民間借貸亟待立法規(guī)范

□ 本刊記者 嚴(yán)碧華

民間借貸亟待立法規(guī)范

□ 本刊記者 嚴(yán)碧華

規(guī)范民間融資行為，讓民間借貸浮出水面，使其陽(yáng)光化、法制化，成為我國(guó)建立市場(chǎng)化大金融體系的組成部分。

3月23日，江蘇常熟虞景文華廣場(chǎng)內(nèi)一家已關(guān)門(mén)的店鋪“世界名品店”，如今正成為當(dāng)?shù)刈钍荜P(guān)注的一個(gè)店面，原因是它的主人顧春芳“跑路”了。

截至發(fā)稿前，蘇州凱維隆貿(mào)易有限公司法人代表顧春芳已在上海被找到。常熟官方已初步查實(shí)，蘇州凱維隆貿(mào)易有限公司法人代表顧春芳涉及個(gè)人借款近5億元，并在常熟市各大銀行及小貸公司抵押貸款1億多元。

因個(gè)人貸款過(guò)多無(wú)法償還而頻頻發(fā)生的“跑路”事件，將民間借貸推上風(fēng)口浪尖，如何規(guī)范，成為一個(gè)待解題。

今年兩會(huì)期間，公眾對(duì)民間借貸的關(guān)注，使得浙江省高級(jí)人民法院院長(zhǎng)齊奇成了眾多媒體約訪的熱點(diǎn)人物。

微卷、花白的頭發(fā)，面帶微笑，是齊奇留給記者的第一印象。小組討論現(xiàn)場(chǎng)，齊奇非常活躍，不時(shí)與其他人大代表展開(kāi)討論。

小組討論結(jié)束后，面對(duì)本刊記者提出的采訪要求，齊奇爽快地答應(yīng)了。

齊奇所在的浙江，是民間借貸非常活躍的地方之一，中小微企業(yè)深度介入民間借貸的情況十分普遍，法院受理的民間借貸糾紛案件也越來(lái)越多。

“2011年受理案件93067件，差不多占全國(guó)的15%，這個(gè)比例很高。”齊奇調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸利息不斷走高，一些地方甚至以錢(qián)炒錢(qián)，一些金融機(jī)構(gòu)工作人員甚至為高利充當(dāng)“資金掮客”。“企業(yè)資金鏈斷裂或放貸人出逃躲債，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪、上訪，甚至引發(fā)群體性事件。”齊奇表示。

一方面，民間借貸問(wèn)題頻發(fā)；另一方面，中小企業(yè)對(duì)民間借貸卻趨之若鶩。緣何如此？經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)研，齊奇發(fā)現(xiàn)，民間借貸具有成本低、效率高的優(yōu)點(diǎn)，很大程度上拓展了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。

“一般老板經(jīng)營(yíng)虧空和集資詐騙有本質(zhì)區(qū)別?！饼R奇說(shuō)，“有些企業(yè)，包括一些跑路的老板，擔(dān)心經(jīng)營(yíng)虧空、經(jīng)營(yíng)不善，是不是也要作為集資詐騙來(lái)處理？那是不會(huì)的，因?yàn)樗麄儧](méi)有詐騙。通過(guò)民間借貸，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致虧空，并不會(huì)和犯罪掛鉤，債權(quán)債務(wù)最終將通過(guò)民法來(lái)調(diào)整?！?/p>

齊奇表示，兩者本質(zhì)區(qū)別在于是否用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。集資詐騙說(shuō)白了就是“騙錢(qián)”?，F(xiàn)在多數(shù)民營(yíng)企業(yè)通過(guò)民間借貸的形式，資金還是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

在他看來(lái)，關(guān)鍵是規(guī)范民間融資行為，讓民間借貸浮出水面，使其陽(yáng)光化、法制化，成為我國(guó)建立市場(chǎng)化大金融體系的組成部分。

因此，他呼吁盡快制定民間借貸相關(guān)法律法規(guī)。

首先是要盡快出臺(tái)《放貸人條例》或其他規(guī)范經(jīng)營(yíng)性的民間借貸關(guān)系的法律法規(guī)。需要對(duì)這部分借貸人的資格、資金來(lái)源、貸款額度、利率、擔(dān)保、登記備案，以及必要的監(jiān)管等作出規(guī)定。它區(qū)別于生活消費(fèi)性的民間借貸（可以由《民法通則》和《合同法》調(diào)整）。

其次要通過(guò)立法確認(rèn)企業(yè)間資金調(diào)劑行為的合法性。企業(yè)間的借款按現(xiàn)行法律和司法解釋?zhuān)匀粚儆跓o(wú)效的民事法律行為。一些企業(yè)為了規(guī)避法律，就將企業(yè)資金以個(gè)人名義進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。為此，應(yīng)當(dāng)放寬限制，通過(guò)立法把企業(yè)間資金調(diào)劑活動(dòng)納入民間借貸的范圍，容許一定范圍和一定條件下企業(yè)間借款的合法存在。

最后是從立法層面進(jìn)一步明確民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)最高法院1991年出臺(tái)的規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超出此限度的利息不予保護(hù)。該規(guī)定執(zhí)行了20年，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展變化，不僅與我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程不相符合，也越來(lái)越受到各方質(zhì)疑。

因此，建議從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，以充分考慮全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不平衡的實(shí)際，適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革的方向。

對(duì)于民間借貸最終陽(yáng)光化立法，齊奇非常樂(lè)觀。據(jù)悉，國(guó)務(wù)院已于3月28日召開(kāi)常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。