對我國農(nóng)村金融機構(gòu)開展小額貸款業(yè)務的思考

郎 雯

在當前外部經(jīng)濟不景氣的情況下，外貿(mào)經(jīng)濟受到影響，發(fā)展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)是大勢所趨。目前在我國農(nóng)村大力推廣小額信貸業(yè)務是形勢需要，但又存在一些實際困難，本文旨在討論這些實際問題。

一、目前我國農(nóng)業(yè)體系內(nèi)的金融格局

在目前我國的經(jīng)濟體制下，資本進入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)主要靠四個渠道：財政渠道，稅收渠道，社會保障渠道和金融渠道。從市場經(jīng)濟學的含義上來分析，前三個渠道都應該是政府主導的渠道，而最后一個金融渠道應該是市場主導的渠道。目前農(nóng)村金融體系并沒有傳導外部資本進入農(nóng)業(yè)，并且農(nóng)業(yè)中的資金有借現(xiàn)有的金融渠道往外出逃的趨勢。究其根本是農(nóng)業(yè)的平均利潤率低于社會的平均利潤率，金融資本作為符合市場規(guī)律的商業(yè)資本自然追求利潤最大化和風險最小化，所以雖然在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)有金融機構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，但是金融資本大部分也是進了設在農(nóng)村中的小加工廠或者其他的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，幾乎沒有進入以土地為主要要素的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。給體系龐雜的農(nóng)村金融體系尋找合適的雙贏的利潤點，才是農(nóng)村金融系統(tǒng)真正以市場力量服務農(nóng)村的根本。目前在城市經(jīng)濟體系當中，小額貸款業(yè)務正成為中小銀行和新興小額貸款公司新的利潤點，本文的主旨就是探討在農(nóng)村金融體系中發(fā)展小額貸款的問題，為農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)內(nèi)部尋找新的利潤點，從而使金融資本在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)形成良性循環(huán)。

二、小額信貸業(yè)務的概況

小額信貸業(yè)務最早出現(xiàn)于上個世界70年代的南亞，作為實行市場經(jīng)濟的發(fā)展中國家，發(fā)展小額信貸業(yè)務是為了消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)。我國在上個世紀90年代引入小額信貸，主要借鑒的是孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行模式。目前在農(nóng)村金融體系推廣小額信貸業(yè)務，既可以借鑒外國的成立專門機構(gòu)的形式，也可以在現(xiàn)有的以農(nóng)村信用社和郵儲銀行為主的農(nóng)村金融體系中推廣。

三、推廣小額貸款面臨的難題及應對措施

第一，拓寬農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的資金來源渠道。主要包括兩個方面，一是在農(nóng)村信用合作社等地方法人結(jié)構(gòu)上對可入股對象放寬限制，擴充資本金；二是在農(nóng)村地區(qū)成立專門的小額信貸業(yè)務機構(gòu)。目前小額貸款公司在城市中可以說是遍地開花，截止到2010年底，全國共有小額貸款公司2614家，貸款余額達到1975億元。但是這蓬勃發(fā)展的小額貸款行業(yè)基本上集中在城市，在廣大的農(nóng)村地區(qū)覆蓋面還遠遠不夠。因為在我國二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境和城市相去甚遠，如果單靠市場導向是不可能發(fā)展出像城市一樣的小額貸款類的金融機構(gòu)的，所以對于在農(nóng)村發(fā)現(xiàn)專業(yè)的小額貸款類金融機構(gòu)必須要有足夠的政策支持。

第二，采取有力措施防范小額信貸業(yè)務的各種風險。顧名思義，農(nóng)村小額信貸業(yè)務針對的客戶也是普通的農(nóng)戶，針對的項目也是一些穩(wěn)定性不強的小項目，例如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等?？傮w來說，農(nóng)村小額信貸業(yè)務可能面臨的風險包括操作風險、信用風險、市場風險和意外風險，下面我們來詳細分析并討論解決之道。

操作風險主要是農(nóng)村金融系統(tǒng)的工作員合規(guī)意識不強，辦理業(yè)務過程中夾雜個人關系，風險預警意識不強等，針對這個問題要加大對作為地方獨立法人的農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)制度建設和風險內(nèi)控建設，另外對于作為客戶的廣大農(nóng)戶也要進行適當?shù)呐嘤柕?，以加強他們的風險防范意識和法律意識。信用風險主要是指貸款農(nóng)戶惡意違約等道德風險因素，因為農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設更是基本為空白。在這種情況下，金融機構(gòu)要充分利用擔保人、貸款農(nóng)戶土地使用權(quán)及貸款農(nóng)戶信譽等因素制約客戶，減少道德信用風險的發(fā)生。市場風險就是貸款項目不適應市場需求導致失敗，進而使得貸款不能及時收回的風險。對此農(nóng)村金融機構(gòu)應該和當?shù)氐霓r(nóng)技站、農(nóng)科所等單位合作，同時根據(jù)當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，提高工作人員在這方面的敏感性，盡量不做或者少做市場風險特別大的項目。意外風險是指不可抗力產(chǎn)生的風險造成損失從而使得貸款不能及時收回，針對這項風險，農(nóng)村金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務要按時計提一定的損失儲備，另外要在資金的使用費率上有所體現(xiàn)。

總體來說，要在廣大農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)有的金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務是解決現(xiàn)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村資本外逃的一個有力途徑，也是為廣大農(nóng)村金融機構(gòu)獲取利潤的新的增長點，當然現(xiàn)在的實際情況中也存在這樣那樣的問題，所以在實際操作中政府一定要有所作為，可以先選部分地區(qū)采取試點的形式，然后再逐步推廣。