農(nóng)信社業(yè)務(wù)流程問題研究

李麗

【摘 要】隨著宏觀金融環(huán)境的不斷變化，銀行業(yè)同業(yè)競爭的日趨激烈，在各大商業(yè)銀行從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的營銷管理理念轉(zhuǎn)變的大背景下，各地農(nóng)信社很多聯(lián)社成功地實(shí)現(xiàn)從農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，以及在監(jiān)管部門對風(fēng)險(xiǎn)管控而實(shí)施的新的監(jiān)管法規(guī)的要求下，農(nóng)信社特別是發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，客觀上有了很強(qiáng)的學(xué)習(xí)借鑒各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造的沖動。事實(shí)上，農(nóng)信系統(tǒng)因體制、觀念、人才、信息科技等多種因素的限制，部分省級聯(lián)社尚未啟動”流程銀行”的建設(shè)項(xiàng)目，但是農(nóng)信社業(yè)務(wù)流程再造時(shí)機(jī)條件已漸趨成熟。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；業(yè)務(wù)流程；農(nóng)村商業(yè)銀行

1.學(xué)者們大量的理論探索

自流程再造理論在美國興起以來，許多的學(xué)者在流程再造理論方面作出了有益的探索，對流程再造理論的形成和發(fā)展作出了較大的貢獻(xiàn)。國內(nèi)的學(xué)者們，結(jié)合中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀，也進(jìn)行了大量的理論方面的有益探索，形成了流程再造方面有益的、可借鑒的策略方法。如從價(jià)值鏈分析入手，減少不必要的或基本無價(jià)值的作業(yè)，突出核心業(yè)務(wù)流程；形成以客戶為中心，充分利用信息科技的支撐， 實(shí)現(xiàn)規(guī)范化系統(tǒng)化地流程再造等方面的策略。對當(dāng)前農(nóng)信社的業(yè)務(wù)流程再造同樣具有很強(qiáng)的借鑒意義。隨著商業(yè)銀行流程再造理論研究的深入，有的學(xué)者提出了商業(yè)銀行流程再造戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)模型，在流程再造意識、流程再造行為、流程再造環(huán)境、流程再造成果等方面進(jìn)行了有益的探索，并運(yùn)用統(tǒng)計(jì)調(diào)查方法、多元統(tǒng)計(jì)分析等技術(shù)手段，證明了其理論上的可行性。在流程再造意識方面，結(jié)合農(nóng)信社的實(shí)際，筆者認(rèn)為一些省級聯(lián)社高管的業(yè)務(wù)水平和科技素養(yǎng)，在農(nóng)信社流程再造方面的推動，具有決定的意義。

2.“流程銀行”的成功實(shí)踐

2005年銀監(jiān)會劉明康主席提出 “流程銀行”的概念后，在中國的銀行業(yè)得以迅速推廣實(shí)踐，股份制銀行更是先行先試，以“全球最佳零售銀行”招商銀行為例，該行的會計(jì)流程再造，采用了標(biāo)準(zhǔn)化、工廠化以及流水線方式的作業(yè)處理模式，極大地提升了后臺作業(yè)管理水平，進(jìn)一步提高了后臺作業(yè)效率，真正建立起了“以客戶為中心”的會計(jì)處理流程，并在2010年底完成了全部分行的推廣運(yùn)行。應(yīng)該說流程再造不僅極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)績的提升，而且也為其進(jìn)一步地流程再造的實(shí)踐積累大量的寶貴經(jīng)驗(yàn)。可喜的是一些條件較成熟的農(nóng)商銀行、農(nóng)合行已開始借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的實(shí)踐，先行進(jìn)行一些有益的探索，也為農(nóng)信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)”流程銀行”邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。

3.農(nóng)信社信息科技發(fā)展的支撐

農(nóng)信系統(tǒng)一些同志“拿來主義”的觀點(diǎn)不能說想法不好，但是業(yè)務(wù)的實(shí)踐過程中，會發(fā)現(xiàn)簡單的“拿來主義”居然拿不過來。事實(shí)上，在商業(yè)銀行“流程銀行”取得巨大成功的背后，我們不能無視其強(qiáng)大的信息科技應(yīng)用的支撐。以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造為例，主要涉及接觸管理流程、客戶管理流程、市場營銷流程、銷售服務(wù)流程、產(chǎn)品管理流程、績效管理流程等幾大主線，在其流程再造的背后，有其功能強(qiáng)大的企業(yè)級的客戶關(guān)系系統(tǒng)（簡稱ECIF）及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（簡稱CRM）提供技術(shù)上的強(qiáng)大支持，從而實(shí)現(xiàn)我們所見到的商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，如同一簽約、綜合開戶、個性化服務(wù)，極大地提升改善了客戶的體驗(yàn)。雖然農(nóng)信社信息科技發(fā)展起步較晚，但發(fā)展很快，一些省級聯(lián)社已上線信管系統(tǒng)、財(cái)管系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫等二、三十個信息科技系統(tǒng)，這些信息科技系統(tǒng)的應(yīng)用，極大地提升了農(nóng)信社服務(wù)客戶的能力，也為農(nóng)信社打造“流程銀行”打下了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

4.農(nóng)信社體制轉(zhuǎn)型的客觀要求。

當(dāng)前，農(nóng)信社體制改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，實(shí)行股份制改造、商業(yè)化經(jīng)營是深化改革農(nóng)信社的主流方向，也是順應(yīng)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，應(yīng)對復(fù)雜金融環(huán)境的大勢所趨?？陀^地講，農(nóng)信社對風(fēng)險(xiǎn)有一定的意識，但做得還不夠。近期，筆者參與了所在聯(lián)社一個多年連續(xù)獲得經(jīng)營管理十強(qiáng)的基層聯(lián)社內(nèi)部控制試點(diǎn)評價(jià)工作，負(fù)責(zé)會計(jì)財(cái)務(wù)管理子系統(tǒng)?？陀^地評價(jià)，該聯(lián)社并未能按金融監(jiān)管部門要求建立健全涵蓋資本風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并按審慎經(jīng)營的原則，及時(shí)準(zhǔn)確全面地識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上在農(nóng)信社向農(nóng)商行體制轉(zhuǎn)變的過程中，客觀上要求必須對經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、計(jì)量、監(jiān)測，合理量化并采取科學(xué)的化解與防控措施。因此，建立起目標(biāo)明確、結(jié)構(gòu)清晰、功能強(qiáng)大、流程合理的風(fēng)險(xiǎn)管理傳導(dǎo)機(jī)制是農(nóng)信社體制轉(zhuǎn)型的客觀要求，也是”流程銀行”所要追求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。

5.新興監(jiān)管法規(guī)的驅(qū)動

2010年以來，農(nóng)信系統(tǒng)興起了學(xué)習(xí)貸款新規(guī)的熱潮，貸款新規(guī)的核心要義之一，強(qiáng)調(diào)全流程管理原則，按照有效制衡的原則將各個環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，建立明確的問責(zé)機(jī)制。全流程管理的原則一定程度上推動了農(nóng)信社對自身原來授信業(yè)務(wù)流程的改造。事實(shí)上，每次新的監(jiān)管法規(guī)的出現(xiàn)，都會一定程度推動農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的改造，如2007年反洗錢法的頒布，農(nóng)信系統(tǒng)為反洗錢工作實(shí)現(xiàn)日常化、規(guī)范化、一體化作了大量的流程方面的改造工作。在實(shí)踐過程中，這種修修補(bǔ)補(bǔ)式的流程改造，也暴露出了其諸多的不足，貸款新規(guī)實(shí)行以來，筆者在業(yè)務(wù)稽查中發(fā)現(xiàn)，信貸資金存在轉(zhuǎn)移用途現(xiàn)象、逆程序操作貸款的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。貸款新規(guī)的全流程管理，實(shí)際上強(qiáng)調(diào)的是流程再造，從而推動農(nóng)信系統(tǒng)傳統(tǒng)授信管理模式的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)授信管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。

總之，“流程銀行”的項(xiàng)目建設(shè)必將成為銀行業(yè)未來發(fā)展的主要方向，目前農(nóng)信社“流程銀行”項(xiàng)目建設(shè)的條件已經(jīng)漸趨成熟，農(nóng)信社“流程銀行”項(xiàng)目的建設(shè)，必將在銷售和營銷上，最大限度地提升客戶的體驗(yàn)，從而極大提高發(fā)展、挖掘新客戶的機(jī)會，在農(nóng)信社的經(jīng)營效率方面，能大大地降低運(yùn)營成本，提高業(yè)務(wù)服務(wù)的有效性，在農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理方面，必將促進(jìn)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理體系的變革，極大提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和能力。但是“流程銀行”項(xiàng)目的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的、系統(tǒng)的工程，牽涉到農(nóng)信系統(tǒng)的方方面面。在具體實(shí)施方面，筆者的建議是由省級聯(lián)社主抓，由基層業(yè)務(wù)發(fā)展較好的農(nóng)商行開展“流程銀行”項(xiàng)目建設(shè)試點(diǎn)工作，總體籌劃、分步實(shí)施、總結(jié)推廣。