養(yǎng)老 要賺夠多少錢

王奇

“如果有一天，我老無(wú)所依，請(qǐng)把我留在，在這春天里……”在這首《春天里》，我們聽到了汪峰自醒式的回憶和對(duì)生命的憂慮。這也讓我們不禁自問，有一天當(dāng)我們老無(wú)所依的時(shí)候，我們真的會(huì)留在春天里嗎？

事實(shí)上，我國(guó)自1999年步入人口年齡結(jié)構(gòu)老齡化階段以來(lái)，養(yǎng)老問題就越來(lái)越凸顯。2010年第六次全國(guó)人口普查顯示，我國(guó)大陸總?cè)丝跀?shù)已達(dá)13.39億，60歲及以上人口占全國(guó)總?cè)丝诘?3.26%，是世界上人口老齡化規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的國(guó)家之一。在計(jì)劃生育政策的影響下，獨(dú)生子女們組成的家庭要同時(shí)面對(duì)4個(gè)老人，如此大的壓力，也讓過去“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧绫ｐB(yǎng)老”。

但最新的研究報(bào)告《化解國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)》預(yù)測(cè)，到2013年，中國(guó)養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬(wàn)億元。報(bào)告指出，在人口老齡化沖擊下，我國(guó)養(yǎng)老金的統(tǒng)籌賬戶將給財(cái)政造成巨大負(fù)擔(dān)。

看來(lái)社保也不是萬(wàn)能，怎么辦？伴隨著老齡化社會(huì)的不斷演進(jìn)，養(yǎng)老，已經(jīng)成為懸在我們頭上的達(dá)摩克利斯之劍。

計(jì)劃趕不上變化

為什么養(yǎng)老會(huì)讓我們不知所措？“冤有頭，債有主”，這一切都要從養(yǎng)老政策的變化說起。

對(duì)此，有網(wǎng)友這樣描述這些年的變化：“30年前宣傳‘計(jì)劃生育好，政府來(lái)養(yǎng)老；20年前改為‘計(jì)劃生育好，政府幫養(yǎng)老；10年前徹底顛覆了過去的承諾，改成了‘養(yǎng)老不能靠政府；現(xiàn)在我們老了，又說適時(shí)推遲養(yǎng)老計(jì)劃！我們?cè)趺崔k？”

推遲養(yǎng)老計(jì)劃意味著，從25歲開始工作到65歲，要繳納40年的社保，而以2011年中國(guó)人均預(yù)期壽命73.5歲計(jì)算，卻只能享受8年養(yǎng)老社保。對(duì)此尷尬境況，有網(wǎng)友調(diào)侃，“我們要做孫悟空，活得長(zhǎng)，才是硬道理！”

但目前的現(xiàn)實(shí)情況卻是，依靠社保僅僅只能滿足喂飽而已?；畹迷介L(zhǎng)，需要的資金也越多。

這下悲催了?？磥?lái)要想活得長(zhǎng)，也要有活得長(zhǎng)的資本?。?/p>

養(yǎng)老方式不同 資金差異大

雖然這些年國(guó)家在政策上鼓勵(lì)消費(fèi)，但我們的儲(chǔ)蓄率仍然居高不下，而消費(fèi)者在回答為何不敢花錢時(shí)，“ 攢錢養(yǎng)老”成為大多數(shù)人的選擇。這就出現(xiàn)了一個(gè)很大的問題，要攢多少錢，才夠我們養(yǎng)老？

其實(shí)很多人不知道到底要準(zhǔn)備多少錢，甚至不知道怎么開始著手準(zhǔn)備。有機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，有42%的人根本沒試過計(jì)算他們需要多少錢；有預(yù)估的也只是簡(jiǎn)單的猜測(cè)，有說200萬(wàn)的，也有說500萬(wàn)的、1000萬(wàn)的。

其實(shí)這都隱含了一個(gè)前提條件，就是你將會(huì)選擇什么樣的養(yǎng)老方式？養(yǎng)老方式按最基本要求，可劃分為富足養(yǎng)老生活、優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老生活、基本養(yǎng)老生活。

富足退休生活，需要提前積攢大筆的退休生活準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)高消費(fèi)、請(qǐng)傭人、海外旅游、高規(guī)格身體檢查等；優(yōu)質(zhì)退休生活，需要資金用于老友人情交往、國(guó)內(nèi)旅游、養(yǎng)車用車、學(xué)習(xí)、一般健康檢查等；基本退休生活，則只靠社保，解決基本的溫飽問題。

因此，選擇不同的養(yǎng)老方式，要準(zhǔn)備的資金有著天壤之別。

戰(zhàn)勝通脹才是王道

在準(zhǔn)備養(yǎng)老金時(shí)，很多人又迷茫了，通脹已經(jīng)成為他們?cè)跍?zhǔn)備養(yǎng)老過程中遇到的最大問題。

按照城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平計(jì)算，如果一個(gè)人1981年退休，他可能會(huì)認(rèn)為2萬(wàn)元已經(jīng)足夠了（當(dāng)年人均消費(fèi)521元）；1991年退休，可能認(rèn)為6萬(wàn)元就夠了（當(dāng)年人均消費(fèi)1840元）；2010年退休，有50萬(wàn)元是不是就夠了（當(dāng)年人均消費(fèi)13471元）？30年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)表明，按照當(dāng)下的消費(fèi)水平來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金是不夠的。1981年的時(shí)候，月收入50元錢是高工資，而在今天的城市中，5000元的月收入也不過是普通工資罷了。

除了生活水平提高外，“錢沒了”的關(guān)鍵就在于通脹。如果以10%通脹率估算，那么10年后的1萬(wàn)元相當(dāng)于現(xiàn)在的3855元；20年后的1萬(wàn)元相當(dāng)于現(xiàn)在的1486元；30年后的1萬(wàn)元僅相當(dāng)于現(xiàn)在的573元。

由此可見，要實(shí)現(xiàn)我們追求的養(yǎng)老方式，首先就得戰(zhàn)勝“可惡”的通脹吧？

理財(cái)規(guī)劃早作打算

當(dāng)我們逐漸老去，當(dāng)職業(yè)帶來(lái)的生活安全感逐步消失，當(dāng)家庭結(jié)構(gòu)日趨單一，當(dāng)社保只能部分補(bǔ)償……我們拿什么來(lái)養(yǎng)老，靠什么保證原有的生活質(zhì)量？答案是：盡早規(guī)劃，靠投資金融產(chǎn)品，去謀劃未來(lái)。

有需求，就會(huì)有市場(chǎng)。目前，各路打著養(yǎng)老之名銷售的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)頭正勁，但究竟應(yīng)該如何挑選理財(cái)產(chǎn)品，以作養(yǎng)老之用？

近日天弘基金發(fā)布公告稱，國(guó)內(nèi)首只公募養(yǎng)老理財(cái)基金——天弘安康養(yǎng)老混合型證券投資基金將公開發(fā)售。一些銀行理財(cái)產(chǎn)品也紛紛打起養(yǎng)老的旗號(hào)；房地產(chǎn)業(yè)早就捷足先登，養(yǎng)老地產(chǎn)已成為銷售的噱頭；信托、藝術(shù)品也是不甘落后，想著法的與養(yǎng)老掛上鉤。

而要說哪個(gè)更靠譜，更能戰(zhàn)勝通脹？恐怕很難有專家能給出準(zhǔn)確的答復(fù)。

但有一點(diǎn)是肯定的，當(dāng)我們老去的時(shí)候，親情總是不可或缺的。也許子女們不能提供足夠豐富的物質(zhì)保障，但即使病榻前的喂飯端水，也足以讓再多的金錢都顯得不那么重要了。這顯然是最本質(zhì)、最靠譜、最抗通脹的養(yǎng)老了。