理財(cái)QA

航班延誤真氣人，交20元的保費(fèi)也只有200元的賠付，讓人有種被“坑”了的感覺。航班延誤險(xiǎn)到底有沒有必要買？怎么買才能得到應(yīng)有的保障？

A航班延誤險(xiǎn)多少有些雞肋。該險(xiǎn)種各大機(jī)票預(yù)訂網(wǎng)站都可購買，價(jià)格有所不同，保險(xiǎn)范圍也不同。春秋航空與大眾保險(xiǎn)推出的航班延誤險(xiǎn)，延誤3小時(shí)（北上廣為延誤4小時(shí)）或航班取消可獲賠200元，延誤6小時(shí)以上賠付400元。人保與國(guó)航合作的航班延誤險(xiǎn)，延誤每4小時(shí)賠償300元。超長(zhǎng)時(shí)間的延誤并不多見，當(dāng)航班延誤后，航空公司、保險(xiǎn)公司還需要你提供證據(jù)才能辦理賠付，請(qǐng)保留好登機(jī)牌等重要證據(jù)。

按照相關(guān)規(guī)定及業(yè)內(nèi)公認(rèn)做法，即便不購買航班延誤險(xiǎn)，由于航空公司的原因（飛機(jī)故障、清理耽誤時(shí)間等）而造成的延誤，只要時(shí)間超過4個(gè)小時(shí)，都可索賠。如果你持有銀行的航空、商旅及高端信用卡，不妨利用一下相關(guān)“航班延誤賠付”服務(wù)。

最近想在淘寶買手機(jī)，賣家建議我額外購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。這能對(duì)我購買的商品能起到保護(hù)嗎？萬一出了問題怎么理賠？

A運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是你購買淘寶產(chǎn)品時(shí)額外支付的一筆保費(fèi)，可以在收到貨物不滿意退貨時(shí)，得到保險(xiǎn)公司的退貨快遞費(fèi)理賠，并非對(duì)你的貨物品質(zhì)、物流服務(wù)等環(huán)節(jié)提供保障。淘寶的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)目前實(shí)行的是浮動(dòng)保費(fèi)政策，出險(xiǎn)率達(dá)到或超過30%，將被拒絕投保，或凍結(jié)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)購買資格3個(gè)月。

江浙到北京運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠9元，假設(shè)你投保100次0.5元保費(fèi)，理賠5次9元，那么你支付的保費(fèi)為50元，實(shí)際得到的保險(xiǎn)賠付是45元。而且若這100次中的5次退貨是集中在前幾十次購買中，那么，你頻繁的退貨申請(qǐng)，可能會(huì)使你的保單保費(fèi)提升，這樣，保費(fèi)的支出就會(huì)比50元多，更嚴(yán)重的話甚至?xí)痪鼙?。所以說運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)完全沒必要，買得越多反而越不劃算。

4月剛換了工作，以前買的房子交通頗不方便，準(zhǔn)備把那套房子租出去，請(qǐng)問租房有什么合法避稅的好招嗎？

A根據(jù)相關(guān)規(guī)定，房屋出租的房產(chǎn)稅是依據(jù)房屋租金計(jì)算繳納，稅率是12%。在簽訂房產(chǎn)出租合同時(shí)，只需對(duì)出租房中不屬于房產(chǎn)的部分單獨(dú)標(biāo)明，就能達(dá)到少繳稅的目的。比如既出租房屋也包含房?jī)?nèi)家具電器，在租賃合同中分別列明房屋租賃價(jià)款和非房屋租賃（家具電器等使用費(fèi)用）價(jià)款的，只要就房屋租賃價(jià)款部分按12%繳稅即可。

此外，你還可以通過提高物業(yè)收費(fèi)，降低房租，來達(dá)到少交稅的目的。但要留意，提供物業(yè)管理服務(wù)的收費(fèi)是一定要取得物價(jià)部門的收費(fèi)許可的，價(jià)格也是要審批的。如果你純粹從逃避房產(chǎn)稅的角度出發(fā)，并沒有實(shí)際提供物業(yè)管理服務(wù)，只是和承租方簽訂房屋租賃和物業(yè)管理服務(wù)合同的，在發(fā)生糾紛時(shí)可能會(huì)吃虧。

“新國(guó)五條”細(xì)則出爐，賣房征20%稅。剛看好一套學(xué)區(qū)二手房，準(zhǔn)備為女兒上學(xué)購買，現(xiàn)在抓緊時(shí)間出手買下會(huì)比較保險(xiǎn)吧？

A先看賣家是否擁有完全的產(chǎn)權(quán)證，如目前仍在供樓，雙方需要一同到銀行辦理轉(zhuǎn)供或其他申請(qǐng)貸款的手續(xù)，辦理時(shí)間預(yù)計(jì)在15個(gè)工作日左右，很可能還沒來得及過戶，具體政策已經(jīng)落地。另外，搶先出手的隱患在于日后，假如你現(xiàn)在通過50萬元的價(jià)格買下了一套市場(chǎng)價(jià)在70萬元的房子，房管局則備案這套房子價(jià)格為50萬元，你可以省下一筆稅費(fèi)。但以后你有其他換房需要，可能當(dāng)時(shí)房產(chǎn)市價(jià)已升至90萬元，那么高達(dá)40萬元的增值部分稅費(fèi)，會(huì)影響出售。如果資金充裕，能夠一次性付款，再考慮搶先入手，反之，最好等待“新國(guó)五條”塵埃落定后再行出手。如果實(shí)在要買，就在合同中寫明，一旦該套房產(chǎn)在仍未過戶的情況下“20%差額稅”就已經(jīng)落地，則雙方解除合同。

股票終于解套了，想進(jìn)行相對(duì)穩(wěn)妥的投資，不想買基金和理財(cái)產(chǎn)品，就考慮買信托，哪種渠道購買會(huì)更加保險(xiǎn)？

A信托是一個(gè)可以跑贏通脹的良好選擇。國(guó)內(nèi)的信托產(chǎn)品目前相對(duì)簡(jiǎn)單，資金主要投向固定收益類產(chǎn)品（以房地產(chǎn)信托為代表）和資本市場(chǎng)。就風(fēng)險(xiǎn)而言，投向固定收益類的信托產(chǎn)品更符合你的需要。目前購買渠道有以下三種：信托公司，有直接的產(chǎn)品，但基本都是自己開發(fā)的項(xiàng)目，需要仔細(xì)挑選，國(guó)資或央企背景的信托公司相對(duì)更靠譜；銀行、券商，一般代售信托產(chǎn)品，購買方便，銀行一般都會(huì)扣除手續(xù)費(fèi)；第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，大機(jī)構(gòu)對(duì)信托產(chǎn)品有優(yōu)選，風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)到位。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)代銷的信托產(chǎn)品最適合你。

信托產(chǎn)品的投資門檻較高，現(xiàn)在多數(shù)信托產(chǎn)品的起點(diǎn)資金在幾十萬元以上，而多數(shù)產(chǎn)品是不能提前贖回的，因此，如果將大部分資金投向信托，你有可能遇到資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，必須做好心理準(zhǔn)備。

今年決定自己創(chuàng)業(yè)，開個(gè)個(gè)人工作室，要向銀行貸款，向大銀行申請(qǐng)沒通過，找小銀行貸款成功率會(huì)比較高嗎？消費(fèi)貸如何？

A銀行的各種貸款產(chǎn)品中，總有一種適合你。相對(duì)而言，小銀行、商業(yè)銀行和外資銀行貸款的限制條件低于國(guó)有大銀行，成功率相對(duì)更高，額度不大的話，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款完全沒問題。若是對(duì)銀行貸款產(chǎn)品深挖，發(fā)現(xiàn)“曙光”并不難。平安銀行“新一貸”無擔(dān)保個(gè)人貸款，最高可貸50萬元，專門針對(duì)無抵押、無擔(dān)保的個(gè)人。渣打銀行“一貸全”也可以納入考慮之列，這款信貸產(chǎn)品，有“中小企業(yè)無抵押小額貸款”，無須任何抵押，期限最長(zhǎng)可為36個(gè)月，貸款金額最高150萬元，還支持按月分期還款的方式。以上兩個(gè)項(xiàng)目均可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)，當(dāng)然申請(qǐng)人需要滿足年齡、職業(yè)、居住地、收入等具體要求，你可以直接聯(lián)絡(luò)銀行進(jìn)行咨詢。

今年英鎊兌美元一直下挫，可以抄底買一些作為資產(chǎn)配置嗎？用人民幣買劃算，還是用賬戶上的美元買劃算？

A穆迪下調(diào)英國(guó)主權(quán)評(píng)級(jí)后，英鎊中短期內(nèi)都存在走弱風(fēng)險(xiǎn)，抓住時(shí)機(jī)進(jìn)行理財(cái)正當(dāng)時(shí)！現(xiàn)在人民幣兌換英鎊的匯價(jià)處于低位，如果你在未來有前往英國(guó)旅游、留學(xué)等需求，不妨趁此機(jī)會(huì)換匯做準(zhǔn)備。如果認(rèn)為英鎊未來仍可能貶值，擔(dān)心現(xiàn)在換匯不是最佳時(shí)機(jī)，可以考慮換匯后購買外匯類理財(cái)產(chǎn)品，資產(chǎn)保值加升值！

在交易過程中，最好用人民幣而不是美元兌換英鎊，這筆賬粗略估算就很清楚，按照匯豐銀行周一1英鎊的買入價(jià)9.475元計(jì)算，若你用10萬元人民幣直接兌換，可得到10554英鎊。如果使用美元兌換就不劃算了，因?yàn)楦鶕?jù)匯豐銀行1美元的賣出價(jià)6.243元，你的10萬元人民幣要先換成16018美元，再根據(jù)銀行1美元兌換0.656英鎊的匯價(jià)，最終換得10508英鎊，很明顯遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于用人民幣直接匯兌。

工作第一年，準(zhǔn)備好好理財(cái)，工資不高，要是儲(chǔ)蓄就沒辦法進(jìn)行其他投資了。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可以“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)”，是不是比儲(chǔ)蓄更適合我？

A你有理財(cái)?shù)囊庠福呀?jīng)是成功的一半。如果僅僅旨在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，有持續(xù)定投基金和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以選擇。對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)來說，如果能耐心持有超過20年的話，這筆投資可以體現(xiàn)復(fù)利的價(jià)值。但儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是純防御的理財(cái)方式，保監(jiān)會(huì)規(guī)定傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%，投保10年內(nèi)退保，退的只是“現(xiàn)金價(jià)值”，加上“已有回報(bào)”，可能還比不過本金，更別說比儲(chǔ)蓄收益高了。

所以，對(duì)剛工作的你，我建議還是通過儲(chǔ)蓄或者定投基金的方式積累資產(chǎn)，因?yàn)樵诮酉聛淼娜兆永铮憧赡苄枰獙W(xué)習(xí)充電、出行旅游，資金流動(dòng)性高一些會(huì)更為方便。至于保險(xiǎn)這個(gè)范疇的理財(cái)規(guī)劃，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是應(yīng)該首先考慮的險(xiǎn)種。