從國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一般在經(jīng)歷巨災(zāi)的兩年左右，受災(zāi)當(dāng)國(guó)就會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的保險(xiǎn)管理制度來(lái)應(yīng)對(duì)日后類似狀況的出現(xiàn)，從而提高當(dāng)國(guó)應(yīng)災(zāi)能力，穩(wěn)定社會(huì)秩序，確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。然而在我國(guó)，此方面的政策措施甚少，尤其針對(duì)地震保險(xiǎn)的相關(guān)制度幾乎空白，直接導(dǎo)致了受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的大大提升。一旦發(fā)生巨災(zāi)，將對(duì)我國(guó)造成巨大的不利影響，嚴(yán)重制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

現(xiàn)今，雖然有部分人承認(rèn)自身存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，但很少有人愿意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。人們對(duì)于這些巨災(zāi)的看法往往是逆來(lái)順受，甚至更有不少人完全依賴于社會(huì)救濟(jì)或政府補(bǔ)貼，最終，這種心理導(dǎo)致其陷入惡性循環(huán)，保險(xiǎn)意識(shí)不能從根本上得到提高。

因此，對(duì)于地震險(xiǎn)機(jī)制的完善，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要政府、行業(yè)、公眾的共同參與。

三、日本地震保險(xiǎn)制度

日本是個(gè)地震多發(fā)國(guó)家，同時(shí)也是地震保險(xiǎn)制度較為完善的國(guó)家。下面我們主要介紹日本的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)，并比較得出其對(duì)我國(guó)有哪些借鑒意義。

（一）地震保險(xiǎn)法的可行性與必要性

1923 年，日本發(fā)生了震驚世界的關(guān)東大地震，造成14.2 萬(wàn)人失蹤和死亡，25 萬(wàn)棟建筑物被毀，損失巨大。關(guān)東大地震后，日本開(kāi)始建立以政府為主導(dǎo)的地震保險(xiǎn)制度。1966 年，日本國(guó)會(huì)先后通過(guò)了《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》，初步建立了地震保險(xiǎn)制度。隨后，又相繼頒布了《地震保險(xiǎn)相關(guān)法律》和《有關(guān)地震保險(xiǎn)法實(shí)施令》，進(jìn)一步完善了日本的地震保險(xiǎn)體系。

而在我國(guó)并沒(méi)有與地震相關(guān)的法律條文。正如袁力和王和在《我國(guó)地震保險(xiǎn)制度應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)》中所提到的，建議國(guó)務(wù)院發(fā)布《建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》，同時(shí)加快我國(guó)地震保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺(tái)，盡快制定頒布《地震保險(xiǎn)法》等,為構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度提供切實(shí)可行的理論框架。

（二）日本地震保險(xiǎn)的承保主體

日本地震保險(xiǎn)制度最大的特色在于其再保險(xiǎn)制度，以日本家財(cái)險(xiǎn)為例。財(cái)險(xiǎn)公司在接受了原保險(xiǎn)合同之后，根據(jù)地震保險(xiǎn)法與JER（日本地震再保險(xiǎn)公司）簽訂再保險(xiǎn)合同，將其所承保的地震原保險(xiǎn)合同全額再保險(xiǎn)于JER，JER 不能拒保。JER 與財(cái)險(xiǎn)公司個(gè)別締結(jié)了再保險(xiǎn)合同之后，除了一部分自留以外可辦理再再保險(xiǎn)。再再保險(xiǎn)的渠道有兩種，一個(gè)是與政府簽訂再再保險(xiǎn)合同，其危險(xiǎn)責(zé)任限額由日本國(guó)會(huì)決定。另一個(gè)渠道是與各財(cái)險(xiǎn)公司簽訂再再保險(xiǎn)合同，各財(cái)險(xiǎn)公司間的危險(xiǎn)責(zé)任限額則是根據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司的家庭地震保險(xiǎn)危險(xiǎn)準(zhǔn)備金額來(lái)決定。如圖1 所示。

圖1 日本地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)程序

目前，日本家財(cái)險(xiǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)是以超額賠款再保險(xiǎn)的方式承保的，即在再保險(xiǎn)合同中約定原保險(xiǎn)人的自留額，損失金額超過(guò)自留額到最高責(zé)任限額的部分由再保險(xiǎn)人承擔(dān)。日本東海大地震后修改的《地震保險(xiǎn)法》的具體做法是：

1.1150 億日元以下的損失由JER 承擔(dān)；

2.超過(guò)1150 億日元至8710 億日元的部分由日本政府和民間各承擔(dān)50%，其中1150 億日元至2596 億日元的民間部分由參與再再保險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)，2596 億日元至8710 億日元的民間部分由JER 承擔(dān)；

3.超過(guò)8710 億日元至55000 億日元的部分日本政府承擔(dān)95%，民間承擔(dān)5%，其中8710 億日元至31850 億日元的民間部分由參與再再保險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)，31850 億日元至55000 億日元的民間部分由JER 承擔(dān)。

日本地震保險(xiǎn)近二十年來(lái)出現(xiàn)了各層級(jí)責(zé)任限額不斷擴(kuò)大，政府承擔(dān)比例不斷上升的態(tài)勢(shì)，這也充分體現(xiàn)了應(yīng)對(duì)地震這種巨災(zāi)，民間保險(xiǎn)公司往往無(wú)力單獨(dú)承擔(dān)全部損失，這需要政府和再保險(xiǎn)的共同參與。

（三）日本地震保險(xiǎn)的承保方式與責(zé)任范圍

日本地震保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)會(huì)自動(dòng)附加在火災(zāi)保險(xiǎn)的保單上，比如普通火災(zāi)保險(xiǎn)，長(zhǎng)期綜合險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額一般為火險(xiǎn)金額的30%-50%。這一方式與我國(guó)部分企財(cái)險(xiǎn)的承保方式相同。

日本特殊的地理環(huán)境決定了日本地震保險(xiǎn)承保因地震，火山爆發(fā)，或上述事故引起的海嘯，直接或間接造成的火災(zāi)，損壞，淹沒(méi)或土地流失導(dǎo)致的損失。日本是一島國(guó)，四周環(huán)太平洋，往往會(huì)出現(xiàn)地震，火山，海嘯的同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的的近因難以確定，共同投保有利于減少消費(fèi)者的損失。而我國(guó)雖然也面臨地震等巨災(zāi)的威脅，但傳統(tǒng)的地震帶距離海洋甚遠(yuǎn)，因此地震與海嘯同時(shí)發(fā)生的概率微乎其微，這點(diǎn)要在制定費(fèi)率的時(shí)候明確指出。

因?yàn)榫逓?zāi)發(fā)生的不確定性，日本地震保險(xiǎn)大多為以一年期為主的短期保險(xiǎn)。值得指出的是，日本地震保險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有居民住房及其家用財(cái)產(chǎn)，如家具、衣服等日常生活用品，但不包括價(jià)值超過(guò)30 萬(wàn)日元的貴重物品，如珠寶、字畫(huà)、古董、有價(jià)證券等。

（四）日本地震保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定

其費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成，其中純費(fèi)率僅包含地震風(fēng)險(xiǎn)，附加費(fèi)率則體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，但不包含預(yù)期利潤(rùn)。日本的地震保險(xiǎn)根據(jù)地震風(fēng)險(xiǎn)大小和建筑結(jié)構(gòu)（木制或鋼制）分為4 個(gè)等級(jí),即1 等地區(qū)、2 等地區(qū)、3 等地區(qū)和4 等地區(qū),并按此等級(jí)確定地震基本保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，根據(jù)建筑年限和抗震等級(jí)等條件，還能夠享受10-30%的折扣。

不僅如此，日本地震保險(xiǎn)在理賠方面也采用了差別費(fèi)率的方法，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則不能因保險(xiǎn)而額外獲利得到充分地體現(xiàn)。

四、總結(jié)

我國(guó)地處世界兩大地震帶，是個(gè)地震多發(fā)的國(guó)家。從前不久發(fā)生的雅安地震以及較早的汶川地震、玉樹(shù)地震充分證實(shí)了在災(zāi)后重建方面，我國(guó)不能僅僅依靠財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)捐助，建立并實(shí)施我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度迫在眉睫，應(yīng)及時(shí)構(gòu)建地震保險(xiǎn)機(jī)制，出臺(tái)相關(guān)法律控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)秩序。同時(shí)，還應(yīng)該普及保險(xiǎn)知識(shí)，夯實(shí)保險(xiǎn)教育基礎(chǔ)，提高全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)。日本作為中國(guó)的鄰國(guó)，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的地震保險(xiǎn)機(jī)制，但由于日本與我國(guó)的具體國(guó)情不同，可以有取舍地借鑒，從而構(gòu)建出適合我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度，提高我國(guó)的應(yīng)災(zāi)能力，確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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