個人理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險分析

李紹　王珺勤

摘要：2007年的次貸危機(jī)席卷全球，銀行此前一些違規(guī)行為得到治理，目前經(jīng)濟(jì)形勢仍然較為嚴(yán)峻，銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的各種不合理現(xiàn)象又開始顯露。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險仍然是各銀行的重點(diǎn)防范對象，本文深入分析了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的種種因素，有助于我國商業(yè)銀行加強(qiáng)對操作風(fēng)險的防范，促進(jìn)我國商業(yè)銀行健康、快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個人理財(cái)；操作風(fēng)險；信息披露

操作風(fēng)險可分為由人員、流程、系統(tǒng)、和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，交割及流程管理和業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，。

近些年，我國銀行業(yè)與理財(cái)有關(guān)的重大操作風(fēng)險事件此起彼伏。從2011年11月14日至2012年8月29日，洪女士分12份陸續(xù)購進(jìn)某類理財(cái)產(chǎn)品共2400萬元。由于有之前的投資收益都不錯，洪女士并未發(fā)現(xiàn)異常。直到2012年9月5日晚11時，洪女士接到支行行長電話通知，理財(cái)資金被挪用，公章是假的，資金沒進(jìn)入銀行系統(tǒng)。查出是銀行某客戶經(jīng)理大展“旁氏騙局”手段，將洪女士的資金用于放高利貸，與洪女士有類似遭遇的客戶有多名，最后由于貸款企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，某客戶經(jīng)理才露出蛛絲馬跡。我國商業(yè)銀行的此類事件層出不窮，銀行理財(cái)?shù)倪`規(guī)操作引發(fā)社會極大的恐慌，嚴(yán)重的損害了銀行的聲譽(yù)，影響了金融市場秩序。現(xiàn)分析總結(jié)出以下幾點(diǎn)原因：

一、職業(yè)素養(yǎng)不高

現(xiàn)在的銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)員缺乏必備的專業(yè)營銷知識、理財(cái)知識與高度的責(zé)任心，同時對所從事的理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度和法律法規(guī)不夠了解。在現(xiàn)行的銀行績效考核體系下，銀行理財(cái)人員的收入主要與理財(cái)產(chǎn)品銷售額密切相關(guān)，為了增加自己的業(yè)績，同時在銀行上級分配的任務(wù)和業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，進(jìn)行盲目推銷，對客戶的疑問置之不理，或者有意去誤導(dǎo)那些沒有相關(guān)金融知識的儲戶。這違背了銀行為客戶服務(wù)的宗旨，不是為了客戶資產(chǎn)的保值、增值著想，難以堅(jiān)持客戶利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。

二、監(jiān)管不嚴(yán)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員在宣傳和推銷理財(cái)產(chǎn)品時，不能充分進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險揭示，經(jīng)常把保本與非保本理財(cái)產(chǎn)品混淆，最終誤導(dǎo)客戶作出錯誤的判斷。甚至有營業(yè)部的從業(yè)人員串通一氣，私自挪用客戶理財(cái)資金投放到企業(yè)，因?yàn)槊耖g借貸利率高，從業(yè)人員可以再短期內(nèi)取得高回報，只要資金不出問題，可以迅速填補(bǔ)漏洞，但一旦貸款企業(yè)資金斷裂，出現(xiàn)經(jīng)營困難，那銀行投放的資金也是無法收回，最終使得銀行理財(cái)產(chǎn)品的購買者血本無歸。此類事件影響最壞，極大的損害了商業(yè)銀行的聲譽(yù)。

三、未有效評估客戶

2010年1月銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險評估問卷基本模板》和《銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳示范文本》兩個指導(dǎo)性文件，但許多商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員并沒有對客戶風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，即省略了此部分的工作；或者客戶的相關(guān)測試與評估工作流于形式，理財(cái)業(yè)務(wù)員草草帶過風(fēng)險評估；或者客戶沒有真正了解理財(cái)?shù)膬?nèi)容，都是在業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)下完成的，沒有任何現(xiàn)實(shí)參考意義。

銀行業(yè)協(xié)會在理財(cái)客戶風(fēng)險評估問卷模板的編寫說明中要求，銀行應(yīng)將客戶按照風(fēng)險承受能力由低到高，分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型和進(jìn)取型五個類型。從調(diào)查結(jié)果看，各銀行已經(jīng)很好地執(zhí)行了這一要求，都設(shè)有將客戶分類的操作環(huán)節(jié)。但是不同銀行對待客戶分級的重視程度和操作方式并不一樣，因?yàn)閷τ谠u估和調(diào)查的解釋都在于理財(cái)業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員會根據(jù)客戶的某種需求，巧妙的指導(dǎo)客戶答題，這樣就能得出想要的評估分?jǐn)?shù)和評級。業(yè)務(wù)員沒有嚴(yán)格按照要求客觀的對客戶進(jìn)行有效的評估，這是自我束縛，把銀行的長期利益置于腦后不顧，極大的增加了銀行的風(fēng)險。

四、信息披露機(jī)制不完善

銀行的客戶本就有權(quán)及時了解所購買的理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，但現(xiàn)在大部分銀行的信息披露機(jī)制不完善，都未能建立完整的“事前”、“事中”、“事后”信息披露機(jī)制?！笆虑啊便y行的理財(cái)產(chǎn)品屬性不明，產(chǎn)品說明書內(nèi)容不完全，客戶不能充分了解理財(cái)產(chǎn)品的全部內(nèi)容?！笆轮小便y行不能按時提供理財(cái)產(chǎn)品對賬單給客戶，也不能及時通知客戶其理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益情況。即使商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品處于虧損狀態(tài)，也不能或者不愿及時通過有效方式告知客戶，提醒客戶注意，讓其采取減少損失的操作?！笆潞蟆笨蛻舭l(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品虧損，有些銀行也不能做出合理的解釋，甚至完全置之不理，這種做法極大的損害了銀行的聲譽(yù)，流失客戶。

五、代銷機(jī)制不完善

許多銀行在代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品時，往往對所代理產(chǎn)品的沒有進(jìn)行充分具體的了解，沒有對該產(chǎn)品提供者的投資方向、管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險控制能力進(jìn)行有效評估，也沒有明確界定銀行與所代理的產(chǎn)品發(fā)行方之間權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險責(zé)任。同時銀行代銷人員對代銷產(chǎn)品不了解，因此無法全面揭示投資風(fēng)險，特別是不利的投資后果?？蛻粼V訟最多的是開放式基金、代理保險業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)等等銀行代銷業(yè)務(wù)。當(dāng)顧客詢問理財(cái)產(chǎn)品的投資去向以及資產(chǎn)配置比例時，得到的答案往往不是“不清楚”和“不太了解”，就是“這個要向基金公司詢問了”。這都是銷售人員對理財(cái)產(chǎn)品不了解所致，這種情形對銀行是非常不利的。

六、投訴處理機(jī)制不完善

部分銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險集中體現(xiàn)在客戶投訴上，投訴處理不當(dāng)，就會演化為法律訴訟，從而影響到銀行的聲譽(yù)。目前，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)普遍缺少有效的客戶投訴處理機(jī)制。商業(yè)銀行沒有建立完善有效的客戶投訴登記制度，并對客戶投訴情況分析研究不足，缺少專門的理財(cái)業(yè)務(wù)員和部門及時處理客戶投訴，因此不能從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來改進(jìn)銀行理財(cái)服務(wù)。銀行往往不處理或者不及時處理客戶的投訴，對客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品不能及時有效地解決和改善。一般銀行會處理那些難纏的客戶，但很大程度上也是敷衍，客戶并不滿意，這使得客戶的抱怨增加，投訴更嚴(yán)重，甚至對銀行進(jìn)行訴訟。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院）

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