“綠色保險”經(jīng)濟學分析

□文/鄭紅玲 董銀霞

（唐山師范學院 河北·唐山）

當前，我國正在建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會，作為經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)，其“綠色保險”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。

綠色保險是環(huán)境污染責任保險的形象稱呼，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。綠色保險不僅對企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風險和治理環(huán)境風險的作用，有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)。綠色保險通過引入商業(yè)保險機制防治污染，已被發(fā)達國家實踐證明，是幫助企業(yè)實現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉(zhuǎn)變的有效方式之一。

一、綠色保險的供需分析

一方面由于綠色保險是一種新險種，我國保險公司缺乏歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國企業(yè)綠色保險產(chǎn)品費率時會缺乏經(jīng)驗，在一定程度上影響了綠色保險產(chǎn)品的供給；另一方面我國目前尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標準，保險公司在勘查、定損與責任認定上存在困難，災害損失風險難以精確把握，也影響到綠色保險的費率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險公司根據(jù)大數(shù)法則來承保，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實作為基礎(chǔ)，來確定每個企業(yè)污染風險的等級。風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近預期損失可能的結(jié)果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險人不可能精確地預測危險，不可能很合理地厘定保險費率。這些都影響了保險公司提供綠色保險產(chǎn)品的供給彈性，市場機制沒有足夠的激勵促使保險人提供豐富的保險產(chǎn)品。

從企業(yè)參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險的積極性不高。究其原因：一是在實際生活中，環(huán)境污染事故的民事責任和刑事責任追究制度很不完善，責任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購買責任保險的意愿；二是企業(yè)風險管理的意識不強。有的企業(yè)存在僥幸心理，認為不會發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應對；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動投保環(huán)境污染責任險；甚至有的企業(yè)認為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護社會穩(wěn)定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險責任范圍窄，保險費率過高，而賠付率過低。保險責任范圍窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風險轉(zhuǎn)移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責任作為保險標的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責任保險可適用的救濟場合有限。而其費率又較其他險種要高出幾倍，賠付率遠低于國外保險業(yè)的賠付率。高費率會壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會使企業(yè)喪失投保信心，必然會影響企業(yè)投保積極性。

正如上述綠色保險市場供求分析，綠色保險市場呈現(xiàn)出供求無激勵，交易無動力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險市場的特殊性，也會造成市場失靈。

二、綠色保險的市場失靈分析

一是綠色保險市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在保險市場上，由于投保人比保險公司掌握更多的信息，可能會出現(xiàn)逆向選擇。保險公司根據(jù)全體投保人的平均風險水平厘定費率，那么費率對于低風險的投保人來說是高的，也就可能出現(xiàn)污染風險高、風險管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險來轉(zhuǎn)嫁損失、轉(zhuǎn)移風險，而污染風險低、風險管理能力強的企業(yè)由于保費厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強的多是風險高的企業(yè)，低風險的企業(yè)不愿投保，保險公司沒有足夠數(shù)量的保險標的，分散行為人責任風險的能力會降低。

二是綠色保險市場的道德風險。道德風險指保險單持有人擁有保險后改變其行為所導致的風險。這種風險的加大會對社會或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責任保險后，在合同有效期內(nèi)，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對環(huán)境污染，從而對環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險公司賠償，給保險經(jīng)營帶來了很大風險。

三是環(huán)境污染及綠色保險的外部性。從經(jīng)濟學角度看，環(huán)境污染問題屬于負外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應補償。在環(huán)境產(chǎn)權(quán)沒有明晰的情況下，當環(huán)境責任問題出現(xiàn)時，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責任權(quán)益買單，完全依靠市場所帶給保險合同雙方的利益驅(qū)動明顯不足。類似的，綠色保險具有正的外部性，企業(yè)購買保險后可減輕環(huán)境侵權(quán)人的經(jīng)濟負擔，又能最大限度彌補受害人的損失，政府也不用付出任何代價即可享受綠色保險帶來的好處，因此企業(yè)購買綠色保險對社會來說具有很強的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。

根據(jù)經(jīng)濟學的知識，市場失靈時是無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險在運行中遇到種種困難及問題，但在實踐中漸行漸遠。近幾年，部分地區(qū)通過試點逐步探索非強制保險的經(jīng)驗，保險公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學合理厘定費率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險制度一定會日趨完善，通過綠色保險進而推動經(jīng)濟和環(huán)境的雙贏。

[1]盧愛珍.我國發(fā)展綠色保險的經(jīng)濟學分析.新疆財經(jīng)，2008.6.

[2]周運濤.我國環(huán)境責任保險發(fā)展停滯的經(jīng)濟學分析，經(jīng)濟研究導刊，2010.17.

[3]陳迪紅，賈銳銳.兩型社會建設(shè)中環(huán)境污染責任保險供給不足解決機理及實施建議.湖南大學學報（社會科學版），2010.5.