論城市商業(yè)銀行競爭力發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

摘要：目前城市商業(yè)銀行正處于重要的改革發(fā)展階段，從而給研究帶來極大的理論價值和實踐意義。本文以贛州銀行為例，從公司治理、內(nèi)部控制、信用風險等方面具體分析其在發(fā)展過程中競爭力的發(fā)展狀況，再針對這些問題提出相關(guān)建議和意見。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；內(nèi)部控制；跨區(qū)域在金融體制改革大趨勢下，城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展給金融業(yè)帶來發(fā)展與挑戰(zhàn)。正確認識城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中的競爭力狀況有助于提出存在的相關(guān)問題的措施，促使城市商業(yè)銀行在金融市場中更穩(wěn)健的發(fā)展。

一、贛州銀行競爭力發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)《銀行家》在《2011年中國商業(yè)銀行競爭力評價報告》中可以得出，贛州銀行在中部六省以至于全國中型城市商業(yè)銀行中的競爭力都名列前茅，經(jīng)過長期“構(gòu)架再造、人才磁場、品牌提升”思想的沉淀，贛州銀行已經(jīng)進入一個更高的提升期，并且在經(jīng)營方向、目標等方面準確定位，提升了企業(yè)形象，成功闖出一條具有自身特色的發(fā)展道路，同時結(jié)合自身市場定位不斷創(chuàng)新，增強銀行服務功能，全面打造銀行整體形象。

二、贛州銀行競爭力方面存在的問題

贛州銀行起步比較晚，基礎比較薄弱，所以在發(fā)展過程中存在著一些問題：

（1）內(nèi)部控制體系有所欠缺，職工內(nèi)部控制意識比較薄弱，部門間的信息傳遞效率不高，以及內(nèi)部監(jiān)督有待完善。

（2）贛州銀行成立時，地方政府占有主要部分，所以銀行股權(quán)比較集中，對董事、監(jiān)事、經(jīng)營管理層的績效評價標準和程序不足。

（3）信貸風險管理機制漏洞較多，事前調(diào)查分析時，企業(yè)財務及信用情況信息不充分，授信評級時，不能全面對企業(yè)各個方面的資料進行分析，在貸后管理方面，貸后管理不足，貸后報告缺乏準確性，風險較高。在最后貸后監(jiān)督方面也較松散。

（4）職工薪酬方面不能很好的滿足需求，致使人才流動頻繁，人才欠缺，大量人才流動無形中也會增加銀行的經(jīng)營成本。

（5）由于跨區(qū)域發(fā)展，帶來異地分支行的有效管控問題，不同地點具有不同文化，銀行也需要結(jié)合當?shù)厍闆r推出不同產(chǎn)品以及理念，所以如何整合異地文化以及做出相應的創(chuàng)新也成為贛州銀行一個比較重大的問題。

（6）網(wǎng)點較單一，輻射功能不強

三、贛州銀行提升競爭力對策

1.結(jié)合地方特色，走差異化道路

贛州銀行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中，應秉承“服務經(jīng)濟發(fā)展、服務中小企業(yè)”的宗旨，瞄準中小企業(yè)尤其是小企業(yè)客戶，結(jié)合當?shù)靥厣_發(fā)特色銀行產(chǎn)品與服務，滿足中小企業(yè)不同發(fā)展階段的需求，充分發(fā)揮法人機構(gòu)機制靈活、決策高效的優(yōu)勢，在支持地方經(jīng)濟建設中發(fā)展壯大。

2.加強內(nèi)部控制體系，提高風險管理水平

嚴抓業(yè)務、人員、監(jiān)管、信息等內(nèi)部控制各個方面，建立有效的風險管理體系，采取及時的風險防范與處理措施，根據(jù)銀行業(yè)務和系統(tǒng)的發(fā)展，規(guī)章制度的修正與補充也要同步進行，對不適應業(yè)務開展的舊制度、舊規(guī)定要及時廢止，并不斷總結(jié)風險事件的經(jīng)驗教訓，以免錯誤再次發(fā)生。

3.強化貸款業(yè)務的過程管理，降低信用風險

首先，積極開展綜合營銷，實現(xiàn)個人金融、公司金融、機構(gòu)金融同步發(fā)展。在營銷體制上，全面推行客戶經(jīng)理制，建立一支具有較高素質(zhì)的專業(yè)營銷人員隊伍。其次，經(jīng)營結(jié)構(gòu)方面，在穩(wěn)固資產(chǎn)與負債業(yè)務的基礎上，大力開展中間業(yè)務，實現(xiàn)三者的動態(tài)平衡。同時注重提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，匹配資產(chǎn)與負債的期限結(jié)構(gòu)，完善授信業(yè)務監(jiān)督機制，確保資產(chǎn)的安全經(jīng)營。

4.注重人才資源，改革人力資源

盡管贛州銀行董事長肖明華非常重視人才的重要性，行長1劉相發(fā)亦表明需建立起“以崗定薪、以能定資、以績定獎、崗變薪變“的薪酬管理體系，完善引人用人機制，加大人才引進力度”，贛州銀行也采取了不少措施建立“能者上，平者讓，庸者下”的用人機制，也取得了不小的成效，但在某些方面仍需改進和完善。因此應該更進一步深化人力資源的改革，完善分配激勵機制，制定職工薪酬上要緊緊圍繞市場勞動力價格，人員培訓要定期舉行，并且建立相關(guān)績效考核制度，大力建設具有專業(yè)技能，對經(jīng)濟走勢有一定判斷能力的高技能團隊。

5.大力推進金融創(chuàng)新，提升競爭力

2向上在其文中明確指出“城市商業(yè)銀行一定要有自己的創(chuàng)新體系，以提升自己的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新的問題也一定要結(jié)合自己的實際情況建立完整的科學創(chuàng)新體系。”足以可見創(chuàng)新對于城市商業(yè)銀行的重要性。

在激烈的金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新是一個必然的發(fā)展趨勢，只有時刻創(chuàng)新，銀行才能獲取不斷的競爭力，才能更好的在金融市場中生存下去。首先，應該從內(nèi)部培育創(chuàng)新思想做起，積極鼓勵銀行人才發(fā)揮創(chuàng)新能力，配置創(chuàng)新所需資源；其次，重點建設產(chǎn)品與業(yè)務的創(chuàng)新，產(chǎn)品和服務是銀行競爭力的關(guān)鍵要素，要不斷與客戶的需求融合，推出符合客戶的個性化產(chǎn)品；最后，加強銀行信息管理系統(tǒng)的功能，創(chuàng)建屬于銀行自己的一套完整的應用系統(tǒng)。

6.加大文化建設力度，打造品牌文化

企業(yè)文化是銀行發(fā)展的靈魂，它能從本質(zhì)上影響員工的工作積極性以及管理者的管理水平，它是銀行不斷發(fā)展的持久動力，所以城市商業(yè)銀行更應該大力建設銀行文化。3侯冬梅亦在其文中表明“企業(yè)文化建設是城商行加強科學管理，加強員工隊伍建設的重要途徑。建設優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化，對內(nèi)可凝聚強大的精神力量，對外可塑造完美的銀行形象，從而不斷推動企業(yè)發(fā)展，增強銀行核心競爭力?！壁M州銀行在經(jīng)營過程中遇到的知名度低，定位較低端等劣勢對贛州銀行CI形象建設、綜合品牌建設、銀行知名度建設提出更高的要求，讓贛州銀行文化受到異地的認可并且實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù)增長的驅(qū)動力。

總結(jié)

本文通過分析贛州銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，理論聯(lián)系實際，針對問題，提出相關(guān)對策和建議，認為其需要結(jié)合地方特色大力推進文化建設力度，加強內(nèi)部控制體系，強化貸款業(yè)務過程管理，注重人才資源，走差異化道路，同時進行金融創(chuàng)新，提升競爭力。（作者單位：江西財經(jīng)大學）

參考文獻：

[1]向上，2010：《城市商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀、問題、原因及對策分析》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》，第3期

[2]侯冬梅，2011：《構(gòu)建城市商業(yè)銀行核心競爭力途徑探析》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》，第15期