財(cái)語

王?。豪蟻砗勿B(yǎng)

不知不覺，我們已經(jīng)變老。最新人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2010年，中國60歲以上的人口達(dá)到1.78億，所占比例從1982年的7.62%增至13.26%。按照聯(lián)合國標(biāo)準(zhǔn)，中國已經(jīng)完全步入老齡化社會(huì)。很快，中國的老年人就會(huì)突破2億。按照目前趨勢，再過30年，每4個(gè)中國人里就會(huì)有1個(gè)老人。未富先老，這么多老人到時(shí)怎么養(yǎng)啊。

社保是普通大眾最關(guān)心的保障，也是當(dāng)今世界各國民眾最靠譜的養(yǎng)老措施。但是，由于歷史等原因，中國的社保存在巨大缺口，寅吃卯糧嚴(yán)重，今天繳納社保的主力人群老來能否如數(shù)拿到足夠養(yǎng)老金是個(gè)問題。中國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征帶領(lǐng)的課題組今年6月發(fā)布的研究報(bào)告預(yù)測，中國2013年社保缺口將達(dá)18.3萬億元。這個(gè)數(shù)字引起了巨大反響與廣泛爭議。盡管統(tǒng)計(jì)研究口徑不同，但專家比較一致的看法是，這個(gè)累積滾存的社保缺口至少有10萬億元。這個(gè)問題不解決，中國未來的社會(huì)就會(huì)出大問題。從這個(gè)意義講，社保與養(yǎng)老才是中國最大的民生。

企業(yè)年金是歐美發(fā)達(dá)國家比較流行的補(bǔ)充養(yǎng)老措施。但是，中國的企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)以及稅收設(shè)計(jì)，都極大的阻礙了企業(yè)年金的發(fā)展。從現(xiàn)實(shí)來說，實(shí)力雄厚的國有壟斷大企業(yè)，企業(yè)福利豐厚，養(yǎng)老需求并不迫切。對(duì)容納了中國最大就業(yè)人群的多數(shù)中小民營企業(yè)來說，一是還比較年輕，還沒有充分考慮員工的養(yǎng)老問題；二是想到了，也沒有能力去做。沒有類似美國401K計(jì)劃的配套政策扶持，中國的企業(yè)年金養(yǎng)老恐怕仍然只是雷聲大雨點(diǎn)小。

商業(yè)保險(xiǎn)是很多中產(chǎn)家庭喜歡的養(yǎng)老儲(chǔ)備。在能掙錢的時(shí)候多買一些保險(xiǎn)，老來的時(shí)候等著分紅拿息，這聽起來很美。但遺憾的是，我們的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跟我們的年齡差不多，并沒有足夠讓人放心的履歷、商譽(yù)與能力來證明值得我們把養(yǎng)老托付給它。至于目前市場上流行的一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，更多的是營銷噱頭，將來能否戰(zhàn)勝通脹都很難說呢。

投資理財(cái)多掙錢似乎成為唯一的選擇，所以編輯部的年輕同仁提出了養(yǎng)老要賺多少錢的話題。但坦率的說，需要多少錢好算，能否賺到這么多錢就很難說了。從目前有限的投資理財(cái)渠道來看，黃金要看大周期，藝術(shù)品要看眼力，基金和股票更多取決于證券市場大勢，房產(chǎn)養(yǎng)老取決于未來房價(jià)與需求博弈。

如果能以30年為期，如果相信中國的未來，我個(gè)人覺得指數(shù)基金定投是不錯(cuò)的選擇。如果能以20年為期，如果看好中國的富人，我個(gè)人比較認(rèn)可藝術(shù)品投資。至于老百姓最認(rèn)可的房產(chǎn)投資能否養(yǎng)老，我不知道。過去10年，我關(guān)于房產(chǎn)投資的看法都是錯(cuò)的——我從來沒有投資過房產(chǎn)；未來10年，我只能繼續(xù)錯(cuò)誤下去——我個(gè)人絕對(duì)不會(huì)現(xiàn)在買房等著老有所養(yǎng)。

想來算去，似乎都沒什么好辦法。于是，我跟同仁開玩笑說，多生幾個(gè)孩子吧，養(yǎng)兒防老，千年不變，應(yīng)該更靠譜一些。