李軼華
(河北廣播電視大學(xué),河北 石家莊 050071)
隨著石家莊市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,居民個(gè)人收入逐年增加,面對(duì)日益積聚的個(gè)人財(cái)富,理財(cái)觀念發(fā)生了一定的改變,對(duì)于理財(cái)有著越來(lái)越強(qiáng)烈的需求。本文通過(guò)對(duì)石家莊市7個(gè)區(qū)的問(wèn)卷調(diào)查,采用實(shí)證的研究方法,將理論與實(shí)踐相結(jié)合,把定量分析和定性分析相聯(lián)系,調(diào)查居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀,分析了居民個(gè)人理財(cái)?shù)恼{(diào)查結(jié)果,得出石家莊市居民個(gè)人理財(cái)整體結(jié)論。以期為政府制定相關(guān)政策、為理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。
2012年5月15日至30日,課題組成員對(duì)石家莊市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行隨機(jī)抽樣的實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查,其中發(fā)放問(wèn)卷700份,回收有效問(wèn)卷670份,有效回收率為96%。結(jié)合獲取的數(shù)據(jù)通過(guò)Excel、SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和系統(tǒng)分析,進(jìn)而比較客觀地分析石家莊市居民的個(gè)人理財(cái)情況。
根據(jù)石家莊市市轄區(qū)的新華區(qū)、橋西區(qū)、橋東區(qū)、長(zhǎng)安區(qū)、高新區(qū)、裕華區(qū)和井陘礦區(qū)等7個(gè)區(qū)的人口數(shù)量,在各個(gè)市轄區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查,相應(yīng)的樣本容量分配見(jiàn)表1。
問(wèn)卷調(diào)查的信度和效度非常重要,其中信度主要是確保穩(wěn)定性和一致性,信度分析就是對(duì)一個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)的正確性、精確性進(jìn)行分析,它和調(diào)查結(jié)果沒(méi)有一定相關(guān)性只是對(duì)調(diào)查穩(wěn)定性的檢測(cè)。信度越高,說(shuō)明調(diào)查結(jié)果越可信。本研究為了保證問(wèn)卷調(diào)查的信度和效度,通過(guò)SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)問(wèn)卷的效度進(jìn)行了分析,分析結(jié)果顯示值是0.711,說(shuō)明本研究有比較高的信度,有一定的參考價(jià)值。
表1 石家莊市市轄區(qū)人樣本數(shù)量
對(duì)于石家莊市居民理財(cái)?shù)恼{(diào)查內(nèi)容主要包括:對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí);不同性別、年齡、收入、受教育程度、職業(yè)對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?;?duì)于不同理財(cái)產(chǎn)品的偏好;對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的選擇;對(duì)于理財(cái)管理的選擇;對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的選擇;對(duì)于理財(cái)信息的獲取渠道。
表2 石家莊市居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求調(diào)查
通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)男性比女性理財(cái)?shù)男枨笊晕⒏咝@說(shuō)明男性對(duì)居民個(gè)人理財(cái)有著更多的認(rèn)識(shí)和見(jiàn)解,并且渴望通過(guò)理財(cái)來(lái)提高個(gè)人的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。
首先,從年齡上看,調(diào)查樣本中年齡在31到40區(qū)間內(nèi)的占了43.22%,是調(diào)查中人數(shù)最多的年齡階段,這個(gè)階段正好是個(gè)人整個(gè)生命周期的成長(zhǎng)期,居民在有一定的財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)后,對(duì)于理財(cái)有著更濃厚的興趣,愿意積極投身投資,對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也比較清晰,同時(shí)在股票基金等風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品上投入也比別的年齡階段的人多;其次,從受教育程度上看,本科及同等學(xué)歷的人群最多,占了38.79%,高中、???、研究生以上人群的比例分別是20.32%、28.68%和12.21%;再次,從職業(yè)上來(lái)看,還是普通員工居多,這也符合我國(guó)就業(yè)人口的分布情況;最后,從收入情況來(lái)看,在區(qū)間1 001—2 000元、2 001—3 000元、3 001—5 000元上的人群比較多,其比例分別是28.68%、35.34%以及23.16%,大部分的居民還處于中等收入的水平。
表3 石家莊市居民不同性別、年齡、收入、受教育程度、職業(yè)對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?/p>
表4 石家莊市居民對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的偏好
調(diào)查顯示:目前石家莊市居民投資決策時(shí)以儲(chǔ)蓄作為首選,這與目前社會(huì)保障制度不成熟緊密相關(guān);其次是房產(chǎn),也與中國(guó)人偏好擁有屬于自己的住房的情結(jié)緊密關(guān)聯(lián)。值得注意的是:債券是居民選擇最少的品種,這與我國(guó)債券市場(chǎng)的交易品種少,居民對(duì)債券的認(rèn)識(shí)不足造成的。
圖1 石家莊市居民對(duì)不同理財(cái)目標(biāo)的選擇
圖1顯示,居民理財(cái)?shù)闹饕康氖菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,調(diào)查中為了提高生活品質(zhì)的總體比例高達(dá)63.58% ;恰恰反映了我國(guó)居民深受中國(guó)傳統(tǒng)思想文化的影響,總是為以后的生活提前作好打算,很少會(huì)去冒險(xiǎn)獲得更多風(fēng)險(xiǎn)收益。
表5 石家莊市居民獲取理財(cái)信息的渠道
圖2 石家莊市居民個(gè)人理財(cái)管理的選擇
圖2顯示,石家莊市居民大部分是通過(guò)銀行理財(cái)人員和各種媒體獲得理財(cái)信息,樂(lè)于與專家和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流并聽(tīng)取他們的建議,愿意將自己的資金交給專家代為打理,反映石家莊居民對(duì)個(gè)人理財(cái)理念的成熟。常言道:“術(shù)業(yè)有專攻”,普通老百姓畢竟在財(cái)富管理知識(shí)、渠道信息來(lái)源、經(jīng)驗(yàn)等方面無(wú)法和專業(yè)理財(cái)師相比,把自己的錢交給專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行打理能夠提高資金的利用效率,提高收益率。
表6 不同風(fēng)險(xiǎn)的程度劃分
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看,大多數(shù)的居民是不愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)的保守型投資者,他們的理財(cái)意識(shí)是希望在保證本金安全的前提下,獲得更多的收益。對(duì)于理財(cái)?shù)耐顿Y越是傾向于風(fēng)險(xiǎn)比較高、收益比較多的理財(cái)產(chǎn)品者多為收入較高的人群,所以可以得出,收入的高低對(duì)于居民個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)偏好起著決定性的作用。
根據(jù)上述的調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出,石家莊市居民個(gè)人理財(cái)具有以下幾方面的特點(diǎn):
石家莊市居民對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和需要程度都是比較高的,都達(dá)到了80%以上。生命周期在40到50歲區(qū)間的居民對(duì)于理財(cái)?shù)男枨蠓浅4螅@和他們的閱歷、資產(chǎn)、經(jīng)驗(yàn)等都有一定的關(guān)系;收入在5 000元以上的對(duì)理財(cái)有著迫切的需求,而且在不同收入群體中覺(jué)得自身有理財(cái)需要都占了半數(shù)以上,并且居民個(gè)人的理財(cái)需求程度是隨著收入的變化而變化的,收入越高,理財(cái)?shù)男枨缶驮酱?;同樣的現(xiàn)象也出現(xiàn)在不同教育程度的居民理財(cái)需求中,不同受教育程度人群的理財(cái)需求也都占了大半數(shù)以上,并且也是隨著教育程度的變化而變化,受教育程度越高,需求越強(qiáng)烈。這和不同程度受教育群體的信息搜集能力、分析能力、總結(jié)能力以及對(duì)于新鮮事物的接受能力等有很大的關(guān)系,起到一定的促進(jìn)作用;而從職業(yè)上來(lái)看,不同職業(yè)的人群在理財(cái)?shù)男枨笊隙汲^(guò)了半數(shù)以上,對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品也都有較高程度的了解。
石家莊市居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),還是以儲(chǔ)蓄為主,這和儲(chǔ)蓄的安全、可靠息息相關(guān)。而且居民對(duì)于股票和房地產(chǎn)的投資有很大的上升趨勢(shì),這不僅和現(xiàn)在的高房?jī)r(jià)有關(guān),更多的人選擇出租房屋,租金對(duì)于居民來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)較為客觀的收入,帶來(lái)很好的回報(bào);而我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股票市場(chǎng)的逐漸成熟,都為人們炒股或者購(gòu)買基金提供了便利,風(fēng)險(xiǎn)雖大,但是收益也大,資金的獲得比較快速。其次是房產(chǎn)。購(gòu)買房產(chǎn)如果用于居住,就是一種消費(fèi)品,同時(shí)房產(chǎn)也可看做是投資品,可以用于出租獲取租金,并且享受房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)的資本收益。被調(diào)查居民之所以把房產(chǎn)作為繼儲(chǔ)蓄后的最主要的資產(chǎn)配置形式,也與中國(guó)人偏好擁有屬于自己的住房的情結(jié)緊密關(guān)聯(lián)。由于我國(guó)的債券市場(chǎng)不成熟,人們對(duì)于債券的了解非常少,也就導(dǎo)致了居民對(duì)于債券的投資比較少。
石家莊市居民個(gè)人理財(cái)主要是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值,達(dá)到68.32%,同時(shí)分配資金和提高生活品質(zhì)也占了半數(shù)以上的比例,進(jìn)而是子女教育和退休后的保障。石家莊市居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的選擇是60.47%的人選擇中度風(fēng)險(xiǎn),8.94%的人選擇高等程度的風(fēng)險(xiǎn),最后30.59%的人選擇了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。石家莊市居民理財(cái)?shù)男畔@取主要還是靠理財(cái)專員和媒體的介紹,而且不同獲取渠道的選擇相差不是很大,說(shuō)明居民從不同渠道獲取信息的概率相差不大,信息的獲取對(duì)于居民理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的選擇、資金的選擇等都有重大的影響。
[1]蘇曉風(fēng).我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)實(shí)證分析[C].中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)論文集,2007.
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河北開(kāi)放大學(xué)學(xué)報(bào)2012年6期