發(fā)展協(xié)作型農(nóng)村金融組織的探討

侯惠英

(大連大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院,遼寧 大連 116622)

發(fā)展協(xié)作型農(nóng)村金融組織的探討

侯惠英

(大連大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院,遼寧 大連 116622)

加快農(nóng)村金融改革,發(fā)展新型農(nóng)村新型金融機構(gòu),建立有效率的農(nóng)村金融體系是中國當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融經(jīng)濟進程中的重點.鑒于當(dāng)前農(nóng)村新型金融機構(gòu)在培育和發(fā)展中的處境與面臨的問題,新型農(nóng)村金融機構(gòu)需要完善抗風(fēng)險機制,這樣才會得到壯大和發(fā)展,新型金融機構(gòu)自身條件不足與業(yè)務(wù)發(fā)展上的受限,需要以金融創(chuàng)新解決.通過考察和分析國內(nèi)外小型金融機構(gòu)以及關(guān)系型金融發(fā)展中取得的實踐經(jīng)驗基礎(chǔ)上,探討新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的協(xié)作型金融十分必要.

協(xié)作型金融;農(nóng)村新型金融機構(gòu);風(fēng)險管理;優(yōu)勢互補

一、問題的提出

自銀監(jiān)會發(fā)布農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策以來①2006年12月20日,銀監(jiān)會制定頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好好支持社會注意新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策.所謂新型農(nóng)村金融機構(gòu),即為銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等小型(微型)金融組織.其中規(guī)定,在縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不得低于人民幣300萬元和100萬元;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村新設(shè)立的信用合作組織,注冊資本不得低于人民幣30萬元和10萬元.貸款公司注冊資本不得低于人民幣50萬元.放寬準(zhǔn)入條件,有利于緩解農(nóng)村融資難問題,但在放寬準(zhǔn)入條件的同時,也將伴隨各種金融風(fēng)險并需待防范.,新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國陸續(xù)誕生.所謂新型農(nóng)村金融機構(gòu),即為銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等小型(微型)金融組織.這些新設(shè)立的小型農(nóng)村金融機構(gòu)剛剛得以初步發(fā)展,但到2009年6月末,全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點;全國有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務(wù),占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24%[1].到2011年6月末,全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)615家,其中369家設(shè)在中西部省份, 2011年6月份銀監(jiān)會召開的全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作推進會議上,提出深入推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作,力爭年內(nèi)再減少500個機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),提升農(nóng)村金融服務(wù)均等化水平.顯然,金融機構(gòu)的不足是難以勝任支持"三農(nóng)"經(jīng)濟的.當(dāng)前,新型金融機構(gòu)雖然陸續(xù)落戶于農(nóng)村,但由于它們規(guī)模小、應(yīng)對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險的內(nèi)部控制能力弱,無論從它們收益的取得和自身發(fā)展都受到了制約.從信用風(fēng)險看,農(nóng)村存量貸款質(zhì)量差,到2009年初涉農(nóng)貸款不良率仍高達7.4%,2010年末,農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率為11.53%②農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率為11.53%(詳細見《金融時報》2011年3月7日),是所有涉農(nóng)貸款中不良貸款率最高的..在客觀上使許多涉農(nóng)金融機構(gòu)對于涉農(nóng)貸款"望而怯步".然而,相對于農(nóng)村旺盛的且無法滿足的資金需求,中國目前已具備足夠的資金供給能力,況且在組織機構(gòu)層面上城市金融體系比較完善.在農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展方式上,如何借助于大中型銀行在資金、管理經(jīng)驗、風(fēng)險控制手段等方面的資源,以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)的靈活、低成本和接近農(nóng)村經(jīng)濟等優(yōu)勢,通過與其發(fā)展協(xié)作型金融,達到優(yōu)勢互補、互利共贏、化解風(fēng)險、共享資源,是一個值得探討的問題.

二、協(xié)作型金融組織發(fā)展的實踐基礎(chǔ)與理論內(nèi)涵

(一)協(xié)作型金融的實踐基礎(chǔ)

早期的實踐中,小額金融可以等同于小額信貸,但伴隨經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人們收入水平的提高,人們對金融服務(wù)的需求也開始多樣化,小額金融機構(gòu)提供的不僅僅是信貸,還有其他更為廣泛的服務(wù),這也為小額信貸機構(gòu)提供了廣闊的發(fā)展空間,這一點可從兩方面展開分析.

國際上,早期的實踐中,小額金融機構(gòu)大都是非營利機構(gòu),由非政府組織或政府發(fā)起設(shè)立,以促進落后群體的發(fā)展為其主要目的.但是,小額金融往往是一種救濟方法,以非市場化的運行模式,在資源有限的情況下,反而制約了小額金融機構(gòu)生存與成長.然而,孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行),卻以非政府商業(yè)性組織,創(chuàng)建了解決貧困農(nóng)戶融資難的小額貸款方式,發(fā)展近三十年以來在該國取得了成功,并且被推廣到到50多個國家和地區(qū),萊珉銀行在信用風(fēng)險成本的管理上,創(chuàng)立的多種風(fēng)險緩釋手段,尤其是動態(tài)激勵個人信貸技術(shù)和引入新的擔(dān)保、質(zhì)押機制[2],對新型金融機構(gòu)的發(fā)展具有一定的借鑒和指導(dǎo)意義.進入20世紀(jì)90年代之后,全球經(jīng)濟的高速發(fā)展使貧困問題得到了極大改善,小額金融所涵蓋的對象,也開始逐步從傳統(tǒng)的貧困人口擴展到那些已脫離貧困的群體,以及小規(guī)模企業(yè).進入21世紀(jì),日本實施的區(qū)域緊密型金融發(fā)展規(guī)劃更加引人注目,其主要特征:一是強調(diào)政府系金融機構(gòu)或大型銀行與地方金融合作;二是區(qū)域緊密型金融協(xié)作模式的實施要求與金融機構(gòu)自身的條件相符.至2006年為止,僅日本政策投資銀行就已廣泛地與地方金融(銀行)實施了多種金融配合措施,在日本經(jīng)濟低迷時期發(fā)揮了重要作用[3].

國內(nèi)方面,我國從1999年下半年以來,中國人民銀行根據(jù)農(nóng)民的信貸需求狀況和供給特點,發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件,在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額貸款,目前,全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%,農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的改善,也促進了農(nóng)村金融機構(gòu)自身的發(fā)展.2006年政府的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策提出:"對于符合條件的"只貸不存的小額貸款組織,允許其按照銀監(jiān)會政策要求,改建為村鎮(zhèn)銀行.另一方面,我國于2007年3月開始在農(nóng)村金融較為落后的湖北、四川、甘肅等六省進行新型金融機構(gòu)創(chuàng)辦試點,3月1日和9日,由南充商業(yè)銀行作為發(fā)起人和出資人的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司以及由吉林梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社作為首批新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國誕生.2007年10月12日又?jǐn)U大到31個省市區(qū).外資銀行、企業(yè)法人和自然人紛紛加入到創(chuàng)辦農(nóng)村金融機構(gòu)的隊伍,例如,由匯豐銀行于2007年12月建立的第一家匯豐村鎮(zhèn)銀行,并創(chuàng)建了公司+農(nóng)戶融資模式③公司+農(nóng)戶融資模式由曾都匯豐銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供:通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)合作,為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款,由于龍頭企業(yè)與農(nóng)戶和經(jīng)銷商有著長期合作關(guān)系可以為其提供擔(dān)保,此模式較好地掌控了風(fēng)險.但農(nóng)戶沒有與龍頭企業(yè)建立長期關(guān)系則影響金支農(nóng)融服務(wù).,2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),從機構(gòu)類型看,有100家村鎮(zhèn)銀行、7家貸款公司和11家農(nóng)村資金互助社等多種農(nóng)村新型金融機構(gòu),但作為一個農(nóng)業(yè)人口眾多,農(nóng)村經(jīng)濟亟待發(fā)展的大國來講,還遠遠滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求.新型農(nóng)村金融機構(gòu)天然的弱質(zhì)性,如:資金、技術(shù)和人才等都迫切需要大型銀行的協(xié)作,才能得以快速發(fā)展.

(二)協(xié)作型金融的理論內(nèi)涵

協(xié)作型金融的理論基礎(chǔ)源于關(guān)系型金融,或緊密型金融.眾多學(xué)者對關(guān)系型金融的內(nèi)涵進行了研究④本人認為,協(xié)作型金融應(yīng)屬于廣義上的關(guān)系型金融,它強調(diào)的不僅是金融提供者與使用者之間的金融交易,而是多個金融提供者及其社會組織之間協(xié)作條件下發(fā)生的金融服務(wù)行為,并且是能夠體現(xiàn)風(fēng)險控制能力的行為.金融服務(wù)弱勢一方為了開展業(yè)務(wù),需要強勢一方從中協(xié)作才能實現(xiàn)為客戶圓滿完成服務(wù)的目標(biāo).,雖然在關(guān)系型金融概念的認識上存在分歧,但在其內(nèi)涵研究上的共識是:第一,關(guān)系型融資并不限于貸款領(lǐng)域,應(yīng)涉及包括對知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資的風(fēng)險投資業(yè)務(wù)、企業(yè)經(jīng)營重建和證券化融資等多樣化金融業(yè)務(wù),同時還涉及對地方經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)、融資項目的投資、情報交流和企業(yè)策劃支援等有助于地方經(jīng)濟發(fā)展的金融支持活動,并且,協(xié)作型金融的方式因金融服務(wù)對象不同是靈活非固定的.第二,重在有金融協(xié)作關(guān)系者的多方參與.國外的研究主要體現(xiàn)在正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)系上,認為多是正規(guī)金融機構(gòu)主動尋找非正規(guī)金融機構(gòu)作為合作伙伴.國內(nèi)的研究對于關(guān)系型融資是對大型銀行與小型農(nóng)村金融機構(gòu)的聯(lián)系機制上有了進一步相關(guān)的探討,并對小型金融機構(gòu)與大型商業(yè)銀行的聯(lián)系機制提出了模式的選擇和促進措施[4],在將關(guān)系型融資的理念引入農(nóng)村金融領(lǐng)域時,則提出農(nóng)戶、農(nóng)村金融機構(gòu)、非正式放款人以及農(nóng)戶之間的金融運行機制[5].并且,金融交易者往來持續(xù)時間的長短是衡量融資關(guān)系深厚程度的一個重要指標(biāo);第三,專有信息的生產(chǎn)與使用貫穿于關(guān)系型融資的全過程.這點是通過信息個共享方式,從而達到金融效率的提高.實際上,現(xiàn)實中的大銀行要進入農(nóng)村金融市場,由于遠離農(nóng)村客戶,風(fēng)險較大;而作為農(nóng)村新型機構(gòu)的貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型信用組織雖然實力較差,但由于身處農(nóng)村基層,具有較好地把握農(nóng)村生產(chǎn)和經(jīng)營信息的相對優(yōu)勢,所以,在國家提倡和鼓勵大銀行支持三農(nóng)的大環(huán)境下,農(nóng)村新型金融組織應(yīng)充分利用大型銀行的資源優(yōu)勢,通過雙方的協(xié)作和優(yōu)勢互補,進而取得互利雙贏的結(jié)果.

三、協(xié)作型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的動因

(一)協(xié)作性金融面里的外部環(huán)境與困境

從目前新型金融機構(gòu)所面臨的困境看,一是廣大農(nóng)村地區(qū)對新型機構(gòu)了解不夠,與國有銀行、郵政儲蓄銀行、信用社相比,網(wǎng)點少,缺乏集聚效應(yīng),農(nóng)村居民認可的程度不高.缺乏對大多數(shù)居民的吸引力.尤其存款業(yè)務(wù)緩慢,不利于農(nóng)村新型金融機構(gòu)開展金融服務(wù);二是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險高,農(nóng)業(yè)受自然條件影響大[6],抗自然風(fēng)險和市場風(fēng)險能力差,使得新型金融機構(gòu)發(fā)展的初期成本高、利潤低,加之其經(jīng)營模式與信用社無太大差別,在缺乏金融創(chuàng)新的情況下,支持農(nóng)村經(jīng)濟和自身發(fā)展受到了影響.第三是外部環(huán)境需要充實,新型農(nóng)村機構(gòu)的生存環(huán)境不完善,客觀上需要政策層面支持,尤其需要大中型機構(gòu)的協(xié)同促進,降低經(jīng)營風(fēng)險,才會有效地促進其迅速發(fā)展.

(二)新型金融機構(gòu)自身條件不足與業(yè)務(wù)發(fā)展上的受限

在當(dāng)前農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展和實踐中,與其他金融機構(gòu)比較,農(nóng)村新型金融機構(gòu)資本額度低,抗風(fēng)險能力較弱,其中農(nóng)村資金互助社資本額最低(在行政村設(shè)立的,最低資本不低于10萬元).即使提倡投資者追加資本金注入,一方面投資者資金來源有限,另一方面缺乏根本上的長遠設(shè)計;農(nóng)村新型金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低,熟悉農(nóng)村經(jīng)濟金融業(yè)務(wù)的人才缺乏[7];與大型銀行相比新型農(nóng)村金融機構(gòu)在存款競爭中處于劣勢地位,尤其是村鎮(zhèn)銀行,由于不能在跨縣(市)吸收存款,使其資金來源受制于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和居民收入水平,小額貸款公司只貸不存,使資金來源受到限制.上述種種業(yè)務(wù)限制大部分是由于制度設(shè)計的不完善.

因此,新型金融機構(gòu)要謀求發(fā)展,需要與大銀行協(xié)調(diào)合作開展金融服務(wù).可以充分利用小型金融機構(gòu)經(jīng)營機制靈活,與農(nóng)村經(jīng)營活動基層組織的聯(lián)系緊密,能及時地掌管第一手信息的優(yōu)勢,與大銀行開展協(xié)作型金融服務(wù).例如,大型銀行能夠以強有力的內(nèi)部審計手段和程序,在金融商品、風(fēng)險管理與操作技術(shù)、培訓(xùn)等方面,給予新型農(nóng)村金融機構(gòu)大力協(xié)作,有利于農(nóng)村新型金融機構(gòu)建立穩(wěn)健的經(jīng)營體系,形成良好的市場競爭和客戶服務(wù)能力,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展.

四、農(nóng)村協(xié)作型金融發(fā)展的基礎(chǔ)與條件

(一)政策性支持面的基礎(chǔ)

當(dāng)前,國家推出的一系列農(nóng)村金融政策有利于新型協(xié)作金融制度的開展與實施.我國早在2006年銀監(jiān)會就發(fā)布了銀行關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,并提出:放開準(zhǔn)入資本范圍.積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu).尤其是2009年以來,政府首先始著手農(nóng)村金融的空白工作,要求和促進大型銀行將新增網(wǎng)點設(shè)在空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊.其次是調(diào)整投資人資格,放寬境內(nèi)投資人持股比例.調(diào)整了境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機構(gòu)投資入股的條件.進入2010年,政府(中央一號文件)明確提出三年內(nèi)消滅金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn);著重強調(diào)了資金投入、機構(gòu)新設(shè)、政策扶持、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的內(nèi)容.從2004年以來來自國家的政策支持越來越細化并具有可操作性,在政策面的支持下,作為協(xié)作性制度重要基礎(chǔ)的新型農(nóng)村金融發(fā)起人制度已初步形成.由此可以看出,國家政策已為協(xié)作型農(nóng)村金融制度的建立奠定了良好的基礎(chǔ).

(二)大中型金融機構(gòu)具備的協(xié)作條件與基礎(chǔ)

在20世紀(jì)90年代中后期,國有商業(yè)銀行走上了商業(yè)化道路,追求利益的沖動、國際標(biāo)準(zhǔn)的實行和到海外上市的準(zhǔn)備使它們從農(nóng)村地區(qū)收縮了戰(zhàn)線, 1998-1999年短時間內(nèi),除國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)被大幅度撤并之外,農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點由6萬家減少到4.4萬家[8].這就造成了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點、從業(yè)人員和信貸資源嚴(yán)重不足.使縣以下的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了真空地帶.但伴隨2006年新型金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的實施、以及在監(jiān)管層的引導(dǎo)和市場競爭規(guī)則的作用下,大中型銀行重新開始認識農(nóng)村金融市場的價值,現(xiàn)階段,只是在開展農(nóng)村金融服務(wù)的方法手段與風(fēng)險管理的拓展上步伐較慢.

從大中型商業(yè)銀行具備的有利條件分析:第一,大中型銀行掌控著全國近三分之二的金融資源[9],大中型商業(yè)銀行擁有新型金融機構(gòu)無可比擬的管理優(yōu)勢、人才優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢,因此大中型商業(yè)銀行通過發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)或通過各種協(xié)作形式積極參與新型金融機構(gòu)的建設(shè),對于各類金融機構(gòu)的發(fā)展會產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng).第二,大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融建設(shè),一方面應(yīng)該把它看做是企業(yè)的社會責(zé)任,金融機構(gòu)應(yīng)與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟共存共榮.同時應(yīng)看到農(nóng)村市場發(fā)展的巨大發(fā)展空間,通過新型農(nóng)村金融機構(gòu)的平臺,將大銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢與新型金融機構(gòu)貼近農(nóng)戶、機制靈活的特點有機結(jié)合,從而創(chuàng)新出服務(wù)"三農(nóng)"的組織模式,可以用相對較少的資金和人力投入,占據(jù)較大范圍的農(nóng)村市場.因此,大中型銀行業(yè)在經(jīng)營模式、風(fēng)險控制、人力資源上都具備相對較高的起點,可以為新型協(xié)作金融制度的開展實施提供了發(fā)展的基礎(chǔ)和條件.

五、推動協(xié)作型農(nóng)村新型金融組織和風(fēng)險控制的具體措施

(一)以協(xié)作融資帶動風(fēng)險有效控制

大中型銀行積累了較強的資金實力和成熟的管理經(jīng)驗,具備了資金投入及其管理規(guī)劃和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的雄厚實力,在發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的過程中,在人才、規(guī)劃和管理經(jīng)驗等方面可提供配套支持.實施的模式及內(nèi)容有:⑴聯(lián)保協(xié)作融資模式.這是建立在我國一些農(nóng)村地區(qū)進行聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上開展的融資方式.在協(xié)作型金融參與下,可充分利用新型金融機構(gòu)接近農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)營公司,可有效地進行貸前評估,貸后互相監(jiān)督,形成一種有效的風(fēng)險防范機制;另一方面參加貸款的農(nóng)戶或企業(yè)將自身的存款或其他代理業(yè)務(wù)融入?yún)f(xié)作型金融機構(gòu)處理,有利于新型機構(gòu)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)更加科學(xué)合理的發(fā)展,對于形成農(nóng)村金融的良性循環(huán)具有重要作用.⑵項目融資與風(fēng)險控制模式.在縣域經(jīng)濟發(fā)展中,農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等項目產(chǎn)生大額資金需求時,可通過"批量融資"或"單項融資"開展融通資金服務(wù).并且在大型金融機構(gòu)協(xié)同金融服務(wù)的過程中加強并有效落實風(fēng)險管理的責(zé)任.

(二)以"信息共享"加強風(fēng)險管理

新型金融機構(gòu)獲取農(nóng)村金融市場信息的條件必然強于大中型銀行,但其信息管理系統(tǒng)建設(shè)普遍薄弱,尤其在風(fēng)險識別和處理、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性等方面人為影響因素過大,在自動化系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化方法方面應(yīng)用不足,存在一定的風(fēng)險隱患,并且很難順暢地建立科學(xué)的信用風(fēng)險管理體系,信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)還欠堅實.例如,小額貸款公司在征信環(huán)節(jié)的風(fēng)險難控.對此,大型銀行與新型金融機構(gòu)通過攜手進行風(fēng)險控制,通過金融機構(gòu)之間的信息共享,可降低代理成本使信息成本最小化.此外,新型金融機構(gòu)與大銀行之間開展人員互派、大銀行持股小銀行及業(yè)務(wù)代理等,建立密切聯(lián)系,有利于建立信息共享的風(fēng)險管理系統(tǒng).農(nóng)村金融風(fēng)險一是來自農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體本身;二是來自農(nóng)村金融機構(gòu)防控風(fēng)險的能力,從新型金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運營看,農(nóng)村金融風(fēng)險主要源于經(jīng)營指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差、內(nèi)控機制不健全、員工隊伍整體素質(zhì)低下等原因所造成.通過信息共享,可降低這些風(fēng)險因素.此外,提高農(nóng)村自然人、農(nóng)村企業(yè)的誠信度,可利用人民銀行現(xiàn)有的企業(yè)和個人征信系統(tǒng),加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺,為金融機構(gòu)信貸支農(nóng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境.

(三)通過法人治理結(jié)構(gòu)的完善為風(fēng)險控制奠定良好的環(huán)境基礎(chǔ)

新型農(nóng)村金融機構(gòu)在實質(zhì)上尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度.有些新型金融機構(gòu)雖然已經(jīng)建立了現(xiàn)代公司治理架構(gòu),但是在職責(zé)劃分上不夠清晰,由此可能造成的角色重疊,影響到監(jiān)督和執(zhí)行機構(gòu)各自職能的發(fā)揮,成為風(fēng)險漏洞之源.為此,持股多樣化可為其發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件.目前,銀監(jiān)會有關(guān)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的規(guī)定是:①單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%;②單一自然人持股比例、單一其他非銀行法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%.這種股權(quán)相對集中的做法,不利于新型機構(gòu)的內(nèi)部控制,易產(chǎn)生道德風(fēng)險.所以單一機構(gòu)持股持比例應(yīng)降低,并積極引入民間資金參與新型機構(gòu)的發(fā)展,這樣一方面投資主體多樣化,有利于引導(dǎo)民間金融步入正軌.另一方面,村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)的股權(quán)多元化能促使其經(jīng)營決策的規(guī)范化,特別是在信貸業(yè)務(wù)決策過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有效的內(nèi)部制約,更好地實現(xiàn)風(fēng)險控制.

(四)通過業(yè)務(wù)協(xié)作規(guī)避流動性風(fēng)險

在發(fā)展協(xié)作型金融的動因中,容易看出新型金融機構(gòu)是易發(fā)生流動性不足和易發(fā)生流動性風(fēng)險,而且農(nóng)村新型金融機構(gòu)面臨流動性風(fēng)險遠高于普通商業(yè)銀行.由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)資本金少以及資金來源受阻嚴(yán)重,而一旦貸多存少的情況出現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)的資金流動性、資本充足率都會發(fā)生問題,難以繼續(xù)生存和發(fā)展.所以,可以開展以下協(xié)作方式:⑴大中型銀行為小銀行設(shè)立協(xié)作融資制度,即可建立和開展政策性銀行向新型金融機構(gòu)的融資制度、發(fā)起人銀行向新型金融機構(gòu)的融資制度等多種資金協(xié)作方式,一方面可減少流動性風(fēng)險發(fā)生的可能性,同時也可把城市資金引入農(nóng)村.⑵在新型機構(gòu)的業(yè)務(wù)沒納入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng),匯款以及轉(zhuǎn)賬還無法辦理的情況下,加大了流動性風(fēng)險,可通過"內(nèi)部代理業(yè)務(wù)制度",使部分資金順利進入農(nóng)村融資渠道;⑶要求所有新型農(nóng)村金融組織必須在銀行(或農(nóng)村信用社)開戶,通過銀行(農(nóng)村信用社)盯緊資本金和互助金,并設(shè)置較高門檻,監(jiān)督資金的流入和流出;與地方銀行、郵政儲蓄銀行等地方金融機構(gòu)合作,通過允許村鎮(zhèn)銀行跨縣(市)吸收存款,增加多種負債業(yè)務(wù),以有助于保持農(nóng)村新型金融機構(gòu)充裕的貨幣流動性并規(guī)避金融風(fēng)險.

總之,農(nóng)村新型金融機構(gòu)長期服務(wù)于農(nóng)村,對農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營組織、生產(chǎn)經(jīng)營者、及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營過程及風(fēng)險特征等均積累了一定的管理經(jīng)驗和擁有第一手的基層信息等優(yōu)勢特征,但是,在資本金實力、信息管理系統(tǒng)、人員素質(zhì)條件及風(fēng)險控制能力等方面卻存在著先天性不足,而這些正是大型銀行所具備的優(yōu)勢.因此,金融機構(gòu)通過雙方資源的優(yōu)勢互補,是一種快速發(fā)展農(nóng)村新型金融機構(gòu)的有效的方式.

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Discussion on Developing Rural Cooperative Financial Institutions

HOU Hui-ying

(College of Economic Management,Dalian University,Dalian 116622,china)

To speed up the rural fi nancial reform,to develop new rural fi nancial institutions and to establish an efficient rural fi nancial system are key points in the progress of China's modern agriculture and fi nancial economy.In face of the situation and problems appeared in cultivating and developing new rural fi nancial institutions,the new types of rural fi nancial institutions need to perfect their risk-resistant systems and mechanisms.Only in this way can they grow and develop.Insufficient quali fi cations and restrictions in business development of these new types of rural fi nancial institutions have to be improved through fi nancial innovation.This paper tries to prove the necessity of developing rural cooperative fi nancial institution by studying and analyzing practice and experience of both domestic and foreign small fi nancial institutions in their relative fi nancial development.

Cooperative f i nance;New rural f i nancial institution;Risk management;Complementary advantages

book=4,ebook=135

F830

A

1008-2395(2012)04-0097-05

2012-05-11

侯惠英(1961-),女,大連大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副教授,主要從事國際金融與區(qū)域經(jīng)濟研究.

基金課題:遼寧省社會科學(xué)規(guī)劃基金研究項目(L08DJY072)"基于民生的縮小遼寧省地區(qū)之間和社會成員收入分配差距的對策"成果