論網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與金融監(jiān)管新問題

呂姝楠 王海濤

摘要：本文主要通過網(wǎng)銀及其發(fā)展入手，討論了網(wǎng)銀發(fā)展及其帶來的金融監(jiān)管新問題。文章從網(wǎng)銀及其發(fā)展開始論述，層層深入，直到揭示網(wǎng)銀監(jiān)管方面的新問題，并給出結(jié)論網(wǎng)銀發(fā)展問題歸根結(jié)底是金融發(fā)展方面的問題。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；金融監(jiān)管；新問題

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及，如今要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款、付款等金融活動再也不必去銀行苦苦排隊了，申請一個網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行(下稱網(wǎng)銀)在家就能完成。

一、互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)銀

互聯(lián)網(wǎng)是廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)及單機(jī)按照一定的通訊協(xié)議組成的國際計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，它是將兩臺或兩臺以上的計算機(jī)的終端、服務(wù)端、客戶端通過計算機(jī)信息技術(shù)手段互相聯(lián)系起來的結(jié)果。

網(wǎng)銀包括兩層意思，一個是機(jī)構(gòu)，另一個是業(yè)務(wù)概念。機(jī)構(gòu)意義上的網(wǎng)銀指的是通過互聯(lián)網(wǎng)開辦業(yè)務(wù)的銀行；業(yè)務(wù)意義上的網(wǎng)銀是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。本文所指的網(wǎng)銀如無特別說明，均指后者。

二、網(wǎng)銀的發(fā)展

1.從銀行業(yè)務(wù)看網(wǎng)銀的發(fā)展

現(xiàn)在網(wǎng)銀可提供服務(wù)的業(yè)務(wù)有：開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)?。歸納起來講網(wǎng)銀業(yè)務(wù)包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)等六個方面。網(wǎng)銀的基本業(yè)務(wù)包括交易記錄、下載數(shù)據(jù)、網(wǎng)上支付等；網(wǎng)上投資包括股票、期權(quán)、共同基金投資等；網(wǎng)上購物是商業(yè)銀行在網(wǎng)銀設(shè)立的一種網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)；個人理財理是目前在國外銀行重點發(fā)展的一個服務(wù)品種；企業(yè)銀行，企業(yè)銀行是網(wǎng)銀服務(wù)中最重要的部分之一。除了銀行自身的業(yè)務(wù)外，其也通過網(wǎng)銀提供諸如保險、抵押、按揭等其他金融服務(wù)。

2.從歷程看網(wǎng)銀的發(fā)展

中國銀行于1996年2月率先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布了自己的主頁，藉此成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。時隔1年，招商銀行率先推出名為“一網(wǎng)通”的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)，成為國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，中國銀行、建設(shè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)銀。2000年時，我國的網(wǎng)銀用戶已達(dá)41萬人，交易金額6500億元，僅隔1年，網(wǎng)銀用戶升至200多萬戶，2004年，網(wǎng)銀用戶又升至逾1000萬戶，有的銀行光網(wǎng)銀業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億。此后的2005年，2006年更是一路攀升，分別達(dá)到3460萬戶和6900萬戶，網(wǎng)銀交易額140多萬億。2008年雖受國際金融風(fēng)暴影響，但是網(wǎng)銀開戶仍過5000萬，網(wǎng)銀交易量達(dá)354.1萬億元。2009年經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇后，網(wǎng)銀交易額升至400萬億元。2010年時，我國的網(wǎng)銀用戶數(shù)量更是激增到了2.7億戶。到2011年底時，網(wǎng)銀客戶已達(dá)3.69億人。

3.從電子商務(wù)看網(wǎng)銀的發(fā)展

作為基于互聯(lián)網(wǎng)的一種新興商業(yè)模式，我國的電子商務(wù)始于20世紀(jì)90年代初，2001年1月時，我國電子商務(wù)網(wǎng)站數(shù)量已達(dá)1500余家，到了2010年前后，我國的電子商務(wù)發(fā)展更是迅速，團(tuán)購網(wǎng)站大量出現(xiàn)。僅2011年，我國團(tuán)購類電子商務(wù)網(wǎng)站就達(dá)3600家，電子商務(wù)交易總額逾4萬億元，電子商務(wù)迅猛發(fā)展的背后，又催生著與之配套的業(yè)務(wù)發(fā)展。商務(wù)網(wǎng)站多是以網(wǎng)上交易的形式進(jìn)行的，所以開通網(wǎng)銀是必須的，電子商務(wù)的業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)一個有我必有你的趨勢，伴隨著電子商務(wù)越來越發(fā)達(dá)，網(wǎng)銀的用戶量及交易量也越來越多，開通多個網(wǎng)銀的人不在少數(shù)，可以說電子商務(wù)極大促進(jìn)了網(wǎng)銀的發(fā)展。

三、網(wǎng)銀發(fā)展及其帶來的金融監(jiān)管新問題

1.網(wǎng)銀發(fā)展自身的問題

(1)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面。雖然我國的網(wǎng)絡(luò)近年來發(fā)展迅速，但網(wǎng)速、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等與人們的期望還有一定偏差，與發(fā)達(dá)國家還有一定的差距，這一現(xiàn)狀一定程度影響到了網(wǎng)銀向更多網(wǎng)民普及。

(2)網(wǎng)絡(luò)支付方面。目前我國的網(wǎng)銀發(fā)展只是速度上的優(yōu)勢，并不成熟更談不上完善，因此在交易過程中的安全性難以保證，最突出的就是在支付時的安全，銀行的全國聯(lián)網(wǎng)服務(wù)還不完善，行與行間的合作也不盡人意，其網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面也相對較小。

(3)網(wǎng)絡(luò)安全方面。安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。

(4)網(wǎng)絡(luò)法律方面。網(wǎng)銀是先進(jìn)、超前、方便的，其生命力也是強(qiáng)大的。但是目前我國與網(wǎng)絡(luò)相配套的法律還不完善，還存有很多漏洞，使得消費者不能很放心地進(jìn)行網(wǎng)上交易，影響到了網(wǎng)銀的發(fā)展。

2.網(wǎng)銀發(fā)展帶來的金融監(jiān)管新問題

網(wǎng)銀發(fā)展所帶來的問題，歸根結(jié)底是金融監(jiān)管方面的問題。

(1)監(jiān)管滯后。綜合前文所述，我國的網(wǎng)銀無論從用戶量和交易量上講都可以用突飛猛進(jìn)來形容，但是如潮涌般的背后，暴露的卻是我國網(wǎng)銀監(jiān)管方面的落后，在網(wǎng)銀監(jiān)管方面有些地方是空白，有的是用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的模式來監(jiān)管，造成體制上的落后，從而使得網(wǎng)銀實際上處于一種缺乏監(jiān)管的狀態(tài)，導(dǎo)致網(wǎng)銀的申請和使用出現(xiàn)多而濫的現(xiàn)象，帶來了金融風(fēng)險隱患。

(2)保障缺乏。我國的網(wǎng)銀監(jiān)管落后于網(wǎng)銀的發(fā)展，還表現(xiàn)在保障體系上。雖然近年來提出了網(wǎng)銀實名制，但是實際執(zhí)行得并不怎么到位。這給一些匿名從事非法交易活動的人提供了可乘之機(jī)。

(3)監(jiān)管立法。網(wǎng)銀發(fā)展至今，我國還沒一部與之配套的監(jiān)管法律，也沒有任何指導(dǎo)意見明確當(dāng)事雙方的權(quán)利與義務(wù)，有的全憑一紙與銀行簽訂的協(xié)議，這些協(xié)議往往只講明了銀行的權(quán)利與用戶的義務(wù)，而對自身的問題卻提之甚少。當(dāng)用戶因為網(wǎng)銀使用過程中產(chǎn)生了諸如賬戶資金被盜、上當(dāng)受騙等問題時，監(jiān)管部門往往不能維護(hù)受害人的合法權(quán)益。

(4)監(jiān)管被動。當(dāng)釣魚網(wǎng)站層出不窮且冒充正規(guī)銀行網(wǎng)站與網(wǎng)購網(wǎng)站，從而導(dǎo)到用戶網(wǎng)銀資金被騙時，監(jiān)管部門往往不能做到與公安機(jī)關(guān)聯(lián)動，第一時間凍結(jié)被騙資金，而是要等到實際損害已經(jīng)發(fā)生過后，騙子已經(jīng)逍遙自在了，才啟動相關(guān)的機(jī)制，呈現(xiàn)一種事后諸葛亮的作風(fēng)。

四、結(jié)語

雖然在網(wǎng)銀的發(fā)展與監(jiān)管中暴露出了這樣或那樣的問題，但是網(wǎng)銀作為一種新興的銀行業(yè)務(wù)以及交易方式，在其發(fā)展過程中遇到些阻力也是常情之事，不可因噎廢食，而是需要將不到位或是空缺給補(bǔ)上，特別是要加強(qiáng)對網(wǎng)銀準(zhǔn)入的監(jiān)管，把問題發(fā)現(xiàn)在萌芽狀態(tài)，從而促進(jìn)網(wǎng)銀健康、快速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

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