大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用現(xiàn)狀分析

陳 利

我國國家助學(xué)貸款的首要目標(biāo)是增加貧困家庭子女上大學(xué)的機(jī)會(huì)，促進(jìn)高等教育公平。國家助學(xué)貸款是我國高等教育發(fā)展中出現(xiàn)的一件新生事物，是實(shí)施科教興國戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)、加速高等教育事業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要政策和重大舉措。我國自從1999年頒布國家助學(xué)貸款政策以來，已先后進(jìn)行了幾次調(diào)整和完善，但完善后的國家助學(xué)貸款制度仍不能有效地解決國家助學(xué)貸款實(shí)施中存在的主要問題，個(gè)人信用狀況不樂觀。

一、大學(xué)國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀

大學(xué)國家助學(xué)貸款有狹義解釋和廣義解釋，狹義上的國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門和高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。國家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。廣義的國家助學(xué)貸款還包括生源地信用助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款是指學(xué)生或其合法監(jiān)護(hù)人，向家庭所在地的農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)申請辦理的無須擔(dān)?；蛘叩盅旱闹鷮W(xué)貸款。全國部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)己開辦了生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，它是國家助學(xué)貸款的有機(jī)組成部分。

據(jù)教育部公布數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國大學(xué)國家助學(xué)貸款發(fā)放金額如下，截至1999年底貸款試運(yùn)行的第一年我國工商銀行共貸出國家助學(xué)貸款400萬，至2000年底貸出800萬，至2002年底累計(jì)貸出18.6億元，2003年遭遇了貸款接近全面停貸的尷尬一年，2004年貸出20.2億元，2006年底我國高校國家助學(xué)貸款合同金額達(dá)到51.5億元人民幣。

大學(xué)國家助學(xué)貸款貸出金額與我國家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例并不相平衡，以全國各高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的平均比例20%計(jì)算，我國每年貸出的國家助學(xué)貸款金額并不能滿足全部家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占高校在校生的20%，按家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生每年每人需要6千元貸款計(jì)算，2000年、2002年、2004年、2006年分別需要4.56億、15.9504億、31.8768億、53.3328億國家助學(xué)貸款，需求與供給相差最少的2006年，也有2億元的缺口。

二、大學(xué)國家助學(xué)貸款還款情況

根據(jù)《中國青年報(bào)》報(bào)道，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來截至2005年12月底，全國累計(jì)己審批國家助學(xué)貸款學(xué)生206.8萬人，累計(jì)己審批合同金額172.7億元，早期貸款的學(xué)生已完成學(xué)業(yè)，開始進(jìn)入還貸期。但由于當(dāng)前一些學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大、少數(shù)學(xué)生信用意識較差等原因，己經(jīng)出現(xiàn)拖欠還貸現(xiàn)象。中國人民銀行副行長蘇寧2005年在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上透露：“國家助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。

長沙地區(qū)，長沙中南大學(xué)的數(shù)據(jù)顯示：2006年畢業(yè)的學(xué)生中，有173人應(yīng)還貸款，截止到2007年1月1日，第一期貸款的還貸率僅為26%，經(jīng)3個(gè)多月銀行和學(xué)校共同催收，仍有61人沒有還貸，還貸率仍只有64.7%。

福建地區(qū)，來自《海峽都市報(bào)》2007年8月9日的報(bào)道：2007年8月8日下午，一則名為“國家助學(xué)貸款違約學(xué)生有關(guān)情況匯總表”的通告，出現(xiàn)在福建省教育廳網(wǎng)站的通知公告欄里，公布了福建省內(nèi)121名國家助學(xué)貸款欠款學(xué)生的真實(shí)姓名以及身份證號碼。通告上聲明，按照有關(guān)要求，經(jīng)有關(guān)銀行和高校認(rèn)真查對核實(shí)并確認(rèn)同意，決定對截至2007年5月31日連續(xù)拖欠國家助學(xué)貸款本息超過1年，且不與經(jīng)辦銀行和高校主動(dòng)聯(lián)系的貸款人的違約情況予以公布。這也是福建省首次將欠款學(xué)生名單公布于眾。據(jù)統(tǒng)計(jì)此次曝光的121個(gè)欠款學(xué)生涉及省內(nèi)16所高校。

遼寧地區(qū)，東北新聞網(wǎng)2007年09月17日的一篇題為《遼寧近40%大學(xué)生欠貸，違約影響新生助學(xué)貸款》的報(bào)道中摘錄了遼寧省教育廳助學(xué)貸款辦公室賈主任就遼寧省高校國家助學(xué)貸款工作的看法：“幾年來，全省累計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款6.9億元，獲得貸款學(xué)生人數(shù)達(dá)到了10多萬人，全省地方所有高校、包括民辦高校全部納入開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)范圍。”在國家助學(xué)貸款的學(xué)生中，違反約定沒有正常按時(shí)還款的比例是個(gè)動(dòng)態(tài)數(shù)字，主要由銀行方面統(tǒng)計(jì)，遼寧的國家助學(xué)貸款違約率應(yīng)該在30%-40%之間。

三、大學(xué)國家助學(xué)貸款個(gè)人信用情況

作為一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的商業(yè)貸款，國家助學(xué)貸款開展起來并不順利。2003年，這項(xiàng)工作更是停滯不前，不少省區(qū)各大承辦銀行均大面積暫停發(fā)放國家助學(xué)貸款，普遍的原因是“學(xué)生拖欠還貸、監(jiān)管缺位”等。為了督促高校學(xué)生如約還貸，一些省區(qū)還相繼出臺了黑名單制度，即將違約不還貸的學(xué)生名單在媒體上公布。據(jù)報(bào)道，按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，陜西省高校國家助學(xué)貸款的不良貸款率約為18%，相對2003年和2004年呈增長趨勢，已直接影響到貸款的繼續(xù)發(fā)放和國家助學(xué)貸款政策的落實(shí)。

海南省部分高校還貸違約嚴(yán)重，面臨著停貸的風(fēng)險(xiǎn)。一些學(xué)者針對高校學(xué)生違約率高這一現(xiàn)象進(jìn)行多方調(diào)查研究，結(jié)論認(rèn)為，這是由高校國家助學(xué)貸款引發(fā)的當(dāng)代高校大學(xué)生個(gè)人信用危機(jī)。筆者并不贊成將高校國家助學(xué)貸款違約率高簡單籠統(tǒng)的歸結(jié)于高校學(xué)生誠信差，從實(shí)踐來看，只有小部分學(xué)生既不按時(shí)還款也不與銀行和學(xué)校聯(lián)系。高校國家助學(xué)貸款發(fā)展受阻還有其自身體制上和實(shí)際操作中不能回避的問題，如貸前、貸中及貸后管理不到位和貸款協(xié)議不合理，也是造成高校學(xué)生違約的重要原因。

2005年中國人民銀行公布國家助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，比一般的商業(yè)銀行個(gè)人貸款違約率高出約15個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人住房按揭貸款的違約率一般在1%，個(gè)人貸款違約率最高的是汽車貸款業(yè)務(wù)，其違約率也僅為13%，雖然目前高校國家助學(xué)貸款的違約率計(jì)算與商業(yè)個(gè)人貸款的違約率計(jì)算方法不同，但是我國高校國家助學(xué)貸款的個(gè)人信用已經(jīng)稱得上信用不良了。

高校國家助學(xué)貸款發(fā)展受阻還有其自身體制上和實(shí)際操作中不能回避的問題，如貸前、貸中及貸后管理不到位和貸款協(xié)議不合理，也是造成高校學(xué)生違約的重要原因。據(jù)了解，一些銀行單方面采取格式合同簽訂霸王條款，為了操作方便要求學(xué)生畢業(yè)后在銀行限定的幾個(gè)日期開始還本付息，學(xué)生并沒有享受到《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》中規(guī)定的可以在畢業(yè)兩年內(nèi)的任何時(shí)間內(nèi)自主選擇還本付息，還規(guī)定學(xué)生可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力和銀行協(xié)商，采取靈活的還款方式。學(xué)生為獲得貸款，被迫與銀行簽訂制式合同，這樣既違反國家政策，又違反合同法的公平原則。