我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸的問(wèn)題研究

楊亞軒

【摘要】我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于起步階段，卻取得了顯著成績(jī)，但也存在著一些問(wèn)題，如個(gè)人信用制度不健全使商業(yè)銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行部分工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。本文簡(jiǎn)述了消費(fèi)信貸的概念和特征，談到了我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，著重分析了發(fā)展中遇到的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸；中國(guó)；商業(yè)銀行；問(wèn)題

文章編號(hào):ISSN1006—656X(2013)06?-00011-01

一、消費(fèi)信貸的概述

（一）消費(fèi)信貸的概念

消費(fèi)信貸，又稱(chēng)信用消費(fèi)，是金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的，以特定商品為對(duì)象，用于刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷(xiāo)售、加速商品周轉(zhuǎn)，用未來(lái)收入做保證需要還本付息的信貸行為和消費(fèi)方式。

需指出的是，消費(fèi)信貸是和生產(chǎn)信貸相對(duì)的，前者的服務(wù)對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人，后者的服務(wù)對(duì)象是企事業(yè)單位。消費(fèi)信貸和超前消費(fèi)也是兩個(gè)不同概念，應(yīng)當(dāng)區(qū)分開(kāi)來(lái)。消費(fèi)信貸是消費(fèi)者個(gè)人以未來(lái)收入作保障的有計(jì)劃性的消費(fèi)貸款，這種消費(fèi)模式是值得提倡的；超前消費(fèi)是脫離自己收入水平的不計(jì)后果的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂(lè)為目的，以消費(fèi)高品牌高檔次商品為特點(diǎn)。

（二）我國(guó)消費(fèi)信貸的特征

1.增長(zhǎng)速度快、規(guī)模不斷擴(kuò)大

從2005年到2010年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額以年均29%的速度增長(zhǎng)。中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模在2010年達(dá)到了7萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的19%，成為亞洲僅次于日本的個(gè)人消費(fèi)信貸貸款余額最大國(guó)。在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下，消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。

2.品種日益豐富、結(jié)構(gòu)更加完善

中國(guó)消費(fèi)信貸的品種日益豐富，初步形成了以住房按揭貸款為主體，由汽車(chē)消費(fèi)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款和旅游貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對(duì)比例；汽車(chē)信貸成為僅次于住房信貸的消費(fèi)信貸品種；信用卡消費(fèi)信貸金額較小，但是發(fā)展勢(shì)頭良好。

3.東中西部地區(qū)之間發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)差距大

中國(guó)各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展很不平衡，沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展緩慢。局限在城市，潛力巨大的農(nóng)村發(fā)展的很緩慢。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的歷程

我國(guó)消費(fèi)信貸是在改革開(kāi)放以后伴隨著住房制度改革起步的。1985年，中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國(guó)首筆個(gè)人住房抵押貸款，但之后十余年間一直發(fā)展緩慢。1999年3月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，消費(fèi)信貸在我國(guó)才開(kāi)始蓬勃發(fā)展。消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，大力發(fā)展消費(fèi)信貸可增加消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，改善消費(fèi)者生活質(zhì)量；優(yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，提高全社會(huì)信用水平。在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”即消費(fèi)、投資、出口中，消費(fèi)需求是最終消費(fèi)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有持久拉動(dòng)力。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策，對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸的啟動(dòng)和發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。

三、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

縱觀(guān)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)存在宏觀(guān)環(huán)境性、制度性、社會(huì)性、法律性等方面的問(wèn)題。

（一）個(gè)人信用體系不健全

消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的信用體系不健全,特別是個(gè)人信用體系的缺失,沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一完備的個(gè)人資信系統(tǒng)。提供個(gè)人信用信息的中介機(jī)構(gòu)的權(quán)威性不高,其數(shù)據(jù)來(lái)源缺乏可靠性。消費(fèi)者信用意識(shí)淡薄,一些貸款申請(qǐng)者往往提供高于自己實(shí)際收入的收入證明等來(lái)獲取貸款,且部分貸款者會(huì)違約。

（二）社會(huì)保障體系不發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念制約

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌期,社會(huì)保障體系不完善,這在一定程度上增加了民眾的心理負(fù)擔(dān),其中相當(dāng)一部分都不愿意貸款消費(fèi)。受我國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念的影響,艱苦奮斗、勤儉節(jié)約一直以來(lái)被推崇為中華民族的傳統(tǒng)美德,大多居民還不能接受消費(fèi)信貸。居民收入不穩(wěn)定,對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期不高也使得信貸消費(fèi)的積極性不高。

（三）缺乏理想社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，相關(guān)法律不完善

作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù), 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。為在這塊新領(lǐng)域占據(jù)市場(chǎng)份額,各銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈,一些工作人員為完成下達(dá)的硬性放貸指標(biāo)，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，向高風(fēng)險(xiǎn)低信用客戶(hù)提供消費(fèi)信貸。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，須有相應(yīng)法律法規(guī)引導(dǎo)，以規(guī)范和約束參與方的行為。我國(guó)尚未出臺(tái)一部針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)法律，現(xiàn)有的《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》,對(duì)客戶(hù)違約的處理辦法沒(méi)有明確規(guī)定。

（四）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段

資產(chǎn)證券化可提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款等消費(fèi)貸款期限較長(zhǎng)、金額較大、客戶(hù)分散，而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，我國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，因此形成“短存長(zhǎng)貸”局面，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。

（五）銀行內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完備

我國(guó)商業(yè)銀行缺乏消費(fèi)信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)，僅憑貸款申請(qǐng)者提供的個(gè)人收入、學(xué)歷等證明是不能做出合理決策的。各銀行之間，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息資源共享，導(dǎo)致一些銀行獲取的信息不全面不真實(shí)不可靠。銀行與客戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，銀行很難對(duì)客戶(hù)的實(shí)際收入、信用情況準(zhǔn)確把握。部分業(yè)務(wù)員素質(zhì)不高，為了提高自己的工資，放寬貸款條件，泄露客戶(hù)資料。

（六）利率沒(méi)有完全市場(chǎng)化

消費(fèi)信貸的客戶(hù)分散且數(shù)量大，而每個(gè)客戶(hù)的情況不同，針對(duì)不同的客戶(hù)群體應(yīng)實(shí)行不同的利率，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。但現(xiàn)階段我國(guó)利率尚處于管制階段，市場(chǎng)上利率沒(méi)有完全放開(kāi)，商業(yè)銀行不能通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，對(duì)信用較低客戶(hù)實(shí)行較高貸款利率。對(duì)于分期還款的居民，收入較高時(shí)不能提前還款，減低了消費(fèi)信貸的靈活性。

（七）資本市場(chǎng)的二級(jí)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，抵押物難以變現(xiàn)，擔(dān)保制度約束力不高

我國(guó)的資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，二級(jí)市場(chǎng)也不完善，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效率不高。對(duì)于以住房、汽車(chē)作抵押的消費(fèi)貸款申請(qǐng)者來(lái)說(shuō)，一旦其違約，銀行很難將其抵押物變現(xiàn)以彌補(bǔ)損失。還有，近年來(lái)，汽車(chē)的市場(chǎng)價(jià)格一度下滑，即使能將抵押的汽車(chē)順利變現(xiàn)，也會(huì)有不同程度的損失。其實(shí)，法律對(duì)于擔(dān)保人的約束也是有限的，有時(shí)，為了保護(hù)貸款申請(qǐng)者及其擔(dān)保人的利益，銀行只能承受損失。

（八）手續(xù)繁雜，交易成本高

貸款申請(qǐng)者須向銀行出具各種證明，包括身份證明、收入證明、學(xué)歷證明等，而不同的證明又需要由不同的單位來(lái)開(kāi)具，這無(wú)疑增加了消費(fèi)者的成本如時(shí)間成本和現(xiàn)金成本。比起支出的成本，消費(fèi)者獲得的消費(fèi)信貸收益就明顯減低了不少，對(duì)于申請(qǐng)較小貸款額度的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題更加突出。這也嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展尚處于探索階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿?。目前，商業(yè)銀行在服務(wù)水平、信貸管理等方面，還需進(jìn)一步完善，特別是個(gè)人信用制度的不完善，直接制約了我國(guó)消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，亟待找出合理對(duì)策，以促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的又好又快發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新的活力。

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