李紅梅
7月起,吉林省新農(nóng)合大病保險(xiǎn)正式開始報(bào)銷,江蘇、安徽啟動新農(nóng)合大病保險(xiǎn)試點(diǎn)。自去年8月城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)指導(dǎo)意見頒布以來,超過23個(gè)省份的實(shí)施辦法落地,青海、山東等省份已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全省運(yùn)行。大病患者的報(bào)銷比例基本能達(dá)到60%以上,甚至高達(dá)80%,受益人數(shù)超過9萬人次。按照各地實(shí)施辦法安排,預(yù)計(jì)2015年有望實(shí)現(xiàn)全民基本覆蓋。
大病患者減負(fù)了嗎
城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)致力于減輕大病患者負(fù)擔(dān),對基本醫(yī)保報(bào)銷后的合規(guī)自付費(fèi)用,進(jìn)行再次不低于50%的報(bào)銷,不讓患者因病致貧。參保(合)人不需要額外繳費(fèi),費(fèi)用越高報(bào)得越多。
這是一項(xiàng)惠民的政策。中國社會科學(xué)院社會政策研究中心秘書長、研究員唐鈞認(rèn)為:“新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保實(shí)際報(bào)銷比例約為50%,也就是說,看了病以后,你只能報(bào)銷一半。一旦得了大病,自付部分絕對數(shù)額較大,一般人難以承受。通過保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病的補(bǔ)充保險(xiǎn),在剩下的50%中再報(bào)50%,使整體的報(bào)銷比例達(dá)到70%左右?!?/p>
目前,超過23個(gè)省份出臺了實(shí)施細(xì)則,人均籌資水平在20元以上,均明確要求實(shí)際報(bào)銷比例不低于50%。按此推算,大病患者實(shí)際報(bào)銷比例將明顯提高。
對比各地實(shí)施辦法發(fā)現(xiàn),各地的人均籌資水平、保障對象、報(bào)銷目錄、報(bào)銷辦法均不一樣,起付線、封頂線設(shè)置要求也不一。比如青海的大病保險(xiǎn)面向參保(合)的城鄉(xiāng)居民,而山東是面向新農(nóng)合參合人;江蘇試點(diǎn)地區(qū)人均籌資17.5元,起付線最低的為6000元,最高為17000元,山東新農(nóng)合大病保險(xiǎn)年度封頂線為20萬元。這些差異造成各地實(shí)際報(bào)銷比例差距較大??傮w來看,大病患者的負(fù)擔(dān)將比實(shí)施前明顯減輕。
大病保險(xiǎn)何時(shí)能全民覆蓋,讓全國大病患者都能從中受益?按照各地的安排,大多在2015年在全省推開實(shí)施,預(yù)計(jì)兩年后將基本實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)全民覆蓋。
參保人權(quán)益怎么保障
根據(jù)制度安排,城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。從各地實(shí)施辦法來看,均明確由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦,青海、山東、重慶等省份通過公開招標(biāo)在全省確定一至兩家及以上保險(xiǎn)公司,明確分區(qū)域承辦,發(fā)揮了市場的競爭性作用。其他省份大多以試點(diǎn)地區(qū)為單位進(jìn)行招標(biāo)。商業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)年盈利率基本要求控制在籌資總額的3%~5%之間。
很多人對商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)有所感受,比如投保容易理賠難。那么保險(xiǎn)公司能不能保護(hù)參保(合)人的合法權(quán)益?
南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為,當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi),實(shí)力強(qiáng)、管理過硬的大公司確實(shí)太少。如要承辦大病保險(xiǎn),監(jiān)管部門對其資質(zhì)、準(zhǔn)入門檻等應(yīng)有比較高的要求,以防止惡性競爭。同時(shí),還應(yīng)明確基金的補(bǔ)充機(jī)制,從而使保險(xiǎn)公司的運(yùn)行不因?yàn)殡y以持續(xù)經(jīng)營而中途退出。
唐鈞提出,應(yīng)通過監(jiān)管、合同約定,使大病患者的報(bào)銷便利、快捷。同時(shí),為避免某一家公司形成壟斷,應(yīng)引入市場機(jī)制,使每一個(gè)患者可以有選擇的余地。
保險(xiǎn)基金僅夠用3年嗎
有人判斷,現(xiàn)有的大病醫(yī)?;鹑绻麤]有額外投入,而只靠當(dāng)前新農(nóng)合、居民醫(yī)保的經(jīng)營結(jié)余,僅夠用3年。在老齡化加快、醫(yī)療需求旺盛、醫(yī)學(xué)技術(shù)日新月異的今天,這種較高額度的保障形式會不會存在透支的風(fēng)險(xiǎn)?
朱銘來認(rèn)為,經(jīng)過有關(guān)部門的初步匡算,按照當(dāng)前的基金結(jié)余水平,應(yīng)該是可以承擔(dān)的。但這僅僅是從全國總量來測算的,我國地區(qū)之間差異較大,新農(nóng)合、居民醫(yī)保的差異也較大,仍需要控制成本,同時(shí)開辟新的融資渠道,比如增加個(gè)人繳費(fèi)金額、撥付財(cái)政專項(xiàng)資金等。
朱銘來曾經(jīng)測算過大病保險(xiǎn)基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),結(jié)果發(fā)現(xiàn),在保持當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長、基本醫(yī)?;鸹I資穩(wěn)定的情況下,結(jié)合各地大病封頂線比基本醫(yī)保有所提升,但報(bào)銷范圍仍控制在基本醫(yī)保報(bào)銷目錄內(nèi)的現(xiàn)實(shí),當(dāng)前基金結(jié)余雖然夠用,但面臨長期風(fēng)險(xiǎn)。
他建議,細(xì)化災(zāi)難性支出的標(biāo)準(zhǔn),將人群按收入進(jìn)行分檔,設(shè)置不同起付線、賠付率等,實(shí)行差異化管理,使那些真正的弱勢人群得到更有效的保障。同時(shí),提高統(tǒng)籌層次,更好地發(fā)揮大數(shù)法則的作用。另外,建議保險(xiǎn)公司每年出具一份疾病風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告,以確定合理的臨床路徑和支出,控制過度醫(yī)療費(fèi)用的惡性增長。
(摘自《人民日報(bào)》)