“保險(xiǎn)”未必保險(xiǎn)

嚴(yán)瑾麗

“毒”一無二的保險(xiǎn)產(chǎn)品

初春的早晨天剛蒙蒙亮，輾轉(zhuǎn)了一夜的王阿姨和兒子、女婿一同來到靜安公安分局，滿臉焦急和沮喪的她告訴民警自己被騙了，還一邊責(zé)備著身邊的兒子和女婿：“說好的買10萬元保險(xiǎn)，每月給1000元利息，怎么保險(xiǎn)公司就說沒這個(gè)產(chǎn)品呢？小李不是你們朋友嗎？你們倒是把他找出來呀！”

王阿姨口中的小李，名叫李淵，是一家知名保險(xiǎn)公司的金牌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，70多歲的王阿姨和兒子張濤、女婿童明都是他的客戶。在他們的眼里，李淵做事很認(rèn)真，介紹的保險(xiǎn)產(chǎn)品都因人而異，值得信任。

一個(gè)工作日，童明接到了李淵的來電，說最近公司推出了一款年利息20%的財(cái)富通B款投資連結(jié)保險(xiǎn)，問他有沒有興趣。童明心里一盤算，這收益可比之前買的那一款保險(xiǎn)高多了，便動(dòng)了心?？蓜傎I保險(xiǎn)，接著再買一款，似乎有些多余。李淵馬上提出，可以幫助他退掉原來的保單，換成這款新的。童明欣然答應(yīng)了。過了幾天，李淵來到童明的家中，收下了人民幣30940元，作為購買財(cái)富通B款的保費(fèi)，并出具了保險(xiǎn)公司的收款憑證。同在家中的童明岳母王阿姨對(duì)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品也有點(diǎn)動(dòng)心，便提出也想買。

第二天上午，李淵再次來到童明家里，見王阿姨一人在家，便對(duì)她說：“童明的保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合老年人。您可以考慮投資，有一個(gè)產(chǎn)品，每份投資5萬元，每月返利1000元或1200元，兩年后返回本金，很合算的！”王阿姨沒有在李淵處買過保險(xiǎn)，和他也沒有經(jīng)濟(jì)糾葛，但想想這么好的收益，還沒有風(fēng)險(xiǎn)，兒子、女婿和他又是朋友，平時(shí)比較熟，便同意投資10萬元。但是王阿姨的錢存了銀行的一年期定期儲(chǔ)蓄，李淵便主動(dòng)幫她到銀行進(jìn)行預(yù)約。隨后王阿姨取出了10萬元，交給李淵。他們之間沒有簽任何協(xié)議，僅是口頭約定。王阿姨還對(duì)李淵說：“不要騙我哦！”李淵笑著說：“我怎么會(huì)騙您呢！下個(gè)月，我就把利息2000元送到您家中……”

回到家中的王阿姨，總覺得不踏實(shí)，便把這件事情告訴了兒子和女婿。兩人一聽，覺得有問題，便到保險(xiǎn)公司詢問。

被開除的金牌保險(xiǎn)員

保險(xiǎn)公司的工作人員告訴張濤和童明，他們已經(jīng)不是第一個(gè)找到該公司的人了。李淵原來的確是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，但由于有客戶到公司舉報(bào)他挪用、侵占客戶保費(fèi)，并以個(gè)人名義搞虛假保險(xiǎn)項(xiàng)目和高利息集資，公司已經(jīng)和他解除代理勞動(dòng)合同了。張濤和童明頓時(shí)心里一涼，馬上聯(lián)系李淵，但他手機(jī)一直不能接通，人也找不到，便決定報(bào)警。公安機(jī)關(guān)立案后，對(duì)李淵展開了網(wǎng)上追逃。兩個(gè)月后，李淵從外地回到家中時(shí)，被公安機(jī)關(guān)抓獲歸案。

靜安檢察院經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)，李淵在擔(dān)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員前后的五年間，專找熟悉的客戶推銷四種險(xiǎn)種：一、保險(xiǎn)投資險(xiǎn)種，每份投資5萬元，每月返回利息1000元或1200元，兩年后返回本金；二、新理財(cái)活動(dòng)險(xiǎn)種，每份投資5萬元，10年連本帶息返回25萬元，或者每份投資4萬元或3.5萬元，每月利息1000元，兩年后返回本金；三、新保險(xiǎn)活動(dòng)險(xiǎn)種，一次性投資4萬元，一年后連本帶利返回5萬元；四、財(cái)富通B款投資連結(jié)保險(xiǎn)，每份5萬元，年利息20%。并稱這些險(xiǎn)種不僅回報(bào)豐厚，而且穩(wěn)賺不賠，投資門檻也不是太高，有些小積蓄的老百姓都愿意嘗試。

而事實(shí)上，這些都是李淵虛構(gòu)編造的，保險(xiǎn)公司根本沒有這樣的產(chǎn)品，也不可能有這么高利息的保險(xiǎn)產(chǎn)品。李淵虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品收取他人錢財(cái)后，所開具的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專用臨時(shí)收款憑證（現(xiàn)金）單據(jù)，都是他私自截留的客戶聯(lián)。如果客戶向他要正式合同和發(fā)票，他就想辦法拖延、搪塞，蒙混過關(guān)。另外，李淵還謊稱自己開了房產(chǎn)公司和PVC管公司，慫恿保險(xiǎn)客戶進(jìn)行投資，每3.5萬元、4萬元、5萬元一份，每月返回20%利息，兩年為一期歸還本金。李淵用上述理由，騙取30余名被害人錢款共計(jì)人民幣150余萬元。

除上述詐騙行為之外，李淵還利用擔(dān)任保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的職務(wù)便利，收取50余名客戶的保險(xiǎn)費(fèi)以及辦理四名客戶的理賠款后，均未上交公司，侵占保險(xiǎn)公司錢款共計(jì)人民幣16萬余元。

“毒”源起于賭

當(dāng)檢察官在看守所里看到這位昔日的金牌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員時(shí)，50多歲的面容，留下了歲月的印跡，但當(dāng)年的妙語連珠、巧舌如簧還是可見一斑。

李淵，曾經(jīng)是國有企業(yè)工廠的工人，1998年開始從事保險(xiǎn)推銷員的工作。僅有中專文化的他，工作勤懇踏實(shí)。一開始他挨家挨戶敲門推銷，很多人一聽到“保險(xiǎn)”兩個(gè)字，就一口回絕了，李淵看了不少臉色。但他沒有放棄，沒有停止過推銷的腳步。

風(fēng)里來雨里去，他為客戶的保單而奔波。當(dāng)客戶不明白保險(xiǎn)知識(shí)，他就一遍一遍耐心解釋。當(dāng)客戶在不同險(xiǎn)種面前猶豫不決，他就幫助客戶分析對(duì)比，從客戶的角度挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。久而久之李淵獲得了客戶的認(rèn)可，也贏得了保單，發(fā)展了穩(wěn)定的客戶群。他漸漸成為了公司的金牌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，收入也節(jié)節(jié)攀升。

誰知，李淵染上了賭博的惡習(xí)，終至賭債纏身。為了還債，李淵就想出了虛構(gòu)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來騙錢的辦法。由于李淵做保險(xiǎn)時(shí)間較長，掌握了一些客戶心態(tài)，他就利用他們的信任，虛構(gòu)高利息、高回報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還編造開公司投資有高利息回報(bào)來進(jìn)行集資。一開始李淵會(huì)按約定每月返回客戶一部分利息，用后面騙來的錢來返利堵漏洞。但是拆東墻補(bǔ)西墻，漏洞越來越大。直到他賭博再次把錢輸光后，沒有錢再付給客戶利息，客戶就找到保險(xiǎn)公司，整個(gè)騙局就此暴露。

靜安檢察院審查后認(rèn)為，李淵以非法占有為目的，在明知無償還能力的情況下，為歸還巨額賭債，虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以高額利息為餌，騙取他人錢財(cái)，數(shù)額特別巨大，嚴(yán)重侵犯了被害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，應(yīng)以詐騙罪追究其刑事責(zé)任；還利用職務(wù)上的便利，將本單位財(cái)物占為己有，數(shù)額巨大，應(yīng)以詐騙罪追究其刑事責(zé)任，遂以職務(wù)侵占罪和詐騙罪對(duì)李淵提起公訴。之后，法院判決李淵犯職務(wù)侵占罪，判處有期徒刑七年，犯詐騙罪，判處有期徒刑六年，并處罰金人民幣6000元；決定執(zhí)行有期徒刑十二年，并處罰金人民幣6000元。

保險(xiǎn)業(yè)，請(qǐng)你更保險(xiǎn)

不難看出，李淵正是利用了客戶對(duì)于高額回報(bào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的巨大興趣，才屢次得手。同時(shí)他金牌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的身份，也使客戶更不會(huì)懷疑產(chǎn)品的真實(shí)性。檢察官提醒，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要盲目聽信業(yè)務(wù)員的介紹，要認(rèn)真核對(duì)是否真的有該項(xiàng)產(chǎn)品存在，并且看清購買條款，謹(jǐn)慎對(duì)待。

同時(shí)，靜安檢察院通過對(duì)近年來辦理的10多起保險(xiǎn)行業(yè)職務(wù)犯罪進(jìn)行分析研究發(fā)現(xiàn)，該類犯罪作案手段多表現(xiàn)為直接偽造、騙取投保人授權(quán)，侵吞退保費(fèi)；收取保險(xiǎn)費(fèi)直接侵吞、挪用不上交；開具“陰陽發(fā)票”等。犯罪分子多屬于連續(xù)犯，且潛伏期較長。如本案中，若不是被害人找到保險(xiǎn)公司核實(shí)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司根本沒有察覺李淵職務(wù)侵占的行為。

檢察機(jī)關(guān)分析認(rèn)為，相關(guān)保險(xiǎn)公司在內(nèi)控制度、規(guī)章規(guī)范的貫徹落實(shí)等方面存在一些疏漏和問題，易被犯罪分子所利用。主要表現(xiàn)為：一是行業(yè)相關(guān)法律、制度落實(shí)不到位。如本案中，李淵多次到投保人家中、單位收取現(xiàn)金保費(fèi)數(shù)萬元。而根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)收付費(fèi)相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司營業(yè)場(chǎng)所外現(xiàn)金收取保費(fèi)單次金額不超過人民幣1000元；二是公司制度尚不完善。對(duì)退保手續(xù)審查不嚴(yán)，犯罪分子通過利用投保人部分授權(quán)全額退保、謊稱更換險(xiǎn)種獲得投保人退保授權(quán)后直接截留等方式侵吞退保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司對(duì)于退保環(huán)節(jié)重視程度不夠、沒有形成預(yù)警機(jī)制等；三是監(jiān)督體系存在部分環(huán)節(jié)缺失。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的動(dòng)態(tài)回訪工作不及時(shí)，其掌握的投保人信息與投保人實(shí)際信息之間存在不一致。而且業(yè)務(wù)員權(quán)限過大，缺乏對(duì)其有效的監(jiān)督。保險(xiǎn)公司要在服務(wù)質(zhì)量上競爭，就會(huì)從盡量為客戶減少辦理保險(xiǎn)手續(xù)、節(jié)約時(shí)間的角度入手，從而造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員一人操辦的情況。

針對(duì)上述問題，靜安檢察院先后與多家保險(xiǎn)公司溝通，并制發(fā)了《檢察建議》和情況通報(bào)，提出加大各項(xiàng)制度的執(zhí)行力、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司稽核制度建設(shè)、及時(shí)回訪掌握投保人動(dòng)態(tài)信息、加強(qiáng)對(duì)客戶投保安全的宣傳等一系列對(duì)策建議，并引起了保險(xiǎn)公司重視。公司專門召開會(huì)議，并及時(shí)制定規(guī)章制度，提高了保險(xiǎn)行業(yè)被害預(yù)防的意識(shí)與能力，促進(jìn)了行業(yè)健康發(fā)展。

編輯：成韻 chengyunpipi@126.com