我國農(nóng)村金融多元化改革的思考

蔡軍　劉超

摘要：本文從需求視角分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異性，針對我國農(nóng)村所存在的金融需求與金融供給的不匹配問題，提出了按照區(qū)域不同，建立不同的農(nóng)村金融發(fā)展模式，實現(xiàn)農(nóng)村金融的多元化，使各區(qū)域在金融的支持下快速發(fā)展，最終實現(xiàn)全國和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；區(qū)域差異；金融多元化

JEL分類號：R51 中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2012）07-0092-03

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展水平的區(qū)域差異

由于我國長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的原因，我國的城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平也呈現(xiàn)出了巨大的差異。同時，我國經(jīng)濟改革非均衡性的特點，使我國農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異性非常大，除了東中西區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異，還包括同一區(qū)域內(nèi)不同省、市、自治區(qū)在農(nóng)村金融發(fā)展水平、金融發(fā)展規(guī)模和效率上的巨大差異。

從圖1可以發(fā)現(xiàn)，十年來，我國三類區(qū)域農(nóng)村金融的相關(guān)比率（即FIR）從總體上逐步上升，而2005年有所下降，但從總體上都在2.0000以上，這說明我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展與深化大幅度改善。相關(guān)數(shù)據(jù)與全國金融相關(guān)比率差距還很大，這說明我國農(nóng)村地區(qū)金融抑制現(xiàn)象仍普遍存在（2008年全國金融相關(guān)比率為2.77）。

從圖1中還可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國農(nóng)村金融相關(guān)比率從總體上呈現(xiàn)出增長的態(tài)勢，但地區(qū)不同，經(jīng)濟發(fā)展水平不一，相關(guān)數(shù)據(jù)差距也很大。在發(fā)達地區(qū)，F(xiàn)IR值普遍在3.0000以上的水平，這與全國農(nóng)村金融相關(guān)比率水平比較相近，但從欠發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融相關(guān)比率的數(shù)據(jù)來看，則大部分年份都低于全國農(nóng)村金融的相關(guān)比率。從相關(guān)數(shù)據(jù)的增長情況來看，不發(fā)達地區(qū)的金融相關(guān)比率增長最為迅速，F(xiàn)IR值大幅度增加，其原因主要是因為幾年來山西省農(nóng)村信用社存貸款額的大幅增加造成的。從均值來看，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融相關(guān)比率比不發(fā)達地區(qū)的金融相關(guān)比率低，這顯然與地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展水平不相稱，主要是因為欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展速度比工業(yè)發(fā)展速度緩慢，而不發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展較工業(yè)好的原因。

從農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的分布情況來看，我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點較少，覆蓋程度也很低。據(jù)數(shù)據(jù)顯示（《農(nóng)村金融服務(wù)地圖集》中國銀監(jiān)會）：欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面最高的省市是重慶和四川，最低的是青海和西藏。兩個自治區(qū)平均每個縣的金融機構(gòu)網(wǎng)點只有18.96個，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均只有1.58個金融機構(gòu)網(wǎng)點，平均每80個行政村才有一個網(wǎng)點。在這樣的情況下，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的撤并仍在繼續(xù)。金融機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量遠遠不能滿足農(nóng)民的需要。

從農(nóng)村金融機構(gòu)所提供業(yè)務(wù)的種類來看，西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)主要集中在存貸款、匯兌等基本業(yè)務(wù)上，比較單一，一些新型業(yè)務(wù)如涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)在欠發(fā)達地區(qū)開展并不普遍，仍然處于起步階段，這與該地區(qū)農(nóng)民高漲的保險需求形成了鮮明的對比。同時，西部欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)對金融知識、金融法規(guī)、致富信息、市場動態(tài)在廣大農(nóng)村地區(qū)的介紹和普及開展得也非常不夠。

在發(fā)達地區(qū)，尤其是東部沿海地區(qū)的農(nóng)戶對金融的需求呈現(xiàn)出了和西部不發(fā)達地區(qū)不同的特點。在廣大的發(fā)達地區(qū)還出現(xiàn)了許多如“公司+基地+農(nóng)戶”貸款、農(nóng)戶循環(huán)信用授信貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、明星示范戶貸款等新的貸款類型，這些新的貸款類型在很大程度上支持了農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶增收致富。就農(nóng)戶對金融的需求來看，農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整，呈現(xiàn)出和其他地區(qū)不同的需求特征。首先是貸款主體由傳統(tǒng)的種養(yǎng)戶向規(guī)模種養(yǎng)戶、家庭工商戶和農(nóng)產(chǎn)品販銷戶等轉(zhuǎn)變。其次是貸款用途的多樣化。再次，相對于西部欠發(fā)達地區(qū)來說，農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的借貸金額也比較大，有些甚至達到百萬元以上。最后，購買汽車和住房等消費信貸的需求也在農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)呈井噴式的發(fā)展態(tài)勢。

從我國目前金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布情況來看，我國的金融機構(gòu)從地區(qū)上主要分布在東部，從城鄉(xiāng)差異上則主要分布在城市，出現(xiàn)了城鄉(xiāng)失衡、區(qū)域失衡的現(xiàn)象。對于廣大的不發(fā)達農(nóng)村地區(qū)來說，金融機構(gòu)的分布密度較小，而在東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，金融機構(gòu)的分布密度則相對較大，農(nóng)村金融商品的供給也比較充分、完善。在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家金融商品供給中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不與個體農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行則將設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的大量分支機構(gòu)撤銷、合并。總之，我國目前農(nóng)村中金融供給主體在區(qū)域布局上呈現(xiàn)出嚴重的失衡現(xiàn)象，在廣大的農(nóng)業(yè)不發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)，金融商品的供給嚴重不足。大多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求只能通過農(nóng)村信用社的壟斷性供給來提供。

二、我國農(nóng)村金融多元化改革的對策

（一）適合發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的金融發(fā)展模式

1、加強政府政策支持力度。由于發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村地區(qū)可能會涌入大量資本，農(nóng)村農(nóng)戶手中就會有大量閑散資金，如何規(guī)范、合理使用資本就成為重點問題。政府應(yīng)根據(jù)發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的特點，制定優(yōu)惠的方針政策，引導(dǎo)農(nóng)戶將手中大量的閑余資本投入到真正需要資本的項目上，這樣有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，能夠提高農(nóng)民的生活水平。

2、推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。提供農(nóng)戶貸款覆蓋率。信用環(huán)境的好壞直接決定著農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的質(zhì)量以及涉農(nóng)金融機構(gòu)的風(fēng)險和成本。各地區(qū)應(yīng)繼續(xù)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評選活動，努力構(gòu)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。就涉農(nóng)金融機構(gòu)而言，應(yīng)將借貸農(nóng)戶的信用情況及時登錄在個人征信系統(tǒng)中，對失信農(nóng)戶加大貸款利息償還額度，縮短償還年限，對守信農(nóng)戶可以逐步形成新的信用貸款模式，塑造“守信者光榮、失信者可恥”的氛圍。

3、注重解決農(nóng)村農(nóng)戶大額貸款擔(dān)保抵押物缺失的問題。以政府為基礎(chǔ)，民間借貸機構(gòu)為依托建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保基金，有助于緩解農(nóng)村農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，同時也有助于增強金融機構(gòu)對農(nóng)村農(nóng)戶貸款的積極性和有效性；工商管理部門應(yīng)及時調(diào)整政策，在以無發(fā)票動產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物品設(shè)定價格時，應(yīng)該允許農(nóng)村個體戶以評估入賬的價格進行登記，以有效解決其抵押難的問題；農(nóng)業(yè)是一項風(fēng)險較大的行業(yè)，應(yīng)加強農(nóng)戶的投保力度，建立新型的農(nóng)貸保險機制，為農(nóng)戶取得貸款提供保障；針對土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)證和宅基地使用權(quán)作為抵押擔(dān)保物的情況，金融機構(gòu)應(yīng)提供更多貸款方式。

4、金融機構(gòu)以農(nóng)村市場為中心，明確社會責(zé)任，提高農(nóng)戶貸款的金融服務(wù)。一是應(yīng)簡化農(nóng)戶貸款的手續(xù)。擴大一次授信、多次使用、隨借隨還的“柜貸通”業(yè)務(wù)的覆蓋面，方便農(nóng)戶獲得貸款。積極開展傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，大力扶持經(jīng)濟困難的農(nóng)戶，確保隨借隨還、循環(huán)使用。二是改善農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式。大力發(fā)展農(nóng)村金融合作組織，引導(dǎo)和組織具有較強經(jīng)濟實力、良好社會信譽的農(nóng)戶成立農(nóng)村合作組織，來代替農(nóng)戶聯(lián)保小組，農(nóng)村合作組織中的農(nóng)戶可以在其他社員集體擔(dān)保下申請貸款。與農(nóng)戶聯(lián)保小組擔(dān)保貸款相比，農(nóng)村金融合作組織成員擔(dān)保貸款的風(fēng)險較低。由具有較強經(jīng)濟實力、良好社會信譽、以共同經(jīng)濟利益為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組成農(nóng)村合作組織，成員之間信任度較高，每個成員具有較強的責(zé)任心，很少出現(xiàn)欠貸不還的情況。三是針對資金需求量大、生產(chǎn)周期長的種養(yǎng)大戶，金融機構(gòu)要及時調(diào)整借貸額度和借貸期限，適應(yīng)農(nóng)村擴大再生產(chǎn)。四是著眼與農(nóng)戶制定合理的利率。

5、針對信貸人員完善相應(yīng)的激勵機制和配套措施，積極調(diào)動信貸人員發(fā)放農(nóng)村貸款。一改善信貸激勵機制，從不同角度對信貸人員進行多重考核，比如戶數(shù)、增量、收息額、資產(chǎn)質(zhì)量、吸存額等，可以適當加大涉及農(nóng)戶貸款增量的權(quán)重，將信貸人員的借貸業(yè)績直接與其收入掛鉤；二加大信貸人員的培訓(xùn)力度，擴大農(nóng)村信貸人員隊伍，有助于農(nóng)戶貸款營銷和管理水平的提高，與新時期農(nóng)貸的需要相適應(yīng)；三改進農(nóng)戶貸款的責(zé)任追究制度，因自然災(zāi)害等客觀原因造成貸款無法及時償還的要根據(jù)事實、區(qū)別對待，以便消除信貸人員的后顧之憂。

6、開拓農(nóng)村消費信貸市場，促進農(nóng)村的消費。隨著市場經(jīng)濟改革和城鄉(xiāng)一體化進程的加快，農(nóng)村農(nóng)民收入大幅度提升，農(nóng)民生活消費需求逐漸擴大。各金融機構(gòu)要與時俱進，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融工具，充分開發(fā)農(nóng)村消費信貸的潛力，與“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等政府政策相結(jié)合，改變農(nóng)村消費信貸方式，增加消費信貸額的靈活性，擴大農(nóng)村消費信貸市場的需求。同時，加大農(nóng)村金融宣傳力度，開展金融下鄉(xiāng)活動，提高農(nóng)民的投資理財意識，增大農(nóng)村消費的需求。

（二）適合欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的金融發(fā)展模式

1、服務(wù)手段創(chuàng)新和服務(wù)方式改善。欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶分布的特點是高度分散，對于金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布應(yīng)該依據(jù)成本控制原則，通過采用ATM機、銀行結(jié)算系統(tǒng)等新技術(shù)，更好地服務(wù)于農(nóng)戶，實現(xiàn)成本的最小化。同時應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，積極引進外資金融機構(gòu)，加大欠發(fā)達地區(qū)資金供給的力度，以解決該地區(qū)農(nóng)村金融抑制的問題。還應(yīng)該加強對民間借貸等非正規(guī)金融進行合理的規(guī)范，以適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)村金融市場的要求。

2、改革正規(guī)金融機構(gòu)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國三大政策性銀行之一，找準農(nóng)村市場定位，可以利用金融債券等金融工具籌集資金，開辟農(nóng)村資金的來源，此外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大貸款覆蓋面，改變服務(wù)方式。由于其他金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的撤資，農(nóng)村信用社逐漸具有壟斷地位，要明晰產(chǎn)權(quán)，完善公司治理機制，引進股份制模式。針對經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，及時總結(jié)農(nóng)村信用社規(guī)范的發(fā)展經(jīng)驗，依照合作金融的原則建造真正的農(nóng)村信用社。建立健全股份制銀行和股份制合作信用社的治理機制，完善二級法人制度，促使農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行為主體，因此要加強其主導(dǎo)地位，強化縣級及縣級以下機構(gòu)的建設(shè)，加大對農(nóng)村金融市場和生產(chǎn)市場的影響力，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮地理優(yōu)勢，堅守農(nóng)村陣地。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中尋找機遇，迎接挑戰(zhàn)，處理好與農(nóng)信社的關(guān)系，兩者應(yīng)合理分配。共同服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，支持“三農(nóng)”發(fā)展，為農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展提供有利保障。

3、要逐漸加大政府的財政補貼，積極扶持政策性金融發(fā)展。政府的補貼政策對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展可以起到重要的支持作用。政府可以通過低利率政策逐步加大對農(nóng)村金融發(fā)展的支持，緩解欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融市場的供求矛盾，逐漸放寬對各種金融機構(gòu)進入欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融市場的限制，鼓勵民間借貸公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

（責(zé)任編輯：邵歡）