論珠三角地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)*

袁建華

(廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系，廣東廣州 510521)

論珠三角地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)*

袁建華

(廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系，廣東廣州 510521)

水產(chǎn)養(yǎng)殖是指繁殖、培育和收獲水生動(dòng)植物的一種人類生產(chǎn)活動(dòng)。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人在水產(chǎn)養(yǎng)殖的過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)。如何將水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去成為養(yǎng)殖戶的一個(gè)難題。珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖存在自然災(zāi)害、意外事故和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場供求關(guān)系失衡，因此，應(yīng)加快水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)立法，制定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，培養(yǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)專業(yè)人才，建立水產(chǎn)養(yǎng)殖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

水產(chǎn)養(yǎng)殖;水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn);供給與需求;法律法規(guī);措施與建議

廣東省珠三角地區(qū)面積為24437平方公里，氣候多變，是自然災(zāi)害的多發(fā)地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在44種主要自然災(zāi)害中，珠三角就有40種。其中尤以臺(tái)風(fēng)、暴雨、暴潮、赤潮等氣象災(zāi)害對水產(chǎn)養(yǎng)殖的破壞和影響最嚴(yán)重，這種氣象災(zāi)害占整個(gè)災(zāi)害的87%，地質(zhì)災(zāi)害只占1%，其他災(zāi)害占12%。因此，珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨巨大的氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，客觀上要求風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以規(guī)避養(yǎng)殖過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)。而珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，漁民利益得不到應(yīng)有的保障。因此，探討珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨的問題、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求及相應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制顯得十分必要。

一、珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

2009年全省淡水養(yǎng)殖總面積550萬畝，產(chǎn)量306.5萬噸、產(chǎn)值362.1億元，產(chǎn)量和產(chǎn)值分別比2000年增長39.8% 和61.5%，占水產(chǎn)品總值的55.3%。而珠江三角洲是廣東省淡水漁業(yè)生產(chǎn)的主要產(chǎn)區(qū)。地處珠江三角洲的深圳、惠州、東莞、廣州、佛山、中山、珠海、江門、肇慶九市淡水養(yǎng)殖面積218.14萬畝，占全省總面積55.14%;產(chǎn)量220.89萬噸，占全省淡水養(yǎng)殖總產(chǎn)量72.07%。2009年珠三角九市水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)值322.89億元(圖1)①。然而，珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨的風(fēng)險(xiǎn)巨大，這些風(fēng)險(xiǎn)來自于自然風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。

1．自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

(1)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害。廣東沿海處于臺(tái)風(fēng)登陸大陸的主要路徑上，平均每年登陸的臺(tái)風(fēng)近4個(gè)，占全國的4%，大部分在廣東沿海登陸。珠三角每年5－11月為臺(tái)風(fēng)季節(jié)，其中7－9月為盛期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，風(fēng)力12級(jí)以上的臺(tái)風(fēng)每年一次。臺(tái)風(fēng)伴隨著狂風(fēng)驟雨、風(fēng)暴潮和強(qiáng)對流天氣。每當(dāng)臺(tái)風(fēng)侵襲，水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失巨大。在諸多的自然災(zāi)害中，臺(tái)風(fēng)對水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失尤為突出。據(jù)2008年廣東省海洋與漁業(yè)局統(tǒng)計(jì)，臺(tái)風(fēng)“黑格比”造成陽江、湛江、茂名三地水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)全部損毀，淡水養(yǎng)殖受災(zāi)面積達(dá)到69.5萬畝，損失產(chǎn)量12.8萬噸，損毀網(wǎng)箱6.2萬個(gè)，其中陽江、湛江兩地經(jīng)濟(jì)損失均超過10億元。

(2)洪澇災(zāi)害。珠三角處在特定的地理環(huán)境和自然環(huán)境中，暴雨天氣頻繁發(fā)生。臺(tái)風(fēng)來臨時(shí)，伴隨著狂風(fēng)暴雨，暴雨強(qiáng)度大，而且延續(xù)時(shí)間長，在全國都是罕見的。臺(tái)風(fēng)給水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)帶來了巨大的損失。如2006年受強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“碧利斯”的影響，潮州市饒平縣連降暴雨，由于黃岡河和湯溪水庫超過歷史水位，開閘放水后，68平方公里的海灣頓時(shí)變成一個(gè)淡水湖，淡水層深達(dá)6米，柘林灣等海水網(wǎng)箱養(yǎng)魚區(qū)水域海水鹽度急劇下降，養(yǎng)殖魚幾乎全部死亡。

(3)赤潮災(zāi)害。赤潮是指海洋中某些微小的浮游藻類、原生動(dòng)物或細(xì)菌，在一定的環(huán)境條件下暴發(fā)性繁殖或集聚而引起水體變成紅色。赤潮的發(fā)生主要是大量工農(nóng)業(yè)廢水和生活污水排人海洋所致，破壞生態(tài)平衡和漁業(yè)環(huán)境，危害漁業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，有毒赤潮還能通過食物鏈轉(zhuǎn)移造成人畜中毒死亡。珠三角沿海地處熱帶、亞熱帶，氣候暖和，是赤潮多發(fā)海區(qū)之一。如1998年3月23日在深圳南澳水域出現(xiàn)赤潮導(dǎo)致網(wǎng)箱養(yǎng)殖魚死亡，在風(fēng)和水流的作用下，向香港水域大規(guī)模蔓延，又隨潮水流入珠海萬山、桂山和伶仃島附近水域。自4月1日至15日，萬山管區(qū)死魚30噸。受赤潮侵襲，深圳南澳死魚超過養(yǎng)殖總量的一半。廣東省海洋與漁業(yè)局發(fā)布《2007年廣東省海洋環(huán)境質(zhì)量公報(bào)》顯示，2006年被監(jiān)測的101個(gè)入海排污口中仍有50個(gè)超標(biāo)排放污染物，超標(biāo)的工業(yè)廢水入海排污口多為電廠、皮革、化工、造紙等行業(yè)。這是廣東省海洋與漁業(yè)局在連續(xù)7年發(fā)布海洋環(huán)境質(zhì)量公報(bào)后，首度正式曝光超標(biāo)入海的排污口名單，其中汕頭9個(gè)，汕尾4個(gè)，惠州1個(gè)，東莞1個(gè)，深圳2個(gè)，珠海1個(gè)，茂名5個(gè)，陽江5個(gè)，湛江8個(gè)①資料來源:廣東巨量污水排放不合，深圳發(fā)生最大赤潮(http:∥www．28．com/hb/hbcl/n－8012．html)。。

(4)低溫霜凍災(zāi)害。珠三角受北方寒潮南下影響，每年有1－2次氣溫急劇大幅度下降，水產(chǎn)養(yǎng)殖的魚、蝦等暖水性魚類面臨被凍死的危險(xiǎn)。2008年2月受近期持續(xù)低溫霜凍陰雨天氣影響，江門市水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和冬種生產(chǎn)遭受嚴(yán)重?fù)p失。初步統(tǒng)計(jì)新會(huì)區(qū)沙堆鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)損失超過7560萬元，其中水產(chǎn)養(yǎng)殖受災(zāi)面積5800畝，經(jīng)濟(jì)損失5660萬元。同時(shí)，漁業(yè)生產(chǎn)、流通、加工、出口各個(gè)環(huán)節(jié)均受到嚴(yán)重影響。水產(chǎn)品交易市場交易量比正常時(shí)期減少15－20%，導(dǎo)致水產(chǎn)品價(jià)格總體上升約15%②資料來源:馮雄漢，廣東江門領(lǐng)導(dǎo)察看水產(chǎn)災(zāi)情指導(dǎo)復(fù)產(chǎn)，江門日報(bào)，2008－2－25。。

2．意外事故風(fēng)險(xiǎn)

(1)淡水污染風(fēng)險(xiǎn)。淡水污染主要是指附近農(nóng)田含農(nóng)藥成分的水質(zhì)和其他有毒水源在不可抗力的情況下流入養(yǎng)殖魚塘造成養(yǎng)殖對象的死亡所造成的損失。如2006年廣東省吳川市境內(nèi)的三叉江發(fā)生水環(huán)境污染事故，大量魚蝦死亡，從26日5時(shí)起，魚苗孵化場就聞到異味，并發(fā)現(xiàn)8個(gè)魚塘中有大量魚死亡，損失超過20萬元。除長岐鎮(zhèn)三叉江沿岸出現(xiàn)死魚死蝦情況外，淺水鎮(zhèn)楊梅村委會(huì)也發(fā)現(xiàn)江水發(fā)臭，沿岸出現(xiàn)死魚，并有牲畜出現(xiàn)中毒，附近近4萬人民群眾的飲用水安全也受到影響③資料來源:盛秀華，一企業(yè)非法排污，廣東水污染影響四萬人飲水(http:∥finance．sina．com．cn，2006．4．29)。。這些事件嚴(yán)重違反了《中華人民共和國水污染防治法》，按照這一法律規(guī)定，對造成重大經(jīng)濟(jì)損失的，可以按照直接損失的 30% 進(jìn)行罰款［1］49－50。

(2)海水污染風(fēng)險(xiǎn)。海水污染是指在海上作業(yè)或航行過程中發(fā)生的石油泄露事件。石油在海洋表面上形成面積廣大的油膜，阻止空氣中的氧氣向海水中溶解，同時(shí)石油的分解也消耗水中的溶解氧，造成海水缺氧，而且重金屬和有毒有機(jī)化合物等有毒物質(zhì)在海域中累積，并通過海洋生物的富集作用，對海洋動(dòng)物和以此為食的其他生物造成毒害。特別是珠三角境內(nèi)的南海水域，多條海運(yùn)航線在此通過，運(yùn)輸船只和漁船來往穿梭，海損事故時(shí)有發(fā)生。沉船可能帶來的大量泄油會(huì)給海洋環(huán)境、網(wǎng)箱養(yǎng)魚造成破壞，招致經(jīng)濟(jì)損失［2］6－9。如 2012 年 3 月，一艘載有7000噸硫酸及140噸剩余燃料油的韓國籍貨輪雅典娜(KENOS ATHENA)在廣東省遮浪附近海域遇險(xiǎn)傾斜沉沒，造成對近海水域環(huán)境的污染。

3．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

(1)水產(chǎn)養(yǎng)殖技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。水產(chǎn)養(yǎng)殖技術(shù)包括人工繁殖、水質(zhì)管理、飼料加工、混養(yǎng)密養(yǎng)、病害防治等。水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)技術(shù)的復(fù)雜性體現(xiàn)在養(yǎng)殖水體、方式、品種和時(shí)間的多樣性上，不同養(yǎng)殖水體、不同的養(yǎng)殖方式、不同的養(yǎng)殖品種、不同的養(yǎng)殖季節(jié)具有不同的養(yǎng)殖技術(shù)，因而產(chǎn)生不同的孵化率、生長率、成活率和起捕率。比如單位面積內(nèi)放養(yǎng)密度過大或底層魚類與上層魚類搭配不當(dāng)，超過了一般餌料基礎(chǔ)與飼養(yǎng)條件，以致魚類營養(yǎng)不良，抵抗力減弱，為流行病創(chuàng)造了有利條件。其次是飼養(yǎng)管理不當(dāng):飼料是魚類生活所必需，若飼料供應(yīng)得不到保證，或投喂不清潔、腐爛變質(zhì)的飼料，或沒有根據(jù)魚類的需要量投喂，都可造成魚類的正常生理機(jī)能活動(dòng)的消耗得不到及時(shí)補(bǔ)充，魚體瘦弱，從而易發(fā)魚病。另外，施肥的種類、數(shù)量、時(shí)間和肥料處理方法不當(dāng)，易使水質(zhì)惡化，或利于魚類病害生物生長，都可引發(fā)魚病。這些技術(shù)形成了彼此關(guān)聯(lián)相互影響的技術(shù)系統(tǒng)，如果系統(tǒng)中的是一個(gè)環(huán)節(jié)不成熟或生產(chǎn)者技術(shù)不熟練，就會(huì)造成魚類生長緩慢，甚至全部死亡［3］32－33。

(2)外來物種養(yǎng)殖技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和國際交往，一些物種由原生存地被移居到另一個(gè)新的生存環(huán)境，并在新的棲息地繁殖，建立穩(wěn)定種群。有針對性地引進(jìn)優(yōu)良動(dòng)植物品種，可豐富生物多樣性，又能帶來諸多效益;但若引種不當(dāng)或缺乏外來物種養(yǎng)殖技術(shù)則會(huì)引發(fā)較大負(fù)面影響。以養(yǎng)殖生物為例，鮑魚、牡蠣、扇貝、對蝦、魚類、藻類等大量從國外引入，在養(yǎng)殖過程中由于各種方式導(dǎo)致養(yǎng)殖對象進(jìn)入自然海域，不僅與當(dāng)?shù)赝林餇帄Z生存空間、餌料，爭奪生態(tài)位，并且傳播疾病、與土著生物雜交導(dǎo)致遺傳污染，降低土著生物的生存能力，導(dǎo)致土著生物自然群體降低，甚至瀕于滅絕，就會(huì)帶來非常嚴(yán)重的后果［2］7－8。這些都與養(yǎng)殖技術(shù)和管理有密切的關(guān)系。

二、珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展供需間的矛盾

(一)需求方矛盾

珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在諸多的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，而珠三角自然災(zāi)害的特點(diǎn)是災(zāi)害季長，災(zāi)害種類多;發(fā)生頻率高，突發(fā)性強(qiáng);群發(fā)性顯著，破壞性大，因而決定了水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。近幾年由于水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境的惡化，水產(chǎn)養(yǎng)殖災(zāi)害不斷，但風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重缺失，造成災(zāi)后重建困難，導(dǎo)致大量漁民返貧。珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營中主要以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主，對水產(chǎn)養(yǎng)殖的災(zāi)害的抗擊能力薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。無論有規(guī)模的養(yǎng)殖場，還是個(gè)體養(yǎng)殖者，都對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)充滿了渴求，主動(dòng)要求參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求大。

另一方面，部分養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，不想保，有的養(yǎng)殖戶缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，存在僥幸心理，認(rèn)為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)意義不大，不值得投保。即便災(zāi)害發(fā)生，造成了損失，在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，不僅手續(xù)極其繁瑣，而且很多時(shí)候保險(xiǎn)公司還以種種理由拒絕賠付，導(dǎo)致漁民對保險(xiǎn)公司的信任度不高。而對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)有需求意愿的養(yǎng)殖戶，由于收入水平普遍較低，實(shí)際支付能力有限，不愿意購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求不足。

(二)供給方矛盾

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)在珠三角發(fā)展緩慢，主要原因是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)過于集中，賠付率高，運(yùn)營成本高，不符合保險(xiǎn)業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù)法則”原理。很多商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)普遍面臨虧損，為了減少虧損，商業(yè)保險(xiǎn)公司通常采取提高保險(xiǎn)費(fèi)率的辦法，其結(jié)果是保險(xiǎn)公司面臨逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，即發(fā)生災(zāi)害損失概率小的養(yǎng)殖戶退出保險(xiǎn)市場，留在市場上的都是發(fā)生災(zāi)害損失概率高的養(yǎng)殖戶，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司虧損進(jìn)一步惡化，導(dǎo)致高費(fèi)率、低投保率、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、高虧損的惡性循環(huán)［4］4－5。保險(xiǎn)市場供給方的積極性受到打擊。例如20世紀(jì)90年代前后，中國人保曾對臺(tái)山、順德等幾個(gè)鰻魚養(yǎng)殖基地承保，第一年就賠付了3000萬。中國人民保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造以后，退出水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)市場。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的賠付率平均在80%－90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于70%的盈利臨界點(diǎn)，一旦有較大災(zāi)害發(fā)生，理賠的金額是保險(xiǎn)費(fèi)所不能承擔(dān)的，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司被迫退出水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)供給主體嚴(yán)重缺位，提供水產(chǎn)養(yǎng)殖的主體變得越來越少。

三、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場主體經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)作為一種商品必須通過市場來完成交易，最終的交易是多方博弈的結(jié)果。假設(shè)有政府參與的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場和市場主體中，市場上存在三個(gè)市場主體，即保險(xiǎn)公司，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶和政府部門。其中保險(xiǎn)公司和水產(chǎn)養(yǎng)殖戶這兩個(gè)市場主體都是理性的，均追求自身效用最大化，而政府代表全社會(huì)的福利。水產(chǎn)養(yǎng)殖市場中各市場主體行為分析如下:

(一)水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營者

作為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求主體，養(yǎng)殖戶的投保積極性和需求數(shù)量主要受到自身收入水平和保險(xiǎn)費(fèi)率的影響。根據(jù)實(shí)際情況分析可以得出:養(yǎng)殖戶收入越多，支付能力越強(qiáng)，對保險(xiǎn)的需求就越大;保險(xiǎn)費(fèi)率越高，投保的成本越大，養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)的需求就越小。需求量Qd與收入I，和保險(xiǎn)費(fèi)率Y的線性關(guān)系表示為Qd=aI－ bY其中，a＞0，b＞0在某個(gè)時(shí)點(diǎn)，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的收入和財(cái)富水平是既定的。此時(shí)，養(yǎng)殖戶是否投保直接取決于保險(xiǎn)費(fèi)率［5］139。需求曲線D如圖2所示:

(二)保險(xiǎn)企業(yè)

保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)的供給主要受保險(xiǎn)費(fèi)率和經(jīng)營成本的影響。費(fèi)率越高，供給就越多;經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本越高，保險(xiǎn)的供給就越受到制約。供給量Q，與保險(xiǎn)費(fèi)率Y和經(jīng)營成本C的線性關(guān)系表示為Qs=eY － fC其中，e＞0，f＞0保險(xiǎn)公司在特定的區(qū)域經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，固定成本和單位保單變動(dòng)成本都是既定的，此時(shí)，保險(xiǎn)公司是否承保直接取決于保險(xiǎn)費(fèi)率。供給曲線S如圖3所示:

(三)水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營者和保險(xiǎn)企業(yè)之間的供需矛盾

近幾年珠三角由于漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境的惡化導(dǎo)致大量漁民返貧，主要原因是水產(chǎn)養(yǎng)殖災(zāi)害不斷，但風(fēng)險(xiǎn)保障長期缺失，造成養(yǎng)殖戶災(zāi)后重建困難，“災(zāi)害發(fā)生－發(fā)生損失－重建－災(zāi)害發(fā)生－損失發(fā)生”，如此惡性循環(huán)導(dǎo)致養(yǎng)殖戶貧困加劇，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力不斷削弱，嚴(yán)重抑制了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求水平，反映在需求函數(shù)上即需求曲線在Y軸上的截距很小。

水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，導(dǎo)致投保比率比較低，必然導(dǎo)致水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)范圍過窄，規(guī)模較小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)過于集中，賠付率過高，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)普遍面臨虧損，這就很難刺激水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的有效供給，反映在供給函數(shù)上即供給曲線在Y軸上的截距很大。通過上述分析可知，珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的是供給和需求之間存在巨大矛盾，供給曲線和需求曲線沒有交點(diǎn)或者是交點(diǎn)反映的交易量太小(見圖4所示):

(四)當(dāng)?shù)卣?/h3>

以“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)經(jīng)營需要有足夠多的標(biāo)的來分散風(fēng)險(xiǎn)，交易量小對保險(xiǎn)公司而言意味著聚積了更高的風(fēng)險(xiǎn)，這將迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率;費(fèi)率上升又會(huì)減少養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)的需求，如此惡性循環(huán)，將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場的萎縮。因此，僅有保險(xiǎn)公司和水產(chǎn)養(yǎng)殖戶兩個(gè)主體參與的保險(xiǎn)市場主體難以達(dá)到均衡。這就需要另外一個(gè)市場主體政府的參與，政府代表全社會(huì)的福利。此外，政府還是制度供給的主體，能在法律允許的范圍內(nèi)干預(yù)和管理水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場。政府的支持能夠解決供給和需求的矛盾，在政府采取措施介入市場后，理論上水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的供求就會(huì)發(fā)生很大的改變。養(yǎng)殖戶得到保費(fèi)補(bǔ)貼相當(dāng)于增加了可支配收入，需求曲線向上平移;政府減免保險(xiǎn)公司的稅賦或補(bǔ)貼其營業(yè)費(fèi)用，相當(dāng)于減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營能力，供給曲線向下平移。移動(dòng)后的需求曲線與供給曲線產(chǎn)生新的交點(diǎn)，保險(xiǎn)交易量增加(Q0－Q1)(見圖5所示)。保險(xiǎn)交易量的增加，既擴(kuò)大了保障范圍，根據(jù)大數(shù)法則又可以分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低了保險(xiǎn)公司的單位成本［5］140。保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上降低保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率下降會(huì)增加水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)的需求，從而形成良性循環(huán)，不斷促進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

四、珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)運(yùn)作模式

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，存在利益外溢。養(yǎng)殖戶繳納保費(fèi)購買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，首先保障了自己的收入穩(wěn)定。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖作為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的特殊性，漁民個(gè)人購買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的行為，保證了水產(chǎn)養(yǎng)殖再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，發(fā)揮著穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用。同時(shí)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為漁民個(gè)人提供水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的同時(shí)，起著為水產(chǎn)養(yǎng)殖保駕護(hù)航的作用，對國民經(jīng)濟(jì)有著一定的宏觀作用。因此，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)帶來的利益，對于養(yǎng)殖戶個(gè)人來說，是私人所得，但附屬的效益具有社會(huì)性，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)帶來的社會(huì)利益不能直接用數(shù)量指標(biāo)進(jìn)行衡量。因此，漁業(yè)保險(xiǎn)是具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品［6］。國內(nèi)外的實(shí)踐表明，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展都離不開國家宏觀調(diào)控和政府資金支持。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)供給主體的構(gòu)建主要有三種模式。

(一)政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)股份公司模式

根據(jù)珠三角經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化組織等特點(diǎn)，建立政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)股份公司比較合適。通過股份制形式籌集資金，專門從事水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的公司經(jīng)營。由政府財(cái)政給予大部分資金補(bǔ)貼，一是補(bǔ)貼水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分的經(jīng)營管理費(fèi)用，并且給予水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)股份公司免除營業(yè)稅、利潤所得稅的優(yōu)惠政策，以利于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)公司總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。另一方面，對購買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶提供大比率保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。國外有這方面的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，比如，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣的費(fèi)用全部由美國政府承擔(dān)，政府還向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供20%至25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。同時(shí)，美國政府為投保人提供高比例保費(fèi)補(bǔ)貼，比如，2000年平均補(bǔ)貼額為純保費(fèi)的53%，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)向投保人提供100%的保費(fèi)補(bǔ)貼。日本政府的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也相當(dāng)高，其中，水稻補(bǔ)貼70% －80%，小麥最高補(bǔ)貼80%。政府的補(bǔ)貼能減輕投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，從而調(diào)動(dòng)水產(chǎn)養(yǎng)殖戶參加政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的積極性。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)股份公司只經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，因此，政府的補(bǔ)貼必須形成長效機(jī)制，使政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)真正成為服務(wù)“水產(chǎn)養(yǎng)殖戶”的專業(yè)保險(xiǎn)公司，成為珠三角養(yǎng)殖戶“保護(hù)神”［7］52－53。

(二)政府引導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司模式

地方政府與商業(yè)性保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，商業(yè)性保險(xiǎn)公司兼營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，由政府提供一部分的資金作為補(bǔ)貼，包括管理費(fèi)用補(bǔ)貼和支付水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)災(zāi)害損失的虧損補(bǔ)貼。按照獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算、獨(dú)立補(bǔ)貼、獨(dú)立政策優(yōu)惠的原則，在珠三角開辦養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。(見圖6所示)

這種模式是商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)時(shí)，由政府提供補(bǔ)貼。從圖中可以看出，補(bǔ)貼包括三個(gè)層面:首先是政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，即補(bǔ)貼給購買保險(xiǎn)的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶。其次是政府提供費(fèi)用補(bǔ)貼，即補(bǔ)貼給經(jīng)營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，最后是政府提供一部分基金補(bǔ)貼，作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的組成部分。地方政府對經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，能鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的積極性。比如廣東省政府于2008年3月與中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司簽署《廣東省人民政府中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司戰(zhàn)略合作協(xié)議》。雙方本著“著眼長遠(yuǎn)，穩(wěn)定合作;相互支持。共謀發(fā)展;積極探索，穩(wěn)步實(shí)施”的合作原則，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(含農(nóng)房保險(xiǎn)、災(zāi)害保險(xiǎn)等旨在支持“三農(nóng)”的保險(xiǎn)項(xiàng)目)、人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)項(xiàng)目以及資本合作、項(xiàng)目投資、人才培養(yǎng)等方面開展多層次、多領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作，進(jìn)行了一些探索，也取得了一定的效果。因此，只要珠三角地區(qū)有足夠的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶或養(yǎng)殖企業(yè)參保，政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)就能夠得以推行。

(三)政府支持下的水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險(xiǎn)公司模式

相互制保險(xiǎn)公司是所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而成立的法人組織，也是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險(xiǎn)組織形式。目前，相互保險(xiǎn)成為國外保險(xiǎn)市場的主流形式之一，公司數(shù)量和市場份額比重都比較高。由于相互保險(xiǎn)組織的成本較低，為經(jīng)濟(jì)條件相對較差的養(yǎng)殖戶群提供了保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)。水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險(xiǎn)公司的優(yōu)點(diǎn)在于能夠減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的概率。因?yàn)樗a(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)相互保險(xiǎn)公司是由同一地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶自愿組成。水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶之間彼此熟悉，對水產(chǎn)養(yǎng)殖過程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素了如指掌，因而能夠大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶既是投保人，又是相互保險(xiǎn)公司的股東，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人具有在經(jīng)濟(jì)利益上的一致性。

由于水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險(xiǎn)公司是水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶根據(jù)自愿、互助原則組織起來的群眾性保險(xiǎn)合作組織，所以較為容易建立和發(fā)展起來。比如，2005年1月經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的黑龍江墾區(qū)陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司就是相互合作保險(xiǎn)組織形式，也是我國第一家相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，它填補(bǔ)了我國尚無相互保險(xiǎn)公司的空白。其成功經(jīng)驗(yàn)一是災(zāi)前預(yù)防，而不是災(zāi)后補(bǔ)償。首先，對20多萬農(nóng)戶適時(shí)提供中長期天氣預(yù)報(bào)服務(wù)，做到早知天，因天而變。成功經(jīng)驗(yàn)二是破解高保費(fèi)高賠率難題。為了減輕農(nóng)民高額保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，陽光保險(xiǎn)公司建立了“農(nóng)戶交一塊、農(nóng)墾總局籌一塊、國家補(bǔ)一塊”的方式，破解了“農(nóng)民交不起、國家補(bǔ)不起、保險(xiǎn)公司保不起”的難題，提高了風(fēng)險(xiǎn)保障程度。成功經(jīng)驗(yàn)三是將農(nóng)民的損失降到最低，陽光保險(xiǎn)公司“防保結(jié)合”模式充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，穩(wěn)定了農(nóng)民基本生活水平，改變了農(nóng)民“一次重災(zāi)，即刻致貧”的現(xiàn)狀。穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，擺脫了農(nóng)業(yè)“一年受災(zāi)，三年難以翻身”的局面。解決了農(nóng)村“十年致富奔小康，一場災(zāi)害全泡湯”的難題。助推了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、商品化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。陽光保險(xiǎn)公司將臨時(shí)救災(zāi)的政府行為變?yōu)楸ｋU(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)契約行為，淡化了農(nóng)戶長期養(yǎng)成受災(zāi)后等政府補(bǔ)貼救濟(jì)的觀念，增強(qiáng)了農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)中自我防范和分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，減輕了各級(jí)管理機(jī)構(gòu)救災(zāi)經(jīng)濟(jì)的壓力［8］35－36。珠三角地區(qū)也可以借鑒這一成功經(jīng)驗(yàn)，組建類似的由政府支持的水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險(xiǎn)公司。

五、發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的措施與建議

(一)加快水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)立法

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律的保障，必須有法律將其發(fā)展的框架固定下來。目前珠三角還沒有制定政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的相關(guān)條例和法規(guī)，我國《保險(xiǎn)法》中的一些規(guī)定并不適用于政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的要求。要改變這種狀況，珠三角應(yīng)加快政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)條例的制定步伐，在國家水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)出臺(tái)之前，可以先出臺(tái)地方性的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)條例，及時(shí)改變水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)無法可依的現(xiàn)象，為珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)公司的建立、種植戶提供強(qiáng)有力的法律依據(jù)。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)其他配套法規(guī)的建設(shè)，建立與政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)立法，比如制定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)稅收法規(guī)，免除水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所得稅，以減輕政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)公司經(jīng)營負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。既可以增加經(jīng)營主體的準(zhǔn)備金，又可以降低水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)費(fèi)率，提高水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的投保能力。因此，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的立法是保證政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，建議借鑒發(fā)達(dá)國家的相關(guān)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的規(guī)定，并根據(jù)中國國情，完善集體訴訟制度和公益訴訟制度等［9］84－85。只有通過立法，才能解決保險(xiǎn)雙方有法可依的問題。

(二)制定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)優(yōu)惠政策

經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐證明，要使經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展，就必須利用好兩種機(jī)制，即市場調(diào)節(jié)機(jī)制和政府干預(yù)機(jī)制。市場通過價(jià)格機(jī)制和競爭機(jī)制來分配和優(yōu)化資源，最終實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。但市場調(diào)節(jié)機(jī)制不是萬能的，若在漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域只通過市場調(diào)節(jié)，就不能有效地配置經(jīng)濟(jì)資源［10］8－10。一些發(fā)達(dá)國家的漁業(yè)保險(xiǎn)是不以盈利為目的，帶有明顯的公益性，其政策目標(biāo)與國家農(nóng)業(yè)財(cái)政政策相一致，為漁業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障、提高漁業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、保證食物供應(yīng)、穩(wěn)定市場及確保漁民生活水平等為最終目的，在政策性漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。如日、韓兩國政府均制訂了較為完備的漁業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)，對開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范和強(qiáng)制推行，要求對于非盈利性的險(xiǎn)種如“漁民保險(xiǎn)”和“漁船保險(xiǎn)”都采取義務(wù)加入制，由政府出資補(bǔ)貼事業(yè)運(yùn)營經(jīng)費(fèi)、提供再保險(xiǎn)支持、給予免稅優(yōu)惠，對漁民的保費(fèi)由國庫予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼額達(dá)保費(fèi)的30% －50%。以國家信用為經(jīng)營漁業(yè)保險(xiǎn)的團(tuán)體進(jìn)行擔(dān)保，由國家承擔(dān)超額賠付部分的再保險(xiǎn)責(zé)任，提高了經(jīng)營漁船保險(xiǎn)的團(tuán)體的信用等級(jí)和可信程度［11］108－109。

在推動(dòng)政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)過程中，珠三角也應(yīng)該采用財(cái)稅政策支持水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展。應(yīng)根據(jù)不同水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的險(xiǎn)種給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼支持。比如，2007年豬肉價(jià)格上漲，政府及時(shí)的財(cái)政補(bǔ)貼很能解決問題。國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于建立生豬保險(xiǎn)體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》，積極推進(jìn)生豬保險(xiǎn)發(fā)展，加快生豬保險(xiǎn)體系建設(shè)，促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展，穩(wěn)定市場供應(yīng)。保險(xiǎn)公司及時(shí)推出了能繁母豬保險(xiǎn)，并得到了政府的財(cái)政支持，中央及地方各級(jí)政府負(fù)擔(dān)60元保險(xiǎn)費(fèi)的80%，即48元由政府承擔(dān)，被保險(xiǎn)人只承擔(dān)12元，每頭能繁母豬的保險(xiǎn)金額1000元①資料來源:中國金融網(wǎng)，(china．finance．net)，2007．8．3。政府的政策與財(cái)政支持對于恢復(fù)養(yǎng)養(yǎng)豬戶的信心和積極性起了舉足輕重的作用。事實(shí)證明，只要政府財(cái)政給予支持，養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶投保的積極性就能得到提高。

此外，為了鼓勵(lì)廣大水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶積極參加水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，金融監(jiān)管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合起來，制定一些政策法規(guī)，對參加水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的廣大水產(chǎn)養(yǎng)殖戶優(yōu)先給予貸款支持，投保人憑水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單就可以優(yōu)先得到國有銀行的貸款，投保險(xiǎn)種越多，就能得到較高額的貸款，為發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖提供資金支持。

(三)培養(yǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)專業(yè)人才

水產(chǎn)養(yǎng)殖對象是水中生物，不同于陸上生物的養(yǎng)殖，水產(chǎn)業(yè)具有較強(qiáng)的專業(yè)性和獨(dú)特性，需要有既懂保險(xiǎn)知識(shí)又懂水產(chǎn)養(yǎng)殖的專業(yè)人才來負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。首先，通過加強(qiáng)與國內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)的交流與合作，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)經(jīng)營理念、管理技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等，并加以改造和應(yīng)用。其次，搭建校企合作平臺(tái)，系統(tǒng)培養(yǎng)員工的保險(xiǎn)理論知識(shí)與水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)技術(shù)，用于指導(dǎo)工作實(shí)際。比如保險(xiǎn)公司可以和省內(nèi)省外的高校進(jìn)行合作，如大連海事大學(xué)、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、廣東海洋大學(xué)、廣東金融學(xué)院等高校聯(lián)合開展人才培訓(xùn)項(xiàng)目。此外，可以從水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、海洋大學(xué)等機(jī)構(gòu)招聘一些人進(jìn)入保險(xiǎn)公司，對他們進(jìn)行保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，專門從事水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。就像人壽保險(xiǎn)公司，特別是健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一樣，很多員工是從醫(yī)學(xué)院招聘的大學(xué)生或直接從醫(yī)療部門招聘從事醫(yī)生職業(yè)多年的人士。同樣，也可利用政府主管部門創(chuàng)設(shè)的政策制度環(huán)境、職業(yè)能力建設(shè)環(huán)境和社會(huì)資源，選派員工參加政府引導(dǎo)的專業(yè)培訓(xùn)項(xiàng)目，以加快專業(yè)人才培養(yǎng)的步伐。同時(shí)，支持和鼓勵(lì)員工參加培訓(xùn)、職業(yè)能力考試認(rèn)證等，以此培養(yǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的專業(yè)人才，為廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

(四)建立水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的，無論是氣象風(fēng)險(xiǎn)，還是病害風(fēng)險(xiǎn)，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的關(guān)聯(lián)性，容易形成巨災(zāi)損失，如果沒有巨災(zāi)支持保護(hù)體系，巨災(zāi)損失完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)，大量風(fēng)險(xiǎn)集中于經(jīng)營主體自身，賠付率居高不下，會(huì)嚴(yán)重影響經(jīng)營主體的積極性和持續(xù)經(jīng)營能力。廣東省政府可以通過政府財(cái)政預(yù)算撥款、部分水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)年度經(jīng)營盈余積累、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式設(shè)立水產(chǎn)養(yǎng)殖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對遭遇巨災(zāi)損失的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)供給主體提供一定程度的補(bǔ)償，同時(shí)探討可行的再保險(xiǎn)機(jī)制。例如引入外資保險(xiǎn)公司開展再保險(xiǎn)，分散開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這將是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，一旦發(fā)生就會(huì)導(dǎo)致巨大損失，使水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的供給主體減少準(zhǔn)備金和資本金，甚至使水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)供給主體的財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，影響政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。因此，在政府引導(dǎo)下，建立珠三角政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)基金(如圖7):

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)基金是一種補(bǔ)償災(zāi)害損失的保障資金，用于水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶經(jīng)營中遇到的特大自然災(zāi)害造成的損失、保險(xiǎn)公司支付的巨額賠付出險(xiǎn)的虧損。通過逐年累計(jì)下來的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，在普通年份一般不能動(dòng)用，應(yīng)實(shí)行單獨(dú)立賬，獨(dú)立核算，專戶專儲(chǔ)，專款專用，專項(xiàng)管理。當(dāng)遇到2008年那樣的低溫冰凍災(zāi)害時(shí)，養(yǎng)殖戶受到巨額損失時(shí)，該基金就能解決燃眉之急。

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［責(zé)任編輯 王治國 責(zé)任校對 王景周］

F840．64

A

1000－5072(2012)06－0095－09

2012－03－18

袁建華(1960—)，男，湖南益陽人，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授，主要研究方向:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

教育部人文社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃基金項(xiàng)目《中國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼效應(yīng)研究》(批準(zhǔn)號(hào):12YJA790204);廣東省科技廳社會(huì)發(fā)展基金資助項(xiàng)目《珠三角環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與“綠色保險(xiǎn)”制度互動(dòng)研究》(批準(zhǔn)號(hào):2011B031500027);廣州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)發(fā)展“十二五”規(guī)劃項(xiàng)目《廣州市環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)與“綠色保險(xiǎn)”制度研究》(批準(zhǔn)號(hào):11Y45)。*感謝本文匿名審稿專家提出的中肯評價(jià)與寶貴建議，文責(zé)作者自負(fù)。

① 資料來源:根據(jù)《廣東統(tǒng)計(jì)年鑒2010》整理，中國統(tǒng)計(jì)出版社，2010