論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管問(wèn)題

王歡

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融就是將現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融全面整合在一起，為客戶提供了更加方便、快捷以及低成本的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也顯露出了大量的問(wèn)題，所以增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，成為了維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的主要任務(wù)?；诖耍疚木驼?wù)勎覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管問(wèn)題，以供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，融合傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的特征，是現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的新興模式。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展類(lèi)型

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景，現(xiàn)代信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域中，并對(duì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了非常深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念是在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)快速發(fā)展的過(guò)程中所提出的。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融活動(dòng)中所占據(jù)的地位越發(fā)的重要了起來(lái)，其屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的一種必然產(chǎn)物，同時(shí)其也讓傳統(tǒng)金融方式實(shí)現(xiàn)了革新。因此，互聯(lián)網(wǎng)除了涉及內(nèi)部驅(qū)動(dòng)因素之外，還存在著客觀經(jīng)濟(jì)條件，其并非為脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的存在。通過(guò)全面分析現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，主要涉及到下列三種類(lèi)型：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行指的是互聯(lián)網(wǎng)在獨(dú)立運(yùn)用網(wǎng)站之后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備與各類(lèi)電子手段向廣大消費(fèi)者提供產(chǎn)品與服務(wù)的銀行[1]。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行還能夠被分為純粹型和混合型。其中，純粹型只為客戶提供虛擬化的銀行服務(wù)，并不存在實(shí)際的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；混合型則為以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，向外進(jìn)行拓展的相關(guān)服務(wù)銀行，并涉及全部銀行業(yè)務(wù)。

（二）第三方支付

第三方支付從字面上看指的是擁有一定信譽(yù)保障和資金能力的非銀行組織單位通過(guò)現(xiàn)有銀行合同簽署的形式，在消費(fèi)者與銀行支付結(jié)算過(guò)程中，一同建立的電子支付模式。以發(fā)展渠道以及消費(fèi)群積累方面進(jìn)行論述，第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)方面的模式可以分為以下兩種：第一，獨(dú)立存在的第三方支付；而第三方支付的平臺(tái)具有自主性的特點(diǎn)，能夠?yàn)閺V大消費(fèi)群體提供更加便利的支付方式。其中，第三方支付公司的主要經(jīng)濟(jì)收入就是各項(xiàng)資金在交易的過(guò)程中所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)用，以及消費(fèi)者借貸過(guò)程中所產(chǎn)生的費(fèi)用和利息。這種金融模式是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)用最普遍的一種模式。第三方支付模式在不斷發(fā)展的過(guò)程中很容易對(duì)虛擬貨幣、資金結(jié)算和電子貨幣的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。尤其是在第三方支付平臺(tái)不斷發(fā)展的過(guò)程中，衍生出各種保險(xiǎn)和基金等多個(gè)理財(cái)項(xiàng)目。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款

以網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為重要的載體，從而為個(gè)人與個(gè)人的貸款行為提供服務(wù)，并由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行流入與流出[2]。其中，網(wǎng)絡(luò)信貸主要是一個(gè)進(jìn)行貸款的中介業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。其中主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)為扮演信貸中介，和放貸人與借款人簽署微投協(xié)議；另一種則是尚未遵守承諾延期還款，并制定了完善的賠付計(jì)劃，有利于保證該平臺(tái)的安全性。然而，針對(duì)線下發(fā)展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，可在各項(xiàng)資金運(yùn)作的過(guò)程中謀取利益。網(wǎng)絡(luò)信貸主要是通過(guò)平臺(tái)獲得各項(xiàng)管理費(fèi)用，以及貸款的傭金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

其一，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不明確，使得監(jiān)管出現(xiàn)課空白的情況，這樣會(huì)對(duì)監(jiān)管工作的開(kāi)展帶來(lái)許多障礙，讓監(jiān)管支付定位無(wú)法有效的明確，且相應(yīng)的政策也無(wú)法得到有效的落實(shí)，易引發(fā)犯罪行為的產(chǎn)生；其二，相關(guān)法律法規(guī)的欠缺，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作容易出現(xiàn)缺少執(zhí)法依據(jù)的情況，且不具備真正有效的監(jiān)管方式；其三，并未對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行明確。通過(guò)采用科學(xué)完善的分業(yè)監(jiān)管模式，切實(shí)增強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)性。但是在實(shí)際情況下，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都始終是各自為政，逐步提升了監(jiān)管的成本。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)存在著金融屬性，所以在分業(yè)監(jiān)管的情況中，并沒(méi)有將這些內(nèi)容歸納到監(jiān)管范圍當(dāng)中，也未明確互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)的分工；其四，和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的技術(shù)人才較為匱乏。如果應(yīng)用相關(guān)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度得到增強(qiáng)，但在分析具體的監(jiān)管情況之后，和監(jiān)管技術(shù)相關(guān)的專業(yè)人員較少；其五，互聯(lián)網(wǎng)在監(jiān)管電子貨幣的過(guò)程中具有較高的難度性。由于電子貨幣在流通速度方面較為迅速，同時(shí)電子貨幣還存在著虛擬性的特點(diǎn)，進(jìn)而影響銀行對(duì)流量的有效控制，導(dǎo)致實(shí)際監(jiān)管的過(guò)程中存在著許多的困難。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

（一）建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

各個(gè)國(guó)家所制定的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不盡相同[3]。其中，美國(guó)主要采取的是功能性監(jiān)管方法對(duì)第三方支付的情況進(jìn)行管理，側(cè)重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程，而并不是第三方的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。同時(shí)，還可以利用現(xiàn)有法律或增補(bǔ)法律的方式對(duì)其進(jìn)行約束；歐盟的一些國(guó)家的第三方支付監(jiān)管的重點(diǎn)是機(jī)構(gòu)，明確各項(xiàng)監(jiān)管的內(nèi)容，落實(shí)第三方支付平臺(tái)的地位。深入理解相關(guān)的法律法規(guī)，并根據(jù)實(shí)際情況構(gòu)建系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。深入探究潛在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、網(wǎng)貸平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)等進(jìn)行明確的規(guī)定，努力做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。

（二）提升對(duì)監(jiān)管人才的重視

人才屬于社會(huì)前進(jìn)的動(dòng)力，并且也只有將人才作為支撐才可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)觀念予以有效的革新，進(jìn)而通過(guò)革新讓監(jiān)管能夠得到具體的創(chuàng)新實(shí)踐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作需要涉及到的人才多種多樣，專業(yè)要求也十分的寬廣，同時(shí)對(duì)專業(yè)人才的素質(zhì)要求也極高。因此，只有增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的重視，大力培養(yǎng)電子商務(wù)人才，才可以有效的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管人才方面的需求。并且，還需在這一基礎(chǔ)上，增強(qiáng)對(duì)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究和交流，以此來(lái)夯實(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作技能，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管向更高層次邁進(jìn)。

（三）明確業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管重點(diǎn)

首先需對(duì)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確，結(jié)合制度建設(shè)、資本實(shí)力以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力等相關(guān)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行科學(xué)的設(shè)置，并向符合條件的相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)放拍照。其次是要對(duì)監(jiān)管重點(diǎn)進(jìn)行分類(lèi)明確。在總體方面，就全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，均需增強(qiáng)安全監(jiān)管，避免被黑客入侵和干擾。針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，全面落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任。就網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行而言，需將其歸納到監(jiān)管體系當(dāng)中，引導(dǎo)其建立健全組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)控體系。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，需從多個(gè)角度著手，在具體實(shí)施時(shí)需重視科學(xué)合理性，并控制監(jiān)管力度，避免用力過(guò)大與過(guò)猛，需建立科學(xué)且力度較為寬松的監(jiān)管措施，并對(duì)各部門(mén)間的協(xié)調(diào)合作予以強(qiáng)化，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)設(shè)較大的發(fā)展空間，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加穩(wěn)定健康的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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