保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)

□文/陳麗琴

（1.河北金融學(xué)院；2.河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室 河北·保定）

保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)

□文/陳麗琴1，2

（1.河北金融學(xué)院；2.河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室 河北·保定）

告知義務(wù)作為投保人的一項(xiàng)法定義務(wù)，在保險(xiǎn)合同的訂立和理賠環(huán)節(jié)都顯得非常重要。《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)合同告知義務(wù)的規(guī)定仍有模糊之處，不但對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生較大影響，而且直接影響到廣大消費(fèi)者的切身利益。本文圍繞告知義務(wù)的概念，論述違反告知義務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)合同；告知義務(wù)；告知義務(wù)人

收錄日期：2012年5月6日

一、保險(xiǎn)告知義務(wù)概述

我國(guó)保險(xiǎn)法上的“告知”又稱(chēng)說(shuō)明，即在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，告知義務(wù)人將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、實(shí)際情況，向保險(xiǎn)人所做的口頭或書(shū)面的陳述。告知是訂立合同的必經(jīng)程序。告知是法律規(guī)定的一項(xiàng)法定義務(wù)，并不是保險(xiǎn)合同本身所約定的內(nèi)容，但它對(duì)合同的訂立至關(guān)重要，影響到保險(xiǎn)人是否承保以及以何種條件承保。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，告知分為事實(shí)告知與意見(jiàn)告知。事實(shí)告知是指對(duì)已經(jīng)存在的事實(shí)、情況的告知，意見(jiàn)告知是指對(duì)將來(lái)可能發(fā)生的事實(shí)、情況的告知。

保險(xiǎn)告知義務(wù)的告知主體應(yīng)包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

告知義務(wù)的履行期限應(yīng)為保險(xiǎn)人作出承保決定之前。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前，但并未對(duì)保險(xiǎn)人核保時(shí)間做出規(guī)定，所以還是需要進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人的核保時(shí)間。

告知義務(wù)的履行方式主要有兩種：主動(dòng)告知制和詢(xún)問(wèn)告知制。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定，我國(guó)告知義務(wù)的履行方式采用的是詢(xún)問(wèn)告知制。

二、告知義務(wù)的范圍

保險(xiǎn)法要求告知義務(wù)人披露的只是其知道或應(yīng)當(dāng)知道的“重要事實(shí)”，也就是說(shuō)，告知義務(wù)人應(yīng)告知的范圍，主觀上為告知義務(wù)人已知或應(yīng)知，客觀上為重要事實(shí)。

“已知”指投保人或被保險(xiǎn)人實(shí)際已了解到的各項(xiàng)情況或事實(shí)，“應(yīng)知”指投保人或被保險(xiǎn)人在其通常業(yè)務(wù)中盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解到的情況，推定其已知，而不論他是否實(shí)際知道。

“重要事實(shí)”這一概念源自英國(guó)，在英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定了被保險(xiǎn)人的披露義務(wù)：“①被保險(xiǎn)人必須在合同訂立之前向保險(xiǎn)人披露其所知道的一切重要情況，并且被保險(xiǎn)人被推定為知道其通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況。若被保險(xiǎn)人未做這樣的披露，保險(xiǎn)人可以解除合同；②凡能影響謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人關(guān)于確定保險(xiǎn)費(fèi)之事項(xiàng)，或關(guān)于確定是否承保之事項(xiàng)，均認(rèn)為是重要情節(jié)?！敝笤摯朕o為各國(guó)所效仿。

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，判斷事實(shí)重要性的標(biāo)準(zhǔn)不能以投保人或保險(xiǎn)人的主觀意思決定，須依事實(shí)的性質(zhì)綜合各種情況進(jìn)行客觀、全面的考察。

三、違反告知義務(wù)的認(rèn)定

判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否違反如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)參考主、客觀兩個(gè)方面的要件。

（一）違反告知義務(wù)的客觀要件

1、確有隱瞞告知或不實(shí)告知的事實(shí)存在。如果保險(xiǎn)人提出投保方違反告知義務(wù)，則必須證明投保方所告知的情況不符合事實(shí)或未告知應(yīng)告知的事實(shí)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的客觀情形包括對(duì)保險(xiǎn)人所詢(xún)問(wèn)的重要事項(xiàng)沒(méi)有告知或者作了不真實(shí)的告知。對(duì)此，保險(xiǎn)人提出主張權(quán)利的，應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

2、隱瞞告知或不實(shí)告知的事實(shí)屬于重要事實(shí)。如果保險(xiǎn)人提出投保方違反告知義務(wù)，除了要證明有未告知或告知不實(shí)的事實(shí)存在，還要證明這些事實(shí)相當(dāng)重要，并且足以影響到保險(xiǎn)人對(duì)是否承保和承保條件的正確判斷。如果僅是對(duì)一般性事實(shí)的不實(shí)描述與說(shuō)明，不影響保險(xiǎn)人作出重要判斷的，不能認(rèn)定告知義務(wù)人違反了告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不能以此作為解除合同的理由。

3、隱瞞告知或不實(shí)告知的事實(shí)必須與保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有因果關(guān)系。這一問(wèn)題主要體現(xiàn)在當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)告知義務(wù)人曾在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)所詢(xún)問(wèn)的重要事項(xiàng)作過(guò)不實(shí)告知。對(duì)此，保險(xiǎn)人主張合同解除權(quán)，是否需要舉證不實(shí)告知與事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》未作明確規(guī)定，理論界對(duì)這一問(wèn)題尚有爭(zhēng)議。

筆者認(rèn)為，出于對(duì)保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的遵守，不實(shí)告知與保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間不需要必然存在因果關(guān)系。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，只要保險(xiǎn)人能夠證明告知義務(wù)人在進(jìn)行告知過(guò)程中，對(duì)某些重要事實(shí)確有不實(shí)告知，并且影響其作出重要的判斷，就應(yīng)支持保險(xiǎn)人形式解除權(quán)，這樣才符合合同的公平性。換句話說(shuō)，只要告知義務(wù)人在訂立合同時(shí)進(jìn)行了不實(shí)告知或隱瞞告知，就使保險(xiǎn)人處于一種承擔(dān)不合理風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)狀態(tài)，使合同處于一種逆選擇的不公平之中。如果只有存在因果關(guān)系才能解除保險(xiǎn)合同，投保人因違反告知義務(wù)而承擔(dān)不利后果的可能性將大大降低。客觀上會(huì)縱容部分投保人心存僥幸而不誠(chéng)實(shí)履行告知義務(wù)，最終將損害其他誠(chéng)信投保人的利益。因此，出于最大誠(chéng)信原則的要求，無(wú)論保險(xiǎn)事故與不實(shí)告知的重要事實(shí)之間是否存在因果關(guān)系，法律都應(yīng)賦予保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。

（二）違反告知義務(wù)的主觀要件。違反告知義務(wù)的主觀要件要求當(dāng)事人主觀上有過(guò)錯(cuò)，即故意或過(guò)失。

告知義務(wù)人所作的不實(shí)告知或隱瞞的重要事實(shí)應(yīng)該是其知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)。若告知義務(wù)人在主觀上存在過(guò)錯(cuò)，無(wú)論出于何種動(dòng)機(jī)，無(wú)論是由于故意或者過(guò)失，都是對(duì)告知義務(wù)的違反，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在確實(shí)不知也不可能知道的情況下，作了不實(shí)告知或未告知，則不應(yīng)認(rèn)定為是對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的違反。告知義務(wù)屬先合同義務(wù)，違反先合同義務(wù)構(gòu)成締約過(guò)失責(zé)任。締約上過(guò)失責(zé)任的構(gòu)成主觀上要求具有過(guò)失，因此違反告知義務(wù)的主觀歸責(zé)亦應(yīng)如此。當(dāng)然，此時(shí)告知義務(wù)人應(yīng)舉證說(shuō)明其確實(shí)不知情。也就是說(shuō)，在司法實(shí)務(wù)中，如果保險(xiǎn)人舉證告知義務(wù)人在合同成立之前對(duì)所詢(xún)問(wèn)的重要事項(xiàng)作了隱瞞告知或告知不實(shí)，審判人員就應(yīng)推定告知義務(wù)人在主觀上對(duì)此重要事項(xiàng)知道或應(yīng)當(dāng)知道，除非其能提出的相反的證據(jù)，足以證明其主觀上確不知情。

（三）違反告知義務(wù)的例外規(guī)則。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對(duì)投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)；甚至個(gè)別保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)代理人還故意誤導(dǎo)投保人進(jìn)行虛假陳述。但是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。修訂后的《保險(xiǎn)法》第16條第6款對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：1、投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；2、保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在信息對(duì)稱(chēng)性和最大誠(chéng)信原則的指導(dǎo)下，這些條款的訂立具有科學(xué)性，可有效地防止保險(xiǎn)人在實(shí)踐中對(duì)告知義務(wù)的合同解除權(quán)的濫用，侵害投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利。

[1]周玉華.最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例解析.法律出版社，2003.

[2]唐志強(qiáng).保險(xiǎn)法修改情況介紹.中國(guó)人大網(wǎng)，2009.3.2.

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