中國農(nóng)村小額貸款風險成因的制度分析

摘 要：我國農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展近20年，小額貸款風險問題一直是制約其發(fā)展的重要瓶頸。以福建省武平縣為例，通過對我國小額貸款風險成因進行分析，從政治制度角度解釋我國小額信貸業(yè)務(wù)的風險成因，并以此提出相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：小額信貸；風險；制度因素

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）29-0120-04

引言：中國小額貸款風險之謎

1974年，孟加拉國經(jīng)濟學家穆罕默德·尤努斯建立了孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”，開創(chuàng)了小額信貸模式的先河。此舉不但幫助當?shù)匕霐?shù)以上的窮人脫離了貧困，而且還在全球范圍內(nèi)得到廣泛推廣，取得了巨大成功。中國作為一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，有著占全國人口70%的農(nóng)村人口，廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后，嚴重制約了中國經(jīng)濟的發(fā)展。為了解決中國農(nóng)村金融發(fā)展的問題，1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入中國，成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”，首先在河北省易縣、河南省虞城縣和南召縣以及陜西省的丹鳳縣建立了以孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸為貸款模式的小額信貸扶貧社。

時至今日，我國的小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有19年的經(jīng)營歷史，但是農(nóng)村小額貸款在國內(nèi)的實施并不樂觀，還出現(xiàn)了許多意料之外的問題。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國小額貸款中有不良貸款5 290億元，其中呆賬和滯賬貸款分別占31%和8%；全國46%的信用社虧損，虧損額167億元，歷年累計虧損掛賬1 232億元。這些結(jié)果造成了大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款行業(yè)。照目前的現(xiàn)狀發(fā)展下去，中國農(nóng)村小額貸款之路前景堪憂。

根據(jù)尤努斯教授經(jīng)營孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗以及現(xiàn)在世界各地小額貸款的運營狀況，小額貸款在運營中的確會出現(xiàn)不少風險，但是運用科學合理的規(guī)避風險方法，是不會出現(xiàn)像我國這樣如此大額度的信貸風險的。那么，我國的小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)巨大風險的原因是什么呢？

本文試圖從制度的角度提供一種關(guān)于中國農(nóng)村小額貸款風險成因的解釋，在這種解釋中，我們強調(diào)了中國目前的政府做法和銀行放貸制度才是導(dǎo)致現(xiàn)今農(nóng)村小額貸款出現(xiàn)風險的根本原因。并且以福建省武平縣這一典型農(nóng)業(yè)縣為例，論證制度因素對于小額貸款風險的影響，并提出應(yīng)對措施，為今后小額貸款的全面推行提供借鑒。

一、文獻綜述

關(guān)于在中國農(nóng)村地區(qū)推行小額貸款問題的討論，林毅夫、杜曉山、茅于軾等學者做了比較深入的研究。他們的理論指出，要想發(fā)展中國的農(nóng)村金融，建立以小額貸款機構(gòu)為主體的農(nóng)村信貸機構(gòu)是必由之路。同時，國外發(fā)展較為成功的國家經(jīng)驗表明，中小銀行在經(jīng)濟運行中具有不可替代的重要作用，特別是在各國發(fā)展層次較低的階段，中小銀行的作用更為明顯。即使經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展得比較成熟了，與大銀行合理搭配的中小銀行也是銀行體系的重要組成部分。

林毅夫在其《我國金融體制改革的方向是什么》一文中指出：“建立起以中小銀行為主體的金融體系是我國當前金融改革的正確方向?！爆F(xiàn)有的金融理論和實踐表明，區(qū)域性的中小金融機構(gòu)，是為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的最有效的金融制度安排。我國政府相關(guān)部門也提出，要放寬準入、降低門檻，發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融組織，增加對中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融支持。杜曉山指出：“扶貧攻堅目前是中國政府重點工作之一，小額信貸在這一總體戰(zhàn)略中是一種扶貧資金到貧困戶的有效工具?！泵┯谳Y先生在《興辦小額貸款的幾點經(jīng)驗》一文中指出，制約中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最重要的原因是農(nóng)村金融的衰敗。文章還指出，重視并發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是目前較好的解決方法。

2005年，中央一號文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！蓖?，中國人民銀行開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點，共7家試點商業(yè)性小額信貸公司在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古5個試點?。▍^(qū)）成立。2007年1月，中國銀監(jiān)會連發(fā)5個文件，按照中國銀監(jiān)會“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，擬吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，積極培育以發(fā)放小額信貸為主的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村機構(gòu)，標志著我國金融改革邁出了關(guān)鍵性歷史步伐，從制度上給予了這三類機構(gòu)合法金融地位。同時，農(nóng)村金融在原來基礎(chǔ)上試點工作不斷擴大，由6個省擴大到31個省、市、自治區(qū)。

由于政府的政策的大力支持和現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展以及管理體制的成熟，在中國農(nóng)村發(fā)展小額貸款的條件遠遠優(yōu)于尤努斯教授在孟加拉國發(fā)展農(nóng)村小額貸款的條件。并且，從上面各位專家學者的論述和我國有關(guān)政策的大力支持，以及我國目前農(nóng)村金融改革的方向來看，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)前景一片光明。

但是，為什么在世界范圍內(nèi)取得了巨大成就，并且經(jīng)過各種專家學者的論證在中國發(fā)展是切實可行并且前景大好的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過了近二十年的發(fā)展，仍然存在如此巨大的風險呢？

關(guān)于這個問題，國內(nèi)很多專家學者通過調(diào)查分析，給出了自己的看法。關(guān)于中國農(nóng)村小額貸款的風險問題，現(xiàn)在主流觀點認為風險成因主要有以下三個方面。

（一）自然風險

對于以農(nóng)業(yè)貸款為主的小額信貸機構(gòu)而言，其主要投向是農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，農(nóng)民又屬弱勢群體，一旦遭受自然災(zāi)害，作物減產(chǎn)，農(nóng)副產(chǎn)品出現(xiàn)滯銷或賤賣的現(xiàn)象，農(nóng)民的還貸能力就會減弱。這些自然風險具有不確定性的特點，再加上貸款的范圍廣，出現(xiàn)自然災(zāi)害后，對農(nóng)民的貸款就難以按時收回，農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風險，大量貸戶可能同時發(fā)生違約，貸款出現(xiàn)壞賬，甚至導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)的破產(chǎn)。

（二）信用風險

小額信貸的投放要求小額信貸機構(gòu)對借款人的信用水平做出判斷。但這些判斷并非總是正確的。其原因在于，信用社之所以能夠成為發(fā)展農(nóng)村小額貸款的主要陣地，很重要的一個原因在于辦理貸款的效率高，速度快。只要是被信用社授信的農(nóng)戶，就能很方便地獲得貸款。但恰恰就是因為信用社的快捷和靈活性，造成了很大的風險隱患。而借款人的信用水平也可能會因各種原因而下降，因此小額信貸機構(gòu)面臨的一個主要風險就是貸款對象無力履約的風險。這被認為是小額信貸經(jīng)營中最直接也是最主要的風險，是導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。

（三）操作風險

操作風險是指由于信貸員的個人素質(zhì)參差不齊、小額信貸機構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些錯誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風險直接與小額信貸機構(gòu)的信貸管理體制有關(guān)，一旦發(fā)生，引起的損失可能非常巨大。最重大的操作風險在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機制的失效。這種失效狀態(tài)可能因為失誤、欺騙、未能及時作出反應(yīng)而導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)信貸資產(chǎn)受到損失。

雖然上面總結(jié)出來的三個原因的確是構(gòu)成我國農(nóng)村地區(qū)小額貸款風險的重要來源，但它們是否是我國農(nóng)村小額貸款風險成因的根源，還是值得進一步推敲和討論的。比如“自然風險”這個因素，孟加拉國20世紀90年代后期的自然災(zāi)害，就曾經(jīng)導(dǎo)致鄉(xiāng)村小額信貸機構(gòu)的客戶大量違約，但是并沒有導(dǎo)致該國的小額貸款業(yè)務(wù)終止，在克服了這些困難后，孟加拉國的小額貸款業(yè)務(wù)仍然發(fā)展得非常好。并且，“自然風險”是農(nóng)民面臨的基本問題之一，只要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，就有可能面臨此類風險，這在世界范圍內(nèi)都具有共性。

而對于“信用風險”這個問題，我們知道，尤努斯教授在孟加拉國所發(fā)展的小額信貸業(yè)務(wù)是無抵押的，他在《窮人的銀行家》一書中有一句經(jīng)典的論斷——“窮人也一樣有誠信”；如同書名所說—— “窮人總是會知恩圖報的”（The poor always pay back）。而孟加拉這種無抵押貸款模式恰恰取得了巨大的成功，被證明是切實可行的。這說明，信用問題并不是一個影響風險的主要問題，在沒有信用評級的環(huán)境下，小額信貸業(yè)務(wù)一樣可以發(fā)展得很好。而“操作風險”就全國范圍內(nèi)來說并不普遍，可以通過采取加強崗前培訓(xùn)提高信貸員的素質(zhì)以及加強監(jiān)管等途徑來避免，并不會造成如今我國小額貸款的風險現(xiàn)狀。

對以上觀點的總結(jié)和分析告訴我們，這三個風險因素并不能夠很好地解釋我國農(nóng)村小額貸款巨大風險的成因。這讓我們產(chǎn)生了一個對風險成因更為根本的質(zhì)疑：中國廣大農(nóng)村地區(qū)同世界大多數(shù)發(fā)展小額貸款的國家一樣，有著諸如自然、信用等問題，但為什么中國農(nóng)村小額貸款的風險一直居高不下，究竟是什么根本原因?qū)е铝酥袊☆~貸款的巨大風險呢？

本文試圖從另一個角度解釋中國小額貸款風險成因問題，并對上述風險問題做出解釋。我們認為，中國目前的小額貸款的制度體制，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)的政府做法和銀行制度，是導(dǎo)致我國小額貸款出現(xiàn)巨大風險的深層根源。

我們將以福建省武平縣為例，從制度的角度解釋中國農(nóng)村小額貸款的風險問題，并提出相應(yīng)的解決方法。

二、武平縣小額貸款風險分析

武平縣位于福建省西南部、閩粵贛三省交界處，全縣總面積2 638平方公里，人口36.67萬人，其中農(nóng)業(yè)人口占全縣人口總數(shù)的80/%以上，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣。武平縣整體經(jīng)濟狀況較差，是中國百大貧困縣之一。傳統(tǒng)的農(nóng)耕模式在武平縣的農(nóng)村經(jīng)濟模式中占有很大比重，當?shù)卮迕襁€經(jīng)營著養(yǎng)殖等副業(yè)，對于沒有固定收入的農(nóng)民來說，啟動成本成了很大的問題，借貸成了當?shù)卮迕癖容^常見的獲得啟動成本的途徑。因此，小額貸款在該縣較為普遍。武平縣經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的主要機構(gòu)是農(nóng)村信用合作社。

通過對當?shù)亟?jīng)濟狀況的調(diào)查和對農(nóng)民進行的實地考察，我們了解到：在武平縣，種養(yǎng)殖業(yè)的收入占了農(nóng)民收入的主要部分。武平地理位置屬亞熱帶季風濕潤氣候，天氣溫和，雨量充沛，得天獨厚的氣候環(huán)境十分利于農(nóng)作物生長。加上武平縣位于閩、粵、贛三省結(jié)合部，是三省重要的物資集散基地。農(nóng)民生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品能夠很方便地銷往廣東等地。從經(jīng)濟能力角度考慮，農(nóng)民是有能力償還貸款的。

另外，很重要的一點是武平地域范圍小，特別是農(nóng)村地區(qū)，大部分是家族聚居，即便不是家族聚居，也是世代居住于此，鄰里之間都非常熟悉，是一個典型的熟人社會，失信懲罰機制在此起了很大作用。即一旦農(nóng)戶失信不償還貸款，有了不良記錄，他將無法再次獲得貸款，在道德方面也會承受巨大的壓力。這個代價對于當?shù)剞r(nóng)民來說是巨大的。除非遇上特大自然災(zāi)害或者家庭變故，農(nóng)戶不會故意拖欠貸款。

由此看來，農(nóng)民是有動機和能力歸還貸款的。那么，造成小額貸款的虧空壞賬的原因是什么呢？通過對當?shù)匦☆~貸款貸戶的詢問，以及對當?shù)亟?jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用合作社進行的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)了以下事實：

第一，作為一個國家貧困縣，武平縣近年來一直在接受國家的扶貧貸款，作為一個經(jīng)濟落后的農(nóng)業(yè)縣，這種接受扶貧貸款的現(xiàn)象還將持續(xù)很長時間。由于農(nóng)民文化程度低，政策宣傳不到位，當?shù)亻L期接受扶貧貸款的現(xiàn)狀讓當?shù)卮迕窳晳T性地把和政府有關(guān)的貸款都認為是扶貧貸款，不用歸還的。這同重慶開縣的扶貧社總結(jié)出的規(guī)律相吻合。在重慶營業(yè)管理部金融研究處的一份調(diào)查報告中提到：“由于（開縣）農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)將開縣經(jīng)濟開發(fā)公司的貸款（含對開縣扶貧社貸款）整體認定為不良貸款，對扶貧社而言，這實際上是一筆長期資金?！痹谵r(nóng)民的潛意識里，這筆小額貸款就是國家扶貧貸款，不需要償還，那么信用社等機構(gòu)催繳還款的難度就會增大，壞賬呆賬的比例自然就居高不下了。

第二，由于武平縣地理位置和一些歷史等客觀因素所限，武平縣農(nóng)村小額貸款的需求量遠遠大于小額貸款機構(gòu)所能提供的數(shù)目。在我國，申請貸款必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：1的比例根據(jù)擔?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。具體說就是，如果村民想借1 000元的貸款，就要求擔保人向銀行出示1 000元的定期存折作為抵押，如果貸戶逾期不還貸款，則貸款將由擔保人來償還。而且即便有1 000元的定期存折，計算上利息，往往也貸不到1 000元。這樣苛刻的擔保條件使得農(nóng)戶對貸款需求大大降低。除此之外，由于一些偏遠地區(qū)的信貸員素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)不熟悉，導(dǎo)致工作效率較低，申請一筆貸款的周期較長。在這些因素的共同作用下，一些迫切需要貸款的農(nóng)戶不得不通過拉關(guān)系、走后門等方式獲得貸款，而這樣的貸款往往達不到小額貸款的信用標準。因為條件過于苛刻，導(dǎo)致小額貸款出現(xiàn)的逆向選擇問題，由此帶來的風險可想而知。

第三，除去信用社以外，武平縣小額貸款的經(jīng)營不少是以項目的形式運作的，它們的主要負責人來自扶貧辦等政府部門，一般都具有公職身份。這種公職身份所面臨的監(jiān)管問題也是造成小額貸款風險的重要因素。這些公職人員手中握有決定發(fā)放貸款的權(quán)力，同時，武平縣農(nóng)村大多是家族聚居的形式，可以說農(nóng)村里都是熟人，可能導(dǎo)致放款講人情、逾期款增加的情況。具體說來，就是小額貸款的負責人利用職權(quán)，將貸款私自發(fā)放給親戚朋友，而這些貸戶嚴格上根本不具有獲得貸款的資格，再加上有親戚朋友的這一層關(guān)系，貸戶們根本不會把這筆貸款放在心上，還款更是天方夜譚。

同時，這些小額貸款的負責人在項目結(jié)束后將回到原工作崗位，使他們很難有充足激勵做好小額貸款工作；其次，由于資金運用具有一定存續(xù)期，難以形成小額信貸組織與貸戶的長期博弈，無法建立長期信用關(guān)系，所以小額信貸難獲成功。

正是因為政府這樣長期的做法，加上政策宣傳不到位，導(dǎo)致了許多民眾對政府援助與銀行信貸區(qū)分不夠，讓廣大民眾難以認清而導(dǎo)致不歸還，這樣一來，就導(dǎo)致了壞賬的增加。再者，不少需要貸款的人通過拉關(guān)系、走后門等方式獲得了貸款，他們的信用條件相對更加缺乏，甚至達不到小額貸款的標準，由此帶來的風險可想而知。而銀行信貸政策的做法則往往是一開始就把廣大民眾假設(shè)為誠信缺失而在種種做法上加以限制，這在經(jīng)濟上會引起民眾的道德風險和逆向選擇，把有信用的民眾排除在外，而那些有關(guān)系或通過其他手段獲取貸款的人卻為此增加了不歸還貸款的風險。

通過對武平縣小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查可以看出，造成我國農(nóng)村小額貸款的巨大風險問題并不是來自農(nóng)戶本身，而是來自政府的內(nèi)部管理體制和銀行的貸款發(fā)放機制。農(nóng)戶通過正常渠道貸款后，其本身并沒有失信的動機，如果故意拖欠貸款，將對農(nóng)戶今后的信用和道德問題都產(chǎn)生重大影響。因此，農(nóng)戶是有動機并且有能力償還貸款的。

小額貸款行業(yè)中的絕大部分風險是來自政府、市場、自然等因素，而并非傳統(tǒng)信貸哲學假設(shè)的那樣“人人都想賴賬，窮人沒有還款能力，給他們發(fā)放貸款是浪費，得不償失，風險極大?！泵┯谳Y在其《興辦小額貸款的幾點經(jīng)驗》中也談到了這個問題：“這么多小額貸款失敗，一個重要原因就是政府的強力干預(yù)。由于政府介入，應(yīng)該很嚴格的所有權(quán)變得不明確，運行者失去了決策權(quán)和責任感。最后變得無人負責，終歸失敗?！?/p>

三、國際經(jīng)驗以及建議

小額貸款業(yè)務(wù)不僅僅在中國得到了廣泛的推廣，在國際上的眾多發(fā)展中國家也取得了良好的效果，其中在小額貸款業(yè)務(wù)商業(yè)化運作上印尼人民銀行（Bank Rakyat Indonesia，簡稱BRI）就取得了很大成功，成為小額貸款業(yè)務(wù)的典范。

印尼人民銀行的小額貸款業(yè)務(wù)以基層為核心，總共設(shè)有總行、分行、支行、村行4個層級，機構(gòu)設(shè)置精簡，節(jié)約了成本。其中，村行是BRI整個小額信貸系統(tǒng)的核心，同我國類似，其員工主要來自當?shù)兀瑢Ξ數(shù)厍闆r相對熟悉，很大程度上解決了逆向選擇與道德風險問題，使信貸員無需花費太多的人力、物力進行貸前調(diào)查與貸后審查，降低了交易費用，是其良性循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)。

此外，印尼人民銀行的小額貸款業(yè)務(wù)，將目標客戶定位選擇在貧困線以上、信用狀況合格、有潛力的個人或家庭小作坊。貸款期限最長為2年或3年，對貸款用途并無嚴格限制，主要是用于能夠產(chǎn)生收益的生產(chǎn)經(jīng)營活動以及建房、子女教育等消費活動，但不鼓勵用于婚、喪、治病等用途。貸款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的貸款，則可以用汽車、土地等物品作為抵押物。雖然印尼金融管理機構(gòu)允許的小額貸款金額控制在5 000美元以下，但BRI的87.9%的貸款都少于300美元。BRI還推行村行的利潤分享計劃，將每年盈利的6%作為村行全體員工的獎勵，根據(jù)職務(wù)發(fā)放。而且除年終獎外，在每半年一次評比中獲勝的村行和上級支行還能獲得額外獎勵。這種多方位的激勵政策，能夠調(diào)動各方積極性，使得銀行可以高效、穩(wěn)定、安全發(fā)展。

BRI的成功表明，對于一個金融機構(gòu)可以同時實現(xiàn)大規(guī)模地服務(wù)于眾多的低收人群體和機構(gòu)自身的自負盈虧兩個目標。

首先，從對武平縣的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)小額貸款壞賬的很重要的原因在于農(nóng)民對于政府的扶貧款和銀行貸款區(qū)分不夠。中國的農(nóng)村小額貸款實施已近20年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實行起來，發(fā)揮其促進農(nóng)村金融發(fā)展的功效。對于這個問題，政府方面應(yīng)該確保政令暢通，積極宣傳政策。由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目地認為貸款利息高、貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮，同時，也讓農(nóng)民對于政策扶貧款和小額貸款有很明確的認識和區(qū)分。

其次，由于條件的限制，擔保成難為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是，由于農(nóng)民的經(jīng)濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，所以銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。

再次，銀行和政府對于農(nóng)民的信用評定應(yīng)落到實處。貸款機構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確地評定申請者的信用。信用評定不應(yīng)該只是走走形式，而應(yīng)該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

最后，銀行作為盈利機構(gòu)，在運行的時候必然會考慮自身利益，而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴大小額貸款業(yè)務(wù)；積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時，應(yīng)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機構(gòu)都有利的政策。

四、結(jié)論與展望

2011年，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號召下，各種經(jīng)營小額貸款的金融機構(gòu)正如雨后春筍般在全國涌現(xiàn)，顯示小額貸款的前景是非常廣闊的。一方面，由于當前宏觀經(jīng)濟政策趨于緊縮，給小額貸款行業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間；另一方面，民間利率的抬頭也表明了市場需求的回暖。因此，今明兩年小額信貸行業(yè)將面臨巨大的機遇。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善是一個循序漸進的過程，需要各方面的共同努力。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，可以用一句話來形容：“前途是光明的，道路是曲折的?！?/p>

從長期來看，小額貸款的風險問題仍是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素，我們還應(yīng)繼續(xù)摸索，根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索出一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟才會更好地健康持續(xù)發(fā)展。

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[責任編輯 高惠琦]