【保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管淺析】

【保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管淺析】

近年來(lái)，由于銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題引發(fā)的社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任危機(jī)日益凸顯，正如中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席項(xiàng)俊波在2012年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出的保險(xiǎn)業(yè)面臨消費(fèi)者、從業(yè)人員和社會(huì)“三個(gè)不認(rèn)同”的嚴(yán)峻形勢(shì)，行業(yè)聲譽(yù)已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重大障礙。如何加強(qiáng)保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，塑造行業(yè)良好聲譽(yù)和社會(huì)形象，是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管亟待研究解決的重大課題。

一、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵與特征?；诶嫦嚓P(guān)者理論，保險(xiǎn)聲譽(yù)是指保險(xiǎn)消費(fèi)者、社會(huì)公眾、媒體等利益相關(guān)者對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者或行業(yè)的理性認(rèn)知或感性判斷，是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者或行業(yè)服務(wù)水平及其效果的整體印象和綜合評(píng)價(jià)。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，由于聲譽(yù)事件發(fā)生而形成的負(fù)面印象或評(píng)價(jià)并最終給保險(xiǎn)企業(yè)或行業(yè)帶來(lái)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)集合便是保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般包括兩個(gè)層面：保險(xiǎn)公司個(gè)體聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)行業(yè)整體聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所引起，通過聚集效應(yīng)所形成的風(fēng)險(xiǎn)。作為監(jiān)管者更多地關(guān)注行業(yè)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般有以下幾個(gè)基本特征：

一是公共性。行業(yè)聲譽(yù)是一種公共產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)由于缺乏建立和維護(hù)行業(yè)聲譽(yù)的內(nèi)在動(dòng)力，“搭便車”現(xiàn)象普遍，往往存在以損害行業(yè)聲譽(yù)來(lái)獲取企業(yè)自身利益最大化的傾向。當(dāng)發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)不會(huì)主動(dòng)地為防范化解行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)付出成本。

二是系統(tǒng)性。行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)影響。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面和環(huán)節(jié)都可能產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，某一層面和環(huán)節(jié)產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，將通過系統(tǒng)間的關(guān)聯(lián)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的方方面面帶來(lái)不良影響。同時(shí)，隨著金融一體化進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)波及有關(guān)聯(lián)的其他金融行業(yè)。

三是外溢性。行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有放大效應(yīng)。一個(gè)局部的、較小的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，將通過信息的快速和廣泛的傳遞，外溢為整體和較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。而且不良聲譽(yù)的傳播速度往往遠(yuǎn)大于良好聲譽(yù)，致使保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在傳播過程中不斷放大，最終變成大的風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的突出表現(xiàn)與成因。多年來(lái)，伴隨著改革開放的深入和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持較快的發(fā)展勢(shì)頭。然而，保險(xiǎn)信譽(yù)卻每況愈下，行業(yè)形象不斷滑坡，聲譽(yù)事件屢見不鮮，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也最為突出的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的突出表現(xiàn)是：

二是，銷售誤導(dǎo)時(shí)有發(fā)生。為片面追求保費(fèi)，不完整介紹產(chǎn)品，夸大宣傳，甚至誘導(dǎo)，將不合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣給了不適宜的人群，特別是對(duì)弱勢(shì)群體的誤導(dǎo)更易引起社會(huì)公眾的不滿。

三是，理賠難漸成痼疾。理賠程序與標(biāo)準(zhǔn)不透明、不規(guī)范，無(wú)理拒賠、拖延理賠、惜賠等現(xiàn)象比較普遍，“購(gòu)買保險(xiǎn)容易”與“理賠保險(xiǎn)難”形成強(qiáng)烈反差。

四是，弄虛造假屢禁不止。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中虛假問題較為嚴(yán)重，套費(fèi)、貼費(fèi)、隨意改變條款費(fèi)率等隨處可見，甚至出現(xiàn)“假機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”等嚴(yán)重違法違規(guī)現(xiàn)象，有的還涉嫌傳銷、非法集資、商業(yè)賄賂等經(jīng)濟(jì)犯罪。

這些現(xiàn)象的存在，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)的社會(huì)形象和行業(yè)信譽(yù)，不利于保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增速乏力、效益滑坡，固然有國(guó)際金融危機(jī)波及和國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮的影響，但行業(yè)信譽(yù)低下不無(wú)關(guān)系。導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)低下的原因主要包括：

一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式粗放。長(zhǎng)期以來(lái)，“重規(guī)模輕質(zhì)量”、“重保費(fèi)輕服務(wù)”成為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的主流觀念，不尊重市場(chǎng)規(guī)律，只關(guān)注即期價(jià)值和眼前利益，缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，大多置行業(yè)信譽(yù)而不顧，掠奪式開發(fā)保險(xiǎn)資源，破壞性踐踏行業(yè)生態(tài)，導(dǎo)致行業(yè)形象每況愈下。

二是體制機(jī)制缺陷。保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制尚未形成，“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象普遍存在。保險(xiǎn)公司專業(yè)化、社會(huì)化水平不高，同質(zhì)性強(qiáng)，“大而全”、“小而全”，經(jīng)營(yíng)效率低下。市場(chǎng)行為非理性，同業(yè)相互詆毀、相互挖角，惡性競(jìng)爭(zhēng)、破壞性競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)營(yíng)銷體制機(jī)制存在先天性缺陷，營(yíng)銷員法律地位模糊，缺乏行業(yè)歸屬感，且準(zhǔn)入門檻低、管理粗放、大進(jìn)大出，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，誤導(dǎo)客戶有其必然性。

三是行業(yè)監(jiān)管缺位。多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管重微觀層面風(fēng)險(xiǎn)、輕宏觀層面風(fēng)險(xiǎn)，重查處、輕追責(zé)，加之缺乏有效的失信懲戒機(jī)制和市場(chǎng)約束機(jī)制，市場(chǎng)主體失信成本過低，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體很少顧及行業(yè)形象和社會(huì)信譽(yù)。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要意義

（一）加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的現(xiàn)實(shí)需要。作為提供無(wú)形產(chǎn)品和服務(wù)的企業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“或許性”和“復(fù)雜性”遠(yuǎn)大于其他行業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)消費(fèi)者基本不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算過程以及保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)原理，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、保全、理賠過程中，均處于相對(duì)弱勢(shì)的位置，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。正是基于這一點(diǎn)，在外部約束不足的情況下，保險(xiǎn)公司往往容易背棄誠(chéng)信原則，利用其掌握的信息優(yōu)勢(shì)和專業(yè)知識(shí)在合同條款、業(yè)務(wù)流程等方面做文章，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，引導(dǎo)并約束保險(xiǎn)公司誠(chéng)實(shí)守信經(jīng)營(yíng)，恪守信譽(yù)底線，可以有效消除信息不對(duì)稱負(fù)面影響，從而為保險(xiǎn)消費(fèi)者利益保護(hù)創(chuàng)造有利條件。

食品安全監(jiān)管工作難干，開拓性地開展工作更難干。他不斷地給自己施壓，身為食品安全業(yè)務(wù)辦公室主任的他，要求全分局業(yè)務(wù)工作每年都要有一個(gè)創(chuàng)新。

（二）加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是提升保險(xiǎn)服務(wù)能力與水平的重要推手。從一定意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾，其有形載體只是一份保險(xiǎn)合同，是一種看不見的產(chǎn)品。目前，一些有很大潛在需求的市場(chǎng)沒有得到有效的開發(fā)，一些消費(fèi)者亟須的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品發(fā)展不足，其重要原因就是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)還沒有形成一個(gè)穩(wěn)定、良好、長(zhǎng)期的預(yù)期。加強(qiáng)保險(xiǎn)聲譽(yù)監(jiān)管，可以形成保險(xiǎn)消費(fèi)者及社會(huì)信任保險(xiǎn)、愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的良好社會(huì)氛圍，從而有效激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的積極性，不斷拓寬保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)空間。

（三）加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、注重行業(yè)聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)立業(yè)之本和發(fā)展之基，是維系行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石與前提。良好的保險(xiǎn)聲譽(yù)可以增加消費(fèi)者信心，降低保險(xiǎn)交易成本，促進(jìn)保險(xiǎn)資源合理配置，激發(fā)保險(xiǎn)需求，形成保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求之間的良性互動(dòng)，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。以損害保險(xiǎn)聲譽(yù)為代價(jià)，固然可以取得短期利益，但為行業(yè)發(fā)展埋下長(zhǎng)期隱患，終究要為聲譽(yù)缺失付出代價(jià)。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，減少或避免社會(huì)負(fù)面影響，可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健與可持續(xù)發(fā)展。

（四）加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)宏觀審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容。近年來(lái)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管開始成為國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管重要共識(shí)。從國(guó)外看，巴塞爾資本協(xié)議將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)作為市場(chǎng)約束的組成部分。美國(guó)、加拿大以及中國(guó)香港等金融監(jiān)管部門將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)作為全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容和基本指標(biāo)。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)出臺(tái)的核心監(jiān)管原則，2011年版在“風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制”中將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)作為與承保、市場(chǎng)、信用、流動(dòng)性、操作風(fēng)險(xiǎn)等并列的風(fēng)險(xiǎn)，在“市場(chǎng)行為”中將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范作為償付能力監(jiān)管的重要補(bǔ)充，在“保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管”中將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)作為重要風(fēng)險(xiǎn)，在“投資”、“資本充足性”、“反洗錢和打擊對(duì)恐怖組織的資金支持”中也都提及了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問題。從國(guó)內(nèi)看，銀監(jiān)會(huì)于2009年出臺(tái)《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效管理聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，維護(hù)市場(chǎng)信心和金融穩(wěn)定。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨最大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入保險(xiǎn)監(jiān)管具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，符合后危機(jī)時(shí)代重視宏觀審慎監(jiān)管的根本要求。

三、防范保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策建議

防范保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)無(wú)旁貸，這是保險(xiǎn)宏觀審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容。要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管模式，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，堅(jiān)持保險(xiǎn)消費(fèi)者利益導(dǎo)向，加強(qiáng)監(jiān)管內(nèi)部約束和外部監(jiān)督，重視從業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，切實(shí)防范和化解行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，努力打造取信于社會(huì)、取信于消費(fèi)者具有良好信譽(yù)的行業(yè)新形象。

（一）完善監(jiān)管體系，將防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)監(jiān)管新支柱。當(dāng)前，以償付能力監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的“三支柱”保險(xiǎn)監(jiān)管框架主要是對(duì)個(gè)體企業(yè)、微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)防控，缺乏對(duì)宏觀層面、整體系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)防控。因此，建議將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系的總體框架，形成涵蓋償付能力監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管“四支柱”和微觀審慎監(jiān)管、宏觀審慎監(jiān)管“兩層面”的保險(xiǎn)監(jiān)管新體系。

保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：監(jiān)測(cè)和評(píng)估保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性；組織開展保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)和滿意度調(diào)查；監(jiān)督檢查信息披露情況；跟蹤與監(jiān)測(cè)行業(yè)性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)輿情；妥善處理行業(yè)性重大聲譽(yù)事件；指導(dǎo)行業(yè)誠(chéng)信文化建設(shè)和保險(xiǎn)消費(fèi)者教育；對(duì)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題實(shí)施窗口指導(dǎo)和懲戒。監(jiān)管的核心指標(biāo)主要包括：保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度；保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化水平；經(jīng)營(yíng)信息透明度；聲譽(yù)事件應(yīng)急處理有效性等。

（二）明晰監(jiān)管定位，突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。一是切實(shí)解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題。開展銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)測(cè)評(píng)，并將其納入分類監(jiān)管體系。落實(shí)承保理賠自主查詢等制度，健全理賠服務(wù)管理和監(jiān)督體系。建立侵害消費(fèi)者權(quán)益責(zé)任追究機(jī)制，強(qiáng)化產(chǎn)品銷售、理賠服務(wù)環(huán)節(jié)的誠(chéng)信合規(guī)要求，提高從業(yè)人員職業(yè)操守。加大對(duì)保險(xiǎn)銷售和理賠中侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的查處力度，公開曝光典型違規(guī)案例，震懾市場(chǎng)行為，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心。二是建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制。完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度，理順工作機(jī)制，適時(shí)在各保監(jiān)局設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)處。加快推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，建立健全統(tǒng)一的涵蓋銷售、承保、回訪、保全和理賠各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。推進(jìn)保單通俗化、產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化工作，加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品監(jiān)管。建立監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)社團(tuán)、保險(xiǎn)公司共同參與的宣傳和教育機(jī)制，引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)、理性維權(quán)。三是暢通保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)渠道。把12378投訴維權(quán)熱線打造成體現(xiàn)“監(jiān)管為民”、展示和提升行業(yè)形象的精品窗口。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者投訴事項(xiàng)的跟蹤督辦，切實(shí)做到“件件有著落，事事有回音”，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推諉、敷衍、拖延辦理保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴事項(xiàng)的，嚴(yán)厲追究有關(guān)人員責(zé)任。落實(shí)保監(jiān)局局長(zhǎng)信訪接待日制度，督促保險(xiǎn)公司建立總經(jīng)理信訪接待日制度，推動(dòng)各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解機(jī)制，提高消費(fèi)者維權(quán)效率，降低維權(quán)成本。

（三）轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，努力營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。一是樹立科學(xué)監(jiān)管理念。合理界定保險(xiǎn)監(jiān)管邊界，監(jiān)管要有所為、有所不為，要充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源基礎(chǔ)性作用，既不越位、不錯(cuò)位，也不缺位、不到位。監(jiān)管要適度，監(jiān)管不是越嚴(yán)越好，監(jiān)管不能抑制企業(yè)創(chuàng)新。保險(xiǎn)監(jiān)管要講求效力和效率，提高監(jiān)管公信力和有效性。二是大力減少行政審批。對(duì)保險(xiǎn)公司縣級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)地市級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、遷址、撤銷與合并等事項(xiàng)實(shí)行備案制，監(jiān)管部門不再審批。停止審批保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，促進(jìn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。建立科學(xué)的公開透明的市場(chǎng)化的準(zhǔn)入退出機(jī)制，只要符合條件，就應(yīng)進(jìn)入或退出市場(chǎng)；同時(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)需要，適當(dāng)提高保險(xiǎn)主體進(jìn)入門檻，嚴(yán)格市場(chǎng)退出，盡快實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)格局。三是全面推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化。不論壽險(xiǎn)還是非壽險(xiǎn)，不論是強(qiáng)制保險(xiǎn)還是非強(qiáng)制保險(xiǎn)，其費(fèi)率一律市場(chǎng)化，由市場(chǎng)決定價(jià)格，以激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新活力，促進(jìn)公司開發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的真實(shí)需求。即使是強(qiáng)制保險(xiǎn)，也應(yīng)實(shí)行市場(chǎng)化的費(fèi)率，被強(qiáng)制者必須買保險(xiǎn)，必須買一定限額的保險(xiǎn)，至于買保額多少、什么樣的費(fèi)率，由市場(chǎng)決定，由消費(fèi)者自己選擇。四是提高信息透明度。優(yōu)化監(jiān)管信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)關(guān)門戶網(wǎng)站建設(shè)，定期披露保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況、消費(fèi)者投訴情況、侵害消費(fèi)者權(quán)益違法違規(guī)行為查處情況等信息，使消費(fèi)者能夠客觀評(píng)價(jià)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和理賠服務(wù)水平。同時(shí)，督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，切實(shí)做好與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的信息披露工作。

（四）強(qiáng)化管理和培訓(xùn)，著力提高保險(xiǎn)從業(yè)人員基本素質(zhì)。一是嚴(yán)格保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格要求。建立覆蓋保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)從業(yè)人員的全員資格管理制度。提高保險(xiǎn)銷售人員的準(zhǔn)入門檻，保險(xiǎn)營(yíng)銷員一般應(yīng)具有本科以上學(xué)歷，并通過資格考試。督促保險(xiǎn)公司落實(shí)人員管理責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行持證上崗要求。提高銷售資格管理信息化水平，建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)從業(yè)人員信息數(shù)據(jù)庫(kù)。二是深化營(yíng)銷體制改革。明確保險(xiǎn)營(yíng)銷員勞動(dòng)者的法律定位，穩(wěn)步推行勞動(dòng)合同制和員工制管理。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司完善傭金制度，縮小層級(jí)收入差距，提高續(xù)期傭金收入。支持市場(chǎng)主體加強(qiáng)對(duì)新渠道、新模式的探索，促進(jìn)電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、服務(wù)門店等新型銷售模式的發(fā)展。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立專屬代理公司，探索保險(xiǎn)銷售專業(yè)化進(jìn)程。三是加強(qiáng)培訓(xùn)與繼續(xù)教育。進(jìn)一步明確培訓(xùn)與繼續(xù)教育的要求和標(biāo)準(zhǔn)，建立涵蓋高管人員、從業(yè)人員、銷售人員等多層次的培訓(xùn)與繼續(xù)教育體系。建立行業(yè)培訓(xùn)效果評(píng)價(jià)制度，提高培訓(xùn)與繼續(xù)教育體系的有效性。

（五）善于借力，發(fā)揮相關(guān)部門新聞媒體社會(huì)中介組織輔助監(jiān)管作用。一是加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的合作。加強(qiáng)與公安、司法等部門協(xié)調(diào)配合，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)犯罪，遏制各類違法犯罪案件高發(fā)態(tài)勢(shì)，凈化行業(yè)發(fā)展環(huán)境。加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門深層次合作與協(xié)調(diào)，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管盲區(qū)，提高監(jiān)管效率，加強(qiáng)對(duì)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的處理。二是強(qiáng)化新聞媒體的監(jiān)督。加強(qiáng)與宣傳主管部門和新聞媒體溝通合作，暢通溝通渠道，形成相互信任、相互支持的局面。探索構(gòu)建重大負(fù)面報(bào)道協(xié)商機(jī)制，引導(dǎo)正確的輿論導(dǎo)向。關(guān)注輿論曝光問題，積極正面引導(dǎo)和回應(yīng)，避免引發(fā)行業(yè)信譽(yù)危機(jī)。三是充分發(fā)揮社會(huì)組織的作用。率先對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立評(píng)級(jí)定級(jí)制度，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提升專業(yè)水平，為消費(fèi)者選擇提供便利。支持社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，參考國(guó)外評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的做法，逐步建立適應(yīng)我國(guó)的保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)體系，為公眾提供客觀、公正的信息。與有關(guān)部門合作研究建立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度。

（中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)河北監(jiān)管局呂宙）