銀行卡資金安全法律問(wèn)題研究

朱 林

（1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠233030；2.蚌埠學(xué)院 人文社科部，安徽 蚌埠233000）

銀行卡資金安全法律問(wèn)題研究

朱 林1，2

（1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠233030；2.蚌埠學(xué)院 人文社科部，安徽 蚌埠233000）

銀行卡作為可以直接在ATM機(jī)上取款、存款或轉(zhuǎn)賬用的支付工具，具有著方便高效的特點(diǎn)。然而，由于銀行卡的虛擬性、電子性等特點(diǎn)使得銀行卡的資金安全問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)。近年來(lái)，隨著銀行卡的普及，我國(guó)銀行卡資金安全受侵害的案件頻頻發(fā)生。文章通過(guò)相關(guān)典型案例指出我國(guó)當(dāng)前銀行卡資金安全存在的問(wèn)題，分析產(chǎn)生問(wèn)題的原因，進(jìn)一步分析銀行卡資金損失法律責(zé)任的歸屬，從而提出應(yīng)完善銀行卡資金安全的法律保護(hù)。

銀行卡；資金安全；法律責(zé)任；法律保護(hù)

近年來(lái)我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，今天的中國(guó)老百姓對(duì)銀行卡已經(jīng)并不陌生了。然而銀行卡本身的虛擬性特點(diǎn)使得銀行卡消費(fèi)者與一般消費(fèi)者相比其權(quán)益更容易受到侵害——在銀行卡交易的過(guò)程中，銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益經(jīng)常處于被限制和被剝奪的境況從而處于弱勢(shì)地位。銀行卡資金安全問(wèn)題逐漸凸顯，持卡人的資金安全受侵害的案例常常見(jiàn)諸報(bào)端。如銀行卡被盜刷、錯(cuò)刷金額等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為了保證銀行卡產(chǎn)業(yè)的良性、均衡發(fā)展，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，我們必須對(duì)銀行卡資金安全問(wèn)題予以高度關(guān)注。

一、銀行卡資金安全存在的問(wèn)題

銀行卡資金安全存在的問(wèn)題典型表現(xiàn)為卡內(nèi)資金在持卡人不知情的情況下發(fā)生了不當(dāng)?shù)臏p少，而侵害了持卡人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。導(dǎo)致銀行卡資金安全遭受侵害的典型狀況主要包括了銀行ATM系統(tǒng)的安全隱患和特約商戶POS機(jī)的錯(cuò)誤操作。

銀行自動(dòng)柜員機(jī)安全隱患導(dǎo)致的資金被盜是較為常見(jiàn)的情況。銀行的自動(dòng)柜員機(jī)，即ATM機(jī)，是銀行為持卡人設(shè)立的24小時(shí)自助服務(wù)系統(tǒng)。它是“現(xiàn)代銀行金融電子化系統(tǒng)的重要組成部分，是銀行柜臺(tái)服務(wù)的延伸”[1]。持卡人可以通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)使用銀行卡辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。銀行自動(dòng)柜員機(jī)被認(rèn)為是銀行的“電子代理人”，對(duì)于其“代理行為”的法律后果應(yīng)由銀行承擔(dān)。然而現(xiàn)實(shí)生活中銀行的自動(dòng)柜員機(jī)卻存在著安全隱患，常導(dǎo)致卡內(nèi)金額被“隔空”盜取，嚴(yán)重威脅持卡人的資金安全。

2011年6月15日，天津市的李先生在某銀行的ATM機(jī)上取了兩萬(wàn)元后卡內(nèi)所剩余額為630869.38元。次日上午，當(dāng)他再次取款時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶里只有511941.38元。通過(guò)打印賬單，李先生發(fā)現(xiàn)他的銀行卡在當(dāng)天晚上至第二天凌晨這段時(shí)間總共有兩次轉(zhuǎn)賬記錄，然后有七次取款記錄。犯罪嫌疑人通過(guò)數(shù)家銀行的ATM機(jī)分七次把這兩筆轉(zhuǎn)賬金額總計(jì)118928元提走。

李先生將銀行告上法院，認(rèn)為自己的損失是由于銀行監(jiān)管失誤所致，要求銀行賠償全部損失。

調(diào)出李先生在ATM機(jī)上取款時(shí)的監(jiān)控錄像發(fā)現(xiàn)，在他取款之前，有人在取款機(jī)上貼東西。李先生取完款走后又有幾位客戶取款，一段時(shí)間以后，有人來(lái)到這里但并沒(méi)有取錢，而是將什么東西塞到衣服里便匆匆走了。李先生認(rèn)為這很明顯是不法分子乘人不備將竊取設(shè)備裝到取款機(jī)上，當(dāng)李先生取款時(shí)竊取了卡號(hào)和密碼，然后制作偽卡進(jìn)行盜取。

天津市紅橋區(qū)法院于2011年9月21日開(kāi)庭審理此案，法院認(rèn)為銀行有對(duì)其柜員機(jī)的安全檢查義務(wù)。李先生的存款被盜取就是由于其柜員機(jī)被安裝了異常設(shè)備，所以法院最終判決銀行賠償李先生損失的全部本金及利息。[2]

此外，特約商戶錯(cuò)刷金額將導(dǎo)致持卡人資金安全受侵害。銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售終端機(jī)，即POS機(jī)，是與銀行系統(tǒng)聯(lián)系的特約商戶的收費(fèi)設(shè)備。持卡人可以在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，與特約商戶進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算。2011年8月，桂林的劉女士在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院看病，使用銀行卡繳費(fèi)1000元。然而，20分鐘后她的手機(jī)又收到銀行扣款4000元的短信通知。之后，她立刻報(bào)警。警方共找到兩張消費(fèi)存根。兩筆消費(fèi)都是在同一臺(tái)POS機(jī)上刷卡產(chǎn)生的，其中一張簽有劉女士名字的刷卡回單消費(fèi)金額為1000元，而另一張消費(fèi)金額為4000元的刷卡回單上的簽名是卻不是劉女士，而是一位姓蔣的女士。警方找到蔣女士，她并不知道自己刷掉了劉女士的4000元。蔣女士的家人在醫(yī)院住院，當(dāng)天她用自己的銀行卡在醫(yī)院的POS機(jī)上交了4000元治療費(fèi)。然而簽單時(shí)她并沒(méi)有留意回執(zhí)單上的卡號(hào)與自己的卡號(hào)不符。再次查詢并確認(rèn)自己的卡上確實(shí)沒(méi)有被扣4000元，蔣女士將錢還給了李女士。即使追回了被錯(cuò)刷的錢，但是這讓當(dāng)事人對(duì)自己的銀行卡的安全卻非常擔(dān)心。于是李女士專門向銀行的客服反映了情況，但是等了半個(gè)多月銀行方面也沒(méi)有回復(fù)。最后，她接到電話，被告知銀行卡錯(cuò)刷可能是POS機(jī)故障所致。[3]

以上案例在現(xiàn)實(shí)生活中已不為鮮見(jiàn)，當(dāng)然也還存在不少其他有關(guān)銀行卡的資金不當(dāng)減少的案例，這里不做贅述。筆者認(rèn)為非常有必要對(duì)案件涉及的銀行卡資金安全相關(guān)的法律問(wèn)題進(jìn)行研究。

二、銀行卡資金安全問(wèn)題的產(chǎn)生原因

（一）發(fā)卡銀行安全監(jiān)管意識(shí)淡薄。銀行卡服務(wù)系統(tǒng)存在的漏洞以導(dǎo)致的安全隱患。銀行卡是以電子信息為媒介的一種新型支付手段，銀行卡資金的劃撥是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)完成的。因此，銀行卡運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)可能存在的缺陷以及計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備等出現(xiàn)的故障使得整個(gè)資金劃撥網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行處于危險(xiǎn)境地，從而威脅到銀行卡持卡人的資金安全。當(dāng)系統(tǒng)漏洞和設(shè)備缺陷被不法分子所利用時(shí)就會(huì)導(dǎo)致銀行卡資金被竊取的案件發(fā)生。當(dāng)然，就安全性而言，任何計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)備都不可能做到萬(wàn)無(wú)一失。因此，銀行對(duì)此應(yīng)承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任。正如上文第一個(gè)案例中法院正是基于于銀行對(duì)其ATM機(jī)所存在的安全隱患未盡安全監(jiān)管義務(wù)而判令銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，許多持卡人卻不能及時(shí)獲得賠償。

（二）特約商戶未盡審查義務(wù)。依據(jù)《支付結(jié)算辦法》，特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的審查義務(wù)。然而一些特約商戶卻疏于審查或者出于盡快達(dá)成交易的目的不對(duì)銀行卡進(jìn)行審查。當(dāng)然，也存在由于POS機(jī)的故障原因所導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，上文第二個(gè)案例即為此類典型。

（三）持卡人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，警惕性較低。持卡人資金安全權(quán)風(fēng)險(xiǎn)突出的表現(xiàn)為：操作風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中計(jì)算機(jī)設(shè)備及通訊設(shè)備出現(xiàn)技術(shù)故障使整個(gè)資金劃撥網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行處于不確定狀態(tài)的可能性。[4]欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指人為的假冒、偽造、盜竊活動(dòng)給借記卡當(dāng)事人造成損失的可能性。[5]許多持卡人存在不良用卡習(xí)慣，密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，利用ATM機(jī)取款時(shí)不采取任何密碼被盜措施等都給不法分子提供了可乘之機(jī)。

三、銀行卡資金損失法律責(zé)任

銀行卡資金損失的法律責(zé)任究竟由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，司法實(shí)踐中往往存在以下幾種處理結(jié)果：第一，由持卡人承擔(dān)責(zé)任。持卡人對(duì)自己的銀行卡使用不當(dāng)使得密碼泄露，而銀行是按照常規(guī)的操作程序付款，并無(wú)不妥之處。因此，過(guò)錯(cuò)方為持卡人，銀行不存在過(guò)錯(cuò)，資金損失責(zé)任當(dāng)然有持卡人本人承擔(dān)。第二，由銀行承擔(dān)責(zé)任。銀行有義務(wù)為持卡人提供安全的交易環(huán)境，“銀行應(yīng)在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等處設(shè)置有效隔離，如一米線，防范不法分子伺機(jī)竊取他人密碼?！盵6]如果由于銀行的管理漏洞或技術(shù)缺陷導(dǎo)致持卡人的信息泄露，則銀行存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。第三，由持卡人和銀行分別承擔(dān)責(zé)任。在銀行沒(méi)能提供安全的交易環(huán)境或者沒(méi)有盡到嚴(yán)格審核銀行卡信息的義務(wù)，而持卡人也沒(méi)能保管好自己的銀行卡賬號(hào)和密碼的情況下，雙方均有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)按照雙方的過(guò)錯(cuò)程度分別承擔(dān)責(zé)任。第四，持卡人和銀行均無(wú)責(zé)任。持卡人能夠妥善管理自己的銀行卡，而銀行也盡到了相關(guān)的管理和審核義務(wù)，然而銀行卡的密碼被破譯了，且按照現(xiàn)有技術(shù)，這種情況無(wú)法預(yù)見(jiàn)和避免。在這種狀況下可以認(rèn)定雙方均無(wú)過(guò)錯(cuò)，責(zé)任由雙方按照公平原則分擔(dān)。

然而，要明確銀行卡資金損失的法律責(zé)任必須先明確銀行卡資金的所有權(quán)問(wèn)題。人們往往直觀的認(rèn)為，銀行卡資金為持卡人所有，銀行只是保管存款，銀行與持卡人之間形成了保管合同關(guān)系。而筆者認(rèn)為，銀行卡資金的所有權(quán)應(yīng)屬于銀行，銀行與持卡人之間構(gòu)成特殊的借貸合同關(guān)系。理由如下：在保管合同中，保管人不享有對(duì)保管物的處置權(quán)；保管人一般要收取保管費(fèi)；保管人有義務(wù)在保管期滿時(shí)向所有人歸還被保管的原物。然而銀行可以任意使用存入之款項(xiàng)，并不收取費(fèi)用，反而還支付利息；銀行并不歸還“原物”，即編碼相同的鈔票，只需償還等價(jià)的金錢（帶利息或不帶利息）。此外，還有一點(diǎn)非常重要，銀行何時(shí)履行償還義務(wù)，取決于存款人何時(shí)提出要求，否則銀行即使在存款到期時(shí)也不用履行義務(wù)。

通過(guò)分析，我們可以得出結(jié)論：既然銀行卡資金的所有權(quán)歸屬于銀行，那么，當(dāng)資金不當(dāng)減少時(shí)，應(yīng)由銀行進(jìn)行追索。銀行向持卡人之外的他人支付款項(xiàng)的行為，如不能構(gòu)成有效清償，則不能消滅銀行與持卡人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在銀行拒付的情況下，持卡人向銀行主張的是債權(quán)，針對(duì)的是銀行違反義務(wù)的違約行為。如果發(fā)生銀行卡賬號(hào)和密碼被盜取導(dǎo)致卡內(nèi)資金的損失，這種損失顯然是由資金所有人的銀行來(lái)承擔(dān)。而持卡人的作用此時(shí)在某種程度上已經(jīng)接近于證據(jù)。只有銀行能證明是持卡人本身的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致資金損失，持卡人才需承擔(dān)一定的責(zé)任。

此外，銀行應(yīng)在審核銀行卡、卡號(hào)和密碼三者一致的前提下才能允許交易。不能識(shí)別偽卡，表明銀行的銀行的交易安全系統(tǒng)存在重大缺陷，對(duì)此產(chǎn)生的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

四、銀行卡資金安全法律保護(hù)的完善

首先，應(yīng)完善銀行卡資金安全的立法保護(hù)。伴隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，銀行卡的使用的普及，現(xiàn)行法律對(duì)于銀行卡資金安全的保護(hù)便日益顯出不足。筆者認(rèn)為，相關(guān)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行卡資金安全存在問(wèn)題的現(xiàn)狀及原因的關(guān)注，同時(shí)借鑒國(guó)外《聯(lián)邦電子資金劃撥法》等立法的成功經(jīng)驗(yàn)，制定一部高位階的專門的小額電子資金劃撥法，例如通過(guò)國(guó)務(wù)院統(tǒng)一制定一部電子資金劃撥的行政法規(guī)來(lái)規(guī)范包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的電子資金劃撥業(yè)務(wù)，并且在利益權(quán)衡上傾向于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。這不但有利于我國(guó)相關(guān)法律與國(guó)際社會(huì)的接軌，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)向著國(guó)際化進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)也有利于法律的執(zhí)行。此外，還應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)發(fā)卡行安全監(jiān)管義務(wù)方面的規(guī)定，關(guān)于發(fā)卡行對(duì)銀行卡運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性提供技術(shù)支持方面的責(zé)任應(yīng)作出明確規(guī)定。[7]同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)其他法律對(duì)于銀行卡資金安全權(quán)的保護(hù)。比如通過(guò)修訂相關(guān)刑法條款，加大對(duì)銀行卡犯罪的打擊力度。

其次，應(yīng)加強(qiáng)銀行卡資金安全的司法保護(hù)。近年來(lái)，我國(guó)銀行卡資金安全案件逐漸增多，有些案件所涉及的標(biāo)的小，同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力上的巨大懸殊，多數(shù)持卡人不愿意和銀行打官司，只能默默承受自身權(quán)益所受到的侵害。針對(duì)這種狀況，司法機(jī)構(gòu)可以采用特別訴訟制度以解決此類案件。這種訴訟機(jī)制有很強(qiáng)的針對(duì)性，具體運(yùn)作時(shí)可以在民事訴訟簡(jiǎn)易程序的基礎(chǔ)上增設(shè)特別規(guī)定，進(jìn)一步縮短審理期限、簡(jiǎn)化審理程序、快速化解糾紛。從而使得銀行卡資金安全糾紛的當(dāng)事人，尤其是處于弱勢(shì)的一方，更愿意通過(guò)訴訟的方式來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益。

[1][美]埃文斯.銀行卡時(shí)代[M].北京：中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部，譯.中國(guó)金融出版社，2006.13.

[2]莫麗娟.銀行卡被盜刷后如何索賠 舉證全面細(xì)微是關(guān)鍵[EB/OL]. http://www.cs.com.cn/yh/06/201110/t20111012_3083455.html.2011-10-12.

[3]陸鑫.用POS機(jī)刷卡消費(fèi)，市民銀行卡被錯(cuò)刷4000元[EB/OL].http: //news.guilinlife.com/news/2011/08-19/190618.html.2011-08-19.

[4]薛嚴(yán)清，王潮端.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析與防范對(duì)策[J].金融會(huì)計(jì)，2008，（11）：2.

[5]劉憲權(quán).金融風(fēng)險(xiǎn)防范與犯罪懲治[M].立信會(huì)計(jì)出版社，1998.24.

[6]余保福.論銀行電子化業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解（上）[J].金融法苑，2001，（7）：104.

[7]任靜銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護(hù)研究[D].天津師范大學(xué)法律碩士學(xué)位論文，2011.18.