對當(dāng)前我國信用卡風(fēng)險的思考

□文/賴黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

對當(dāng)前我國信用卡風(fēng)險的思考

□文/賴黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

近年來，我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已成為各家商業(yè)銀行新的利潤增長點。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險也逐漸暴露出來。本文剖析信用卡風(fēng)險的成因，提出加強信用卡風(fēng)險管理的對策建議。

信用卡；風(fēng)險；思考

收錄日期：2012年5月18日

信用卡業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險、高收益的新興業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的迅猛發(fā)展，其諸多問題與風(fēng)險也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣。所以，必須重視信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，并對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行有效的控制與管理。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因

信用卡風(fēng)險的形成既有制度帶來的影響，也有虛擬經(jīng)濟自身的原因。

（一）信息的不對稱性。信息不對稱一方面是指發(fā)卡銀行與客戶之間信息不對稱；另一方面是指發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間的信息不對稱。

1、發(fā)卡銀行信息與持卡人信息不對稱。各商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中為了搶占更大的市場，往往只重視發(fā)卡的數(shù)量與規(guī)模，對申請人的信用調(diào)查不嚴(yán)格，特別是由于我國目前尚缺乏個人信用中介機構(gòu)，發(fā)卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調(diào)查中只依靠自身的力量，大多根據(jù)申請人自己提供的信息進行核實、查證，無法完全、準(zhǔn)確地掌握其真實資料，即使持卡人的經(jīng)濟狀況發(fā)生改變，銀行也無法及時獲得真實信息，往往是在持卡人無法按期償還透支時才被發(fā)現(xiàn)，但此時持卡人已經(jīng)給發(fā)卡銀行造成了信用卡風(fēng)險的損失了。所以，信息的不對稱性導(dǎo)致發(fā)卡銀行無法及時、準(zhǔn)確地判斷申請人的信用價值，風(fēng)險的產(chǎn)生就不可避免了。

2、發(fā)卡銀行與相關(guān)部門以及發(fā)卡銀行之間信息不對稱。至目前，我國商業(yè)銀行與外部相關(guān)部門還未建立起健全的合作機制。由于缺少信息共享機制，稅務(wù)部門、公安部門等雖然掌握著許多有價值的信用信息，卻無法實現(xiàn)信息的整合利用，特別是在發(fā)卡銀行之間的風(fēng)險信息還不能共享，無法共享各自的客戶信用記錄，也無法全面地了解和掌握申請人的債務(wù)情況，從而無法避免持卡人多頭借貸產(chǎn)生的過度借貸風(fēng)險。

（二）個人征信體系尚不健全。個人征信系統(tǒng)不完善是產(chǎn)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的一個很重要的原因，也是制約商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進一步良性發(fā)展的突出問題。目前，我國大多數(shù)的發(fā)卡銀行還是通過人工操作進行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導(dǎo)致一方面是可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經(jīng)運作的人民銀行個人征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)也主要是來自各商業(yè)銀行，所以數(shù)據(jù)無法及時更新，必然導(dǎo)致難以根據(jù)這些數(shù)據(jù)對個人信用狀況做出判斷。

此外，我國雖然已實現(xiàn)個人存款實名制，但至今還沒有建立對個人的身份、收入來源及資產(chǎn)、可用抵押的其他實物資產(chǎn)及歷史信用狀況等進行評估、調(diào)查、核實的規(guī)范制度，而且各發(fā)卡銀行在對申請人資信方面的調(diào)查目前尚缺少可采信的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，給調(diào)查工作帶來極大的困難，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風(fēng)險信息共享平臺。由于我國至目前為止，銀行間的風(fēng)險信息尚未實現(xiàn)共享，而且風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，各發(fā)卡銀行與相關(guān)部門還沒有良好的風(fēng)險合作機制，風(fēng)險信息共享平臺尚未建立，無法正確地測量、評估和管理信用卡風(fēng)險敞口。這些都為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的形成留下漏洞。

二、加強信用卡風(fēng)險管理的對策

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，信用卡業(yè)務(wù)在我國的迅速發(fā)展，信用卡風(fēng)險也日益顯現(xiàn)、。如何加強對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理就顯得尤為重要，并且已經(jīng)成為政府及各發(fā)卡銀行高度重視的一個問題。所以，政府及各商業(yè)銀行必須采取有效措施，加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

（一）建立一套適合國情的個人信用制度體系。雖然，目前我國發(fā)卡銀行可以通過對個人征信系統(tǒng)的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機制缺乏，難以實現(xiàn)對戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等重要信息的整合利用。所以，政府應(yīng)積極組織、協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統(tǒng)，把個人納稅、房產(chǎn)等重要信息納入系統(tǒng)。同時，為了加大力度防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，要加強中央銀行與商業(yè)銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C機制?？傊?，要建立一套符合我國國情的個人信用調(diào)查和評估制度，構(gòu)筑所有發(fā)卡銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。

（二）修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī)。我國的信用卡風(fēng)險管理是一項龐大的系統(tǒng)工程，必須要有各有關(guān)部門、中央銀行、發(fā)卡銀行等機構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)配合，所以要有健全、完善的法律支持。目前，首先應(yīng)修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢進行兼顧，能更多地考慮保護社會公共利益、保護消費者權(quán)益、對各方利益都能給予維護、監(jiān)管漏洞能得到彌補，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類消費信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專門性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

（三）中央銀行應(yīng)對透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。中央銀行對信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動。目前，可考慮適當(dāng)降低聽眾利率。因為透支利率的降低能促進信用卡持卡人用卡消費，推動我國消費市場發(fā)展，這對拉動內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費、善意透支，使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費習(xí)慣。此外，對于惡意透支等信用卡違法行為者應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。

（四）建立先進、有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。建立先進的信用卡風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加大對持卡人的監(jiān)測力度，除了實時監(jiān)督持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內(nèi)對信用卡風(fēng)險案件進行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險的不斷蔓延，將風(fēng)險引發(fā)的損失最小化。同時，平時還要加強對信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐的特征，對持卡人的信用及用卡情況進行強化監(jiān)測，并且要對持卡人加強安全教育和宣傳，增強他們的風(fēng)險防范意識，培育良好的誠信觀念。

（五）制定風(fēng)險管理策略。針對目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實際的、有效的風(fēng)險管理策略。應(yīng)充分認(rèn)識到風(fēng)險最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險級別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風(fēng)險管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場情況進行及時適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，把風(fēng)險控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險損失，并能實現(xiàn)盈利空間最大化。

（六）加大催收力度。催收工作也是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要一環(huán)。為了保證信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險最小化、使信用卡業(yè)務(wù)在我國的健康持續(xù)發(fā)展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發(fā)卡銀行應(yīng)建立配套的、完善的催收機制和流程，不斷充實催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應(yīng)做仔細的分析，把合理透支和惡意透支嚴(yán)格進行區(qū)分，針對拖欠最低還款額的客戶，必須實施追索措施，消除風(fēng)險損失，而且可以適當(dāng)?shù)貙ζ錅p免費用。

（七）規(guī)范競爭行為。在信用卡風(fēng)險防控方面，銀行同業(yè)公會應(yīng)主動采取措施，避免風(fēng)險。應(yīng)對各發(fā)卡銀行制定統(tǒng)一的行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以解決目前市場無序競爭的狀況。這樣既避免了各發(fā)卡銀行盲目降低發(fā)卡門檻，引發(fā)惡意競爭，使發(fā)卡銀行的整體盈利水平和風(fēng)險控制能力下降。所以，銀行同業(yè)公會應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（八）銀監(jiān)部門應(yīng)對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)加強監(jiān)督檢查。銀監(jiān)部門應(yīng)對發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)進行定期或不定期的監(jiān)督檢查，規(guī)范發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，并且經(jīng)常、及時、正確地通報整個銀行業(yè)的市場狀況、盈利情況、資產(chǎn)風(fēng)險等相關(guān)信息，正確引導(dǎo)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、合規(guī)、持續(xù)地發(fā)展。

［1］趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究[D].華東師范大學(xué)學(xué)報，2007.1.

［2］方耀祺.中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究 [D].暨南大學(xué)學(xué)報，2010.1.

［3］何德好.我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險交易研究 [D].西南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2008.4.

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