城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

□文/安 鵬

（山東財經(jīng)大學(xué) 山東·濟南）

城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

□文/安 鵬

（山東財經(jīng)大學(xué) 山東·濟南）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。目，前我國已基本形成了由中國人民銀行、三大政策性銀行、四大國有商業(yè)銀行、十多家全國性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。城市商業(yè)銀行是20世紀(jì)九十年代中期由城市信用社改組或改造而成的地方性中小銀行，被稱為中國銀行業(yè)繼四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行之后的“第三梯隊”。成立以來，城商行整體上保持了快速、穩(wěn)健的發(fā)展勢頭。截至2010年末，負(fù)債規(guī)模同步增長，全國城商行負(fù)債總額73，703.34億元，比2003年增加59，580.84億元，增長4.22倍；存款規(guī)?？焖偬嵘珖巧绦懈黜棿婵钣囝~60，943.51億元，比2003年增加49，218.38億元，增長4.2倍；貸款規(guī)模穩(wěn)步增長，全國城商行各項貸款余額35，899.64億 元 ， 比 2003年 增 加28，173.09億元，增長3.65倍；盈利創(chuàng)歷史最好水平，全國城商行共實現(xiàn)利潤766.89億元，比2003年增加712.67億元，增長13.14倍。

在取得以上成績的同時，與國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行相比，城商行由于缺乏機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，靠“拼價格、拼關(guān)系、拼費用”的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式和服務(wù)模式，難以與其他金融機構(gòu)相抗衡。我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和城商行發(fā)展所處的內(nèi)外部環(huán)境，將迫使城商行重新調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，加快發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。因此，如何科學(xué)實際地制定戰(zhàn)略規(guī)劃，指導(dǎo)城商行采取差異化、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略定位，繞開比較劣勢，把比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，做到小而精、小而專、小而強，走一條差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展路徑，顯得尤為重要。

城商行成立之初，雖然都定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)”。但在追求“做強、做大”攀比心理作用下，一些城商行在既無特色產(chǎn)品、風(fēng)險控制能力，又無地緣優(yōu)勢、贏利保證的情況下，盲目跟風(fēng)進行更名、跨區(qū)域經(jīng)營，造成城商行同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重。因此，城商行發(fā)展戰(zhàn)略必須從同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)型。城商行應(yīng)結(jié)合自身特色和所處環(huán)境，制定清晰準(zhǔn)確的戰(zhàn)略定位，克服盲目“攀比”心理和做大做強的誤區(qū)。結(jié)合發(fā)達(dá)國家銀行機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗和我國城商行的發(fā)展情況，城商行的發(fā)展戰(zhàn)略定位可以概況為四種：一是綜合定位，做大做強，發(fā)展為全國性的股份制銀行，如北京銀行等；二是依托區(qū)域優(yōu)勢，發(fā)展成為在某個經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)具有較大影響力的區(qū)域性銀行，如廣西北部灣銀行；三是依托大股東資源，與大股東資源整合，提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品的銀行，如昆侖銀行、平安銀行等；四是堅持差異化，“深耕”市場，做深做透，在某方面具有特色和競爭力的銀行，如包商銀行、哈爾濱銀行等。在明確發(fā)展戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上，制訂明確的發(fā)展愿景、銀行使命、戰(zhàn)略目標(biāo)和保障措施，并保持戰(zhàn)略的長期性和持續(xù)性，不應(yīng)隨意徹底改變既定發(fā)展戰(zhàn)略。

城商行應(yīng)堅持差異化的市場定位，避開同質(zhì)化嚴(yán)重、競爭激烈的“紅?！保e極尋找適合自己發(fā)展的“藍(lán)?！保瑘猿帧坝兴鶠橛兴粸椤?，在某一市場領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢，培育業(yè)務(wù)經(jīng)營特色，打造核心競爭力?？v觀國外銀行業(yè)的發(fā)展歷史可以看出，隨著市場開放程度加大以及市場需求多樣化和個性化的發(fā)展，國外銀行競爭戰(zhàn)略經(jīng)歷了一個從無競爭、無差異化競爭，到初步差異化競爭再到深化差異化競爭的發(fā)展歷程。我國城商行也經(jīng)歷了從成立初期盲目模仿國有銀行“壘大戶”，到逐步重視“中小企業(yè)”尋求自身特色的過程。未來幾年，將是城商行深化差異化競爭的過程。因此，城商行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和經(jīng)營管理水平確定重點服務(wù)或者合作對象，揚長避短，尋求“人無我有，人有我新，人新我特”的特色化市場定位戰(zhàn)略，堅持走差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展道路，形成自身特色和比較競爭優(yōu)勢。

（一）市場定位方面。堅持實施差異化和特色化戰(zhàn)略，逐步細(xì)分市場，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟的市場定位，堅持走差異化、特色化的路子，積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，既追求規(guī)模的適度擴張，更追求經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提高，著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。努力建設(shè)“經(jīng)營業(yè)績好、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控管理好、遵紀(jì)守法好、社會服務(wù)好、公司治理規(guī)范、資本充足、跨區(qū)域經(jīng)營”的精品銀行。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展方面?；緫?zhàn)略為“一個中心、兩個基礎(chǔ)”，即以客戶為中心，以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)客戶能力；堅持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足客戶需求。通過做強做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴大客戶基礎(chǔ)，通過創(chuàng)新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能，實現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長，初步實現(xiàn)經(jīng)營的特色化和差異化，初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。

（三）人力資源方面。創(chuàng)建人本化銀行，引進先進理念，深化改革創(chuàng)新，注重機制建設(shè)，實施人才興行戰(zhàn)略，通過吸引、留用、激勵并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊伍。圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)，強化核心競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。

（四）風(fēng)險管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想，貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則，以防范風(fēng)險、審慎經(jīng)營為出發(fā)點，體現(xiàn)“風(fēng)險為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，建立健全風(fēng)險管理框架，構(gòu)建集中、獨立、矩陣式的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，以技術(shù)系統(tǒng)為平臺，以相互制約為核心，以專業(yè)化分工為手段，以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ)，加強流程控制，逐步推進制定并實施風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制的制度、程序和方法，切實提高風(fēng)險管理技術(shù)，并將建設(shè)先進風(fēng)險管理文化，提高制度執(zhí)行力和營造風(fēng)控氛圍貫穿始終，建立有效平衡風(fēng)險與回報的內(nèi)控和運行機制，逐步建立、健全全面風(fēng)險管理體系。

（五）科技信息方面。構(gòu)筑現(xiàn)代信息科技體系框架，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)品種多元化、服務(wù)個性化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營管理信息化，建立滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的科學(xué)制度體系及安全防護體系。建成科技系統(tǒng)技術(shù)領(lǐng)先、客戶服務(wù)渠道廣泛、業(yè)務(wù)品種多樣、風(fēng)險控制嚴(yán)密、系統(tǒng)運行穩(wěn)定的現(xiàn)代化金融科技服務(wù)體系，信息化建設(shè)整體水平達(dá)到金融機構(gòu)的領(lǐng)先水平。

（六）品牌建設(shè)方面。強化產(chǎn)品系列的包裝與整體策劃，強化產(chǎn)品特質(zhì)的一貫性和內(nèi)涵的連續(xù)性，系統(tǒng)化地提高新型組合產(chǎn)品的品牌知名度與美譽度，力爭連續(xù)不斷地推出有較大影響力的拳頭產(chǎn)品。逐步細(xì)分市場，合理切入相關(guān)市場，實行差別化戰(zhàn)略，有所為有所不為，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，打造業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢。

（七）企業(yè)文化方面。優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強企業(yè)文化建設(shè)，堅持“以人為本、以德為先、依法治行、從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競爭、合規(guī)經(jīng)營、誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信、規(guī)范、和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強化員工對核心價值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

（八）貫徹執(zhí)行方面。發(fā)展戰(zhàn)略是指導(dǎo)城商行未來一段時期發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，各項工作必須緊緊圍繞它來展開和實施。以此作為全面實施發(fā)展戰(zhàn)略的強有力的戰(zhàn)略支撐，切實提高可持續(xù)發(fā)展能力，為實現(xiàn)高質(zhì)量快速發(fā)展奠定長遠(yuǎn)基礎(chǔ)。以發(fā)展戰(zhàn)略為依據(jù)，科學(xué)編制年度經(jīng)營計劃和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，明確階段性工作重點和工作任務(wù)，使年度計劃與中長期規(guī)劃有機銜接起來。