中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略與實(shí)務(wù)新探

王勇

摘要：在利率市場(chǎng)化、民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域以及收費(fèi)監(jiān)管趨嚴(yán)的現(xiàn)實(shí)背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型面臨更大的挑戰(zhàn)。與西方銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大的差距。適當(dāng)放寬監(jiān)管限制，引導(dǎo)市場(chǎng)消費(fèi)理念，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善內(nèi)部管理，是中間業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的實(shí)務(wù)方略。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略；實(shí)務(wù)新探

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào)：1673-291X（2012）20-0109-03

在國(guó)有銀行股份制改革之后，“商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”成為銀行極力推進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理主旨內(nèi)容，而考量“轉(zhuǎn)型”的指標(biāo)之一就是中間業(yè)務(wù)占比。這一指標(biāo)往往被拿來(lái)與歐美等國(guó)際銀行對(duì)比。近年監(jiān)管部門(mén)披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展確實(shí)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，中間業(yè)務(wù)收入突發(fā)猛進(jìn)，占比基本全部超過(guò)20%。在去年國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)極不景氣，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)舉步維艱的情況下，我國(guó)銀行業(yè)亮麗的業(yè)績(jī)年報(bào)引起社會(huì)一片嘩然，種種收費(fèi)問(wèn)題更被推到輿論的風(fēng)口浪尖上。去年底，三部委聯(lián)合對(duì)銀行各種收費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查，年初，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，明確“七個(gè)不準(zhǔn)”、“四項(xiàng)原則”。銀行中間業(yè)務(wù)在此背景下走向何處、如何發(fā)展？筆者試著從目前面臨的新的政策形勢(shì)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境，分析發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，探討中間業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略和實(shí)務(wù)措施。

一、目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的形勢(shì)與環(huán)境

對(duì)銀行盈利模式的質(zhì)疑以及對(duì)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的治理，難免給業(yè)界帶來(lái)這樣的疑慮：在現(xiàn)有監(jiān)管體制下，中間業(yè)務(wù)是停滯還是發(fā)展？銀行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型該如何推向深入？

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式，仍是商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向

盡管近年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以較快的速度增長(zhǎng)，在營(yíng)業(yè)總收入中的占比大幅提升，但是，存貸利差收入仍占利潤(rùn)的80%多，存款利率上限和貸款利率下限形成的利差保護(hù)格局仍沒(méi)有改變。這也是引起社會(huì)各界對(duì)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期銀行業(yè)一枝獨(dú)秀贏取巨額利潤(rùn)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。年初，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和金融工作會(huì)議提出“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的要求，利率市場(chǎng)化的推行步伐加快，民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的試點(diǎn)，企業(yè)融資渠道的拓寬，這些，都給銀行業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)格局帶來(lái)全新的挑戰(zhàn)。在新的政策背景和發(fā)展形勢(shì)下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向不但不會(huì)改變，而且，發(fā)展力度將更加大。對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化、民間資本進(jìn)入，改變的不但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，更是發(fā)展方式和盈利模式，“躺在金山上坐享巨額利潤(rùn)”將逐漸淡出歷史舞臺(tái)。要保持經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)，提升非利差收入、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是必然而且更加迫切的選擇。

（二） 中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但結(jié)構(gòu)缺陷鉗制了持續(xù)發(fā)展后勁

2004—2011年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)顯示，8年間，中間業(yè)務(wù)收入呈四梯度地增長(zhǎng)，2004—2005年增速較慢，2006—2007年快速發(fā)展，2008—2009年增速明顯減弱，2010—2011年增速較快。整體上來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，2011年，各行中間業(yè)務(wù)收入合計(jì)超過(guò)4 000億元。①

圖12004—2011年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況①

中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比也是節(jié)節(jié)攀高:

圖2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重情況

在中間業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)發(fā)展的同時(shí)，其結(jié)構(gòu)特點(diǎn)卻反映了當(dāng)中的隱憂。與國(guó)外銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是手續(xù)費(fèi)及傭金收入，在業(yè)務(wù)品種上主要集中在代收代付、結(jié)算、售匯等籌資功能強(qiáng)、操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。另外就是自營(yíng)貸款派生的費(fèi)用，嚴(yán)格地說(shuō)“屬于附加費(fèi)用，而非真正意義上的中間業(yè)務(wù)收入”。申銀萬(wàn)國(guó)在此前發(fā)布的銀行業(yè)2012年投資策略報(bào)告認(rèn)為，2011年中間業(yè)務(wù)高增長(zhǎng)主要由信貸相關(guān)的顧問(wèn)咨詢費(fèi)、承諾費(fèi)等推動(dòng)。這種收入結(jié)構(gòu)，在2012年經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)不變、通脹壓力緩解、信貸需求減緩以及指向貸款收費(fèi)嚴(yán)格監(jiān)管的條件下，要保持持續(xù)快速增長(zhǎng)，將難以為繼，盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨尷尬局面。

二、目前制約中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的主要因素

在銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)收入往往被拿來(lái)與西方銀行對(duì)比。其實(shí)國(guó)內(nèi)銀行與西方銀行在經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)中，存在不同的條件和政策，客觀認(rèn)識(shí)和正確對(duì)待這些差別，分析制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，才能探求到適合實(shí)際、有效發(fā)展的路子。

（一）經(jīng)營(yíng)模式的差異

對(duì)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)品種進(jìn)行對(duì)比，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源主要集中結(jié)算類(lèi)的產(chǎn)品和與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的收費(fèi)，而西方銀行的中間業(yè)務(wù)品種繁多，更多涉及咨詢服務(wù)、投資融資以及衍生金融工具等知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)。產(chǎn)生這些結(jié)構(gòu)性的差異，主要的原因是西方銀行實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)等綜合經(jīng)營(yíng)，既可從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可從事資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)渠道廣闊。我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，在為客戶提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)方面受到較大限制，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。

（二）市場(chǎng)發(fā)育程度的不同

與西方國(guó)家相比，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起步晚，金融市場(chǎng)的開(kāi)放更是只有短短的不到10年，市場(chǎng)發(fā)育很不成熟。中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不論在理念認(rèn)知上，還是在需求引導(dǎo)、服務(wù)創(chuàng)新上，都存在很大差距。比如服務(wù)收費(fèi)，雖然近幾年推動(dòng)發(fā)展較快，但一直是在質(zhì)疑和詬病聲中艱難行進(jìn)，對(duì)“無(wú)償服務(wù)”的眷戀每遇現(xiàn)實(shí)服務(wù)的不滿就大面積沉渣泛起，形成左右市場(chǎng)的聲音，銀行正常的商業(yè)行為有時(shí)不得不更多考慮企業(yè)社會(huì)公民責(zé)任因素。

（三）技術(shù)手段的不足

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)、評(píng)估、定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)行、管理到服務(wù)要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)的生產(chǎn)鏈條，如果不依靠科技手段進(jìn)行自動(dòng)處理，高昂的人工成本會(huì)使銀行難以承受。因此，以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心的電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)與設(shè)施科技化程度高，軟硬件設(shè)備先進(jìn)，支付應(yīng)用系統(tǒng)強(qiáng)大，管理信息系統(tǒng)健全，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。加拿大皇家銀行90%的日常業(yè)務(wù)都是通過(guò)電子化手段完成的，銀行網(wǎng)點(diǎn)已將工作重點(diǎn)放在客戶關(guān)系處理及提供建議上，傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易只占其工作量很小比例。從員工的崗位結(jié)構(gòu)來(lái)看，德意志銀行從事IT工作的員工占全行員工的25％以上。而國(guó)內(nèi)銀行的技術(shù)力量相對(duì)還比較落后，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)研發(fā)和銷(xiāo)售服務(wù)中，技術(shù)支撐不足。

（四）內(nèi)部管理的缺陷

國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)不象資產(chǎn)或者負(fù)債業(yè)務(wù)，有自上而下設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的管理，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、 定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)、考核、管理等，都散落在各個(gè)部門(mén)，部門(mén)之間各自為政，協(xié)調(diào)機(jī)制薄弱，中間業(yè)務(wù)缺乏有效的組織規(guī)劃和統(tǒng)籌管理，在面向市場(chǎng)時(shí)因“部門(mén)銀行”的限制，整體運(yùn)作效率低下，銷(xiāo)售服務(wù)反應(yīng)遲緩，市場(chǎng)信息反饋整合渠道不暢，較大影響中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

三、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略與實(shí)務(wù)

要應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的政策預(yù)期，應(yīng)對(duì)凈息差進(jìn)一步收窄的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)是各商業(yè)銀行迫在眉睫的任務(wù)。在目前國(guó)內(nèi)適度開(kāi)放的金融市場(chǎng)條件下，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行健康發(fā)展，提升其在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，需要標(biāo)本兼治，多策并舉，既要學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又要充分考慮和尊重國(guó)情實(shí)際，從國(guó)家監(jiān)管政策、公眾觀念認(rèn)同的導(dǎo)向指引層面，從銀行內(nèi)部改善服務(wù)、強(qiáng)化創(chuàng)新的執(zhí)行實(shí)踐層面，大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速有序發(fā)展，推進(jìn)盈利模式以信貸為主向以金融服務(wù)為主的轉(zhuǎn)變。

（一）優(yōu)化政策環(huán)境，提供良好外部條件

歐美銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理和我國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理，在不同的歷史發(fā)展條件和現(xiàn)實(shí)背景下，各自發(fā)揮了自己在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用。雖然金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際金融界開(kāi)始反思衍生交易、跨境資本投機(jī)套利等監(jiān)管方式，但西方銀行總體混業(yè)監(jiān)管綜合經(jīng)營(yíng)的模式并沒(méi)有改變，而且，從成熟的金融市場(chǎng)發(fā)展上來(lái)看，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。在我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)有發(fā)育程度條件下，為維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，不宜激進(jìn)地改變分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制，但是，需要逐步打破監(jiān)管壁壘，漸進(jìn)放松分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的鉗制，在資產(chǎn)證券化、信托、租賃以及衍生金融工具等方面，為銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供必要的政策條件。

（二）加強(qiáng)公眾引導(dǎo)，倡導(dǎo)恰當(dāng)消費(fèi)觀念

在商業(yè)銀行體制改革之前，長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)民眾習(xí)慣了銀行的無(wú)償服務(wù)，對(duì)銀行各類(lèi)收費(fèi)的認(rèn)識(shí)、認(rèn)同、認(rèn)可有一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)輿論，要為銀行的經(jīng)營(yíng)行為營(yíng)造良好的氛圍，在銀行服務(wù)保障與收費(fèi)價(jià)格匹配的前提下，需更多地引導(dǎo)公眾樹(shù)立金融消費(fèi)理念，為銀行提供的產(chǎn)品或者服務(wù)適當(dāng)?shù)馗顿M(fèi)。銀行是金融企業(yè)，和其他服務(wù)行業(yè)一樣，以提供服務(wù)產(chǎn)品作為贏取收益和獲利的手段。在商業(yè)社會(huì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，任何企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為都不會(huì)是“免費(fèi)的午餐”，消費(fèi)者在享受到相應(yīng)的服務(wù)同時(shí)，適當(dāng)?shù)貫檫@些服務(wù)償付一定的傭金是合情合理、無(wú)可非議的。

（三）完善金融服務(wù)，實(shí)行差別化經(jīng)營(yíng)策略

銀行的收費(fèi)受到社會(huì)的質(zhì)疑，主要是因?yàn)榉?wù)與價(jià)格的不匹配、信息的公開(kāi)透明不充分引起的。銀行在提供收費(fèi)服務(wù)時(shí)要關(guān)注社會(huì)聲譽(yù)和公眾認(rèn)可度，提供的服務(wù)產(chǎn)品是否符合客戶實(shí)際需求，制訂的服務(wù)價(jià)格是否讓客戶感到物有所值，收費(fèi)是否有充分告知、讓客戶明明白白。圍繞這些，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，細(xì)化分類(lèi)，實(shí)行差別化的經(jīng)營(yíng)策略。

1.優(yōu)化基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)行差別化客戶策略。雖然資本的逐利特性決定銀行在經(jīng)營(yíng)中難免“嫌貧愛(ài)富”，但是從企業(yè)的社會(huì)性來(lái)看，特別是服務(wù)企業(yè)，厚此薄彼往往會(huì)帶來(lái)聲譽(yù)的不良影響和社會(huì)形象的損害。在銀行經(jīng)營(yíng)管理中，針對(duì)不同的客戶群體，提供適合其自身實(shí)際需求的不同的服務(wù)尤為重要。在為高端客戶提供綜合金融服務(wù)同時(shí)，特別不能忽視對(duì)一般大眾客戶的基礎(chǔ)服務(wù)工作，比如切實(shí)解決其關(guān)注的辦理業(yè)務(wù)效率、ATM現(xiàn)鈔的保真、老年人對(duì)存折的偏好、客戶信息的保密等問(wèn)題，提升大眾客戶的滿意度，從而壯大客戶群體，帶來(lái)其他收費(fèi)業(yè)務(wù)的收入。

2.細(xì)分業(yè)務(wù)品種，實(shí)行差異化定價(jià)策略。銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)涉及面廣泛，業(yè)務(wù)產(chǎn)品千差萬(wàn)別。在產(chǎn)品以及服務(wù)的定價(jià)收費(fèi)中，要充分考慮面向的受眾、業(yè)務(wù)的成本和產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值，實(shí)行差異化的議價(jià)策略。比如，對(duì)基礎(chǔ)性的存取款、匯款等業(yè)務(wù)，實(shí)行免費(fèi)或低價(jià)，并進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，以保證社會(huì)公共福利；對(duì)高端業(yè)務(wù)，如私人銀行、代客理財(cái)、基金托管、金融租賃等業(yè)務(wù)，則根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自主定價(jià)，維護(hù)銀行合理的經(jīng)營(yíng)效益。

3.完善信息對(duì)稱(chēng)公開(kāi)，實(shí)行服務(wù)收費(fèi)客戶認(rèn)同策略。對(duì)銀行收費(fèi)的異議，矛頭直指各種捆綁收費(fèi)、依靠信貸資源的強(qiáng)勢(shì)搭車(chē)收費(fèi)以及不知情的硬性收費(fèi)，根源在信息不對(duì)稱(chēng)或不公開(kāi)透明。實(shí)行服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管核準(zhǔn)、明碼實(shí)價(jià)、公開(kāi)公示，產(chǎn)品定價(jià)有理有據(jù)、事先協(xié)議、供求認(rèn)同，將有效促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

（四）豐富渠道產(chǎn)品，挖潛拓源爭(zhēng)創(chuàng)收入

在外部政策監(jiān)管和社會(huì)輿論環(huán)境優(yōu)化的條件下，在有效的差異化經(jīng)營(yíng)策略指導(dǎo)下，挖掘傳統(tǒng)業(yè)務(wù)潛力，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富創(chuàng)收渠道，銀行中間業(yè)務(wù)將大有可為。

1.大力開(kāi)展結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新，挖掘傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中收潛能。一是繼續(xù)加大信用卡、電子結(jié)算、一般性代收代付、外匯買(mǎi)賣(mài)、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展各種代收費(fèi)、代保管、代理銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)社會(huì)化服務(wù)功能，夯實(shí)服務(wù)收費(fèi)基礎(chǔ)。二是加強(qiáng)基于賬戶服務(wù)的支付結(jié)算功能和組合創(chuàng)新。強(qiáng)化結(jié)算賬戶系統(tǒng)服務(wù)，利用自身設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)等資源，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)；創(chuàng)新傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)模式，與國(guó)際結(jié)算服務(wù)對(duì)接組合運(yùn)用，加大跨境和海外人民幣結(jié)算推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)兩個(gè)客戶市場(chǎng)跟本外幣結(jié)算以及貿(mào)易融資服務(wù)的有機(jī)結(jié)合；推進(jìn)資本市場(chǎng)支付結(jié)算服務(wù)，打通傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資本市場(chǎng)的結(jié)算聯(lián)系，推動(dòng)證券資金清算、基金代理銷(xiāo)售和銀行托管業(yè)務(wù)。

2.積極開(kāi)展服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬中間業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。一是深入經(jīng)營(yíng)客戶資源，加強(qiáng)融資投資、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等能力建設(shè)，提高各類(lèi)理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入。隨著居民財(cái)富積累和金融需求的升級(jí)，個(gè)人金融領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化愈發(fā)迫切，加強(qiáng)跨界跨業(yè)合作，開(kāi)發(fā)各類(lèi)投資理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)提供個(gè)性化的民生金融綜合服務(wù)，爭(zhēng)創(chuàng)更多中間業(yè)務(wù)收入。二是勇于探索資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。資產(chǎn)證券化對(duì)銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)就是利用分散風(fēng)險(xiǎn)功能賺取管理費(fèi)收入。目前人民銀行將開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為推進(jìn)中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的重點(diǎn)工程。銀行需抓住這個(gè)契機(jī)，積極參與該項(xiàng)改革，在創(chuàng)新中優(yōu)化、調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。三是創(chuàng)新綜合融資服務(wù)產(chǎn)品，積極發(fā)展金融衍生業(yè)務(wù)。整合利用各種資源，發(fā)揮系統(tǒng)和信息優(yōu)勢(shì)，研發(fā)適應(yīng)客戶和市場(chǎng)需求的投融資、信托、信息咨詢、衍生交易等業(yè)務(wù)產(chǎn)品和金融工具，為企業(yè)和個(gè)人提供知識(shí)密集型的高附加值的金融服務(wù)，進(jìn)一步拓寬中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

（五）改進(jìn)內(nèi)部管理，增強(qiáng)健康發(fā)展后勁

1．著力培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)涉及市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、稅收、財(cái)會(huì)、法律、科技等廣泛領(lǐng)域，是銀行高技術(shù)的業(yè)務(wù)，需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，精通各種投資策略的復(fù)合型人才，專(zhuān)門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、推廣、和風(fēng)控管理。

2.加大信息技術(shù)支撐力度。整合分散在各部門(mén)、各業(yè)務(wù)條線的信息資源，建立強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展從“部門(mén)銀行”的桎梏中解放出來(lái)，以“流程銀行”的組織形式和先進(jìn)手段，高效、統(tǒng)籌管理中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從立項(xiàng)設(shè)計(jì)、評(píng)估、定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)行到后續(xù)管理、市場(chǎng)反饋的全過(guò)程。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)監(jiān)管。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，一直以來(lái)對(duì)其監(jiān)管比較疏忽。隨著業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，衍生金融工具的引入，行業(yè)界限的模糊，對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和交易的風(fēng)險(xiǎn)管理，日益嚴(yán)峻和迫切，中間業(yè)務(wù)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，規(guī)范制度規(guī)章和操作流程，實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管控，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

[責(zé)任編輯柯黎]