香港高校學(xué)生貸款償還與回收的經(jīng)驗及啟示

丁輝，任建華

香港高校學(xué)生貸款償還與回收的經(jīng)驗及啟示

丁輝，任建華

香港高校學(xué)生貸款的歷史由來已久，在長期的操作中盡管出現(xiàn)了一些拖欠和違約問題，但通過建立嚴(yán)格的資格審查機制、貸款償還與違約處理機制，使得香港多年來實施的入息審查貸款和免入息審查貸款的運作富有成效，形成了一個良好的資金發(fā)放與回收體系，不僅促進了香港高等教育的發(fā)展，也為香港社會的繁榮帶來了好處，其經(jīng)驗值得內(nèi)地學(xué)習(xí)借鑒。

香港高校；學(xué)生貸款；償還與回收；經(jīng)驗與啟示

香港的大學(xué)教育從20世紀(jì)80年代中期起迅速發(fā)展，面對教育成本向?qū)W生轉(zhuǎn)移、公共資源有限的危機，香港政府的學(xué)生貸款計劃顯得尤為重要。盡管出現(xiàn)了一些償還和回收問題，但總體上香港學(xué)生貸款的運作是富有效率的，已經(jīng)形成了一個良好的資金發(fā)放與回收體系。實際上，以貸款為主的教育支持政策順應(yīng)了香港高等教育擴張和學(xué)生人數(shù)增長的趨勢，其在實現(xiàn)教育公平目標(biāo)上的作用也尤為突出［1］。

一、香港高校學(xué)生貸款發(fā)展的歷史脈絡(luò)

（一）1980年以前：支付能力審查貸款計劃

1980以前，學(xué)生貸款主要是支付能力審查貸款。1969年香港大學(xué)和香港中文大學(xué)推出本地專上學(xué)生資助計劃，逐漸取代了政府教育主管部門主導(dǎo)的獎助學(xué)金，支付能力審查作為敲門磚對學(xué)生獲得貸款有直接影響。這一時期的支付能力審查非常簡單，由各學(xué)校學(xué)生工作辦公室負責(zé)。申請人只要說明家庭經(jīng)濟情況以及家庭可支配收入情況，即可申請無息貸款。1978年后，由于貸款總金額不能滿足所有申請人的需要，對學(xué)生貸款計劃的全面審查在70年代末開始實施。

（二）1980-1990年：開放式審查和收息貸款計劃

在對學(xué)生貸款計劃的全面審查后，政府決定提高貸款的資金限額，80年代出臺了開放式審查和收息貸款計劃，以保證有足夠的資金滿足所有申請人的需要。各大學(xué)引入了評估學(xué)生需要的“學(xué)生價格指數(shù)”。學(xué)生價格指數(shù)由學(xué)生支出規(guī)模而定，同消費者價格指數(shù)在調(diào)整貸款上的作用類似。此外，學(xué)生貸款計劃有了更多的改進和革新，學(xué)生貸款計劃的最高金額限定，每年根據(jù)學(xué)生價格指數(shù)進行調(diào)整。

（三）1990年至今：免入息審查貸款計劃

學(xué)生貸款計劃的第三個十年最重要的標(biāo)志是在1990年成立的學(xué)生資助辦事處。該機構(gòu)負責(zé)學(xué)生貸款事務(wù)，包括申請審查以及資金的分配。20世紀(jì)90年代香港大學(xué)學(xué)費增長迅速，因此需要貸款的學(xué)生也不斷增加，另一方面這一時期大學(xué)教育擴張，貸款學(xué)生數(shù)量暴漲，政府出臺了免入息審查貸款。同時，還簡化了審查程序［2］。

二、香港高校學(xué)生貸款償還現(xiàn)狀及影響回收的不利因素

（一）學(xué)生貸款償還現(xiàn)狀

在2009-2010財政年度，政府在教育方面的經(jīng)常開支預(yù)算超過530億元，約占政府經(jīng)常開支的23%，其中約135億元用于高等教育。在2008-2009學(xué)年，共有約40%學(xué)生接受了貸款，其中約30%學(xué)生接受了須經(jīng)入息及資產(chǎn)審查的貸款，約10%學(xué)生接受了免入息審查貸款。共發(fā)放約24億元的資助，當(dāng)中，約18億元須經(jīng)入息及資產(chǎn)審查貸款、約6億元免入息審查貸款。另有約1萬名繼續(xù)教育學(xué)生也接受了免入息審查貸款［2］。

隨著發(fā)放貸款數(shù)量的增加以及申請學(xué)生數(shù)量暴漲，香港入息審查教育貸款的拖欠現(xiàn)象日益嚴(yán)重。1996-2000年，低息教育貸款的人均拖欠額從1996-1997年度的6 300元，上升到1999-2000年度的1萬多元。1999-2000年貸款拖欠率是2.5%，回收率是71.4%。免入息審查貸款計劃于1998-1999學(xué)年推出，至今已超過10年。隨著申請人數(shù)和貸款額持續(xù)上升，拖欠還款情況越趨嚴(yán)重，拖欠率超過15%。拖欠還款年限也持續(xù)上升，約40%拖欠還款兩年或以上。拖欠還款者傾向持續(xù)拖欠，導(dǎo)致免入息審查貸款整體虧損約2.8億元，難以無所損益地運作。2008-2009學(xué)年年底，在約85 000個還款戶口中，有13 177人拖欠還款，拖欠還款帳戶的結(jié)欠款額合共6.4億元［2］。兩種貸款的整體拖欠率約為15.5%，并呈現(xiàn)以下傾向：

（1）拖欠還款年限有上升趨勢。截至2008-2009學(xué)年年底，申請免入息審查貸款計劃的學(xué)生有13 177人拖欠還款，超過25%拖欠還款3年或以上，約40%拖欠還款兩年或以上。2004-2005學(xué)年的相應(yīng)比率分別為4%及12%。

（2）拖欠還款者傾向持續(xù)拖欠。學(xué)生資助辦事處的記錄顯示，在2007年7月底拖欠還款半年至一年及拖欠還款兩年至三年的貸款人中，分別有58%及81%于2009年7月底繼續(xù)拖欠還款。

（3）風(fēng)險調(diào)整利息及拖欠款額增加。截至2009年底，學(xué)生資助辦事處由風(fēng)險調(diào)整利率共收取了利息2.9億元，此數(shù)不足以彌補5.7億元的拖欠款額及未到期本金總額，虧損為2.8億元。

盡管如此，從總體上看，香港學(xué)生貸款制度和回收制度都有其合理性。入息教育貸款的成本回收率可達71%，免入息審查貸款的成本回收率達85%，表明香港多年來實施的入息審查貸款和免入息審查貸款的運作是有成效的，香港的教育貸款已經(jīng)形成了一個良好的資金發(fā)放與回收體系。以貸款為主的財政支持政策，順應(yīng)了香港高等教育擴張和學(xué)生人數(shù)增加的趨勢，實際上，在香港很少出現(xiàn)學(xué)生因家庭困難而失學(xué)的現(xiàn)象，其在實現(xiàn)教育平等理念上的作用也尤為突出［3］。

(二)影響貸款回收的不利因素

（1）經(jīng)濟環(huán)境。近年來，香港學(xué)生貸款赤字迅速增長，幾乎沒有哪一年能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡，1998年之前赤字很小，1999年之后負差數(shù)不斷加大。僅在1998年貸款資金出現(xiàn)了正差數(shù)，這一年回收的貸款額超出了支出額。因為1999年以前香港經(jīng)濟高速發(fā)展，這對協(xié)議的履行產(chǎn)生了積極影響。1999年之后，經(jīng)濟危機影響深遠，惡意欠貸不斷增加，導(dǎo)致赤字不斷加大，2000年赤字總額已達4億元。

（2）申請貸款的學(xué)生人數(shù)持續(xù)增加。20世紀(jì)90年代初期，為了穩(wěn)定人心，保持香港的競爭力，港府把其他的學(xué)院升格為大學(xué)，又建立了香港科技大學(xué)。這樣，香港就有了8所公辦大學(xué)。私立大專院校的學(xué)生更是遠多于8所大學(xué)。同時，香港各大學(xué)的學(xué)費也在逐年上漲，因此，香港幾年來出臺的教育貸款政策在很大程度上順應(yīng)了香港高等教育的擴張和學(xué)生人數(shù)增加的趨勢。

（3）畢業(yè)生收入減少。近年來香港經(jīng)濟低迷導(dǎo)致高校畢業(yè)生的就業(yè)率不斷下滑，學(xué)生預(yù)期收入大幅縮水。學(xué)生收入減少對入息審查貸款和免入息審查貸款造成巨大壓力，在很大程度上導(dǎo)致了貸款回收出現(xiàn)了問題。

（4）較短的還款年限。香港高校學(xué)生的兩種貸款形式，都實行“分期定額還款”(Mortgage Loan)，要求學(xué)生在畢業(yè)后的規(guī)定時間內(nèi)償還規(guī)定的欠款數(shù)額，期間內(nèi)沒有延緩期，所不同的是，入息審查貸款的還款時間為5年，分20期償還；免入息審查貸款的還款時間為10年，分40期償還。

三、香港高校學(xué)生貸款償還與回收機制的建立

（一）學(xué)生資助辦事處

20世紀(jì)，學(xué)生貸款計劃最重要的標(biāo)志是在1990年成立了學(xué)生資助辦事處，隸屬于教育統(tǒng)籌局。在學(xué)生貸款政策的制定上，學(xué)生資助聯(lián)合委員會繼續(xù)向其提供咨詢和指導(dǎo)。學(xué)生資助辦事處負責(zé)學(xué)生入息教育貸款和免入息審查貸款的償還與回收，以及申請延期還款等各項學(xué)生貸款工作，致力于以公平、公正、公開和有效的方法處理每個學(xué)生的貸款申請，保證盡快給予申請人適當(dāng)?shù)慕逃J款幫助其完成學(xué)業(yè)。

（二）雙層審查機制

雙層審查機制的建立無疑對學(xué)生貸款的償還與回收產(chǎn)生了重要影響，在一定程度上避免了貸款的惡意拖欠和違約。第一層審查是計算申請人調(diào)整后家庭收入，即用以支撐申請人學(xué)業(yè)的家庭預(yù)期資源。通過計算調(diào)整后家庭收入水平可以了解學(xué)生家庭的還款能力，以及學(xué)生可以獲得的貸款限額，但如果具體到貸款限額，則需要用家庭凈資產(chǎn)額來估算。第二層審查是通過對家庭人均資產(chǎn)額的計算，審查學(xué)生可獲得的貸款限額。例如，家庭人均資產(chǎn)超過50萬的學(xué)生不能獲得貸款，低于20萬的學(xué)生會獲得全額教育貸款。雙層審查機制的建立是保證貸款償還和回收的有效手段。

(三)貸款償還與違約處理機制

香港高校學(xué)生貸款的償還及違約處理機制主要有三種類型：一是按時還貸機制；二是延期還貸的處理機制；三是對貸款拖欠的處罰機制。

（1）按時還貸機制。入息審查貸款人須于畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后，或于首筆貸款發(fā)放后6年起，在5年內(nèi)平均分20個季度償還貸款。首季度還款一般須于畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后6個月繳交。免入息審查貸款利息由貸款發(fā)放日起計算，在學(xué)期間計算利息。為抵銷政府發(fā)放無抵押貸款的風(fēng)險(拖欠還款的風(fēng)險)，免入息審查貸款的利率包含一個政府無所損益利率和一個1.5厘的風(fēng)險調(diào)整利率?，F(xiàn)時利率為3.599厘，遠低于市場上無抵押貸款的利率。可于畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后滿6年的時間開始，也可選擇提前償還［4］。

（2）延期還貸的處理機制。學(xué)生在規(guī)定的還款期由于各種原因，不能按時償還貸款的，可以申請延期償還。失業(yè)、家庭困難、家庭出現(xiàn)變故以及喪失勞動能力等情況是造成學(xué)生延期償還貸款的主要原因。延期還款期間需要交納利息，且延期還款期內(nèi)所累積的利息將會本金化。同時，若延期還款期超過1年，延期還款期間的利息將會每年本金化一次。學(xué)生即使獲得資助辦事處批準(zhǔn)可以延緩交納教育貸款，也必須在延期還款期內(nèi)交納每年所需的貸款行政費。

（3）貸款拖欠的處罰機制。倘若學(xué)生違反任何一項貸款的條款及條件，或不按時還款，申請人的擔(dān)保人必須立即全數(shù)清還尚欠的貸款、附加費和利息，以及特區(qū)政府追討欠款時的一切支出，并且所有關(guān)于分期還款的條款及條件將不再適用。此外，學(xué)生資助辦事處還會把長期拖欠貸款的個案轉(zhuǎn)交律政司，透過法律途徑追討欠款，或者把長期拖欠還款人的資料轉(zhuǎn)交信貸資料庫，欠款人將來申請銀行貸款將受影響。

四、香港高校學(xué)生貸款償還與回收的啟示

香港高校學(xué)生貸款的償還與回收運作經(jīng)過了時間的檢驗，其富有成效的運作機制，不僅促進了教育公平理念的實現(xiàn)，也促進了社會的和諧發(fā)展，其經(jīng)驗值得借鑒。

首先，建立嚴(yán)格的資格審查機制。制定科學(xué)合理的資格審查制度是香港高校學(xué)生貸款高效償還與回收的重要保證，當(dāng)前內(nèi)地也應(yīng)該建立嚴(yán)格的資格審查制度，并按制度規(guī)定的程序和貸款流程，既不能放松條件，不講原則，給不該貸款的人發(fā)放貸款，也不能嚴(yán)格過度，把困難的學(xué)生拒之門外，使困難學(xué)生失去學(xué)習(xí)機會。 “做到‘三審’、‘三嚴(yán)’，即：審查貸款對象，審查貸款手續(xù)，審查貸款用途，嚴(yán)格程序，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格要求。”要做到不讓一個家庭困難的學(xué)生沒有學(xué)上，也不讓濫竽充數(shù)者有機可乘。

其次，建立合理的貸款償還與違約處理機制。理想的還款機制是以誠信體系為前提的，在全社會中形成不能失信的防范機制、不敢失信的懲戒機制，堅持“依法治貸”和“以德治貸”。香港高校學(xué)生貸款償還與回收的經(jīng)驗表明：健全貸款償還與違約處理機制，起到懲罰失信者、警示違約者和保護守信者的效果。要加緊構(gòu)建與和諧社會發(fā)展相適應(yīng)的信用制度，完善個人信用監(jiān)督和監(jiān)管機制，在保護貸款人正當(dāng)權(quán)益的同時，也要做到違者必究。

最后，增強政府在學(xué)生貸款中的主導(dǎo)作用。政府應(yīng)通過法律、行政、財政等各種手段，保證貸款償還與回收的有序進行。香港與內(nèi)地雖然在語言文化上的差距不大，但在個人信用上有較大差距，造成這種差距的主要原因不是社會制度的差異，而應(yīng)該是法制的不同。從香港地區(qū)學(xué)生貸款政策發(fā)展看，政府的主導(dǎo)作用對貸款償還與回收起到了意想不到的重大作用。因此，內(nèi)地學(xué)生貸款也應(yīng)該發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，實現(xiàn)貸款的法制化，把提高學(xué)生貸款償還與回收效率作為政府職責(zé)提上日程。

總之，香港高校學(xué)生貸款有明確的職責(zé)，政府和學(xué)校權(quán)責(zé)明確，雙方發(fā)生推諉現(xiàn)象少，因此在整個運作中，學(xué)生貸款的申請以及對助學(xué)貸款的回收有序、有效。反觀當(dāng)前內(nèi)地的助學(xué)貸款也需要做到權(quán)責(zé)明確，制定相應(yīng)的法律法規(guī)進行干預(yù)，以保證學(xué)生貸款的公平、健康、可持續(xù)發(fā)展。

[1]Chung Y P.Student Loans Scheme in Hong Kong[R].UNESCO-Bangkok report for“Development of Higher Education in the Asia-Pacific Region:Assessing the Function of Student Loans Schemes”,2001：14-15.

[2]香港學(xué)生資助辦事處[EB/OL].http://www.info.gov.hk.sfaa.

[3]鐘宇平，孔繁盛，雷萬鵬，占盛麗.香港地區(qū)學(xué)生貸款研究[C].2002年中國教育經(jīng)濟學(xué)會研討會論文,2002.

[4]范冬清，唐安國.香港與上海助學(xué)貸款的比較研究[J].理工高教研究，2007（4）.

F830.589

A

1673-1999（2012）01-0103-03

丁輝（1981-），男，安徽六安人，碩士，安徽國防科技職業(yè)學(xué)院（安徽六安237011）教師；任建華（1961-），男，博士，石河子大學(xué)師范學(xué)院教育系主任、教授，研究方向為學(xué)校經(jīng)營學(xué)。

2011-10-26