商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)需慎重

文/石孝軍

2012年8月30日，國家發(fā)展改革委等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，針對(duì)城居保、新農(nóng)合大病負(fù)擔(dān)重的情況，提出要引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。一石激起千層浪。究竟什么是“大病保險(xiǎn)”，如何界定大病，“大病保險(xiǎn)”制度又該怎樣建立，各界反應(yīng)不一。

厘清大病保險(xiǎn)，需從我國“多層次”的醫(yī)療保障體系說起。按照頂層設(shè)計(jì)，“多層次”的醫(yī)療保障體系分為基本保障和補(bǔ)充保障兩大層次。目前，我國基本保障層面的制度安排，分別為職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)以及新農(nóng)合。基本保障層面外，有重特大疾病保障機(jī)制和醫(yī)療救助機(jī)制，以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。其中，城鎮(zhèn)職工“大額醫(yī)療互助”以及“公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助”，就是為解決職工和公務(wù)人員發(fā)生超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度封頂線部分的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)問題而建立的補(bǔ)充保險(xiǎn)。醫(yī)療救助制度由民政部門組織實(shí)施，主要針對(duì)特殊困難人員。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也有“大病保險(xiǎn)”，由商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)機(jī)制自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。當(dāng)被保險(xiǎn)人患了規(guī)定的“大病”時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

因此，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，是指通過一定的籌資機(jī)制，對(duì)參?；颊哚t(yī)療費(fèi)用高于基本醫(yī)保待遇封頂線之上的部分費(fèi)用進(jìn)行保障的一種安排，是國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的延伸和拓展，是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。

建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，是進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障體系，切實(shí)減輕城鄉(xiāng)居民大病負(fù)擔(dān)的應(yīng)有之義，中央有要求，居民有熱切期盼，已是當(dāng)務(wù)之急。問題的關(guān)鍵是，根據(jù)六部委要求，要引入市場(chǎng)機(jī)制，政府制定政策，具備資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦運(yùn)營。目前各地人社部門正在積極開展此項(xiàng)試點(diǎn)工作，但部分地區(qū)在推進(jìn)過程中，出現(xiàn)了因政策設(shè)計(jì)的利潤空間過窄，致使商業(yè)保險(xiǎn)“流拍”，以致拒絕“承包”城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的事例。

引入市場(chǎng)機(jī)制，交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，或許能發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量，也有利于減輕政府的兜底責(zé)任和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但問題也顯而易見。

首先，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度必須首先維持其公益性，而商業(yè)保險(xiǎn)公司以營利為目的，如何合理權(quán)衡各方利弊及權(quán)責(zé)——既要確保城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度的公益性質(zhì)，又要給予保險(xiǎn)公司一定的利潤率以不損害其參與經(jīng)辦的積極性——即合理界定保險(xiǎn)公司的利潤空間在實(shí)踐操作上十分困難，其間利益博弈沖突在所難免。

其次，在當(dāng)下我國社保經(jīng)辦管理服務(wù)體系已經(jīng)日益健全、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)深入鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村（組）的情況下，在現(xiàn)有的全民醫(yī)保經(jīng)辦管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基礎(chǔ)上繼續(xù)加載城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，在解決基本醫(yī)保報(bào)銷的同時(shí)同步解決大病保障問題，水到渠成，成本最低。

第三，職工醫(yī)保（含大病保險(xiǎn)）由公益性的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理，成本由財(cái)政負(fù)擔(dān)，社會(huì)效益顯著，群眾已然接受。若獨(dú)將城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，恐有失公平，城鄉(xiāng)居民也未必“領(lǐng)情”。稍有“折騰”，將是多方不討好，最終損害的還是參保群眾的利益。

竊以為，當(dāng)前引入市場(chǎng)機(jī)制參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，可以先從基金的保值增值、政府購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)等方面入手，先行試點(diǎn)再循序漸進(jìn)，逐步深入。這興許才是當(dāng)前辦好這件事的入門之道。