漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點及對策分析

陸瑋

摘 要 本文首先介紹了漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的設立背景，進而從主要經(jīng)營特點與存在的主要問題兩個方面分析了漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的基本情況，最后針對該行在經(jīng)營過程中面臨的問題與挑戰(zhàn)提出相關對策建議。

關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營特點 可持續(xù)發(fā)展 漢川市

一、漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的設立

在2006年底銀監(jiān)會要求積極引導各類資本到農村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、農村小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構的背景下，中國農業(yè)銀行把目光投向了村鎮(zhèn)銀行。2008年8月18日，中國農業(yè)銀行作為主發(fā)起人，與漢川市鋼絲繩廠、湖北永和安門業(yè)有限公司等5家企業(yè)法人共同注資設立的漢川農銀村鎮(zhèn)銀行在湖北省漢川市新河鎮(zhèn)正式開業(yè)。漢川農銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本2000萬元，其中，中國農業(yè)銀行出資1000萬元，占50%，其余5家企業(yè)法人各出資200萬元，分別占10%。漢川農銀村鎮(zhèn)銀行是全國首家由大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行，也是湖北省第一家設立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行。

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的成立是中國農業(yè)銀行在農村金融體制改革背景下積極探索服務“三農”新模式的嘗試，標志著中國農業(yè)銀行為支持“三農”事業(yè)提供金融服務上邁出了新的步伐。漢川農銀村鎮(zhèn)銀行以“立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、面向縣域、服務‘三農”為辦行宗旨，以“農民的銀行”為市場定位，主要為縣域內農牧民、個體工商戶和農牧業(yè)組織、企業(yè)法人提供金融服務。

二、漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營特點

1、市場定位鮮明

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的所在地新河鎮(zhèn)，地處漢川與武漢交匯處，是典型的城鄉(xiāng)結合部，區(qū)域經(jīng)濟非常活躍，資金需求比較旺盛。漢川農銀村鎮(zhèn)銀行在成立之初，就明確了“立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、面向縣域、服務‘三農”的辦行宗旨，以做“農民的銀行”為其市場定位。按照上述定位，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行積極向當?shù)剞r戶、種養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)戶、個體工商戶、專業(yè)運輸戶、涉農中小企業(yè)等提供各種信貸服務。截止到2012年12月31日，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額達0.97億元，且均為涉農貸款，支持培植種糧大戶5戶、種棉大戶3戶、養(yǎng)豬大戶8戶、家禽養(yǎng)殖大戶13戶、水產(chǎn)養(yǎng)殖大戶21戶、涉農中小企業(yè)15戶。

2、經(jīng)營方式靈活

開業(yè)以來，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行利用深入市場、貼近客戶的優(yōu)勢，不斷推出靈活的服務方式，改進服務質量。在產(chǎn)品服務方面，該行針對農村、農民、涉農中小企業(yè)的信貸需求和自身條件，開發(fā)出方便、靈活、針對性強、具有自身特色的金融產(chǎn)品。不斷創(chuàng)新貸款、擔保、抵押模式，先后推出了“三聯(lián)動”貸款模式、自助反復可循環(huán)貸款模式、“三高”擔保模式、公司+農戶擔保模式等金融服務產(chǎn)品，給客戶帶來了極大地便利。在服務時間方面，盡可能地方便客戶，該行堅持節(jié)假日不休息，延遲下班時間，有時甚至在晚上還開辦業(yè)務。并且該行為及時滿足客戶需求，還始終堅持上門為客戶辦理業(yè)務。在業(yè)務流程方面，該行充分發(fā)揮決策鏈條短、審批環(huán)節(jié)少、靈活快捷的優(yōu)勢，盡力縮短辦貸時間，整個貸款過程從貸前調查、貸中審查到貸款審批保證在1-5個工作日完成，并在第一時間將貸款發(fā)放到客戶手中。

3、風險管理得當

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行在服務“三農”的實踐中，逐步探索出了適合自身特點的風險防控機制，如該行在對潛在客戶實施簡易評級授信的前提下，采用“看、摸、查、訪、網(wǎng)”的五字貸前調查法。其中，“看”就是到客戶家中實地查看基本情況；“摸”就是全方位地摸清客戶的生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀；“查”就是查客戶及家庭成員及其他相關人員的征信情況；“訪”就是訪問客戶周邊人群，了解客戶有無不良嗜好和不良習性；“網(wǎng)”就是調查客戶提供的關系網(wǎng)，通過客戶關系網(wǎng)了解其確切的經(jīng)濟實力。截至目前，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行各項貸款的到期回收率與利息回收率均為100%，無任何不良貸款記錄。

4、發(fā)展環(huán)境較為寬松

從試點開始以來，銀行業(yè)監(jiān)管部門和各級政府紛紛出臺相關政策支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大。例如，2008年銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率比照當?shù)剞r村信用社執(zhí)行，應比大型商業(yè)銀行存款準備金率低4.5個百分點。2009年銀監(jiān)會規(guī)定，允許村鎮(zhèn)銀行在成立五年以內逐步達到存貸比考核要求。2008年湖北省政府就實施稅收優(yōu)惠政策、減輕村鎮(zhèn)銀行負擔等問題作出了明確規(guī)定。針對村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)費用過高問題，湖北銀監(jiān)局積極主動與銀聯(lián)公司進行溝通和協(xié)調，最終使得村鎮(zhèn)銀行入網(wǎng)費用由原來的300萬元降低為注冊資本金的1%。此外，漢川市政府也結合本地實際，在輿論宣傳、引進客戶、組織存款等方面出臺了對于漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的具體支持措施。

三、漢川農銀村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題

1、業(yè)務覆蓋范圍有待提高

由于漢川農銀村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，且經(jīng)營網(wǎng)點單一、業(yè)務種類與金融服務產(chǎn)品有限，因此無論是業(yè)務筆數(shù)還是客戶覆蓋面，均存在較大上升空間。與當?shù)噩F(xiàn)有的兩家金融機構（農村信用社、郵政儲蓄銀行）相比，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行雖然在存貸款余額上已經(jīng)超過其他兩家，但從服務半徑、客戶總量、日均業(yè)務筆數(shù)等指標上看，優(yōu)勢還不明顯，尤其是在吸收存款方面，目前，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行每天3個柜員的存款業(yè)務量加起來僅100多筆，尚不及國有商業(yè)銀行普通支行中一個柜員的業(yè)務量，業(yè)務覆蓋范圍有待進一步提高。

2、技術支撐明顯不足

受經(jīng)營規(guī)模較小、資金實力相對較弱等條件的限制，漢川村鎮(zhèn)銀行當前仍缺乏強有力的技術支撐，無法滿足現(xiàn)代銀行業(yè)金融機構傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展和新業(yè)務推出的需要。目前漢川農銀村鎮(zhèn)銀行使用業(yè)務操作程序為20世紀80年代末開發(fā)的《銀行核心業(yè)務系統(tǒng)V5.0單機版》，該程序設計過時、功能單一、操作煩瑣。此外，該系統(tǒng)目前還無法加入中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)，所有該行暫時還未能加入銀聯(lián)，同樣也不能發(fā)行銀聯(lián)卡，其基本業(yè)務發(fā)展受限。漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的匯路一直依賴其它商業(yè)銀行，致使其在資金結算方面存在手續(xù)煩瑣、效率低、費用高等諸多問題，同樣了限制了相關業(yè)務的發(fā)展。

3、持續(xù)控險壓力較大

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務快速發(fā)展的同時，還存在著存貸款業(yè)務發(fā)展不均衡的問題。從運營情況來看，該行自開業(yè)以來貸款業(yè)務發(fā)展迅速，但吸儲能力卻始終難以有效提高，存貸比始終維持在高位，加大了運營風險。盡管銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行在設立初期的存貸比相應的政策扶持，允許村鎮(zhèn)銀行5年內逐步達到存貸比要求，但是，從長期來看，持續(xù)以這種方式運行與銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的原則相悖，村鎮(zhèn)銀行持續(xù)控險壓力較大，影響其可持續(xù)發(fā)展。此外，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行在風險管理過程中，管理制度和技術手段仍不健全，日常管理仍主要依賴“人治”，這也在一定程度上增加了漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)控險壓力。

4、政策支持尚不到位

在實際運營過程中，許多優(yōu)惠政策漢川農銀村鎮(zhèn)銀行目前尚未充分享受到。如至今沒有取得同農村信用社在稅收等方面同等的待遇，目前，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅為5%，而農村信用社的營業(yè)稅卻僅為3%。在所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行與其他商業(yè)銀行同樣的標準，未體現(xiàn)有任何優(yōu)惠。湖北省政府有關文件雖然明確2008—2012年，村鎮(zhèn)銀行可享受與農村信用社相同的稅收優(yōu)惠政策，但在實際看來并未兌現(xiàn)。此外，國家財政長期對農村信用社的涉農貸款進行貼息，但到目前為止，包括漢川農銀村鎮(zhèn)銀行在內的村鎮(zhèn)銀行卻無緣此項優(yōu)惠。

四、相關對策建議

1、堅持“服務‘三農”的市場定位，擴大業(yè)務覆蓋面

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行要與一般商業(yè)銀行相區(qū)別，必須以當?shù)剞r村地區(qū)金融為自己的目標市場，確定放貸目標和服務方向，穩(wěn)固自身在農村小額信貸市場上的主導地位。由于漢川農銀村鎮(zhèn)銀行設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在成立初期，單一網(wǎng)點經(jīng)營方式也限制了其業(yè)務覆蓋面的擴展。長期內，漢川農銀村鎮(zhèn)銀行必須要結合經(jīng)營狀況，加強基礎設施建設，增設服務網(wǎng)點，為更多地農戶與涉農中小企業(yè)提供金融支持。此外，管理人員和工作人員的選配也要堅持“本土化”原則，利用農村地區(qū)“熟人社會”的關系網(wǎng)絡以更好地擴大業(yè)務覆蓋面。

2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務方式，突出村鎮(zhèn)銀行特色

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行應該針對當?shù)亟鹑诃h(huán)境與金融需求特征，大力探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務方式，不斷開發(fā)出適合自身特點、符合當?shù)亟鹑谛枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，不能簡單地沿襲中國農業(yè)銀行的信貸模式，要積極為農民和涉農中小企業(yè)開發(fā)有特色的業(yè)務。可以根據(jù)不同客戶群體需求進行有效地市場細分，推出有針對性的信貸產(chǎn)品，如可以資金用途開發(fā)農戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、子女助學貸款、建房或舊房改造貸款、農機具購置貸款、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、村官創(chuàng)業(yè)貸款等多種信貸產(chǎn)品。

3、嚴格加強監(jiān)管，增強風險控制能力

做好監(jiān)管工作，增強風險控制能力對漢川農銀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展尤為重要。一是監(jiān)管部門應該設立動態(tài)監(jiān)管機構，對漢川農銀村鎮(zhèn)銀行實行一定程度的差別化監(jiān)管和實時監(jiān)管，督促引導其在注重流動性和效益性的同時，要做好安全性工作。二是中國農業(yè)銀行要承擔起幫助村鎮(zhèn)銀行建立落實相關內部監(jiān)管機制的責任，強化內部控制，規(guī)避經(jīng)營風險。利用發(fā)起行自身風險控制的成熟經(jīng)驗，結合村鎮(zhèn)銀行的風險特點，設計有效的業(yè)務流程管理方案。三是漢川農銀村鎮(zhèn)銀行應建立健全內部控制系統(tǒng)，加強工作人員業(yè)務培訓，提高工作人員的風險意識。

4、加大政策扶持力度，營造良好的外部環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大需要更大的政策扶持力度以及良好的外部環(huán)境。一是政府應在財稅方面給予村鎮(zhèn)銀行更大扶持，優(yōu)惠幅度可以參考農村信用社的政策標準，通過實施稅收減免、財政貼息以及貸款獎勵等優(yōu)惠，以降低其經(jīng)營成本。二是中國人民銀行應考慮把支農再貸款政策的覆蓋面擴大至村鎮(zhèn)銀行，以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實力，緩解當前村鎮(zhèn)銀行因吸儲難造成的信貸自給不足壓力。允許村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構之間進行同業(yè)拆借，進一步擴大資金來源。三是加快建立和完善風險補償機制，監(jiān)管部門和財政部門要加強溝通、協(xié)調，給予村鎮(zhèn)銀行在不良貸款核銷的時間和頻率上一定的優(yōu)惠政策，地方上予以配套支持。

參考文獻：

[1]柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[J].理論探索，2012（4）：69-72.

[2]郭素貞.關于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考[J].經(jīng)濟縱橫，2008（6）：75-77.

[3]高思.中國村鎮(zhèn)銀行總體現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].商場現(xiàn)代化，2008（9）：385.

[4]王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策[J].商業(yè)時代，2009（21）：92-93.

[5]方伊舟.淺析中國村鎮(zhèn)銀行營運問題及其對策建議[J].經(jīng)濟研究導刊，2012（9）：58-59.

[6]朱海城.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題與對策研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2010（8）：153-154.

（作者單位：華中農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院）