破解中小微企業(yè)還貸瓶頸

文/余金玉

融資難、融資貴歷來是中小微企業(yè)的“老大難”。近年來，各級政府為解決中小微企業(yè)融資難題，出臺了大量的幫扶政策，如政銀聯(lián)手，為企業(yè)渡難關(guān)、求發(fā)展做出不懈努力，緩解企業(yè)融資難的作用已初步顯現(xiàn)。

但是，融資問題依然是中小微企業(yè)發(fā)展中最為脆弱的一環(huán)。由于企業(yè)流動資金貸款周期短，到期后需先還后貸，企業(yè)融資難剛有所緩解，隨即又陷入了還貸困境。政府設(shè)立的企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急基金“僧多粥少”，眾多小微企業(yè)難以從中分到一杯羹。企業(yè)自身現(xiàn)金流不足，只能壓縮產(chǎn)能，或采取民間借貸等周轉(zhuǎn)，從而催生了民間高利貸的瘋狂，成本高且易衍生風(fēng)險。有調(diào)查顯示，七成以上中小微企業(yè)因還貸周轉(zhuǎn)而卷入高利貸漩渦，高昂的利率（月息6分以上），使得原本就“缺血”的中小微企業(yè)還了款，卻受了傷，終究不堪重負，瀕臨倒閉邊緣。企業(yè)高息借錢是“慢性自殺”，不借錢則是“急性自殺”，中小微企業(yè)的生存狀況令人堪憂。

面對企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)難題，整合財政金融資源，創(chuàng)新現(xiàn)有還款方式，打造良好的金融環(huán)境，破解中小微企業(yè)還貸資金瓶頸，切實減輕中小微企業(yè)融資負擔(dān)，已勢在必行。為此，筆者提出如下建議：

設(shè)立“小企業(yè)轉(zhuǎn)貸專項基金”幫助企業(yè)渡難關(guān)。建議政府設(shè)立小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸“過橋資金”，即“小企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金”，用于中小微企業(yè)“還舊貸新”的臨時性資金周轉(zhuǎn)，減輕小企業(yè)籌資壓力，化解中小微企業(yè)資金斷裂危機。轉(zhuǎn)貸基金的使用對象應(yīng)是基本面好、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、具有較好發(fā)展前景、經(jīng)營穩(wěn)定、信譽良好而資金周轉(zhuǎn)暫時出現(xiàn)困難的中小微企業(yè)，前提是銀行必須承諾足額續(xù)貸。通過小企業(yè)轉(zhuǎn)貸專項基金的過橋鏈接，從真正意義上解決中小微企業(yè)“融資難、轉(zhuǎn)貸難”，切實幫助小微企業(yè)解還貸周轉(zhuǎn)燃眉之急。

推廣“年審制”還款新模式破解“融資難”。金融機構(gòu)要積極探索新的管理模式和融資手段，推出企業(yè)年審制還貸方式，即銀行通過加強貸款精細化管理，根據(jù)企業(yè)需求，在貸款到期前開展授信審查、審批，在判斷小微企業(yè)是否具備還貸和續(xù)借資質(zhì)的基礎(chǔ)上，對通過年審且有續(xù)貸需求的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，進行虛擬還款或直接延長貸款期限，企業(yè)無須清償原有貸款和重新簽訂借款、擔(dān)保合同及辦理相關(guān)手續(xù)即可完成“續(xù)貸”，從而實現(xiàn)信貸供給與中小微企業(yè)需求的無縫對接。給企業(yè)一個展期還款的機會，就等于給了企業(yè)第二次生命，既有利于緩解“還舊借新”對小企業(yè)造成的資金壓力，避免因還貸而錯過最佳生產(chǎn)經(jīng)營時機，又有利于抑制民間高利貸市場，促進良性經(jīng)濟金融環(huán)境的形成。

探索房產(chǎn)順位抵押登記模式解決抵押“還貸難”。建議試行房產(chǎn)順位抵押登記模式，即當企業(yè)在銀行以房產(chǎn)抵押的貸款到期又無還貸資金時，由小貸公司通過辦理房產(chǎn)順位抵押登記，給企業(yè)貸款資金用于還貸；若銀行不續(xù)貸，則小貸公司自動成為第一順位抵押權(quán)人；如果銀行續(xù)貸，續(xù)貸資金直接還給小貸公司，銀行仍為第一順位抵押權(quán)人。房產(chǎn)順位抵押登記使貸款有保障，企業(yè)還貸困難得以解決；同時又能改善擔(dān)保條件，降低貸款風(fēng)險，促進小貸公司可持續(xù)發(fā)展，不失為解決企業(yè)還貸難題的一條新路子。

打造良好經(jīng)濟金融環(huán)境助推中小微企業(yè)走出融資困境。建議繼續(xù)出臺財政和監(jiān)管的優(yōu)惠政策。對重點支持中小微企業(yè)的銀行，進一步加大支持優(yōu)惠政策及獎勵力度，適度調(diào)整小微企業(yè)貸款占比的監(jiān)管要求，差異化考核小微企業(yè)不良貸款容忍度；提高中小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償獎勵基金，積極引導(dǎo)和鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)推進小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，加大金融監(jiān)管力度，嚴厲打擊高利貸行為，努力營造一個健康有序的金融環(huán)境，多渠道破解中小微企業(yè)的還貸困局，助推中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。