“全險(xiǎn)”之外的那些車險(xiǎn)

楊森

許多車主都認(rèn)為，買了“全險(xiǎn)”，就可保愛(ài)車萬(wàn)無(wú)一失了。殊不知，“全險(xiǎn)”并不“全賠”，一些特殊情況必須有相應(yīng)的附加險(xiǎn)才行，而這些功能獨(dú)特的車險(xiǎn)種類常常被廣大車主忽略。

不計(jì)免賠險(xiǎn)——免賠部分也能賠

在沒(méi)有這個(gè)產(chǎn)品的情況下，保險(xiǎn)公司在賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的車輛損失時(shí)，需要根據(jù)事故責(zé)任確定賠償比例：當(dāng)車主負(fù)全責(zé)時(shí)，只賠償80%；車主負(fù)主要責(zé)任時(shí)，賠償85%；負(fù)同等責(zé)任賠償90%；負(fù)次要責(zé)任賠償95%。

如果投了不計(jì)免賠險(xiǎn)，無(wú)論車主負(fù)什么責(zé)任，保險(xiǎn)公司都需全額賠付，車主不用再自掏腰包，等于把免賠范圍的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。

但并不是所有的“免賠”都可以通過(guò)這一險(xiǎn)種規(guī)避，比如車輛多次出險(xiǎn)、他人駕駛時(shí)出險(xiǎn)以及盜搶險(xiǎn)理賠時(shí)因鑰匙丟失而增加的免賠率，都不會(huì)獲得理賠。

涉水險(xiǎn)——水淹發(fā)動(dòng)機(jī)要單獨(dú)投保

車損險(xiǎn)對(duì)因暴雨等自然災(zāi)害造成的車損有賠償責(zé)任，但不包括發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的故障，而涉水險(xiǎn)補(bǔ)充的正是這個(gè)部分。發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損多發(fā)生在涉水被淹熄火的時(shí)候，尤其是車主在熄火后多次嘗試打火啟動(dòng)，受損最為嚴(yán)重，“二次打火”導(dǎo)致的受損也因此被很多保險(xiǎn)公司列為責(zé)任免除范圍。

涉水險(xiǎn)本身有15%～20%的免賠比率，由于發(fā)動(dòng)機(jī)的維修費(fèi)用多是5位數(shù)，甚至?xí)_(dá)到6位數(shù)，因此最好與附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)相結(jié)合，以最大限度降低損失。

自燃險(xiǎn)——老車有自燃隱患

自燃不屬于車損險(xiǎn)的“火災(zāi)”賠償范圍，雖然本身發(fā)生概率不高，但一旦發(fā)生大多損失慘重。當(dāng)車輛上的電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障，甚至因貨物原因引起自燃時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車輛損失進(jìn)行賠償。一般情況下，車輛使用年份越長(zhǎng)越容易發(fā)生自燃，當(dāng)然保率也越高。

新車在質(zhì)保期間沒(méi)必要買自燃險(xiǎn)，在沒(méi)改過(guò)電路的情況下自燃可直接找商家索賠，車輛超出質(zhì)保期限買自燃險(xiǎn)才有意義。

劃痕險(xiǎn)——新車新手宜購(gòu)買

只有當(dāng)車身無(wú)明顯碰撞痕跡時(shí)，才可以進(jìn)行索賠；如果有碰撞，則由車損險(xiǎn)賠償。劃傷的損失動(dòng)輒幾千元上萬(wàn)元，越是經(jīng)常露天停放的車輛，越有必要購(gòu)買劃痕險(xiǎn)；新手由于發(fā)生剮蹭的可能性大，也可以考慮購(gòu)買。一般情況下，保險(xiǎn)公司只允許3年以內(nèi)的新車購(gòu)買劃痕險(xiǎn)。

玻璃險(xiǎn)——進(jìn)口玻璃傷不起

只有擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破碎時(shí)才會(huì)給予賠償，事故造成的玻璃破損則在賠償范圍之外。如在路上行駛時(shí)擋風(fēng)玻璃被石塊擊中破裂，便可以用玻璃險(xiǎn)理賠，而如果沒(méi)投玻璃險(xiǎn)，則無(wú)法獲得賠償。車主在買這款保險(xiǎn)時(shí)需要選擇賠償國(guó)產(chǎn)玻璃還是進(jìn)口玻璃，對(duì)于使用進(jìn)口車、進(jìn)口玻璃的車主來(lái)說(shuō)，這一險(xiǎn)種的意義更大。車內(nèi)物品撞碎玻璃及天窗玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的賠償范圍，與玻璃險(xiǎn)無(wú)關(guān)。

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)——新設(shè)備要單獨(dú)投保

很多人喜歡給車加裝音響、視頻、制冷和座椅等設(shè)備，然而這些設(shè)備并不在車損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)則是專門為此類物品提供保障的產(chǎn)品。但這并不意味著新增設(shè)備損壞就一定能有賠償，比如在沒(méi)有發(fā)生交通事故的情況下自然損壞，或者單獨(dú)被盜竊，都不會(huì)獲得賠償。如果車主新增設(shè)備后留下安全隱患而沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，發(fā)生事故后無(wú)法獲得賠償。

全車盜搶險(xiǎn)——全車被盜才能賠

當(dāng)車輛被盜竊、搶劫、搶奪進(jìn)而造成車輛的全部損失，以及其間造成的車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失等損失，可通過(guò)此險(xiǎn)理賠。遺憾的是，只有當(dāng)全車遭盜搶時(shí)，這一險(xiǎn)種才能發(fā)揮作用。如果只是車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊，比如一覺(jué)醒來(lái)發(fā)現(xiàn)愛(ài)車少了幾個(gè)輪子，或者車?yán)锏腻X包被偷，這類情況都無(wú)法獲得賠償。另外，車主理賠時(shí)如果缺少相應(yīng)的物品，特別是車鑰匙丟失時(shí)會(huì)加扣免賠率，無(wú)法獲得全額賠償。在收費(fèi)停車場(chǎng)車輛被盜搶、剮蹭等，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑧?yīng)向停車場(chǎng)索賠。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)——與意外險(xiǎn)有區(qū)別

當(dāng)車輛發(fā)生交通事故后，只有購(gòu)買了這一保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)車上人員傷亡進(jìn)行賠償。與普通意外險(xiǎn)不同的是，意外險(xiǎn)的賠償對(duì)象是特定的被保險(xiǎn)人，車上人員責(zé)任險(xiǎn)則針對(duì)投保車輛中的不記名人員。換句話說(shuō)，發(fā)生事故時(shí)在投保車輛中的所有人都是被保險(xiǎn)人。

意外險(xiǎn)的賠償范圍以死亡和殘疾為主，車上人員責(zé)任險(xiǎn)則包括喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等，范圍更為寬泛，但無(wú)法做到意外險(xiǎn)的高額度。

（摘自《錢經(jīng)》）