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    “信貸工廠”模式解決中小企業(yè)融資問題的思考

    2012-07-26 04:00:27西南財經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院潘玥彤
    中國商論 2012年19期
    關(guān)鍵詞:小企業(yè)信貸工廠

    西南財經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院 潘玥彤

    中小企業(yè)融資難問題是一個世界性的難題。然而,相比其他國家,特別是金融市場相對成熟的發(fā)達國家來說,我國的中小企業(yè)融資有其自身的特性所在。主要表現(xiàn)在:企業(yè)融資渠道單一、信用級別普遍較低、抵押擔(dān)保能力弱等方面。

    經(jīng)濟發(fā)展過程中,銀行和大企業(yè)之間關(guān)系十分密切。但隨著金融市場的發(fā)展,企業(yè)融資手段的多樣化,企業(yè)“脫媒”現(xiàn)象出現(xiàn)。銀行和大企業(yè)在此背景下越來越疏遠。與此同時,中小企業(yè)蓬勃發(fā)展,逐漸進入銀行視野,并成為現(xiàn)代銀行業(yè)拓展的新領(lǐng)域,針對中小企業(yè)業(yè)務(wù),“信貸工廠”應(yīng)運而生。這一方面擴張了銀行業(yè)務(wù);另一方面也為大多發(fā)展初期融資困難,融資成本高的中小企業(yè)提供了做大做強的可能。但“信貸工廠”操作模式仍然存在諸多問題,遠不能從根本上解決中小企業(yè)資金困難的問題,其推廣運用仍然有待思考。

    1 信貸工廠操作實效性分析

    1.1 信貸工廠模式下的成本問題

    小企業(yè)貸款一直難以推行的重要因素在于風(fēng)險太高,超出市場風(fēng)險的額外風(fēng)險需要額外的收益進行補償,中小企業(yè)起步階段不確定性因素太多,并不能保證銀行的額外收益。銀行為防范貸款風(fēng)險,便對小企業(yè)設(shè)置較高貸款門檻,從而導(dǎo)致企業(yè)貸款成本高。而信貸工廠的“批量化”經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的一大特點在于它將符合貸款條件的中小企業(yè)進行分類,然后進行批量化貸款,這樣做有助于達到規(guī)模經(jīng)濟,從而降低銀行的貸款成本。但由于中小企業(yè)普遍沒有健全的會計制度和足夠的抵押品擔(dān)保,商業(yè)銀行不得不更加注重對小企業(yè)“軟信息”的搜集,即更加注重非財務(wù)信息的收集。常見的“軟信息”主要有:企業(yè)用電量、納稅申報、銀行對賬單、運輸發(fā)票等。但是銀行對該類信息的收集判斷,證據(jù)十分零散,并且沒有連續(xù)性,難以真正全面了解該企業(yè)真實情況,同時銀行對該類信息并沒有統(tǒng)一的評價指標(biāo)和評估體系。對于該類信息的甄別判斷必將耗費大量的時間和人力成本,而且結(jié)果不一定準(zhǔn)確。再加上待處理的企業(yè)數(shù)目的不斷擴大,這就使得表面上規(guī)模化批量處理中的“節(jié)約成本”要小于銀行對企業(yè)信息甄別而造成的隱性成本。

    1.2 “流程銀行”的挑戰(zhàn)

    信貸工廠的另一個顯著特點在于它變“部門銀行”為“流程銀行”,借此提高效率,節(jié)省時間,滿足中小企業(yè)貸款特點。一方面,從組織結(jié)構(gòu)的理論來說,就是變部門制為事業(yè)部制。但是這種便利性是建立在依靠評級模型自動決策、后臺數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面IT化基礎(chǔ)之上的。另一方面,從組織文化的角度看,“流程銀行”的理念必定會受到原有“部門銀行”的抵觸。原因在于“部門銀行”都是條塊分明,部門之間的責(zé)任非常清晰,而“流程銀行”則講究從上到下保持高效率的合作。那么在流程銀行的合作機制下,人員的激勵問題,考核指標(biāo)問題都會迎來新的挑戰(zhàn)。

    銀監(jiān)會要求,各銀行要建立符合中小企業(yè)經(jīng)營特征的、相對獨立的IT支持保障體系。盡管這種數(shù)據(jù)自動處理會為銀行以后的盈利節(jié)省很多的成本,但是前期大量的投入必定對各銀行,特別是對經(jīng)營規(guī)模較小的銀行帶來一定的壓力,銀行必須要為此付出一定的成本,進行一定的投入。加之在當(dāng)前我國銀行對中小企業(yè)存在根深蒂固的傳統(tǒng)“歧視”下,一些中小銀行可能因為主觀和客觀的某些原因放棄開展“信貸工廠”業(yè)務(wù),這不得不引起我們的關(guān)注和重視。

    2 信貸工廠與中小企業(yè)間關(guān)系分析

    2.1 銀行及企業(yè)的獲利估計

    大多貸款企業(yè)對資金都有強烈需求。雖然國務(wù)院出臺政策加大對小微企業(yè)的稅收扶持力度,銀監(jiān)會也出臺多項措施提升銀行業(yè)服務(wù)小企業(yè)的動力和能力,但銀監(jiān)會也表示要提高對小型微型企業(yè)貸款不良率容忍度的要求。這折射出,在目前國家對小企業(yè)稅收支持,鼓勵銀行服務(wù)小企業(yè)的背后,中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)本身存在極大的風(fēng)險,一旦中小企業(yè)貸款風(fēng)險暴露,銀行獲利馬上下降,甚至可能會面臨極大虧損。

    這些事實在另一方面表現(xiàn)為中小企業(yè)從整體上缺乏支持。在銀行目前的信貸工廠模式中,對中小企業(yè)中的中型企業(yè)支持相對較多,而對小微企業(yè)及個體工商戶貸款、農(nóng)民、小攤販的支持力度還不夠大。雖然很多銀行在信貸工廠的模式中都在積極改善,但是從全國整體來看,微型企業(yè)還是沒有得到足夠的重視。而對于我們國家產(chǎn)品主要集中于低附加值勞動密集型產(chǎn)品、個體戶、自營業(yè)主較多的背景下,微型企業(yè)對于穩(wěn)定就業(yè),維護社會穩(wěn)定都有極其重要的意義。

    2.2 雙方的合作矛盾

    中小商業(yè)銀行強烈做大愿望與為中小企業(yè)服務(wù)是矛盾的。小企業(yè)資本規(guī)模較小,資金需求及發(fā)展規(guī)模較小,難以滿足銀行做強和做大的愿望。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,商業(yè)銀行的規(guī)模越來越大,資本金數(shù)額也隨之?dāng)U大,在先天上也就為銀行為大客戶服務(wù)創(chuàng)造了條件,這也與銀行本身想做大做強十分吻合。從相關(guān)數(shù)據(jù)和實踐表明:越大的中小商業(yè)銀行,其中小企業(yè)貸款比重是相對下降的。

    同時,按照我國當(dāng)前法規(guī)規(guī)定:商業(yè)銀行對單戶貸款的最大限額不超過注冊資本的一定比例。這也就限制了銀行為中小企業(yè)貸款的資金額度上限,銀行在辦理中小企業(yè)貸款的時候,受到中小企業(yè)資本金規(guī)模的極大限制,這與銀行想最大最強愿望相悖。故從長遠機制來看,雙方的合作并非長久之計。

    2.3 信貸工廠與銀行監(jiān)管的問題

    在信貸工廠的模式中,基層信貸人員對目標(biāo)客戶信息進行收集及上門宣傳產(chǎn)品都是保障整個貸款流程正常運行的必要前提。因此,要大力調(diào)動一線人員的積極性,才能推動銀行信貸工廠的發(fā)展。各個實施信貸工廠的銀行都建立了一套有別于一般貸款的不良問責(zé)機制及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),其中最核心的內(nèi)容之一就是提出了“盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)”的責(zé)任認(rèn)定理念,從而緩解了基層人員對中小企業(yè)信貸的顧慮。但是“信貸工廠”模式下信貸數(shù)量的擴張式增長同時也一并提高了銀行風(fēng)險監(jiān)控難度,亦有可能會提高銀行的不良信貸率。

    在我國銀行業(yè)正處于前任銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人口中 “我國銀行全球監(jiān)管最嚴(yán)”的狀況下,銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)嚴(yán)格控制不良貸款余額和比率。銀行的經(jīng)營管理必然在很大程度上受到監(jiān)管部門的限制和管控。目前很多地方監(jiān)管部門要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)“雙控”不良貸款,并確保銀行業(yè)案件不反彈,尤其是對百萬元以上大案要實行“零容忍”。比如安徽等省的銀監(jiān)部門就已明確提出了“零容忍”的態(tài)度。而信貸工廠中的“盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)”責(zé)任認(rèn)定理念的提出,在很大程度上調(diào)動了一線人員的積極性,但另一方面也放松了對于貸款條件的限制,使貸款潛在的損失和風(fēng)險系數(shù)增加。這顯然和“零容忍”存在沖突。雖然今年銀監(jiān)會已經(jīng)適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度,但是兩者的矛盾依舊存在。如何均衡兩者的關(guān)系和利益,到達收益和風(fēng)險兩方面共贏,是銀行和監(jiān)管部門需要共同思考的問題。

    3 結(jié)語

    毋庸置疑,中小企業(yè)融資問題要走出當(dāng)前的困境,其信貸運作機制的制度轉(zhuǎn)型是一個必然?!靶刨J工廠”為商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開辟出了一條全新的路徑,提高中小企業(yè)融資效率,成為提高中小企業(yè)融資效率的一種新方式。但在現(xiàn)有制度框架下的技術(shù)流程創(chuàng)新,應(yīng)著重解決中小企業(yè)信息不對稱問題,市場定位的結(jié)構(gòu)化問題,中小企業(yè)信貸創(chuàng)新的關(guān)鍵點即在于此。盡管,“信貸工廠”模式的發(fā)展有一定的問題有待解決,但從長遠來看,“信貸工廠”依然是銀行和小企業(yè)之間很好的情感溝通橋梁,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,這些問題終將被完善了的資本市場或其他方式所解決。

    [1]吳衛(wèi).銀行開展中小企業(yè)信貸的路徑選擇:“信貸工廠”[J].財會月刊,2010(5).

    [2]吳衛(wèi),劉同森,黃橋.小企業(yè)融資難問題的解決——小企業(yè)信貸中心研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2009(24).

    [3]全國工商聯(lián)課題組.把解決企業(yè)融資問題的政策著力點放在小型企業(yè)上[J].中央社會主義學(xué)院學(xué)報,2010(6).

    [4]胡煜.小企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式探析[J].金融教學(xué)與研究,2010(3).

    [5]卞亦文.中小民營企業(yè)信用擔(dān)保的信息不對稱問題探討[J].中國管理信息化,2009(4).

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