那些價值連城的“易碎品”

任蕙蘭 陳宇曦

7月25日晚上8點半，北京，一輛貨車在路上燃起了熊熊大火。

車上載的是藝術(shù)品，原定第二天預(yù)展，并在28日的《當(dāng)代藝術(shù)：中國進(jìn)行時！》拍賣專場上開拍。

此次拍賣專場策劃人沈其斌表示，這些藝術(shù)品價值上億，而且均未投保。于是，火災(zāi)的損失將由拍賣公司與物流公司共同賠償。

這把火提醒我們：在一個藝術(shù)品交易價值排在全世界第一的市場，是時候為藝術(shù)品上保險了。

館藏品零保險

幾乎每隔一段時間，人們就會被藝術(shù)品遭難的新聞刺痛神經(jīng)。去年一件宋代哥窯瓷器被故宮工作人員摔碎；此前不久故宮博物院曝出7件展品被盜的事件，這7件展品只象征性地投保了31萬元，保額與其真正的價值相去甚遠(yuǎn)。

幾年前媒體就以“呼之欲出”來形容藝術(shù)品保險，但至今呼聲仍然大于實際效果。

藝術(shù)品保險開閘是在2011年1月，保監(jiān)會與文化部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，確定藝術(shù)品綜合保險由人保財險、太保財險和出口信用保險3家保險公司進(jìn)行試點。

而首單藝術(shù)品保險簽下，已是在試點半年之后。人保財險承保了一家金融公司的1.2億元藝術(shù)品，保險范圍包括館藏、展覽、運(yùn)輸?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)，涵蓋藝術(shù)品因盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險導(dǎo)致的損失風(fēng)險。疲軟的市場反應(yīng)給第一個“吃蟹者”澆了一瓢水。

但一個在Artprice統(tǒng)計中藝術(shù)品交易價值排首位的市場，中國真的沒有保險需求？

國外競爭者并不這么認(rèn)為。全世界最大的藝術(shù)品保險公司安盛2012年2月進(jìn)入中國市場，安盛是一家專做藝術(shù)品保險的公司，最大承保能力2.5億歐元。安盛遞交的四種保單獲得了保監(jiān)會批準(zhǔn)，包括私人及企業(yè)收藏保險、藝術(shù)品展覽和運(yùn)輸保險、博物館和展覽保險、商業(yè)性藝術(shù)品保險（針對畫廊和拍賣行）。

安盛藝術(shù)品保險亞洲區(qū)總經(jīng)理孫貴珍介紹，目前在國內(nèi)市場做得最好的業(yè)務(wù)是展覽保險?！皣鴥?nèi)博物館向國外藝術(shù)機(jī)構(gòu)借展時，出借方一定會要求保險，國內(nèi)的藝術(shù)品被借出國展覽時，根據(jù)文化部的要求也要投保，有保險才出得去。國內(nèi)機(jī)構(gòu)一般要求對方機(jī)構(gòu)買，也有在國內(nèi)買的?！?/p>

不過藝術(shù)機(jī)構(gòu)為國際展覽投保的行為，更多只是因為流程上的必需，并非風(fēng)險意識下的決定。“國內(nèi)博物館之間互相借展基本不會投保，也幾乎沒有大型博物館為館藏品投保?！?/p>

“這和國外的情況不同，歐美國家藝術(shù)品保險很普遍，95%的藝術(shù)機(jī)構(gòu)，包括美術(shù)館、博物館、拍賣行、畫廊都有保險，剩下5%是一些家庭規(guī)模的私人博物館。收藏家中75%都會為自己的藝術(shù)品投保。在國外，人們在客廳掛一幅畫做裝飾也會投保?！睂O貴珍說。

國內(nèi)藝術(shù)品保險最大的難題卡在了錢上。保險公司決定一個項目的保險費率取決于很多因素，比如某個展覽的保險費率要看運(yùn)輸方式、倉儲環(huán)境和展覽時間安排，保費從0.1%到1%不等。博物館在舉辦大型展覽時可以跟政府申請預(yù)算，其中涵蓋保費這一塊。但公立博物館每年的撥付經(jīng)費有限，預(yù)算中所列的保險費與動輒千萬元的珍品相比杯水車薪，很多博物館無力承擔(dān)館藏品的保費。

在國外，藝術(shù)品風(fēng)險控制鏈條上，風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)、保險公司、第三方估價機(jī)構(gòu)三者無縫銜接，但國內(nèi)只有保險公司唱獨角戲。

國內(nèi)缺乏完善的鑒定和定價體系，服務(wù)商業(yè)的評估評鑒、鑒定鑒價、藝術(shù)品修復(fù)等幾個環(huán)節(jié)都存在空缺，造成保額難以確定。 以浙江博物館送往臺灣展覽的《富春山居圖》為例，臺灣方面對該畫做出1.5億元估計，并以此估價投保，但這幅畫的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1.5億元。

“我們很少在國內(nèi)找保險公司，因為國內(nèi)很少有專業(yè)的第三方評估機(jī)構(gòu)來對藝術(shù)品進(jìn)行來源鑒定、估價、定損?！薄耙着娜颉备笨偨?jīng)理李蓓表示。

安盛則是依靠內(nèi)部專業(yè)人員來對藝術(shù)品估價。“如果與博物館合作，我們會接受對方提供的藝術(shù)品價值，因為博物館有專業(yè)體系來鑒定藝術(shù)品價格。如果是私人藏家，我們會根據(jù)他提供的購買單據(jù)確定藝術(shù)品價格，也有內(nèi)部同事自己做評估。”這只能保證藝術(shù)品的保險價值在市場價值的合理范圍內(nèi)。

頂級的藝術(shù)品修復(fù)人才也是保險市場的稀缺品。保險公司承保的藝術(shù)品遭到損害，如果是可以修復(fù)的程度，險企會跟客戶溝通，請修復(fù)師來修復(fù)，再由專業(yè)人士評估是否修復(fù)完美，如果仍有缺憾，就按照一定比例的折舊賠償。如果藝術(shù)品遺失或遭遇火災(zāi)，就按照協(xié)定的保險金額100%賠償。

但孫貴珍認(rèn)為，市場上更缺的是行業(yè)人才。“國內(nèi)有很多美術(shù)館博物館，我們可以聘請在美術(shù)館博物館工作過的修復(fù)人員和鑒定人員。鑒定價格方面可以找拍賣行、畫廊和研究機(jī)構(gòu)咨詢，畫廊經(jīng)營某個藝術(shù)家的作品肯定知道他的市場價值。但是精通藝術(shù)品和保險兩者的行業(yè)人才很少。我們只能找一些有藝術(shù)背景的人，比如學(xué)過藝術(shù)史的，給他們做保險培訓(xùn)?！?/p>

六成損失在路上

發(fā)生在7月25日的藝術(shù)品火災(zāi)讓很多外行人詫異，原來就算沒偷沒搶沒犯罪，藝術(shù)品也不怎么安全。

在很多人的想象中，藝術(shù)品面臨最大的風(fēng)險是超級大盜，他們能以舞蹈般的身手躲過博物館的紅外線，用以假亂真的全息影像掉包真品，至于侵入安保系統(tǒng)、制服三兩個保安都是家常便飯。在盜寶題材的電影中，無論是俄國沙皇的彩蛋、美國獨立宣言原件，還是《富春山居圖》，對高智商高科技盜賊而言都只是探囊取物。

但斯皮爾伯格電影里的奪寶奇兵，現(xiàn)實中沒那么多。孫貴珍告訴《新民周刊》，藝術(shù)品盜竊在亞洲并不像在歐洲那樣嚴(yán)重，因為藝術(shù)品轉(zhuǎn)手時要提供購買憑證、來源認(rèn)證等很多材料，如果是沒有“身份認(rèn)證”的賊贓，會被當(dāng)做贗品，所以盜賊更愿意偷比較容易轉(zhuǎn)手的東西，比如珠寶。

排在藝術(shù)品保險公司頭疼榜第一位的不是盜賊，而是運(yùn)輸。從安盛在中國市場的核保經(jīng)驗來看，藝術(shù)品60%的風(fēng)險發(fā)生在運(yùn)輸途中。

孫貴珍解釋說，藝術(shù)品在博物館或收藏家手上時相對安全，因為這些人是專業(yè)的，他們知道該怎么保護(hù)藝術(shù)品，但運(yùn)輸藝術(shù)品的貨柜公司就未必了解它的價值，知道怎么處理。“我們?nèi)ツ暝趪鴥?nèi)開了三次關(guān)于藝術(shù)品運(yùn)輸方面的研討會，即使聽報告的這些客戶不買保險，也說服他們選專業(yè)的運(yùn)輸公司?！?/p>

運(yùn)輸風(fēng)險的另一個原因是，國內(nèi)一些策展人在這方面經(jīng)驗不足。比如為了節(jié)省成本選擇海運(yùn)來運(yùn)送油畫，而海運(yùn)會對藝術(shù)品產(chǎn)生很大的損害，油畫在一個多月的時間里在海上漂泊，潮濕的環(huán)境會影響其本身的質(zhì)地。這種影響一時看不出，但時間長了作品就會變黃。

從“易拍全球”的經(jīng)驗來看，運(yùn)輸也是最大風(fēng)險?！耙着娜颉笔且粋€藝術(shù)品線上拍賣平臺，例如用戶可以坐在上海的家里看到英國曼徹斯特的一場拍賣會直播，并和現(xiàn)場參與者一起競拍中意的油畫或水晶燈；也可以通過“海外代拍”服務(wù)設(shè)定競拍價，把拍賣過程交給平臺打理。而跨國藝術(shù)品拍賣最大的難題就是運(yùn)輸，“易拍全球”副總經(jīng)理李蓓說，藝術(shù)品的包裝和運(yùn)輸是最容易發(fā)生風(fēng)險的環(huán)節(jié)。

“我們每一單交易都會投保，一般海外的拍賣行會指定一家保險公司，把拍賣價格認(rèn)定為保險價值，保費在千分之三左右，由客戶承擔(dān)?！?/p>

為了避免藝術(shù)品在運(yùn)輸途中被掉包，每一件作品都會打上“氣泡認(rèn)證”，這是法國Arttrust公司的一項防偽專利，在油畫的背面貼上一塊薄膜，在上面噴出一組微小氣泡，每一組氣泡的排列組合都不同，因此具有唯一性。這種氣泡認(rèn)證還帶有全球追蹤系統(tǒng)，買家只要拍下認(rèn)證上的二維碼上傳到網(wǎng)上，就可以查到賣家事先輸入的藝術(shù)品身份信息，這項技術(shù)令跨地域的藝術(shù)品交易更安全。

國外藝術(shù)品在跨境展覽時有一套規(guī)范的流程，保險公司會先了解借展方所在城市，派當(dāng)?shù)氐姆止玖私饨枵狗角闆r，索要“安全設(shè)施報告”（facility report），每個美術(shù)館或博物館都有一份該報告，注明機(jī)構(gòu)的保全系統(tǒng)、溫控系統(tǒng)等信息。

保險公司決定是否承保的另一項依據(jù)是，投保人委托的運(yùn)輸公司是否專業(yè)，有時也會推薦有經(jīng)驗的運(yùn)輸公司給客戶。國外藝術(shù)機(jī)構(gòu)對單次運(yùn)輸?shù)淖罡呓痤~有嚴(yán)格的限制，一般一架飛機(jī)或一輛卡車運(yùn)載的藝術(shù)品總價值不超過1億，如果運(yùn)輸?shù)目們r值高，就分幾個批次。

保險公司的作用是在事后處理損失，但對于具有特殊歷史文化價值、沒有可復(fù)制性的藝術(shù)品，更重要的是事前預(yù)防損失，把風(fēng)險控制在未發(fā)生之前，因此藝術(shù)機(jī)構(gòu)會聘請專業(yè)的風(fēng)險管理公司評估風(fēng)險?！氨热绮┪镳^門窗壞了，小偷容易進(jìn)來，風(fēng)險管理公司會向保全提出馬上修好，保險公司是在發(fā)生盜竊案以后介入?！?/p>

全球風(fēng)險合作伙伴會給美術(shù)館博物館、藝術(shù)品倉儲物業(yè)做評估，提供一些風(fēng)控建議，出具的Grasp報告被認(rèn)為是全世界專業(yè)度非常高的。在藝術(shù)品的倉儲環(huán)節(jié)，水災(zāi)和火災(zāi)是最大的風(fēng)險來源，風(fēng)險管理公司給出的建議往往是花不多的錢裝一些儀器，比如在倉庫里裝防水預(yù)警，水管爆裂水漫到地上時，儀器會警告保安室。

私家藝術(shù)品難上險

相比博物館美術(shù)館等藝術(shù)機(jī)構(gòu)，個人收藏這個巨大的市場卻在藝術(shù)品保險中噤聲。試點藝術(shù)品保險的三家公司主要承接大型展覽、拍賣活動的藝術(shù)品保險項目，對個人保險業(yè)務(wù)望而卻步。

這和國外的情況恰恰相反。安盛全球年度總保費收入在1.5億歐元，孫貴珍介紹，在國外和香港市場，60%的保費來源于私人藏家，25%-30%來自商業(yè)性畫廊和拍賣行，剩下10%-15%才是博物館美術(shù)館。但在國內(nèi)80%的保費來自博物館美術(shù)館舉辦的展覽保險，私人藏家所占比例寥寥。

“私人市場需求很大，但很少人敢做。藝術(shù)品是流動性的，而且單件價值很高，很多保險公司不太了解如何控制風(fēng)險，如何核保。不像你保一棟物業(yè)，你看到它在那里，知道風(fēng)險在哪里?！?/p>

私人藏家的道德風(fēng)險也是讓國內(nèi)保險公司卻步的原因。一方面由于私人藏品的真?zhèn)胃与y以判斷和確認(rèn)，保額的確定更為困難；另一方面保險公司對私人藏品所在環(huán)境的安全情況無法全面了解，很容易出現(xiàn)投保人故意損壞而騙保的糾紛產(chǎn)生。

在國外，專業(yè)的保險公司會派專家到藏家的住所詳細(xì)考察，并在防盜、防水、防光等方面提出建議。了解藏家本身很重要，包括他的財力來源、教育背景，以及收藏過程，正常的藏家會從幾十萬元級藏品入門，直到百萬千萬元級，收藏有體系可循，從中可以看出藏家對藝術(shù)品是否專業(yè)，是否盡心。

“私人藏家的保險費率要比博物館美術(shù)館等藝術(shù)機(jī)構(gòu)高，還要看藝術(shù)品在家里、辦公室還是外面?zhèn)}庫，是不是易碎品。一般最低保費3萬美元，保額是100萬美元?！?/p>

當(dāng)然，藝術(shù)品保險不是一件一勞永逸的事。由于藝術(shù)品價格不斷上漲，藏家可能需要間隔三至五年要求保險公司對自己的藝術(shù)品價值進(jìn)行重估。如果按照十年前價格投保的藝術(shù)品遭到損害，賠償?shù)慕痤~充其量只是一個心理安慰。

實際上，不少私人藏家會依靠其他途徑來保障藏品的安全，比如將藏品寄放于藝術(shù)機(jī)構(gòu)。華宇拍賣負(fù)責(zé)人表示，公司會為藏家提供保存藏品的服務(wù)，因為機(jī)構(gòu)的安保、溫控等各種條件一般比藏家的住所或辦公室更專業(yè)。

“香港市場一開始也是這樣，美術(shù)館博物館為展覽買保險的比較多，還有就是畫廊，因為藝術(shù)機(jī)構(gòu)里面畫廊的資金量比較小，如果一件藝術(shù)品出問題可能就要賠到關(guān)門，所以畫廊投保也比較多，但私人收藏很少投保。后來隨著藏家的保險意識增強(qiáng)，情況才慢慢改變。”

孫貴珍說，投保當(dāng)代藝術(shù)品的藏家比較多一些，因為收藏當(dāng)代藝術(shù)的人相對年輕一些，大多有國外教育背景，對藝術(shù)品保險更容易接受。