我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與對(duì)策分析

劉 彬 孫興春

（中國人民大學(xué)，北京 100872）

所謂金融監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)營情況實(shí)施監(jiān)督和管理，以維護(hù)正常的金融秩序，保護(hù)存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運(yùn)行。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營、監(jiān)管部門能夠?qū)鹑诓块T法進(jìn)行監(jiān)管，這是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件。合理的金融監(jiān)管可以對(duì)未來的金融風(fēng)險(xiǎn)有預(yù)防的作用。同時(shí)可以確保金融系統(tǒng)的安全發(fā)展。

1 我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀中存在的問題

1.1 我國現(xiàn)存的金融監(jiān)管機(jī)制中實(shí)行的多元化的管理對(duì)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展有一定的制約作用，我國在金融監(jiān)管中缺乏一套合理有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，這就造成我國的金融監(jiān)管與當(dāng)前的金融業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)。

當(dāng)前，我國的金融監(jiān)管模式主要采用分業(yè)管理的方式，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三個(gè)獨(dú)立監(jiān)管模式。也建立了獨(dú)立的監(jiān)管體制。雖然這種監(jiān)管模式在歷史上對(duì)于減少金融業(yè)“三亂”的現(xiàn)象具有明顯的效果，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)不適用現(xiàn)在的金融業(yè)了。其不適應(yīng)主要體現(xiàn)在：第一、對(duì)于我國銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，在世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢下，實(shí)行分業(yè)管理模式不利于綜合業(yè)務(wù)的展開，也就制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，降低了與國外銀行的競爭力。第二實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，所需要投入的資金會(huì)非常多，人員的利用率也不高，減低了監(jiān)管的效率。有些機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)交叉的現(xiàn)象，這就使一些監(jiān)管部門不能很好的進(jìn)行信息的溝通，金融監(jiān)管的有效性也會(huì)大打折扣，同時(shí)有些金融監(jiān)管也會(huì)出現(xiàn)一些監(jiān)管的漏洞，嚴(yán)重的影響到了我國金融業(yè)的健康發(fā)展。第三、我國的金融監(jiān)管制度只能針對(duì)我國的金融業(yè)，不能和國際金融監(jiān)管接軌。當(dāng)前有些國家已經(jīng)為了實(shí)現(xiàn)世界經(jīng)濟(jì)一體化而進(jìn)行對(duì)本國的金融監(jiān)管方式進(jìn)行了改革，實(shí)現(xiàn)了金融監(jiān)管的國際化，如澳大利亞、韓國等，經(jīng)過實(shí)踐證明，經(jīng)過改革后的金融監(jiān)管制度有效的減低監(jiān)管成本，也提高了監(jiān)管的有效性和效率。我國的金融行業(yè)的快速發(fā)展，也出現(xiàn)了允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入到銀行債券市場。對(duì)于我國金融業(yè)的發(fā)展前景還是有很大空間的?？梢灶A(yù)見，我國金融業(yè)將進(jìn)一步融合，分業(yè)經(jīng)營的局面不會(huì)持續(xù)太久，分業(yè)監(jiān)管將失去存在的基礎(chǔ)，成為制約我國金融業(yè)發(fā)展的障礙。

1.2 金融監(jiān)管內(nèi)容重點(diǎn)不突出和監(jiān)管不全面

第一、我國金融監(jiān)管對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管范圍過于的狹隘，僅限于信用卡、存款等方面的業(yè)務(wù)，對(duì)于其他的方面則不在其范圍內(nèi)；隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的金融行業(yè)也在創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但是金融監(jiān)管的范圍卻相對(duì)的滯后，沒有包含這些新型的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第二、社會(huì)上出現(xiàn)了很多新的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如彩票市場等，但是卻沒有被金融監(jiān)管納入監(jiān)管范圍之內(nèi)，這就不得不把這些新的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)交給其他的監(jiān)管部門，同時(shí)社會(huì)保障體系中也出現(xiàn)了新型的金融業(yè)也被轉(zhuǎn)移到其他的管理部門。就因?yàn)闆]有金融監(jiān)管部門的有力監(jiān)管，就會(huì)導(dǎo)致如挪用農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)金等現(xiàn)象的發(fā)生，造成了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的擾亂了社會(huì)秩序。

1.3 我國金融監(jiān)管體系不完善，對(duì)于行政審批部門依賴嚴(yán)重，監(jiān)管方式落后

第一、我國金融業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，這就容易使監(jiān)管的方式跟不上金融業(yè)的發(fā)展速度，沒有應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融監(jiān)管的實(shí)時(shí)監(jiān)控，還實(shí)行人工收集材料，這就導(dǎo)致了成本的增加和工作效率的低下。第二、近幾年，我國對(duì)于金融監(jiān)管方面的投入非常大，但是其真正的有效性卻有待于提高。第三、我國的金融監(jiān)管制度在市場準(zhǔn)入、市場退出等方面還依賴于行政的審批，而且大多都在實(shí)行金融現(xiàn)場監(jiān)管方式，雖然也有部分實(shí)行非現(xiàn)場的監(jiān)管，但是發(fā)展的并不完善，造成了監(jiān)管效率及有效性的下降。第四、關(guān)于金融監(jiān)管制度的法律法規(guī)相對(duì)來說比較后，特別是對(duì)有問題的企業(yè)退出市場的處理辦法缺乏一定的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)不能很好的利用外部的力量來加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，特別是對(duì)外部審計(jì)師的使用還是空白。

1.4 金融監(jiān)管人力資源嚴(yán)重稀缺，金融監(jiān)管能力偏低。監(jiān)管人員素質(zhì)不全面，高素質(zhì)人才缺乏

尤其是基層人行，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)上存在“四多四少”現(xiàn)象，即中低學(xué)歷者多，高學(xué)歷者少；了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的人多，掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人少；從事具體業(yè)務(wù)操作的人多，從事金融監(jiān)管研究的人少；具有某項(xiàng)知識(shí)和技能的人多，全面掌握金融、法律、外語、計(jì)算機(jī)知識(shí)的人少。

金融監(jiān)管是人民銀行中心支行和縣支行的主要職責(zé)，對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。目前，基層央行的金融監(jiān)管水平較之以前有了明顯提高，但還存在如下不容忽視的問題和缺陷：

1.4.1 金融監(jiān)管理念尚有一定的缺失性。當(dāng)前，人民銀行在實(shí)現(xiàn)由合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變上成效明顯，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管已成為工作重點(diǎn)。但是目前仍存在一些問題：①監(jiān)管目標(biāo)理念較為單一。②市場約束理念不足。經(jīng)濟(jì)金融市場化、一體化日漸深入的情況下，市場約束有助于加強(qiáng)資本管制的效果，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。為此，新的巴塞爾協(xié)議框架把市場紀(jì)律和約束力確立為資本監(jiān)管的第三大支柱。而在實(shí)際工作中，基層人民銀行金融監(jiān)管對(duì)市場約束理念的引入尚付闕如，社會(huì)中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等參與對(duì)商業(yè)銀行的審計(jì)、檢查也乏善可陳，從而使得監(jiān)管的實(shí)際效果打了折扣。③系統(tǒng)、持續(xù)的監(jiān)管理念有待加強(qiáng)。

1.4.2 金融監(jiān)管責(zé)任制的制度安排留有缺陷，需要改進(jìn)?；鶎尤嗣胥y行普遍推行了金融監(jiān)管責(zé)任制，有利于規(guī)范監(jiān)管行為，提高金融監(jiān)管的工作質(zhì)量和效率。但從實(shí)踐來看，監(jiān)管責(zé)任制度創(chuàng)新的實(shí)際效果與設(shè)計(jì)預(yù)期具有一定的反差，其缺陷主要表現(xiàn)為：①監(jiān)管責(zé)任制有些規(guī)定不明確具體，實(shí)際操作有一定困難。②監(jiān)管責(zé)任制中的激勵(lì)約束機(jī)制不相兼容。③監(jiān)管責(zé)任制的相關(guān)配套制度滯后，影響其可操作性。

1.4.3 金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備與監(jiān)管需求存在一定的不適應(yīng)性。當(dāng)前，人民銀行縣支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)改革后，大部分縣支行的原合作金融管理股、金管股、調(diào)統(tǒng)股已合并為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管股，由于中心支行原對(duì)應(yīng)的科室仍各司其職，故縣支行原各部門人員繼續(xù)履行原有職能，使得某些支行員工產(chǎn)生了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，致使縣支行金融監(jiān)管合力的作用難以有效發(fā)揮。另外，基層人民銀行其他部門的人力、物力基本占用了支行總體力量的大部分，而履行基層央行主要職能的金融監(jiān)管部門僅占支行總體的少部分，與內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)合并后監(jiān)管任務(wù)加重的實(shí)際狀況不相適應(yīng)。

1.5 金融監(jiān)管的信息溝通體系和電子化建設(shè)滯后，制約監(jiān)管效率的提高

依照系統(tǒng)論的觀點(diǎn)，任一系統(tǒng)都不是獨(dú)立和封閉的，其內(nèi)部子系統(tǒng)之間是相互聯(lián)系、影響的，且與其他相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)構(gòu)成一個(gè)更大的系統(tǒng)。建立區(qū)域性金融安全區(qū)，決定于區(qū)域內(nèi)的各項(xiàng)因素，也與鄰近區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度等相關(guān)。故而，建立起基層央行與各商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)間、基層央行分支機(jī)構(gòu)間、基層央行與證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)間的信息溝通體系，實(shí)現(xiàn)信息共享、聯(lián)手監(jiān)管，有利于構(gòu)建牢固的金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

2 金融監(jiān)管趨勢

2.1 金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡

英國的盧埃林教授在1997年對(duì)73個(gè)國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13個(gè)國家實(shí)行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個(gè)國家實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個(gè)國家實(shí)行部分混業(yè)監(jiān)管。后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管，保險(xiǎn)單獨(dú)監(jiān)管(7個(gè))；銀行保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨(dú)監(jiān)管 (13個(gè))以及證券保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨(dú)監(jiān)管(3個(gè))三種形式。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管的國家呈現(xiàn)出減少趨勢。

2.2 金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化、國際化趨勢

由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化及法制傳統(tǒng)的差異，金融監(jiān)管法制形成了一定的地區(qū)風(fēng)格，影響較大的有兩類：一是英國模式。歷史上，英國對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管主要采取行業(yè)自律形式，英格蘭銀行在履行監(jiān)管職責(zé)時(shí)形成了非正式監(jiān)管的風(fēng)格，不以嚴(yán)格的法律、規(guī)章為依據(jù)，而往往借助道義勸說、君子協(xié)定等來達(dá)到目的。二是美國模式，以規(guī)范化聞名于世，監(jiān)管法規(guī)眾多，為美國金融業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了一個(gè)規(guī)范有序、公平競爭的市場環(huán)境。自20世紀(jì)70年代以來，兩種模式出現(xiàn)了相互融合的趨勢，英國不斷走向法制化，注重法制建設(shè)；而美國則向英國模式靠攏，在不斷放松管制的同時(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的靈活性。

不斷加深的金融國際化，客觀上需要將各國獨(dú)特的監(jiān)管法規(guī)和慣例納入一個(gè)統(tǒng)一的國際框架之中。雙邊協(xié)定、區(qū)域范圍內(nèi)監(jiān)管法制一體化，尤其是巴塞爾委員會(huì)通過的一系列協(xié)議、原則、標(biāo)準(zhǔn)等在世界各國的推廣和運(yùn)用，都將給世界各國金融監(jiān)管法制的變革帶來沖擊。

2.3 金融監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合往往事倍功半。國外銀行經(jīng)營管理層的內(nèi)控意識(shí)很強(qiáng)，國外商業(yè)銀行一般專門成立獨(dú)立于其他部門的、僅僅對(duì)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并建立了健全的內(nèi)控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴(yán)重事件的發(fā)生都與內(nèi)控機(jī)制的缺陷有直接關(guān)系，國際金融集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)開始重新檢討和審視自己的內(nèi)控狀況，許多國家的監(jiān)管當(dāng)局和一些重要的國際性監(jiān)管組織也開始對(duì)銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關(guān)注。

3 對(duì)我國金融監(jiān)管模式的選擇

3.1 我國的混業(yè)監(jiān)管模式的選擇

通過對(duì)幾個(gè)國家的混業(yè)監(jiān)管模式的比較，德國的監(jiān)管模式還是值得我們借鑒的，德國的監(jiān)管模式主要是在一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，分設(shè)證券、銀行、保險(xiǎn)三個(gè)部門，這三個(gè)部門各司其職，相互制約，但又相互聯(lián)系統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，建立了一種分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的混合模式。

這個(gè)混業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一、證券、銀行、保險(xiǎn)三個(gè)部門屬于一種“三權(quán)分立”的狀態(tài)、各自的職責(zé)范圍比較明確，各部門實(shí)行專業(yè)化的管理模式，同時(shí)個(gè)各部門之間形成一種競爭的狀態(tài)，進(jìn)而有效的加強(qiáng)混業(yè)監(jiān)管的管理力度。第二、這三個(gè)監(jiān)管部門雖是各司其職，但卻受同一個(gè)監(jiān)管部門的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)了三個(gè)監(jiān)管部門之間的信息交流與傳播，這樣也有利于加強(qiáng)對(duì)金融部門監(jiān)管的覆蓋面，不會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，同時(shí)也加強(qiáng)了各金融部門對(duì)金融市場變化的敏感度，能夠及時(shí)的做出調(diào)整，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。第三、德國的混業(yè)金融監(jiān)管模式更加的適合我國目前金融混業(yè)的“集團(tuán)混業(yè)、個(gè)人分業(yè)”特點(diǎn)，提高了金融混業(yè)監(jiān)管的效果。第四、建立德國混業(yè)監(jiān)管模式只是對(duì)我國現(xiàn)有的三個(gè)監(jiān)管部門進(jìn)行重新的整合，既不需要重新建立新的機(jī)構(gòu)也不需要撤銷機(jī)構(gòu)，有利于減低社會(huì)改革的成本，也利于減少當(dāng)前金融監(jiān)管制度中重復(fù)設(shè)置對(duì)資源的浪費(fèi)。

針對(duì)我國現(xiàn)行的管理制度來說，我們可以把中國人民銀行作為領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，同時(shí)從證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)三個(gè)部門抽調(diào)一些業(yè)務(wù)精英組成監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，主要由中國人民銀行進(jìn)行管轄。該委員會(huì)主要負(fù)責(zé)收集全國范圍內(nèi)的各種金融信息和數(shù)據(jù)，并由委員會(huì)成員進(jìn)行細(xì)致的分析和總結(jié)，建立相關(guān)的金融信息資料庫，有需要的時(shí)候可以直接從里面調(diào)取，委員會(huì)需要把分析的結(jié)果匯報(bào)到中國人民銀行，由人民銀行進(jìn)行審核分析并且與國家的財(cái)政部門進(jìn)行數(shù)據(jù)交流。協(xié)調(diào)委員會(huì)通常負(fù)責(zé)三個(gè)監(jiān)管會(huì)之間的交流和合作，組織召開交流聯(lián)系會(huì)議，并且保持與人民銀行進(jìn)行溝通和交流，沒有實(shí)際的監(jiān)管權(quán)力，主要進(jìn)行日常的協(xié)調(diào)。

3.2 建立和創(chuàng)新專業(yè)的混業(yè)金融管理模式

3.2.1 我們應(yīng)該在對(duì)當(dāng)前的金融法律（中央銀行法、商業(yè)銀行法等）進(jìn)行修改的同時(shí)也應(yīng)該根據(jù)我國當(dāng)前的混業(yè)經(jīng)營的方式及機(jī)構(gòu)，建立新型的金融法律法規(guī)，使混業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有法可依，保證混業(yè)監(jiān)管的法律地位。在促進(jìn)混業(yè)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的同時(shí)也應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，創(chuàng)新金融監(jiān)管機(jī)制。

3.2.2 轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管制度

我們必須在保留原來好的監(jiān)管制度的同時(shí)進(jìn)一步創(chuàng)新金融監(jiān)管制度。在轉(zhuǎn)移監(jiān)管目標(biāo)的同時(shí)更加的重視新業(yè)務(wù)、新項(xiàng)目的開發(fā)，創(chuàng)新出新的監(jiān)管手段，打造專業(yè)化的監(jiān)管制度，國家也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管法律的創(chuàng)新，通過制定新的法律法規(guī)對(duì)金融監(jiān)管體系進(jìn)行徹底的清理，同時(shí)針對(duì)不同地區(qū)的特殊情況也要制定一些新型地方金融監(jiān)管法規(guī)。

3.2.3 人才是事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，金融行業(yè)是個(gè)非常專業(yè)化的行業(yè)，其內(nèi)部的具體結(jié)構(gòu)是非常復(fù)雜的，對(duì)于相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)要求和專業(yè)性質(zhì)要求非常高。金融行業(yè)要想快速的發(fā)展，就必須有高技術(shù)的人才作為發(fā)展的推動(dòng)力量。所以在進(jìn)行選拔專業(yè)的金融監(jiān)管人才的時(shí)候，不能受其他因素的影響，必須嚴(yán)格的要求其專業(yè)能力。

3.2.4 金融業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)性，金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉也是不可避免的。國家為了保護(hù)金融資產(chǎn)持有人的利益，盡量減少金融機(jī)構(gòu)倒閉的可能性出臺(tái)了相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度和危機(jī)處理機(jī)制，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。

為了有效監(jiān)管本國金融機(jī)構(gòu)的境外業(yè)務(wù)以及外國金融機(jī)構(gòu)在本國的金融業(yè)務(wù),進(jìn)一步加強(qiáng)跨國金融監(jiān)管的交流與合作已經(jīng)變得越來越迫切和越來越重要。因此,我國金融監(jiān)管部門必須與相關(guān)國家開展有效的雙邊和多邊合作,保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商,進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流,在認(rèn)真學(xué)習(xí)外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還要仔細(xì)的研究我國的金融現(xiàn)狀，促使我國的金融監(jiān)管快速的發(fā)展，并能夠與世界經(jīng)濟(jì)接軌，加強(qiáng)我國在國際上的地位，達(dá)到在國際范圍內(nèi)有效的防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

[1]鄭君豪.金融混業(yè)與金融監(jiān)管[J].蘇州大學(xué)2005-04-01.

[2]羅蓉.金融監(jiān)管體制模式的比較研究[J].湘潭大學(xué)，2002-05-01.

[3]陳澤奎.我國金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)研究[J].湘潭大學(xué)，2005-05-01.

[4]周俊.我國金融監(jiān)管體制改革初論[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2006-03-10.

[5]姚峰.金融監(jiān)管制度的反思與重構(gòu)[J].復(fù)旦大學(xué)，2009-04-20.

[6]丁玲華.基于金融效率的金融監(jiān)管研究[J].武漢理工大學(xué)，2008-04-01.

[7]李紅霞.國際金融監(jiān)管新發(fā)展與我國金融監(jiān)管完善[J].華南師范大，2003-05-01.

[8]滿海紅.金融監(jiān)管理論研究[J].遼寧大學(xué)，2008-05-01.

[9]程學(xué)韻.轉(zhuǎn)軌時(shí)期中國金融監(jiān)管適度性問題研究[J].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008-12-07.