第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

陳宇

摘要：隨著央行《支付業(yè)務許可證》的頒布，第三方支付市場進入了一個前所未有的新階段，正確認識第三方支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的挑戰(zhàn)，采取必要措施，是第三方支付市場的良性發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是第三方支付市場通向國際舞臺的有力保障。

關(guān)鍵詞：第三方支付市場；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；措施

中圖分類號：F123.9 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）15-0193-02

第三方支付，顧名思義，就是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對于單純的銀行結(jié)算，第三方支付創(chuàng)造了一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

一、中國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付市場交易額及社會消費占比增長快速。第三方支付市場交易額快速增長。據(jù)統(tǒng)計，2010年市場交易額已由2007年的900億元增加到1.05萬億元，年均增速高達126.8%。據(jù)中國電子商務研究中心發(fā)布的《2011年(上)中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至2011年6月份，第三方支付達到8 300億元，增長率112%。未來幾年，第三方支付仍將保持迅猛的增長態(tài)勢，到2012年，交易規(guī)模預計可達2.25萬億元。在社會消費占比方面，從2007—2010年，第三方支付在電子商務市場交易額中的占比由4%上升到23.3%，在社會消費品零售總額的占比由1%上升到6.7%，在銀行卡消費額中的占比由3%上升到10.1%。這些數(shù)據(jù)表明，第三方支付在中國社會消費領(lǐng)域和支付體系中正發(fā)揮著日益凸顯的作用。

2.第三方支付身份得到正式認可。從2003年開始，隨著支付寶擔保交易模式的誕生以及淘寶網(wǎng)購物市場的成熟，第三方支付服務開始走入億萬用戶的生活。 2005年以來，央行頒布《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，但受制于行業(yè)的復雜性和處于快速發(fā)展期的特點，這一辦法一直不斷修改但并未定稿。管理辦法遲遲未能出臺，“身份”問題一直是困擾第三方支付的一大難題。2010年6月，央行正式對外公布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，已從事支付業(yè)務的非金融機構(gòu)要在2011年9月1日前取得《支付業(yè)務許可證》。2011年5月26日，包括國內(nèi)最大的第三方支付平臺支付寶在內(nèi)的27家企業(yè)獲得支付業(yè)務許可證（業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”）。至2011年9月第三方支付牌照擴至40家，其業(yè)務范圍更為明確。這標志著，民營第三方支付經(jīng)過十多年的發(fā)展終于獲得了正式的“身份”認可，迎來更廣闊的發(fā)展空間。

3.第三方支付市場多元化格局即將凸顯。從首批獲得牌照的企業(yè)類型來看，央行下發(fā)的第三方支付許可證涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務類型，這也意味著更多形態(tài)的業(yè)務將獲得央行的準許進入。在牌照發(fā)放以后，隨著主流支付企業(yè)在各項業(yè)務上的拓展，未來主流支付企業(yè)將發(fā)展為提供“一站”解決方案的綜合能力的支付，與此同時也會出現(xiàn)依托某些細分市場和特色業(yè)務生存和發(fā)展的細分支付企業(yè)。此外，由于銀行卡收單，預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務類型將會涉及支付結(jié)算的全部業(yè)務，未來收付結(jié)算的產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)都會有多家企業(yè)參與競爭，支付結(jié)算行業(yè)將迎來多元化快速發(fā)展階段。

4.第三方支付的國際化空間打開。為備戰(zhàn)國際化，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)已做了充足的準備。2007年，支付寶率先揚帆出海，聯(lián)手中國銀行推出境外收單業(yè)務，進行國際化試水。2009年，支付寶又結(jié)盟全球最大卡組織VISA、萬事達，開通港、澳、臺等地區(qū)的支付業(yè)務，港澳臺消費者也可以用外幣從網(wǎng)上購買商品，從而推進電子支付國際化應用進一步向縱深發(fā)展。目前支付寶的跨境支付服務已支持包括美元、歐元、日元等十二種海外貨幣，并覆蓋了日韓、歐洲、美國等幾十個國家和中國港臺地區(qū)的數(shù)百家海外網(wǎng)站。2011年9月前，雖然支付寶在第三方支付國際化方面取得了某些進展，但出于第三方支付企業(yè)在中國金融體系中“身份未明”，國外更多的公司對與中國電子支付合作仍有顧慮。而支付牌照的發(fā)放，一舉掃散外界疑慮。

二、第三方支付市場面臨的挑戰(zhàn)

1.第三方支付市場面臨門檻準入的挑戰(zhàn)。截至2011年8月31日，共計40家企業(yè)獲得了中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付許可證，過去一年申請許可證的共有197家公司，獲得批準的比率只有25%。新近得到許可證的企業(yè)絕大多數(shù)屬于中國銀聯(lián)、中國聯(lián)通、銀聯(lián)商務有限公司和杭州銀通信息科技有限公司。只有那些注冊資金在3 000萬元以上、營業(yè)時間至少兩年的公司，才可能在信息科技安全評估中心得到央行授權(quán)的第三方支付網(wǎng)絡系統(tǒng)安全認證。獲得了相關(guān)認證后，企業(yè)在央行官方網(wǎng)站上進行公示，之后才能得到這張業(yè)務許可證。而在2011年9月1日前仍未獲得支付業(yè)務許可證的公司，將不得繼續(xù)從事相關(guān)業(yè)務。

2.第三方支付市場面臨被銀行業(yè)瓜分的挑戰(zhàn)。近年來，中國第三方支付市場發(fā)展迅速，業(yè)務范圍不斷拓展，參與者逐年增多，隨之不可避免地出現(xiàn)了新的壓力?，F(xiàn)在，銀行業(yè)開始重新審視第三方支付業(yè)務，并對此產(chǎn)生了濃厚興趣。中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量。經(jīng)央行批準的15家外資銀行也可在中國開辦網(wǎng)上銀行，這無疑會在中國銀行業(yè)開放之后對中國國內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。銀行業(yè)的不斷介入加劇了第三方支付市場蛋糕的分出效應。

3.第三方市場面臨網(wǎng)絡安全運行的挑戰(zhàn)。第三方支付服務商由于核心是通過在線提供支付服務，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全隱患，都有可能轉(zhuǎn)嫁于支付平臺。目前，第三方支付市場依然面臨支付網(wǎng)絡是否能夠安全運行的風險和挑戰(zhàn)。例如，由于網(wǎng)絡釣魚導致賬戶信息泄露、未提供安全的登錄方式導致賬戶信息被盜、第三方支付平臺的設計問題導致信息泄露等給客戶帶來的巨大風險。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006年6月，由于安全漏洞被利用，某第三方支付公司的數(shù)據(jù)被竊取，約4 000萬張信用卡資料被泄露。因此，隨著網(wǎng)絡技術(shù)日新月異的變化，對于提供錢包支付的服務商，要不斷投入、時刻監(jiān)控運行風險。

4.第三方支付市場面臨非法金融活動的挑戰(zhàn)。第三方支付市場給信用卡套現(xiàn)、洗錢等非法金融活動提供了便利途徑。第三方支付賬戶可以從一家商業(yè)銀行賬戶中充值，再將賬戶余額轉(zhuǎn)到另一家商業(yè)銀行的賬戶中。導致借助于第三方支付市場的幫助，利用信用卡進行套現(xiàn)變得異常簡單。同時，由于支付寶之類的第三方支付兼具資金的收付功能，因此，它不僅存在著信用卡套現(xiàn)的風險，更面臨諸如洗錢之類的問題。在支付中，有相當一部分交易屬于虛擬貨幣的交易，比如騰訊公司的Q幣，移動通訊公司的話費充值等。

三、第三方支付市場化解風險的措施

1.通過整合，做強第三方支付市場。目前獲得第三方支付牌照的企業(yè)共有40家，更多規(guī)模較小的第三方支付平臺，由于種種原因尚未獲得央行發(fā)放的牌照。那些被拒之門外的第三方支付企業(yè)可以考慮市場資源的整合，以被并購的方式融入已獲得牌照的企業(yè)之中。對于獲得牌照的40家企業(yè)而言，在細分化和專業(yè)化的基礎(chǔ)之上，也應積極謀求與運營商、銀行業(yè)的充分合作，形成競爭合力，提供更具創(chuàng)新意義的服務。而國家也希望整合資源，推出3～4家大型的第三方支付平臺的公司，如同石油行業(yè)的中石油，中石化，中海油一樣，將第三方支付市場做強，逐漸形成幾家大型的第三方支付平臺，實力弱小的第三方支付企業(yè)將逐漸淡出該行業(yè)，從而減少同業(yè)的惡性競爭，以謀求更大的發(fā)展趨勢，并為參與國際競爭做好必要準備。

2.不斷創(chuàng)新，避免業(yè)務同質(zhì)化競爭。第三方支付服務商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺之間的支付業(yè)務重疊比例越高，惡性競爭就越大，很容易導致支付服務商在穩(wěn)健經(jīng)營、高質(zhì)量服務、誠信方面出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個人用戶利益受到損害，那些實力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤增長點的支付平臺商就被淘汰。這就要求，第三方支付服務商跳出過去的業(yè)務局限，惟其如此，才能在新的起點上與銀行達成更深入的合作，實現(xiàn)新的業(yè)務創(chuàng)新，做到雙贏。在“后牌照”時代，包括支付寶在內(nèi)的第三方支付公司要主攻業(yè)務領(lǐng)域規(guī)劃，加速進軍更多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，積極推進在理財、物流、大型商貿(mào)、保險等領(lǐng)域的服務，創(chuàng)新業(yè)務模式和電子支付方式。

3.遵紀守法，確保網(wǎng)絡運行安全。第三方支付市場應當嚴格遵守中國人民銀行于2010年6月21日發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，應具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務處理的及時性、準確性和支付業(yè)務的安全性，并具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業(yè)務的連續(xù)性。支付機構(gòu)應當依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。此外，采用多重技術(shù)手段保障用戶安全。例如，采用SSL協(xié)議、數(shù)字證書、U盾等方式減少用戶賬戶的潛在風險。這樣，用戶的權(quán)益才能夠得到更多的保護。

4.加大力度打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢。中國人民銀行2010年6月21日公布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，不僅對作為第三方支付平臺的非金融機構(gòu)做出嚴格規(guī)定，同時也對支付平臺的用戶加以嚴格管理，此舉無疑會對網(wǎng)絡非法套現(xiàn)行為造成打擊。第三方支付平臺應嚴格履行該管理法規(guī)，落實好安全審計措施，加強網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認證和日志審計機制建設，提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實性、完備性、可追溯性和安全性，同時要將每次網(wǎng)上支付的詳細信息記錄在網(wǎng)上銀行的日志系統(tǒng)中，并保持足夠時間的備份，以便進行事后審計和法律取證。此外，第三方交易平臺用戶實行實名制，以加強對網(wǎng)上虛擬交易的監(jiān)管。最后，建立第三方交易誠信體系，可以考慮將用戶網(wǎng)上商務交易的優(yōu)劣記錄關(guān)聯(lián)到中國正積極推進的個人信用建設工程，通過現(xiàn)實社會與虛擬社會的對應，約束網(wǎng)上實名商戶，嚴厲打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢等不法行為。

參考文獻：

[1]楊興凱，張笑楠.電子商務中的第三方支付比較分析[J].商業(yè)研究，2008，(5).

[2]劉洪波.論網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系[J].商業(yè)時代，2009，(34).

[3]楊飛，唐紹雍.第三方支付的崛起[J].中國城市金融，2011，(9). [責任編輯 吳迪]