淺析保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款

全靜平

【摘 要】國內(nèi)外很多國家的保險(xiǎn)相關(guān)法律中都有不可抗辯條款，雖然規(guī)定形式有所差異，但是其基本原理和原則大體相同。不可抗辯條款有利于平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。本文從不可抗辯條款的含義及立法作用入手，分析不可抗辯條款的理論基礎(chǔ)，并指出保險(xiǎn)合同中不可抗辯條款的缺陷對(duì)其進(jìn)行深入解讀，具有很強(qiáng)的理論性。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同；不可抗辯條款；解讀

1.不可抗辯條款的含義

《保險(xiǎn)法》第16條第二款是對(duì)不可抗辯的規(guī)定：“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”從這一規(guī)定可以得出，在保險(xiǎn)法中，不可抗辯條款一般指人身保險(xiǎn)合同在生效并滿一定時(shí)期后，即變成不可爭辯的法律文件，保險(xiǎn)人就不能再以投保人投保時(shí)違反了最大誠信原則為由，或者以沒有履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除保險(xiǎn)合同、拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2.不可抗辯條款的理論基礎(chǔ)

2.1保護(hù)消費(fèi)者的理念

保險(xiǎn)合同屬合同的一種形式，它所承載的是保險(xiǎn)這一特殊的商事行為，所以它與一般的合同相比具有幾點(diǎn)特殊性，即：雙務(wù)性、諾成性、有償性、非要式性、射幸性、附和性以及繼續(xù)性。雖然保險(xiǎn)合同較之一般的合同相比有這么多的特殊性，但它也適用一般合同的定義，平等主體的自然人、法人和其他組織之間設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，并且在訂立合同時(shí)雙方當(dāng)事人的意思表示應(yīng)是真實(shí)、自由，充分體現(xiàn)意思自治理念。而不可抗辯條款的理論依據(jù)之一就在于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者在訂立合同中的弱勢(shì)地位，督促保險(xiǎn)人盡快履行其核保調(diào)查義務(wù)，未盡此義務(wù)的，事后不得主張投保方違反了如實(shí)告知義務(wù)，保障被保險(xiǎn)人在合同履行一定期限后對(duì)保險(xiǎn)金的期待權(quán)。

2.2最大誠信原則的體現(xiàn)

誠信原則本是民法上的原則，長久以來被稱之為“帝王條款”，商法作為民法的特別法，也須以誠實(shí)信用為立法之原則。保險(xiǎn)這種商事行為具有一定的特殊性，它是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，也是經(jīng)營信用的行業(yè)。且保險(xiǎn)法中的最大誠信原則較之民法的誠信原則，對(duì)于誠信的要求更高。最大誠信原則原則可以作為不可抗辯條款的另一理論基礎(chǔ)，一方面基于它規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知與保險(xiǎn)契約相關(guān)的事實(shí)情況，否則將導(dǎo)致保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的產(chǎn)生；另一方面，在告知有瑕疵的合同成立之后一段期間內(nèi)，若保險(xiǎn)人不積極履行核保調(diào)查義務(wù)也屬不遵守最大誠信原則，當(dāng)一定期間結(jié)束，保險(xiǎn)人享有的合同解除權(quán)也隨之消滅。這是不可抗辯條款的本質(zhì)，也是對(duì)最大誠信原則的補(bǔ)充，它要求誠信與公平，最大限度的平衡保險(xiǎn)人與投保人之間的利益。

2.3實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的合理期待

根據(jù)上述不可抗辯條款的兩個(gè)理論基礎(chǔ)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的弱勢(shì)地位以及最大誠信原則，都可以發(fā)現(xiàn)不可抗辯條款給予被保險(xiǎn)人一種期待最終可得保險(xiǎn)金的權(quán)利，即使投保人在訂立合同時(shí)有過失，當(dāng)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人仍有期待實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利的權(quán)利。體現(xiàn)在壽險(xiǎn)契約中，即是投保人或被保險(xiǎn)人訂立這種長期性契約就是為了多年后實(shí)現(xiàn)這樣的期待，即使在投保時(shí)有誤述、隱瞞甚至欺騙的情況，但經(jīng)過一段較長的時(shí)期未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同還可以一直存續(xù)，說明當(dāng)時(shí)不實(shí)敘述之事實(shí)于保險(xiǎn)人危險(xiǎn)估計(jì)上無重要影響，被保險(xiǎn)人依舊可以期待自己利益的實(shí)現(xiàn)而要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

3.合同中不可抗辯條款的缺陷分析

3.1未規(guī)定不可抗辯期內(nèi)相關(guān)事項(xiàng)

按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，自保險(xiǎn)合同成立之日起計(jì)算，超過兩年的，保險(xiǎn)人就不得解除保險(xiǎn)合同。但是在兩年之內(nèi)，如果出現(xiàn)意外情況，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)如何處理，法律并未做明確規(guī)定。例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年內(nèi)即自殺身亡，或者有證據(jù)證明其以欺詐形式投保等，這些都應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的事由，但如果保險(xiǎn)公司并未在事故發(fā)生時(shí)解除合同，或者由于臨近兩年期限而未能及時(shí)解除合同，應(yīng)當(dāng)如何解決，保險(xiǎn)法未對(duì)此作出規(guī)定，就容易產(chǎn)生各種糾紛。

3.2未規(guī)定不可抗辯條款的例外情形

從司法實(shí)踐來看，并非保險(xiǎn)合同成立兩年后所有的情況都可適用不可抗辯條款。比如，無效合同、欠交保費(fèi)且超出了寬限期等情況，這些情形下投保人都存在惡意違反誠信原則的心理，應(yīng)當(dāng)屬于不可抗辯的例外。美國保險(xiǎn)法規(guī)定，不可抗辯適用于投保人由于過失或故意甚至欺詐訂立了的保險(xiǎn)合同，只要超過可抗辯期，以上均不能成為可抗辯的理由。但美國的不可抗辯條款同時(shí)明確了其適用的前提條件：一是投保人必須按時(shí)繳納保費(fèi)，壽險(xiǎn)合同至兩年抗辯期限屆滿時(shí)一直有效；二是抗辯期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人必須存活。因此，為了凈化保險(xiǎn)合同的環(huán)境，遏制犯罪行為，有必要對(duì)不可抗辯條款的例外情形加以明確。

3.3未規(guī)定不可抗辯條款只適用于人身保險(xiǎn)

新《保險(xiǎn)法》將不可抗辯條款置于保險(xiǎn)合同的總則部分，從立法技術(shù)上來講，是承認(rèn)所有的保險(xiǎn)合同都適用不可抗辯條款。這樣規(guī)定是有一定問題的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多為短期合同，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同甚至不能達(dá)到兩年的不可抗辯期限，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的事故發(fā)生后相對(duì)人身保險(xiǎn)事故較為容易舉證，更易產(chǎn)生索賠糾紛，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不應(yīng)當(dāng)適用不可抗辯條款。同樣，意外保險(xiǎn)合同的期限也較短，也不能適用不可抗辯條款。因此不可抗辯條款應(yīng)當(dāng)適用于人身保險(xiǎn)合同以及健康保險(xiǎn)合同當(dāng)中。

4.不可抗辯條款的使用建議

4.1明確不可抗辯條款的承保范圍

我國的保險(xiǎn)法中將“不可抗辯”條款是規(guī)定在保險(xiǎn)合同一章的“一般規(guī)定”中的，這樣不免讓人會(huì)疑問，如此規(guī)定是否意味著無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都可以適用該條款？但是在國際上通行的慣例以及很多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)法的規(guī)定中，一般都規(guī)定“不可抗辯”條款只適用于人身保險(xiǎn)，特別是在壽險(xiǎn)中，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)契約具有長期性的特點(diǎn)，投保人訂立此合同的目的就是為了多年后被保險(xiǎn)人或受益人的生活和經(jīng)濟(jì)有所保障。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約屬短期合同，將“不可抗辯條款”適用于短期性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約，這是我國新保險(xiǎn)法對(duì)于該條款規(guī)定的不足之處。應(yīng)將其直接規(guī)定到“人身保險(xiǎn)合同”一節(jié)，明確它的適用范圍。

4.2明確不可抗辯條款的賠償時(shí)限

由于新法對(duì)該條款規(guī)定的不完善，所以也沒有明確規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)身故的情況，如若被保險(xiǎn)人在合同訂立后兩年內(nèi)死亡，但受益人拖延到兩年后申報(bào)并申請(qǐng)賠償，那么保險(xiǎn)人是否按照“不可抗辯”條款進(jìn)行賠償？對(duì)此我們可以借鑒美國的規(guī)定，只要兩年期限內(nèi)被保險(xiǎn)人繼續(xù)存活，且一直支付保費(fèi)，被保險(xiǎn)人或受益人就可以行使反抗辯的權(quán)利。所以我國在以后的保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則等法規(guī)中應(yīng)明確這點(diǎn)，使得該條款在我國的行使更為正規(guī)。

4.3明確不可抗辯條款的“不爭期”

也有人對(duì)“不可抗辯”條款所規(guī)定的兩年的“不爭期間”存有異議。一方面，一部分人認(rèn)為，兩年期間過于短，應(yīng)堅(jiān)守“保險(xiǎn)契約之最大誠信之理念與精神”，將不爭期間延長更久；另有人認(rèn)為，對(duì)于不爭期間的長短應(yīng)從保險(xiǎn)業(yè)的專門技術(shù)性著眼，應(yīng)用統(tǒng)計(jì)理論與事業(yè)經(jīng)驗(yàn)的形成的技術(shù)來限定此期間。另一方面，英美等國將此期間一般規(guī)定為兩年，這是出于對(duì)保險(xiǎn)合同雙方的安定性入手。筆者認(rèn)為，綜合我國保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的發(fā)展現(xiàn)狀，此次新法中規(guī)定的兩年的不爭期間較為合理。

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