農(nóng)村金融機構(gòu)改革與小額貸款業(yè)務發(fā)展

田曼曼 李萬明

小額信貸作為一種有效的扶貧手段，它的實施雖然在一定程度上提升了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，然而，對農(nóng)村金融機構(gòu)以及廣大農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)來說，無論從貸款發(fā)放的角度，還是從取得貸款的角度，農(nóng)村小額貸款仍面臨諸多的短板和瓶頸制約。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入，就必須進行農(nóng)村金融機構(gòu)的改革，促進農(nóng)村小額貸款業(yè)務發(fā)展。

一、農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的發(fā)展離不開金融的支持，而我國的農(nóng)村金融體系是一種很典型的不發(fā)達的、以銀行中介為主的金融體系。目前構(gòu)成我國農(nóng)村金融組織體系的主體是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社三大金融機構(gòu)，作為主要面向中國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機構(gòu)，它們共同形成了一種政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。除此之外，郵政儲蓄機構(gòu)、保險公司、信托投資公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸以及非正規(guī)的民間私人借貸組織等也在農(nóng)村從事著一定的金融活動。

雖然，農(nóng)村中從事農(nóng)村金融的機構(gòu)并不少，并且近幾年農(nóng)村各類新型金融機構(gòu)也較快地發(fā)展，但長期以來農(nóng)村金融服務處于低層次、低水平階段的總體格局并沒有完全改變。

1.農(nóng)村金融機構(gòu)布局十分不平衡。形式上看：20世紀90年代初已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農(nóng)村金融體系。但實質(zhì)上。自20世紀90年代末到本世紀初，工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行的機構(gòu)和資金紛紛撤出農(nóng)村地區(qū)，許多基層支行變成只攬存不批貸的“儲蓄銀行”，用于縣區(qū)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款總額直線下降。我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)─農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實。郵政儲蓄機構(gòu)通過農(nóng)村機構(gòu)，將大量農(nóng)村資金抽走。而在本輪農(nóng)村金融改革中涌現(xiàn)出來的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)，其誕生地和經(jīng)營網(wǎng)點一般也是在經(jīng)濟相對較為發(fā)達的地區(qū)和集鎮(zhèn)，為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和邊遠地區(qū)服務的金融機構(gòu)十分有限。

2.農(nóng)村金融服務品種單一，服務水平都相對較低。在業(yè)務品種上依然以存、貸、匯老三樣為主。目前，農(nóng)村金融服務需求逐步多樣化，一般農(nóng)戶的小額信貸與龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求并存；普通的存貸款服務與各類銀行卡的支付結(jié)算和理財?shù)确招枨蟛⒋?，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務品種很難使這些方面得到有效的滿足。

3.小額農(nóng)貸業(yè)務基本上仍由農(nóng)村信用社一家獨攬，農(nóng)信社機構(gòu)成為普通農(nóng)戶唯一資金支持者。從目前實際情況看，不但國有商業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行等大銀行不愿意發(fā)放農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，就是后起之秀如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社也有“嫌貧愛富”的苗頭和跡象，即對城鎮(zhèn)工商企業(yè)或個體工商戶態(tài)度比較積極，而對普通農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款需求縮手縮腳甚至于“退避三舍”。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展小額貸款業(yè)務的制約因素

1.農(nóng)戶信用觀念差、信貸風險大、放貸成本高。在農(nóng)信社業(yè)務開展之初，由于之前政府部門教育引導不力、信用社宣傳教育不夠以及農(nóng)民自身誠信意識不足等原因，導致部分農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的認識誤差。致使導致農(nóng)信社資金無法及時回收，使整個農(nóng)村信用環(huán)境一落千丈。較差的信用環(huán)境會給農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營造成很大的風險，及于此，其他金融機構(gòu)一直視農(nóng)戶為信用邊緣群體。信貸風險大、放貸成本高直接影響農(nóng)村金融機構(gòu)的放貸積極性。更甚者，某些金融機構(gòu)對于開展農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務是望而卻步，從一定程度上影響到農(nóng)村小額貸款業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

2.農(nóng)村貸款擔保制度缺失，制約了小額貸款的發(fā)放。在現(xiàn)行信貸政策條件下，銀行是否貸款取決于擔保抵押資產(chǎn)是否充足。而我國農(nóng)村小額貸款難，重要原因就是缺乏擔保和抵押品。由于多數(shù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟規(guī)模小、經(jīng)濟狀況差、缺乏有效的抵押品，而很多農(nóng)村中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營，注冊資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)不足，同時知名度低，實力有限，往往由于無法提供有效抵押和擔保而得不到銀行小額貸款資金的支持。

3.農(nóng)業(yè)保險機制缺位，增加了金融貸款風險。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，作為農(nóng)業(yè)大國，我國平均每年有近5億畝農(nóng)作物受災，而災難損失目前仍然主要依靠民政部門實施的政府災害救濟和中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險進行補償。這兩種災難補償遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本需要。由于經(jīng)營農(nóng)業(yè)風險太大，保險公司大多不愿開辦農(nóng)業(yè)保險。這樣金融機構(gòu)更不愿意冒險貸款給農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務也出現(xiàn)缺位。

4.農(nóng)村小額貸款管理成本較高，金融機構(gòu)放貸積極性較低。一是銀行通過實地檢查、電話訪談、抽查賬戶交易記錄等方式開展貸后跟蹤檢查，監(jiān)控資金使用情況的成本較高；二是由于信息不對稱，對于后續(xù)貸款資金真實用途及預警信息很難采集。這些就直接影響了金融機構(gòu)放貸的積極性。

5.政府監(jiān)管流于形式、實效低下。目前，我國已建立起農(nóng)村小額貸款監(jiān)管體制。依照有關(guān)規(guī)定，金融機構(gòu)開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實施并監(jiān)管。但實際操作中，由于縣一級的銀監(jiān)局辦事處已撤銷，當前具體的監(jiān)管任務都交由各試點成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理部門執(zhí)行。而這些管理部門不具有行政主體資格，致使監(jiān)管流于形式、實效低下。

三、發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)小額貸款業(yè)務的設想

1.提升金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的內(nèi)驅(qū)力。目前絕大多數(shù)農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)過于偏重開拓大客戶信貸業(yè)務。然而，同業(yè)競爭過于激烈，其只能采取降低放貸門檻（下調(diào)利率和放低文件審批等）措施，來贏得所謂的大客戶，貸款風險無法得到有效補償和防范；對于貸款集中度問題進一步惡化，最終只能采取貸款收回或資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段處理。故而，農(nóng)村銀行機構(gòu)特別是中小銀行業(yè)機構(gòu)應當明確自身的市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一，并積極采取各種有效措施，促進該項業(yè)務的發(fā)展。

2.積極有效探索銀企合作發(fā)展農(nóng)村小額貸款模式。金融機構(gòu)應當利用自己信息收集這方面優(yōu)勢去積極了解和扶植當?shù)貎?yōu)勢、特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，開展產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（基地、專業(yè)合作組織）服務工程，通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶動當?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，進而刺激農(nóng)戶信貸需求。在此基礎(chǔ)之上，探索 “公司+基地+農(nóng)戶”、 “專業(yè)市場+農(nóng)戶”等多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)戶相結(jié)合的貸款發(fā)放模式。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?，運用多種擔保方式防范、分散和轉(zhuǎn)移風險。對于農(nóng)戶而言，缺乏有效擔保手段是其無法取得足額貸款的主要原因之一。在擔保創(chuàng)新方面，在不違反法律前提下，對于財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點用于貸款擔保。當前，農(nóng)戶聯(lián)保、擔保公司擔保、大型農(nóng)用生產(chǎn)設備抵押、農(nóng)村住房宅基地抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等多種擔保方式在一些地區(qū)已經(jīng)得到推廣和應用。農(nóng)村銀行機構(gòu)應加強與保險公司合作，通過貸款與農(nóng)業(yè)保險結(jié)合方式，分散貸款風險，及時彌補由于自然災害等因素而導致的損失。

4.深化農(nóng)村中小金融機構(gòu)金融運作管理，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)可根據(jù)自身戰(zhàn)略發(fā)展嘗試建立事業(yè)部性質(zhì)的農(nóng)村小額貸款專營機構(gòu)，建立獨立的信貸審批機制、風險定價機制、成本利潤核算機制、風險管理機制、激勵約束機制和專業(yè)化的農(nóng)村小額貸款人才隊伍，加強自身的小額信貸運作管理，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

5.建立合作風險補償機制，增強農(nóng)村金融機構(gòu)抵御風險的能力。宏觀風險源主要來有政策風險、法律風險、市場風險、行業(yè)分析和信貸風險等；微觀層面風險源大體有合作協(xié)議風險、道德風險及運營風險等。為維護金融機構(gòu)與農(nóng)戶合作的可持續(xù)性，政府應考慮建立合作風險補償機制，建立“金融機構(gòu)與農(nóng)戶合作風險補償基金”。該資金部分可以交由政府財政支付，每年設定提取的特定比例數(shù)額，市縣級政府要再輔助于相應的配套措施對此機制進行支持。該補償基金實行專款專用，專用于金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款的增量進行相應的風險補貼，對涉農(nóng)貸款風險控制較好的金融機構(gòu)進行獎勵等。以此增強農(nóng)村金融機構(gòu)抵御風險的能力。

6.整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強貸款誠信保障。在加強農(nóng)村信用環(huán)境建設，培養(yǎng)農(nóng)民信用意識，提高農(nóng)民信用觀念等方面，政府扮演著很重要的角色。一方面當?shù)卣梢詫⑥r(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺各項規(guī)章制度，建立健全獎懲機制；另一方面要及時進行政策方面的相關(guān)宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心，逐步培養(yǎng)、強化農(nóng)戶的信用意識。

7.改革農(nóng)村金融管理體制，加強農(nóng)村信貸業(yè)務監(jiān)管。可在銀監(jiān)會設立專門的農(nóng)村金融機構(gòu)小額貸款業(yè)務審理中心，主要負責審查農(nóng)村金融機構(gòu)對支農(nóng)的小額貸款業(yè)務的工作，再將其監(jiān)審結(jié)果與該金融機構(gòu)所享受的政府扶持政策掛鉤，以此給金融機構(gòu)評定等級，從而促進其支農(nóng)小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

（作者單位：石河子大學經(jīng)濟與管理學院）