我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展探析

作者簡(jiǎn)介：張夢(mèng)婷（1989-），女，湖南省常德人。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院2011級(jí)金融學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

摘要：我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展行已成為我國(guó)銀行體制中的第三梯隊(duì)，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重大作用。但在發(fā)展過(guò)程中，面臨著一系列問(wèn)題，如市場(chǎng)定位不清、內(nèi)控制度不完善、產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題，本文將回顧城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，分析其目前的現(xiàn)狀及發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；公司治理；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

1.起步階段。城市商業(yè)銀行的歷史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是為城市和街道小企業(yè)和個(gè)體戶服務(wù)，揭開(kāi)了中國(guó)城市信用合作制發(fā)展的新篇章。在初期，一般都由中國(guó)工商銀行對(duì)其進(jìn)行管理，1986年開(kāi)始，為加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管，人民銀行開(kāi)始接手城信社的管理工作。1989年，針對(duì)城市信用社發(fā)展過(guò)多，競(jìng)爭(zhēng)手段不當(dāng)，片面追求規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量低，風(fēng)險(xiǎn)度高等狀況，人民銀行對(duì)城市信用社進(jìn)行了清理整頓。

1995年9月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定自1995年起在35個(gè)大中城市原城市信用社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股，分期分批組建成地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行，1998年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，正式將城市合作銀行名稱更名為“城市商業(yè)銀行”。

2.工作轉(zhuǎn)變階段。1995至2002年間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。按照四級(jí)分類，城市商業(yè)銀行的賬面不良貸款率是30%，實(shí)際數(shù)值更大；若按五級(jí)分類，城市商業(yè)銀行的賬面不良貸款率可能會(huì)超過(guò)50%。為了化解這些風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行召開(kāi)了三次城市商業(yè)銀行論壇及監(jiān)管工作會(huì)議，共同分析形勢(shì)、查找問(wèn)題，為化解風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)信息交流的平臺(tái)。城商行從過(guò)去的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了集合作戰(zhàn)，其經(jīng)營(yíng)管理從粗放型開(kāi)始向集約型轉(zhuǎn)變。

3.發(fā)展加速階段。自2003年銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，在銀監(jiān)會(huì)和地方政府的共同推動(dòng)下，通過(guò)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等多種方式，有效化解了城市商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)狀況也得到明顯改善。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。從數(shù)量上看，截止2012年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行138家；從資產(chǎn)規(guī)模上看，至2012年第四季度末，城商行資產(chǎn)總額為12.35萬(wàn)億元，比上期同年增長(zhǎng)23.66%，占銀行金融機(jī)構(gòu)比例的9.24%。

（二）城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

1.資產(chǎn)和負(fù)債迅速擴(kuò)大。2012年城市商業(yè)銀行規(guī)模繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，至2012年底，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為12.35萬(wàn)億元，2003年到2012年間總資本增加了8.5倍，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例由 5.3%提高到9.24%，提高了3.94個(gè)百分點(diǎn)；2012年末，城市商業(yè)銀行總負(fù)債為11.54萬(wàn)億元，較2003年末增加了8倍。城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債占比上升很快，其在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的市場(chǎng)份額、規(guī)模和影響力快速上升。

2.不良貸款率和不良貸款余額下降趨勢(shì)結(jié)束。2011年四季度末，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率由2010年的0.9%降至0.8%，但在2012年四季度末，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率為0.81%。同時(shí)，2011年底城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為339億元，較2010年增加13億元；2012年底不良貸款余額為419，較2011年增加80億元。

3.多途徑進(jìn)行資本補(bǔ)充。截至2011年底，城市商業(yè)銀行資本充足率為15.3%，但在2012年，這一數(shù)據(jù)有了較大幅度的降低，這與其在2009年到2010年間大舉異地?cái)U(kuò)張的行為分不開(kāi)。大舉擴(kuò)張導(dǎo)致資本的快速消耗，在2011年和2012年兩年上市無(wú)望的情況下，增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債成為諸多城市商業(yè)銀行進(jìn)行資本補(bǔ)充的主要途徑，此外，節(jié)約成本、減少大型分支機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)也成為城市商業(yè)銀行資本補(bǔ)充的手段。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)比較薄弱

我國(guó)城市商業(yè)銀行是由城市信用社改造來(lái)的，發(fā)展歷史短，資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)弱，使得城市商業(yè)銀行先天不足。究其原因，一方面，城市商業(yè)銀行成立初期，沒(méi)有建立有效的管理制度；另一方面，城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)易受行政干預(yù)，造成城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沒(méi)有自主權(quán)，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量不高、資產(chǎn)狀況惡化、盈利水平較低，影響了后續(xù)發(fā)展。

（二）市場(chǎng)定位不清

城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但目前來(lái)看，真正做到服務(wù)地方的城市商業(yè)銀行不多，大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都盲目跟風(fēng)，熱衷于與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶，不少城市商業(yè)銀行都急于擴(kuò)張進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

（三）城市商業(yè)銀行區(qū)域性特征明顯，失衡現(xiàn)象嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性較強(qiáng)，實(shí)力強(qiáng)的城市商業(yè)銀行也已開(kāi)始進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。目前來(lái)看，全國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展程度上差別很大，每個(gè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異很大。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行其實(shí)力雄厚，如北京銀行的資產(chǎn)已突破萬(wàn)億大關(guān)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行面臨著巨大的發(fā)展困境。

（四）城市商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控制度不完善

城市商業(yè)銀行在建立初期，大都未建立完善的經(jīng)營(yíng)管理制度。同時(shí)由于城市商業(yè)銀行受政府、大型國(guó)企操縱較多，嚴(yán)重影響了公司在治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度方面的完善。這些不良因素容易導(dǎo)致高級(jí)管理層和公司業(yè)務(wù)人員的高離職率、人才流動(dòng)性高和業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性受到威脅。用人方面，裙帶關(guān)系現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。在經(jīng)營(yíng)方面，有的城市商業(yè)銀行存在違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致銀行的呆賬、壞賬嚴(yán)重，公司資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降，阻礙了其健康持續(xù)發(fā)展。

（五）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行成立之初，雖然都定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)”但是在利益和攀比心理的驅(qū)動(dòng)下，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都在追求做大。尤其是一些城市商業(yè)銀行在既無(wú)特色產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，又無(wú)地緣優(yōu)勢(shì)、盈利保證的情況下，仍然跟風(fēng)進(jìn)行擴(kuò)張，且多數(shù)城市商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)來(lái)維持利潤(rùn)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，使得其與市場(chǎng)上其它銀行產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，毫無(wú)特色之處，最終將影響城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、促進(jìn)城市商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，堅(jiān)持產(chǎn)品差異化策略

為了持續(xù)性發(fā)展，城市商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)與市場(chǎng)定位實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，打造屬于自己的產(chǎn)品品牌，形成業(yè)務(wù)特色與產(chǎn)品特色，并逐步在同行間形成比較優(yōu)勢(shì)。中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行極具潛力的收入來(lái)源，作為城市商業(yè)銀行考慮到自身在銀行業(yè)中的地位更應(yīng)該看到這一點(diǎn)，積極拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)辟新的利潤(rùn)空間，擺脫以存貸款利差為主要利潤(rùn)收入的單一盈利模式。

（二）明確市場(chǎng)定位

我國(guó)大型商業(yè)銀行與大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)形成了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，它們?cè)诰C合服務(wù)上占明顯優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行成立之初的特色是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”，雖然北京銀行在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)上取得了良好的成績(jī)，但是也不乏有些城市商業(yè)銀行因?yàn)槭袌?chǎng)定位不準(zhǔn)、盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)急劇增長(zhǎng)的情況，因此在大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶被瓜分的情況下，城市商業(yè)銀行應(yīng)回到其最初成立的初衷，集中使用有限的資源，以服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、中下企業(yè)和居民為業(yè)務(wù)的核心，與大型商業(yè)銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，利用當(dāng)?shù)貤l件，打造自身特色化產(chǎn)品，真正做到“立足本地，服務(wù)小微”。

（三）完善用人制度，提高專業(yè)人員的儲(chǔ)備

城市商業(yè)銀行應(yīng)該注重用人制度的完善，為謀求自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)完善薪酬福利制度、績(jī)效考核制度、培訓(xùn)制度及人才激勵(lì)計(jì)劃，提高薪酬對(duì)專業(yè)人才的吸引力，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，注重培養(yǎng)公司所需的具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力及產(chǎn)品創(chuàng)新能力的技術(shù)型人才。除此之外，城市商業(yè)銀行在用人方面應(yīng)該摒除裙帶關(guān)系，引進(jìn)更適合公司發(fā)展的人才。

（四）加強(qiáng)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面存在諸多缺陷，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，城市商業(yè)銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)。公司的運(yùn)行應(yīng)嚴(yán)格按照合法、合理的規(guī)章制度進(jìn)行，完善法人治理結(jié)構(gòu)。

（五）加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，營(yíng)造良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境

首先，中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門(mén)的觀念，監(jiān)管重心應(yīng)由單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎監(jiān)管，在監(jiān)管工作中，應(yīng)做到防范金融風(fēng)險(xiǎn)先行。其次，對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)要嚴(yán)加監(jiān)管，幫助其嚴(yán)格控制不良貸款的比例及額度，并為處置不良貸款創(chuàng)造條件。第三，構(gòu)筑金融安全網(wǎng)，逐步建立適合我國(guó)銀行業(yè)狀況的市場(chǎng)準(zhǔn)入制、存款保險(xiǎn)制和市場(chǎng)退出托管制等相關(guān)制度。第四，完善金融法律法規(guī)體系，用法律來(lái)規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)金融立法也應(yīng)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為中心，注重借鑒國(guó)際慣例和WTO的通行法則，為我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

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