發(fā)展長期護理保險業(yè)務(wù)正當其時

長期護理保險是隨著全球人口老齡化進程日益加快，老年人群體對家庭護理和護理機構(gòu)幫助的需求越來越大的趨勢應(yīng)運而生的。在20世紀80年代中期，歐美一些國家開始發(fā)展長期護理保險。很快，除歐美外，一些經(jīng)濟較發(fā)達的如日本、新加坡等國都相繼發(fā)展起來。護理保險也從早期的以個人保單為主發(fā)展到團體長期護理；不僅商業(yè)保險公司提供保險服務(wù)，一些國家還將長期護理保險列入社會保險的法定保險范圍。長期護理保險在美國已經(jīng)是健康保險市場最主要的險種之一。

我國的長期護理保險起步較晚，從2006年6月人保健康推出的“全無憂長期護理個人健康保險”起，至今才4年多時間。但老齡化進程加速的客觀現(xiàn)實，國家醫(yī)療保險保障制度的全面推進，這一險種在可以預(yù)見的將來必然會有良好的發(fā)展前景。

一、對發(fā)展長期護理保險業(yè)務(wù)必要性的認識

醫(yī)學(xué)上講的長期護理，是指個體由于意外傷害、疾病或衰弱導(dǎo)致身體或精神受損而致使日常生活不能自理，在一個相對較長的時期里，需要他人在醫(yī)療、日常生活或社會活動中給予廣泛幫助的活動。長期護理可針對任何年齡的人，如年輕的殘障人員，因事故受傷或疾病治愈的人們需要康復(fù)照料等。但通常指的是老年人的長期護理。實施長期護理的目的在于提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，提供給體力上和精神上不能獨立照料自身的人們以廣泛的醫(yī)療和非醫(yī)療服務(wù)。這一服務(wù)囊括了這些人群不同健康層次需求的從日常生活活動的幫助、護理照料以及專業(yè)的護理服務(wù)。家庭健康照料、成人日托照料、疾病康復(fù)照料、臨終關(guān)懷照料等都屬于長期護理的范疇。

有長期護理的客觀需求，就產(chǎn)生了長期護理保險的市場行為。這種保險是指對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老機構(gòu)接受長期的康復(fù)和支持護理，或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。長期護理通常周期較長，一般可長達半年、數(shù)年甚至終身。其重點在于盡最大可能長久地維持和增進患者的身體機能。長期護理保險的意義就在于當人們發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的護理需求時，能夠得到相應(yīng)的經(jīng)濟補償，幫助被保險人獲得必需的護理關(guān)懷，提高其生存質(zhì)量。

我國人口自20世紀70年代后朝老齡化方向發(fā)展。據(jù)有關(guān)研究預(yù)計，到2015年我國老年人總數(shù)將突破2億人。這一人口規(guī)模是其他任何一個國家都無法比擬的。由于我國是在經(jīng)濟尚欠發(fā)達，人們生活水平大大提高但還未普遍富裕的情況下快速進入老齡化的，如此巨大數(shù)量的老齡人口將對國家社會、經(jīng)濟帶來沉重的壓力。生活水平的提高，醫(yī)療技術(shù)的進步，老齡化進程的加速等，這些因素的共同作用下，一方面人的預(yù)期壽命增長，另一方面人類主要疾病譜也發(fā)生了明顯的改變。老齡人口的比例日益增大，慢性病患者的增加，無疑大大提高了對長期護理的需求。需求巨大而供給不足，這又是眼下的現(xiàn)實。據(jù)國內(nèi)一家對生命關(guān)懷進行研究的機構(gòu)調(diào)查，全國僅有不到50家晚期病人安養(yǎng)院，僅有不到200家設(shè)在各類醫(yī)院的臨終關(guān)懷機構(gòu)。這種現(xiàn)實甚至使一些老年人和中年人陷入“護理危機”擔憂。改變這一現(xiàn)狀，是國家和整個社會所面臨的一個突出問題，而且隨著時間的推移，越來越迫切和不能回避。

我國在老人和慢性病人的護理上傳統(tǒng)都是由家庭來承擔的。但近年來隨著社會經(jīng)濟的變遷，家庭結(jié)構(gòu)由原來的傳統(tǒng)聯(lián)合家庭向直系家庭繼而再向核心家庭演變。所謂的“四二二”、“四二一”、“空巢”家庭大量出現(xiàn)，傳統(tǒng)的家庭護理功能逐漸削弱。同時這種傳統(tǒng)家庭護理模式的成本較高，效益較低，將未來稀缺的人力資源困于家庭護理，給家庭帶來沉重的負擔。從以家庭為中心的護理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐陨鐣橹行牡淖o理模式這是各國在解決社會醫(yī)療保障問題中的普遍選擇。以社會為中心的護理模式，是一個在政府主導(dǎo)下的主體多元、相互協(xié)作、互為補充的整體，以其不同層次的、多樣的方式提供護理保障的服務(wù)體系。而商業(yè)保險公司以其舉辦的護理保險業(yè)務(wù)，以及未來可以涉足的醫(yī)療、護理等多方面的服務(wù)在其中發(fā)揮重要的作用。

二、抓住當前發(fā)展長期護理保險的良好機遇

經(jīng)濟和社會發(fā)展以及老齡化進程提速帶來的基本需求已如前述。從保險市場開發(fā)的角度看，我們可以從以下幾個方面分析長期護理保險發(fā)展的機遇。

首先，國家對關(guān)系民生的醫(yī)療保障制度的建立和完善高度重視，也開始將老年護理問題納入制度建設(shè)的構(gòu)建設(shè)想之中。從重視的意義上講，各級政府在制度建設(shè)中必然對作為重要補充的商業(yè)健康保險予以足夠重視，對醫(yī)療、護理類的保險給以必要的政策支持。個別發(fā)達地區(qū)的政府已經(jīng)與商業(yè)保險公司共同商議合作辦理老年長期護理保險就是明證。然而，由于國家財力以及地區(qū)間的不平衡等因素，醫(yī)療保障制度建設(shè)和完善是一個相對較為長期的過程。目前國家的醫(yī)療保險制度還只是定位在滿足基本的醫(yī)療保險上，無論從群體的覆蓋面還是保險項目的覆蓋面都還不是最大。其中老年護理費用就尚在基本醫(yī)療保險保障范圍之外。盡管目前某些地方也實施了由政府部門給以老年人護理一定的補貼，但這并非是一個可以長期實行的根本辦法。商業(yè)保險公司開發(fā)老年長期護理保險產(chǎn)品補充社會保障的空缺，這無疑為各級政府和相關(guān)部門所樂見。

其次，如果前面所講到的更多的是理論需求的話，那么通過深入分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，長期護理保險有著廣泛的現(xiàn)實需求和開發(fā)前景。隨著生活水平的提高，越來越多的老年人希望得到上門的護理服務(wù)，以改善自己的生活質(zhì)量。一些地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)表明：已經(jīng)接受服務(wù)的人數(shù)僅僅占了希望得到服務(wù)人數(shù)的13％，可見老年長期護理保險市場缺口巨大。調(diào)查還表明，由于國家人口政策和目前家庭結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實狀況，以及高齡老人喪失或部分喪失生活自理能力的比例較高，中、青年人對其步入老年時的經(jīng)濟狀況、養(yǎng)老護理的需求預(yù)期也呈上升狀況。此外，人們對醫(yī)療護理費用上漲趨勢的普遍顧慮，在收入逐步提高有相應(yīng)支付能力的現(xiàn)實情況下，及早考慮參加老年長期護理保險也就成為不少人的必然選擇。

第三，長期護理保險市場主體各方都尚處于起步階段，面對日益增長的需求，都有較大的發(fā)展空間。國內(nèi)保險公司已經(jīng)在開拓老年長期護理市場作了一些嘗試和努力，先后推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如“太平盛世附加老年護理費保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。但這些險種基本上都是作為其他人身險的附加險而出現(xiàn)的，其運作方式與養(yǎng)老性保險大同小異，和真正意義上的長期護理保險還有比較大的差距。有壽險公司推出的“康寧長期看護健康保險”，只是為被保險人發(fā)生的護理費用提供經(jīng)濟補償，并不能為被保險人提供專業(yè)的健康管理服務(wù)，從根本上說，還并沒有真正地為客戶及客戶家屬解決后顧之憂。因此，我國長期護理保險距離成熟的市場目標還有很長的路要走。面對廣泛的市場需求，各公司無論在經(jīng)營理念、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)管理、技術(shù)服務(wù)、人員培養(yǎng)等等方面都需要做出更大更多的努力。也正因為如此，這種局面同時也給公司提供了搶占先機，開拓市場，做出成效的機遇。

第四，前文所述，側(cè)重于長期護理保險中以護理費用報銷和護理實物提供為保障方式的保險業(yè)務(wù)。而國外經(jīng)驗表明，建立完善的護理服務(wù)供給體系是從根本上解決老年護理問題的最佳出路。護理服務(wù)供給體系，是以政府為主導(dǎo)，醫(yī)療機構(gòu)、專職護理機構(gòu)、養(yǎng)老托老機構(gòu)、保險公司、居民社區(qū)、家庭等共同參與，相互協(xié)作，互為補充的有機整體。就我國當前而言，上述這些主體無疑都已存在或開始出現(xiàn)，但離形成完整體系建立的要求尚需相當時日。作為商業(yè)性的健康保險公司，要抓住機遇，有所作為，為國家的社會保障體制建設(shè)作出貢獻，同時也為自身獲取最大的商業(yè)利益。

三、開拓進取，將良好的機遇轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的發(fā)展

完善社會保障制度，建立養(yǎng)老護理供給體系，推進養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變，是國家經(jīng)濟和社會發(fā)展的必然要求。作為國內(nèi)首家專業(yè)健康保險公司的人保健康，要始終明確自己的使命，積極配合國家在解決老齡群體養(yǎng)老護理，解決老齡化帶來的社會問題上作出自己的貢獻。同時，在完成這一使命的進程中，不斷完善自我，提高競爭力，贏得市場，壯大公司實力。

“大有可為不一定就能有所作為”。要認真思考和確立公司在養(yǎng)老護理供給體系建設(shè)中的戰(zhàn)略定位。公司是經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的，設(shè)計更為適銷對路的產(chǎn)品，不斷拓展市場，做好長期護理保險，這是不言而喻的。然而，僅僅如此是不夠的。作為國家構(gòu)建養(yǎng)老護理供給體系主體之一的健康保險公司，我們還應(yīng)該在更高的層面和更廣的領(lǐng)域確立自身的地位，發(fā)揮更大的作用。這包括參與合作或獨立舉辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，建立專業(yè)護理機構(gòu)，開辦康復(fù)醫(yī)療機構(gòu)、安養(yǎng)機構(gòu)等等，簡言之，就是在養(yǎng)老護理保障產(chǎn)業(yè)開發(fā)上早做準備，邁出步子，相機投入，以搶占市場先機。

做好長期護理保險業(yè)務(wù)與養(yǎng)老護理保障產(chǎn)業(yè)開發(fā)，對公司而言是相互關(guān)聯(lián)的兩個層面的發(fā)展目標，或者說是兩個階段的發(fā)展要求。這兩個階段相互聯(lián)系，彼此促進：長期護理保險業(yè)務(wù)，既是醫(yī)療護理保障產(chǎn)業(yè)的組成部分，又是進一步多方面介入產(chǎn)業(yè)發(fā)展的切入點；養(yǎng)老護理保障產(chǎn)業(yè)需要長期護理保險業(yè)務(wù)的支持，同時它也為護理保險的長期發(fā)展提供了更加廣闊的領(lǐng)域。從我國社會保障體制建設(shè)現(xiàn)狀分析，由于各方面條件的制約，養(yǎng)老護理保障產(chǎn)業(yè)開發(fā)尚處初期，公司全面進入的時機并未成熟。由此，我們的選擇應(yīng)該是：大力發(fā)展長期護理保險業(yè)務(wù)，探索保險與服務(wù)結(jié)合，逐步向養(yǎng)老服務(wù)延伸，在開發(fā)市場的同時，加強與市場主體各方的合作，為全面進入養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造條件。

“千里之行，始于足下”。我們當下最緊迫的任務(wù)，還是要使已經(jīng)起步的長期護理保險業(yè)務(wù)獲得長足的發(fā)展。一是要繼續(xù)搞好業(yè)務(wù)宣傳。有調(diào)查顯示，有相當一部分人，雖有長期護理需求或需求預(yù)期，但并不知道有這項保險業(yè)務(wù)。保險的一般宣傳方式和途徑大同小異，作為長期護理保險的特性，它主要面對的應(yīng)該是廣大的普通群眾尤其是他們中的老年人和慢性病患者。由此，應(yīng)該與社區(qū)、醫(yī)院等醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)合作，也要結(jié)合公司開辦的醫(yī)療疾病保險來做，以取得較好的宣傳效果。二是加強產(chǎn)品開發(fā)。目前的產(chǎn)品不論是覆蓋面還是保障（給付）形式都還顯單一。要開發(fā)出既有對個人、又有對團體的業(yè)務(wù)；既有單一責(zé)任，又有綜合責(zé)任的業(yè)務(wù)；既有費用報銷型，又有實物給付型的業(yè)務(wù)；既有保額固定型，又有保額遞增型的業(yè)務(wù)。還要逐步開發(fā)延伸到養(yǎng)老服務(wù)、把保險與服務(wù)結(jié)合的業(yè)務(wù)。三是注重技術(shù)規(guī)范，防范經(jīng)營風(fēng)險。護理保險面對的人群情況復(fù)雜，個體千差萬別，技術(shù)性較強。要善于積累數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗，善于借鑒，在長期護理產(chǎn)品的基礎(chǔ)性標準、核保核賠制度、精算數(shù)據(jù)等方面不斷完善，有效控制經(jīng)營風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。四是人才引進和培養(yǎng)，有計劃地吸收一定的醫(yī)療護理專業(yè)人員，培養(yǎng)一支既懂保險又具備醫(yī)護知識的、素質(zhì)較高的專業(yè)技術(shù)隊伍。五是重視與社區(qū)的合作。國家在社會保障體制建立中，十分強調(diào)加強社區(qū)建設(shè)的重要性。公司發(fā)展護理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)該將與社區(qū)的合作擺在重要的位置。社區(qū)的一項重要任務(wù)是建設(shè)以養(yǎng)老托老為特色的衛(wèi)生服務(wù)中心。社區(qū)又是最接近家庭，最直接聯(lián)系普通民眾的單位。加強以社區(qū)的合作，無疑對業(yè)務(wù)發(fā)展能起到積極的、不可替代的作用。從長遠看，與社區(qū)的合作，是公司養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)開發(fā)的一個最有可能的切入點。