預(yù)防廣東民間借貸跑路潮風(fēng)險(xiǎn)研究

江暮紅

【摘要】“民間借貸”成為今年最熱的關(guān)鍵詞，從年初銀行信貸收縮開始，民間信貸已然被推到風(fēng)口浪尖，溫州民間借貸危機(jī)成為全國關(guān)注的熱點(diǎn)，而民間借貸同樣發(fā)達(dá)的廣東，更要注意前車之鑒，預(yù)防跑路潮風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。本文分析了廣東民間借貸現(xiàn)狀，提出跑路潮風(fēng)險(xiǎn)有可能出現(xiàn)的原因，并針對(duì)現(xiàn)狀提出解決措施，希望能為廣東金融市場(chǎng)的健康發(fā)展提供參考建議。

【關(guān)鍵詞】民間借貸跑路潮資金鏈銀行充分競爭

“民間借貸”成為今年最熱的關(guān)鍵詞，從年初銀行信貸收縮開始，民間信貸已然被推到風(fēng)口浪尖，溫州民間借貸危機(jī)成為全國關(guān)注的熱點(diǎn)，而民間借貸同樣發(fā)達(dá)的廣東，更應(yīng)密切注意，預(yù)防跑路潮風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

一、廣東民間借貸現(xiàn)狀分析

（一）借方現(xiàn)狀

2011年國慶后，深圳、東莞和佛山各有一件小企業(yè)主跑路的案例爆出，分別為照明電器、快遞和4S店汽車經(jīng)銷商等行業(yè)。目前被疑跑路原因多集中于經(jīng)營虧損。在東莞，由于難以維持生存，僅僅去年8月份，東莞與鞋業(yè)有關(guān)的企業(yè)就注銷了65家。跑路潮隨時(shí)有可能出現(xiàn)。

去年10月9日，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合阿里巴巴（中國）有限公司發(fā)布了《珠三角小企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》，這份報(bào)告在去年9月份對(duì)珠三角6個(gè)城市的95家小企業(yè)、11家專業(yè)市場(chǎng)和15家當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地走訪，并通過網(wǎng)絡(luò)問卷的形式對(duì)珠三角各地2889家小企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)上調(diào)研。

報(bào)告顯示，72.45%的小企業(yè)估計(jì)未來6個(gè)月沒有利潤或小幅虧損；3.29%的小企業(yè)預(yù)計(jì)未來6個(gè)月可能大幅虧損或歇業(yè)。調(diào)查稱，今年小企業(yè)利潤的嚴(yán)重下滑，同比2010年平均利潤降低30%～40%，經(jīng)營困難更大。如果銀根繼續(xù)收緊，中小企業(yè)倒閉潮的概率不是沒有。

在信貸偏緊的大環(huán)境下，廣州一名不愿透露姓名的擔(dān)保機(jī)構(gòu)總經(jīng)理表示，廣東中小企業(yè)今年壓款均比較嚴(yán)重，資金周轉(zhuǎn)比往年困難，一些中小企業(yè)求助于民間借貸。

（二）貸方現(xiàn)狀

在三四個(gè)月之前，有抵押物的民間借貸利息普遍為月息4分（等同年利率48%）左右，而到了近期，已漲至月息6分，而沒有抵押物的為月息8分至10分。

在廣州市場(chǎng)上，還有大量貸款公司表示，如果是廣州市戶口，憑身份證可以申請(qǐng)5萬～10萬元的小額貸款，無需抵押和擔(dān)保，貸款申請(qǐng)當(dāng)日立即發(fā)放，月息在10%～15%；有個(gè)別擔(dān)保公司表示，如果沒有抵押物也可以放小額的貸款，但是月息高達(dá)18%。

二、跑路潮有可能出現(xiàn)的原因分析

（一）資金供應(yīng)鏈斷鏈

目前，對(duì)中小企業(yè)的信貸資金，除了工行、建行等大銀行較為寬裕之外，其他中小銀行基本處于斷流狀態(tài)，若銀根繼續(xù)緊縮，出現(xiàn)企業(yè)主跑路潮的概率并非不存在，一定程度加深了對(duì)企業(yè)主跑路潮和民間借貸市場(chǎng)出問題的擔(dān)憂。

民間借貸在廣東早已不是新話題，急需融資的中小企業(yè)從民間渠道籌集資金很常見。商業(yè)銀行通常貸款標(biāo)準(zhǔn)較高，信貸手續(xù)復(fù)雜、審批周期長，而不少中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，資金需求很急，自然會(huì)把目光轉(zhuǎn)向民間借貸。中小企業(yè)規(guī)模不大，目前經(jīng)濟(jì)情況下通過銀行等正規(guī)渠道融資很難獲得審批，即便最終能獲銀行融資審批，所需時(shí)間也耗不起，中小企業(yè)不可能待審批幾周或一個(gè)月放款后，再購置原材料，在此期間還要為工人支付基本酬勞，銀行的貸款對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度有限。

（二）提供中小企業(yè)的信貸資金利率快速上浮

近期銀行信貸特別緊張，能承受高利率的中小企業(yè)才能貸到款。目前銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的利率普遍在基準(zhǔn)利率上上浮30%～50%，而不能承受較高利率的中小企業(yè)貸款只能排隊(duì)等候。民間借貸年利息率甚至高達(dá)30%～50%。

有一些企業(yè)難以承受民間借貸的高利息而陷入經(jīng)營困境，出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉，企業(yè)主“跑路”等情況也就隨之出現(xiàn)。

（三）生產(chǎn)成本提高，利潤下降

根據(jù)中國國際電子商務(wù)網(wǎng)報(bào)道，近幾年價(jià)格上漲的主要原材料有：煤炭漲幅40%；棉紗漲幅40%；木材漲幅15%；紙漿漲幅50%；化工漲幅50%；有色金屬漲幅30.1%；塑料漲幅30%；原油漲幅32%；鐵礦石漲幅90%；農(nóng)產(chǎn)品漲幅26%。

來自中國商務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，2011年以來，北京、上海、江蘇、廣東、浙江等25個(gè)省市區(qū)的最低工資標(biāo)準(zhǔn)平均增長22%。

中小企業(yè)在原材料漲價(jià)、用工成本上漲等諸多因素?cái)D壓下，利潤不斷被壓縮，中小企業(yè)虧損度加大是不爭事實(shí)；再加上銀根緊縮，企業(yè)還款的壓力明顯高于往年。當(dāng)企業(yè)無法還貸時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)墊資的情況會(huì)多于往年，也會(huì)對(duì)那些擔(dān)保余額大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成資本金沖擊。

（四）國內(nèi)外訂單萎縮

自金融危機(jī)以來，出口形勢(shì)一直慘淡。廣東外貿(mào)企業(yè)自2008年下半年以來，出口訂單需求量持續(xù)減少，出口貿(mào)易額出現(xiàn)連續(xù)下滑趨勢(shì)。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，2009年1～4月，廣東外貿(mào)進(jìn)出口總值為1625.8億美元，比2008年同期（下同）下降21.7%，其中，出口985.3億美元，下降17.8%，進(jìn)口640.5億美元，下降27.2%。作為加工貿(mào)易大省，2009年1～4月廣東加工貿(mào)易進(jìn)出口總值為935.3億美元，下降26.6%。受此影響最大的就是加工貿(mào)易的主體之一中小型外貿(mào)企業(yè)。廣東中小型外貿(mào)企業(yè)，特別是私營企業(yè)和個(gè)體工商戶出口降幅進(jìn)一步加深。大批中小外貿(mào)企業(yè)難以為繼，甚至倒閉。小企業(yè)只能消耗2009年和2010年良好經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的積累，艱難維持。

三、預(yù)防廣東民間借貸跑路潮風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的措施

（一）拓展小貸公司的融資渠道

小貸公司的目標(biāo)客戶鎖定在中小企業(yè)。目前小貸公司可以通過批發(fā)貸款的方式從商業(yè)銀行獲得資金。雖然從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出小貸公司從銀行獲得的資金不能超過資本金的50%。但未來應(yīng)該將放貸的自主權(quán)交給商業(yè)銀行，讓銀行判斷是否有足夠的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力，自行決定是否給小貸公司貸款。

在信貸資金緊張的當(dāng)下，很多小額貸款公司希望可以擴(kuò)大融資渠道。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，未來可以增加小額貸款公司資金來源，但拓寬融資渠道的前提是小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力比較強(qiáng)，以及小貸公司要成為真正的放小額貸款的機(jī)構(gòu)。同時(shí)，也可以將一些做得比較好的小貸公司直接轉(zhuǎn)為持牌的商業(yè)銀行，農(nóng)村的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，城市的可以稱作社區(qū)銀行。

（二）實(shí)行銀行業(yè)的充分競爭

金融業(yè)中銀行業(yè)一家獨(dú)大，金融業(yè)整體發(fā)展不均衡、競爭不充分。中小企業(yè)融資難和這樣一種局面有著很大的關(guān)系。在這個(gè)環(huán)境底下，銀行體系很難真正地服務(wù)于小企業(yè)，也很難服務(wù)于經(jīng)濟(jì)中最具活力的私營和民營企業(yè)。

中小企業(yè)有些跑路是在宏觀環(huán)境、各方面不利因素共同作用下，無法經(jīng)營，不得不跑。沒有有效的融資渠道，被迫高成本融資，年利率高達(dá)30%～50%。因融資成本太高，被迫接受無法接受的高利率，說明社會(huì)融資環(huán)境有問題。

應(yīng)進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化的步伐，銀行競爭一充分，業(yè)務(wù)馬上飽和，那么大銀行自然會(huì)尋找新的市場(chǎng)，中小企業(yè)自然也就成為銀行的重要客戶。

打破銀行壟斷，促進(jìn)銀行競爭。國外有很多大銀行大量做中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，因?yàn)殂y行眾多，大企業(yè)業(yè)務(wù)競爭飽和，只能做中小企業(yè)業(yè)務(wù)。比如，美國的富國銀行在美國銀行業(yè)中排名前列，主要是做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)；英國的巴克萊銀行也做中小企業(yè)、個(gè)人融資業(yè)務(wù)。我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀是銀行競爭不充分，壟斷程度較高。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊教授認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)突破，可以先找一兩家國有大銀行，比如農(nóng)行、建行，各自剝離出一家中小銀行，讓它們成為獨(dú)立法人，專門針對(duì)中小企業(yè)、微小企業(yè)做業(yè)務(wù)。這些大銀行都有現(xiàn)成的從業(yè)人員，其人員資格、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)流程上也比較成熟，阻力比較小。如果沒有問題，實(shí)踐證明安全可靠，則可以推廣。這在技術(shù)、政策、監(jiān)管、實(shí)施上都是難度最小的一種改革，容易實(shí)施。

今年3月28日，中央決定在浙江溫州設(shè)立金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，讓民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民間資本活躍、商業(yè)化和市場(chǎng)化程度都較高的溫州在金融領(lǐng)域先行先試。也增強(qiáng)了預(yù)防廣東民間借貸跑路潮風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的信心。

隨著行業(yè)市場(chǎng)競爭越來越充分，銀行自身也會(huì)像商店一樣明碼標(biāo)價(jià)，并自覺、主動(dòng)地提升金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)存貨管理，降低資金占用量

對(duì)于中小企業(yè)來說，資金時(shí)常處于緊缺狀態(tài)，應(yīng)加強(qiáng)存貨管理，不宜有太多存貨，否則會(huì)導(dǎo)致資金占用額增加，對(duì)企業(yè)的靈活經(jīng)營也造成障礙。在管理方式上，廣東的中小企業(yè)基本上都是采用控制存貨發(fā)出，防止發(fā)出的存貨損失為主要目標(biāo)的存貨管理方式，這種方式雖然發(fā)出的貨比較安全，但是占用大量資金，應(yīng)改為盡可能減少存貨庫存量、降低存貨成本的存貨管理方式，這種管理模式容易操作又行之有效。

（四）抱團(tuán)經(jīng)營，加強(qiáng)內(nèi)部融資力度

在意大利，家庭企業(yè)（即中小企業(yè)）如同工業(yè)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，有著舉足輕重的地位。雖然規(guī)模都不大，但不同的家庭企業(yè)之間有競爭關(guān)系也有某種程度的合作。例如，協(xié)會(huì)、商會(huì)將各個(gè)家庭企業(yè)組織起來，形成一種合力。

抱團(tuán)經(jīng)營大大增強(qiáng)抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力，相互之間可以提供融資、融貨服務(wù)，是廣東的中小企業(yè)可以效仿的一種合作模式。

（五）提高出口商品品質(zhì)，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

廣東中小企業(yè)以出口生產(chǎn)型為主，基本上都是接單加工的生產(chǎn)模式。2010年，廣東民營企業(yè)出口額接近千億美元，是2001年的70.85倍。十年間，廣東民營企業(yè)出口額年均增長59.96%。

出口商品以輕型和勞動(dòng)密集型的傳統(tǒng)工業(yè)品為主，如紡織服裝、普通機(jī)械、一般電子等產(chǎn)品，此類商品在全國乃至國際上都具有比較優(yōu)勢(shì)和競爭優(yōu)勢(shì)。但是，這些產(chǎn)業(yè)大多因設(shè)備陳舊、技術(shù)落后、管理水平低下等原因，市場(chǎng)需求在萎縮，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)在減弱。因此，對(duì)于勞動(dòng)密集型的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以塊狀經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)整合傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，培育產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，同時(shí)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行改造，通過設(shè)備更新、工藝改進(jìn)、新技術(shù)和新產(chǎn)品開放等途徑，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)“質(zhì)”的提高，使出口產(chǎn)品更好地突破技術(shù)壁壘、環(huán)境壁壘、勞動(dòng)保護(hù)壁壘以及實(shí)施反傾銷訴訟等新貿(mào)易保護(hù)主義的限制，減少貿(mào)易摩擦。

大力支持高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研合作，通過科技型企業(yè)的集聚，形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)，進(jìn)而成長為技術(shù)密集型的制造業(yè)基地。

加快研發(fā)與開發(fā)、金融、信息、教育、培訓(xùn)、物流、中介等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，為發(fā)展現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供條件，并通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)改善，促進(jìn)外貿(mào)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，落實(shí)各項(xiàng)小企業(yè)扶持政策，通過稅收等手段減輕小企業(yè)負(fù)擔(dān)，改善小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。各有關(guān)部門從上到下，縱橫結(jié)合，全方位預(yù)防廣東民間借貸跑路潮風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

參考資料

[1]中國金融網(wǎng)http：//www.zgjrw.com/News/20111014/CityBanks/ 173273576503.shtml.

[2]廣州日?qǐng)?bào)（廣州）2012-06-18（B5版）.

[3]中國電子商務(wù)網(wǎng)http：//topic.ec.com.cn/topic/yuancailiao/.

[4]中國商務(wù)部http：//finance.qq.com/a/20120315/005603.htm.